Решение по делу № 2-274/2023 от 09.02.2023 - о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02.12.2022 №У-22-134955/5010-003.

66RS0015-01-2022-002781-77

Гражданское дело №2-274/2023

Мотивированное решение

составлено 09.02.2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

02 февраля 2023 года город Асбест

Асбестовский городской суд Свердловской области в составе председательствующего судьи Филимонова А.С., при ведении протокола секретарем судебного заседания Душкиной М.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИНН <***>) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02.12.2022 №У-22-134955/5010-003,

установил:

Заявитель Общество с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИНН <***>) обратился в Асбестовский городской суд Свердловской области с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного от 02.12.2022 №У-22-134955/5010-003 по обращению потребителя финансовой услуги ФИО1

В обоснование заявитель указал, что 02.12.2022 финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 принято решение №У-22-134955/5010-003 о частичном взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя финансовой услуги ФИО1 страховой премии в сумме 53 133,84 рублей. Указанное решение вынесено на основании обращения ФИО1 о взыскании страховой премии по договору добровольного страхования в размере 68 128,89 рублей.

Заявитель полагает, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, заключенному между ПАО Сбербанк и ФИО1, поскольку в силу соглашения, сторонами договора страхования являются ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк. ФИО1 страховую премию ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не оплачивала, выгодоприобретателем по договору не является, а также не является стороной договора. Кроме того, неверно установлен размер страховой премии.

Заявитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» просит отменить решение финансового уполномоченного по правам потребительских услуг ФИО2 от 02.12.2022 №У-22-134955/5010-003.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, доверил представлять свои интересы ФИО3

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 – ФИО3 в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, представил возражение на заявление.

Заинтересованное лицо ФИО1 в судебном заседании требования заявителя не поддержала, просила оставить решение финансового уполномоченного от 02.12.2022 №У-22-134955/5010-003 без изменения. Указала, что договор страхования связан с кредитным договором, так как страховая премия включена в кредит, на нее начислялись проценты.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк в судебное заседание не явился, о дате, месте и времени рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, возражение на заявление не представил, причины не явки суду не ообщил.

В соответствии со ст. ст. 14, 16 Федерального закона от 22.12.2008 № 262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации» информация о дате, времени и месте рассмотрения дела размещена на сайте Асбестовского городского суда Свердловской области.

Заслушав заинтересованное лицо ФИО1, изучив и исследовав доказательства, имеющиеся в материалах дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ч. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено в судебном заседании, 05.09.2020 между ПАО Сбербанк и ФИО1 заключен договор о потребительском кредите в сумме 580 000,00 руб. сроком на 60 месяцев под 16,76 % годовых на цели личного потребления.

В этот же день, 05.09.2020 ФИО1 выразила согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и просила ПАО Сбербанк заключить в отношении нее договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика сроком на 60 месяцев в соответствии с условиями заявления и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (Условиями участия), а также дала согласие оплатить сумму платы за участие в программе страхования в размере 69 600,00 рублей, за счет суммы предоставления кредита ПАО Сбербанк.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерь», «Инвалидность 1 группы в результате несчастного случая или заболевания», «Инвалидность 2 группы в результате несчастного случая», «Инвалидность 2 группы в результате заболевания», «Временная нетрудоспособность», «Смерть от несчастного случая».

По состоянию на 10.11.2021 задолженность по кредитному договору досрочно погашена.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

Согласно ч.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

В соответствии с ч. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в ч. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В силу ч.2.4 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (Далее – Закон о потребительском кредите) договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно ч.12 ст. 11 Закона о потребительском кредите в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с п.п.6,7 ч.4 ст. 6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

- сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

- сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно ч.4.1 ст.6 Закона о потребительском кредите в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Из п.7 Заявления на страхование следует, что по всем страховым рискам, за исключением риска «Временная нетрудоспособность», выгодоприобретателем является ПАО «Сбербанк» в размере непогашенной задолженности по кредитному договору на дату страхового случая, а в остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору) выгодоприобретателем является застрахованное лицо. По страховому риску «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

Таким образом, в решении финансовый уполномоченный верно пришел к выводу о том, что плата за участие в Программе страхования (страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита, соответственно договор страхования в отношении заинтересованного лица ФИО1 заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, так как в зависимости от его заключения заемщиком кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита в части полной стоимости потребительского кредита.

Следовательно, решение финансового уполномоченного о взыскании в пользу истца страховой премии является обоснованным.

Доводы заявителя об отсутствии правовых оснований у финансового уполномоченного на рассмотрение заявленного требования не обоснованы, поскольку на основании заявления потребителя последний был застрахован ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заключенного между заявителем и ПАО «Сбербанк». Заявитель включен в реестр в соответствии с Федеральным законом от 04.06.2018 N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг".

Суд не соглашается с мнением заявителя о том, что заинтересованное лицо не оплачивало страховой компании денежные средства.

Так? из Правил комбинированного страхования № 0051.сж/сл.01/05.00, утвержденных Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 02.02.2018, следует, что Страховая премия - плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику, в порядке и в сроки, определенные Договором страхования.

Размер страховой премии, подлежащей взысканию в пользу ФИО1, определен финансовым уполномоченным верно, исходя из формулы в п.6.2 Договора страхования. Договор страхования заключен 05.09.2020 на срок с 05.09.2020 по 04.09.2025, ФИО1 погасила задолженность по кредитному договору 10.11.2021. В связи с этим страховая премия подлежит возврату в размере 53 133 рубля 84 коп. за период с 11.11.2021 по 04.09.2025, исходя из расчета: 69 600 руб. / 1 826 дней (срок действия договора страхования) х 1 394 дня (срок, оставшийся до окончания действия договора страхования).

Вопреки мнению заявителя, страхователем по данному договору является застрахованное лицо, что подтверждается п.5 «Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита", утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019.

На основании вышеизложенного, исходя из совокупности установленных судом обстоятельств, исследованных доказательств, анализа норм права, регулирующих указанные правоотношения, суд считает необходимым в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02.12.2022 №У-22-134955/5010-003 отказать.

Решил:

Заявление Общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» (ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ИНН <***>) о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 02.12.2022 №У-22-134955/5010-003 оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Асбестовский городской суд Свердловской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Асбестовского городского суда А.С. Филимонов