Дело № 2-4950/2023

УИД: 16RS0049-01-2023-007319-89

Категория: 2.156

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

13 ноября 2023 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующий судья Королёв Р.В.,

секретарь судебного заседания Комкова В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконным решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Банк ВТБ (ПАО) обратился в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг, в обоснование указав, что --.--.---- г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 по результатам рассмотрения обращения от --.--.---- г. № №-- ФИО2 вынесено решение об удовлетворении требований потребителя о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредитования. С Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 354 954,0 рублей и 24 397,50 рублей.

При рассмотрении обращения потребителя уполномоченным органом ошибочно сделан вывод, что заемщику не была дана возможность согласовать условия кредитного договора, согласиться либо отказаться от дополнительной услуги по заключению договора страхования.

Банк ВТБ (ПАО) не согласен с вынесенным решением финансового уполномоченного, считает, что требования, заявленные к банку, не подлежат удовлетворению.

По мнению банка, при рассмотрении обращения потребителя уполномоченным органом ошибочно сделан вывод, что дополнительная услуга была навязана потребителю при предоставлении кредита.

Банк ВТБ (ПАО) не согласен с вынесенным решением финансового уполномоченного, считает, что требования, заявленные к банку, не подлежали удовлетворению в силу следующего:

--.--.---- г. банком со счета заявителя удержаны денежные средства в размере 354 954,0 рублей в качестве оплаты денежных средств в пользу АО «СОГАЗ» за услугу страхование жизни и здоровья, что подтверждается выпиской по счету.

В Анкете-заявлении о предоставлении кредита от --.--.---- г., оформленной в целях получения кредита на сумму 2 899 954,0 рублей и подписанной заемщиком собственноручно --.--.---- г., содержится согласие заемщика на приобретение дополнительных услуг по страхования жизни и здоровья.

Кроме того, в разделе 13 Анкеты-заявления содержится следующая информация:

«Настоящим я подтверждаю, что до ФИО1 доведена следующая информация:

-приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение Банка о предоставлении и Кредита.

приобретение дополнительных услуг по страхования жизни и здоровья влияет на размер процентной ставки по Кредитному договору.

Минимальный размер дисконта, предоставляемый в случае добровольного приобретения указанных страховых услуг, устанавливается в размере 1 (одного) процентного пункта.

О возможности получения Кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхования жизни и здоровья проинформирован».

Также, в разделе пункта 13 Анкеты-заявления, определяющем выражение воли заявителя на предоставление дополнительных услуг указано, что он с условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен.

Страховая компания, предоставляющая услугу по страхованию жизни и здоровья, АО «СОГАЗ». Страховая премия 354 954,0 рублей.

При этом, финансовый уполномоченный сделал вывод, что у потребителя отсутствовала возможность согласовать условия кредитного договора, в частности согласиться либо отказаться от дополнительной услуги по заключению договора страхования с АО «СОГАЗ» в соответствии с частью 2 статьи 7 Закона №---ФЭ, следовательно, заключение договора страхования было навязано заявителю при заключении кредитного договора.

Банк считает, что требования, предусмотренные частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, Банком ВТБ (ПАО) при заключении кредитного договора с потребителем были соблюдены.

Вся необходимая информация об условиях кредитного договора до заемщика была доведена до подписания кредитного договора.

Добровольное заключение заемщиком договоров на оказание каких-либо дополнительных услуг подтверждается отсутствием в кредитной документации, информации, размещенной на сайте банка, в регламентных документах банка, каких-либо условий, ставящих предоставление кредитных средств в зависимость от заключения договора страхования или иных услуг. В действиях Банка ВТБ ПАО не усматривается ущемление прав и причинение вреда потребителю,

--.--.---- г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №--, согласно условиям, которого Заемщику предоставлен кредит в размере 2 899 954,01 рублей на срок по --.--.---- г. с взиманием за пользование кредитом 11,2% годовых.

Кредитный договор оформлен по технологии Безбумажный офис - технология проведения операций в ВТБ-Онлайн, предусматривающая в качестве основания совершения операции Распоряжение/Заявление П/У в виде электронного документа, предварительно оформленное работником банка на основании информации, сообщенной клиентом, направленное банком клиенту для подписания с использованием средства подтверждения в мобильном приложении в порядке, установленном Правилами дистанционного обслуживания физических лиц, в Банке ВТБ (ПАО). Кредитный договор заявителем подписан простой электронной подписью.

Клиент отдельно ставит подпись, что ознакомился с пунктом 13 Анкеты заявления.

Программы потребительского кредитования ВТБ (ПАО) не предусматривают обязательного страхования жизни заемщика. Вместе с тем, потребительский кредит, по желанию заемщика, может быть выдан также для оплаты страховой премии по страхованию жизни.

Клиентом были добровольно подписаны Полисные условия страхования на основании устного заявления страхователя в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ (ПАО) --.--.---- г. по программе «Финансовый резерв»», в котором он выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Оптима».

Полис № FRVTB№-- от --.--.---- г. содержит основные условия договора:

- предмет договора - страхование имущественных интересов связанных, в том числе с причинением вреда жизни и потери трудоспособности застрахованного;

- срок действия полиса с момента уплаты страховой премии и действует по 24 часа 00 мин. --.--.---- г.;

- страховая сумма -2 899 954,0 рублей;

- страховая премия - 354 954,0 рублей:

Согласно положениям договора страхования страховыми случаями по страхованию жизни и трудоспособности являются:

- смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни;

- инвалидность;

- травма;

- госпитализация в результате НС и Б.

Перед подписанием кредитного договора заявитель ознакомился со всеми существенными условиями договора страхования, в том числе с размером стоимости услуг страхования.

Непосредственно в день заключения кредитного договора заемщик, самостоятельно приняв решение о заключении со страховой компанией, известил об этом банк.

В день заключения кредитного договора заемщик выразил желание быть застрахованным по программе страхования «Финансовый резерв» в АО «СОГАЗ», что подтверждается выданным заявителю полисом и Анкетой-заявлением на получение кредита, содержащим собственноручную подпись истца (электронно-цифровая подпись), свидетельствующую об ознакомлении и согласии с условиями страхования. Так, подписав указанные документы, заемщик тем самым выразил согласие выступать застрахованным лицом-по программе страхования.

ФИО2 самостоятельно выбрал заключение договора страхования и попросил увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования. Выбирая заключение договора страхования, подтвердил, об ознакомлении с правилами страхования. На каждой странице имеется подпись заемщика.

Таким образом, заключив кредитный договор, подписав полис страхования, заемщик выразил желание быть застрахованным и добровольно принял на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнить все иные обязательства, принятые с подписанием кредитного договора.

Затем отдал распоряжение банку на перечисление страховой премии в размере 354 954,0 рублей.

Таким образом, до ФИО2 была доведена необходимая информация в полном объеме, в том числе и о стоимости услуги страхования.

Таким образом, стороны согласовали все существенные условия договора личного страхования.

По мнению Заявителя при рассмотрении финансовым уполномоченным обращения ФИО2 по кредитному договору №-- от --.--.---- г. была дана ненадлежащая оценка представленным доказательствам, не применены нормы материального права, подлежащие применению, что привело к вынесению незаконного решения, нарушающего права и интересы заявителя. Оснований для взыскания денежных средств с банка в рассматриваемом случае не имелось.

На основании изложенного заявитель просит отменить решение финансового уполномоченного №-- от --.--.---- г., в удовлетворении требований потребителя ФИО2 отказать.

Представитель заявителя в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Представитель заинтересованного лица ФИО6 в судебном заседании в удовлетворении заявления просил отказать.

Представитель Службы финансового уполномоченного в судебном заседании в удовлетворении заявления просил отказать.

Заслушав стороны, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее – финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями (далее – стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

Частью 1 статьи 15 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» предусмотрено, что финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр, указанный в статье 29 настоящего Федерального закона (в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре), или перечень, указанный в статье 30 настоящего Федерального закона, если размер требований потребителя финансовых услуг о взыскании денежных сумм не превышает 500 тысяч рублей (за исключением обращений, указанных в статье 19 настоящего Федерального закона) либо если требования потребителя финансовых услуг вытекают из нарушения страховщиком порядка осуществления страхового возмещения, установленного Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», и если со дня, когда потребитель финансовых услуг узнал или должен был узнать о нарушении своего права, прошло не более трех лет.

В соответствии с пунктом 1 части 1 статьи 28 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» с финансовым уполномоченным в соответствии с настоящим Федеральным законом обязаны организовать взаимодействие следующие финансовые организации страховые организации (кроме страховых организаций, осуществляющих исключительно обязательное медицинское страхование) и иностранные страховые организации, имеющие право в соответствии с Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществлять страховую деятельность на территории Российской Федерации.

В силу статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.

Согласно статье 26 Федерального закона от 4 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Финансовая организация при обращении в суд вправе направить финансовому уполномоченному ходатайство о приостановлении исполнения его решения. При получении указанного ходатайства финансовый уполномоченный выносит решение о приостановлении исполнения решения, которое оспаривается финансовой организацией, до вынесения решения судом.

Судом установлено, что --.--.---- г. между ФИО2 и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор №--, в соответствии с условиями которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 2 899 954,00 рублей сроком на 60 месяцев, то есть по --.--.---- г..

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка на дату заключения кредитного договора составляет 11,2 % годовых. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов, при этом отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта.

Дисконт к процентной ставке в размере 5 % годовых применяется при осуществлении заявителем страхования рисков жизни и здоровья, добровольно выбранного заявителем при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по кредитному договору при осуществлении заявителем страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 36 месяцев с даты предоставления кредита.

Пунктом 4.2 Индивидуальных условий установлено, что базовая процентная ставка составляет 19,2 % годовых.

Для предоставления кредита и его обслуживания используется банковский счет ФИО2 №--, открытый в Банке ВТБ (ПАО).

--.--.---- г. Банком ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 2 899 954,00 рублей.

--.--.---- г. между ФИО2 и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования, потребителю выдан полис «Финансовый резерв» (версия 4.0) № №-- (программа «Оптима»), согласно которому страховщиком является АО «СОГАЗ», а страхователем и застрахованным лицом - ФИО2 Выгодоприобретателем является потребитель, а в случае его смерти - его наследники.

Страховыми рисками по договору страхования являются:

1. смерть в результате несчастного случая или болезни (основной риск),

2. а также следующие дополнительные риски:

- инвалидность первой или второй группы в результате несчастного случая или болезни,

- травма,

- госпитализация в результате несчастного случая или болезни.

Страховая сумма по договору страхования составляет 2 899 954,00 рублей, общая страховая премия - 354 954,00 рублей, уплачивается единовременно не позднее даты выдачи полиса.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» (версия 4.0), являющимися неотъемлемой частью полиса, составленными в соответствии с правилами общего добровольного страхования от несчастных случаев и болезней в редакции от --.--.---- г. год.

Договор страхования вступает в силу в момент уплаты страховой премии и действует по 24:00 --.--.---- г..

--.--.---- г. ФИО2 подписано заявление на перечисление денежных средств, в соответствии с которым он просил Банк ВТБ (ПАО) со счета денежные средства в размере 354 954,00 рублей в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

--.--.---- г. Банк ВТБ (ПАО) на основании Распоряжения перечислил со счета денежные средства в размере 354 954 рублей в пользу АО «СОГАЗ» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.

--.--.---- г. обязательства ФИО2 по кредитному договору исполнены в полном объеме, задолженность погашена, кредитный договор закрыт, что подтверждается справкой от Банка ВТБ (ПАО).

ФИО2 обратился в Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Республике Татарстан с жалобой о нарушении его потребительских прав Финансовой организацией.

--.--.---- г. по итогам рассмотрения жалобы Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении в отношении Финансовой организации.

Не согласившись с данным определением от --.--.---- г., ФИО2 обратился в Арбитражный суд Республики Татарстан с исковым заявлением о признании незаконным и отмене определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от --.--.---- г..

--.--.---- г. Арбитражным судом Республики Татарстан вынесено решение по делу № №-- об удовлетворении искового заявления, которым определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от --.--.---- г., вынесенное в отношении Банка ВТБ (ПАО), признано незаконным и отменено.

Не согласившись с решением суда от --.--.---- г., Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан обратилось в Одиннадцатый Арбитражный апелляционный суд с апелляционной жалобой на данное решение суда.

--.--.---- г. Одиннадцатым Арбитражным апелляционным судом вынесено постановление по делу № №--, которым решение Арбитражного суда Республики Татарстан от --.--.---- г. оставлено без изменения, а апелляционная жалоба – без удовлетворения.

Не согласившись с решением Арбитражного суда Республики Татарстан от --.--.---- г. и постановлением Одиннадцатого Арбитражного апелляционного суда от --.--.---- г., Управление Роспотребнадзора по Республике Татарстан обратилось в Арбитражный суд Поволжского округа с кассационной жалобой.

--.--.---- г. Арбитражным судом Поволжского округа по делу № №-- вынесено постановление № №--, которым решение суда от Арбитражного суда Республики Татарстан от --.--.---- г. и Постановление Одиннадцатого Арбитражного апелляционного суда от --.--.---- г. оставлены без изменения, кассационная жалоба – без удовлетворения.

Управлением Роспотребнадзора по Республике Татарстан по результатам повторного рассмотрения обращения ФИО2 --.--.---- г. вынесено определение об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении.

Не согласившись с определением об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от --.--.---- г., ФИО2 обратился в суд с исковым заявлением о признании незаконным и отмене определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении от --.--.---- г..

--.--.---- г. Арбитражным судом Республики Татарстан вынесено решение по делу № №-- об отказе в удовлетворении искового заявления ФИО2

--.--.---- г. ФИО2 направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление с требованием о возврате страховой премии по договору страхования в размере 354 954 рублей, о выплате процентов за пользование чужими денежными средствами, процентов по кредитному договору, уплаченных заявителем на сумму страховой премии по договору страхования. В обоснование заявленных требований заявитель указал, что своего волеизъявления на заключение договора страхования он не давал. Заявление получено банком --.--.---- г. (почтовый идентификатор №--).

--.--.---- г. ФИО2 посредством электронной почты направил в Банк ВТБ (ПАО) заявление, содержащее требования и обоснование, аналогичные изложенным в заявлении. Претензия получена Банк ВТБ (ПАО) --.--.---- г.. Банк ВТБ (ПАО) в ответ на претензию сообщил о том, что срок рассмотрения претензии составляет 7 календарных дней.

--.--.---- г. в Службу финансового уполномоченного поступило обращение ФИО2, по результатам рассмотрения которого уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 принято решение от --.--.---- г. № №--, которым требования ФИО2 к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании денежных средств, удержанных Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании убытков, составляющих проценты по договору потребительского кредита, уплаченные на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании процентов за пользование Банком ВТБ (ПАО) чужими денежными средствами удовлетворены частично, постановлено:

«Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 денежные средства, удержанные Банком ВТБ (ПАО) в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 354 954 (триста пятьдесят четыре тысячи девятьсот пятьдесят четыре) рубля 00 копеек.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО2 убытки, составляющие проценты по договору потребительского кредита, уплаченные на стоимость дополнительной услуги при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования, в размере 24 397 (двадцать четыре тысячи триста девяносто семь) рублей 50 копеек».

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком (пункт 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации законом на указанных в нем лиц может быть возложена обязанность страховать:

- жизнь, здоровье или имущество других определенных в законе лиц на случай причинения вреда их жизни, здоровью или имуществу;

- риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц или нарушения договоров с другими лицами.

При этом пунктом 2 данной статьи установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации разъяснено, что при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

1) о застрахованном лице;

2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая);

3) о размере страховой суммы;

4) о сроке действия договора.

В статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» установлено, что случаях, когда одной из сторон в обязательстве является гражданин, использующий, приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы, услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

В соответствии с преамбулой Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Согласно пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

Если включение в договор условий, ущемляющих права потребителя, повлекло причинение убытков потребителю, они подлежат возмещению продавцом (изготовителем, исполнителем, импортером, владельцем агрегатора) в полном объеме в соответствии со статьей 13 настоящего Закона.

В соответствии с пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Аналогичные требования об обязательном порядке предоставления информации кредитными организациями при предоставлении кредитов гражданам содержаться в Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Так в числе прочего кредитором должна быть предоставлена информация о способе обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.

Согласно части 18 статьи 5 Федеральном законе от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Из материалов дела следует, что --.--.---- г. составлена анкета-заявление, которая содержит раздел 12 «Положение о договоре страхования» следующего содержания:

«Настоящим я добровольно и в своём интересе выражаю согласие на приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья.

Настоящим я подтверждаю, что до ФИО1 доведена следующая информация:

- приобретение/отказ от приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на решение банка о предоставлении кредита.

- приобретение дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья не влияет на размер процентной ставки по кредитному договору.

О возможности получения кредита на сопоставимых условиях без приобретения дополнительных услуг по страхованию жизни и здоровья проинформирован.

С условиями предоставления дополнительных услуг, указанными в полисе страхования, ознакомлен и согласен».

Указанный раздел предполагает выбор заёмщиком варианта «Да» или «Нет» путём проставления знака в соответствующем поле автоматическим способом, при этом из изложенного не представляется возможным определить волеизъявление потребителя, поскольку проставление знака у варианта «Да» сделано автоматическим способом, а не ФИО2 лично.

Кроме того, в данном заявлении отсутствует подпись ФИО2

Представленные в материалах дела доказательства не дают возможности сделать вывод о том, что ФИО2 был предоставлен выбор варианта кредитования без личного страхования. Суду не представлено доказательств отсутствия навязанности услуги по личному страхованию, которые бы свидетельствовали о том, что заёмщику было предоставлено право выбора отказа от услуги по страхованию.

В связи с этим суд приходит к выводу о том, что потребитель волеизъявления получить услугу личного страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразил, а кредитор в данном случае не доказал предоставление клиенту дополнительных услуг, о получении которых заёмщик выразил своё свободное волеизъявление очевидным образом.

Бремя доказывания обстоятельств, свидетельствующих об обратном, законом возложена на организацию, предоставляющую профессиональные услуги на соответствующем рынке.

Удовлетворяя требования заемщика, финансовый уполномоченный исходил из того, что до подписания кредитного договора заемщик был лишен возможности повлиять на формирование индивидуальных условий и выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг, в том числе по заключению договора страхования, либо отказаться от их оформления. Финансовой организацией не было получено согласие заемщика на оказание дополнительной услуги по заключению договора страхования до подписания кредитного договора

Как указывает финансовый уполномоченный в своем решении от --.--.---- г., финансовой организацией в качестве документа, подтверждающего, в том числе выражение заявителем согласия на заключение договора страхования при заключении кредитного договора в Системе ДБО, в ответ на запрос предоставлены лог-файлы, содержащие информацию о формировании и подписании заявителем в мобильном приложении финансовой организации документов при заключении кредитного договора, из которых следует, что --.--.---- г. в 15:39:39 заявитель подал заявку на кредит наличными посредством ввода кода 5053.

В Лог-файлах в операции по оформлению кредита онлайн указана страховая программа - Договор страхования.

При этом, как отмечает финансовый уполномоченный, согласно реестру смс-уведомлений, предоставленному Банком ВТБ (ПАО) в ответ на запрос Службы финансового уполномоченного, заявителю --.--.---- г. в 15:39:17 направлено СМС-сообщение следующего содержания: «Подтверждение согласия на оформление кредита в ВТБ Онлайн: на сумму 2 888 107.00 RUR на срок 60 мес. по ставке 11,2%. Никому не говорите этот код: 337745».

При этом из содержания Лог-файлов не следует, что у заявителя имелась возможность ознакомиться с договором страхования, выразить согласие на заключение договора страхования или отказаться от его заключения, сведения о перечне электронных документов, с которыми ознакомился и согласился заявитель при заключении кредитного договора, в Лог-файлах также отсутствуют.

Суд не может не согласиться с выводом финансового уполномоченного о том, что до подписания кредитного договора от --.--.---- г. №-- ФИО2 был лишен возможности повлиять на формирование его индивидуальных условий, а также выразить согласие на предоставление дополнительных платных услуг, в том числе по заключению договора страхования, либо отказаться от их оформления.

Суд неоднократно предлагал представителю ПАО Банк ВТБ предоставить доказательства (скриншоты системы дистанционного банковского обслуживания «ВТБ-Онлайн», записи видео работы приложения) в подтверждение доводов представителя ПАО Банк ВТБ о том, что ФИО2 имел возможность самолично проставить отметку в приложении о согласии на заключение договора страхования, однако данные доказательства представлены не были.

В связи с изложенным, суд полагает, что решение уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 принято решение от --.--.---- г. № №-- отмене либо изменению не подлежит.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

в удовлетворении заявления Банка ВТБ (публичное акционерное общество) о признании незаконным решения финансового уполномоченного от --.--.---- г. № №-- – отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Татарстан через Ново-Савиновский районный суд города Казани в течение одного месяца с даты принятия мотивированного решения.

Судья Р.В. Королёв

Мотивированное решение изготовлено 20 ноября 2023 года.