47RS0004-01-2022-011612-56

Дело № 2-2433/2023

5 сентября 2023 года г. Всеволожск

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

Всеволожский городской суд Ленинградской области

в составе председательствующего судьи Валькевич Л.В.,

при помощнике судьи: Лябзине М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «ВСК», ООО «НьюЛайф» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1, уточнив в порядке ст. 39 ГПК РФ требования, обратился с исковым заявлением к САО «ВСК», ООО «НьюЛайф» о взыскании с ответчиков суммы страховой премии в размере 160 000 руб., неустойки за нарушение сроков удовлетворения требования потребителя о возврате денежных средств в сумме 160 000 руб., расходов на оплату услуг представителя в размере 7500 руб., штрафа за неудовлетворение требований в добровольном порядке.

В обоснование требований указано, что 23.12.2021г. между истцом и АК «РН Банк» был заключен кредитный договор № на покупку автомобиля.

Одновременно с этим через официального посредника САО «ВСК» - ООО «НьюЛайф» истцом 23.12.2021г. с САО «ВСК» был заключен договор страхования - Полис страхования № по программе страхования «GAP» на условиях Договора коллективного добровольного страхования

Истцом было осуществлено страхование имущественных интересов, связанных с риском неполучения полной страховой суммы по договору страхования КАСКО по страховым рискам 4.1.1.1 (GAP» Правила страхования) со страховой суммой 160 000 руб.

На расчетный счет ООО «Нью Лайф» истцом 23.12.2021г. был осуществлен перевод денежных средств в размере 160 000 руб., состоящий из комиссии агенты за подключение к программе коллективного страхования и компенсации затрат агента по уплате страховой премии.

В период охлаждения, установленный Указанием Банка России от 21.08.2017г. № «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», истцом 29.12.2021г. было подана заявление в ООО «Нью Лайф» и САО «ВСК» о расторжении договора, возврате страховой премии.

По заявлению истца договор страхования расторгнут, истец исключен из списка застрахованных лиц. Однако, денежные средства, оплаченные как страхования премия, ответчиком истцу возвращены не были, в связи с чем, истец вынужден обратиться в суд.

В судебное заседание истец ФИО1 явился, требования иска поддержал по изложенным в нем основаниям.

Представитель ответчика - САО «ВСК» ФИО2 в судебное заседание явился, возражал против удовлетворения требований иска по тем основаниям, что требование заявителя о возврате суммы вознаграждения за подключение к Договору страхования в качестве застрахованного лица не может быть направлено к лицу, которое денежные средства не получало и не уполномочено осуществлять действия, связанные с исключением лица из числа застрахованных, то есть к Страховщику. Обратиться за возвратом денежных средств заявителю следовало к Страхователю, который является получателем денежного вознаграждения, плательщиком страховой премии Страховщику и по условиям Договора страхования, уполномочен исключать лиц из числа, включенных в Договор, о чем обязан уведомить Страховщика. Страховщик правом на исключение застрахованных лиц из Договора не обладает. Полагал, что в рассматриваемом случае неустойка взыскана быть не может, мерой ответственности за нарушение срока возврата страховой премии является взыскание процентов по ст.395 ГК РФ.

Представитель ответчика ООО «Нью Лайф» и Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов В.В. ФИО3 о рассмотрении дела извещены, в судебное заедание не явились, возражений по иску не представили.

В соответствии с положениями ст.167 ГПК РФ суд счел возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся лиц.

Выслушав объяснения истца, представителя ответчика исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК ОФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение, в том числе, и о характере события, на случай наступления которого, в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы и сроке действия договора.

В п. 2 ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае, вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Правоотношения сторон регулируются Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации", согласно которому добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования Правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. п. 1, 3 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (п. 2 ст. 958 ГК РФ).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Указанием Банка России от 21.08.2017 N 4500-У установлено, что при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).

Из материалов дела следует, что 01.11.2021г. между САО «ВСК» (Страховщик) и ООО "НьюЛайф" (Страхователь) заключен договор страхования № (далее - Договор страхования) на условиях Правил № 173.2 от 14.02.2020г (далее Правила страхования).

По смыслу п. 5.1-5.9: по Договору страхования Страхователь, на основании письменного согласия, включает заемщика в Список (Реестр/Бордеро), состоящий из заемщиков, в страхование, подписывает его в двух экземплярах и передает их Страховщику. Страховщик, ознакомившись со Списком ( Страховщик, (Реестром/Бордеро), подписывает его, передает один экземпляр Страхователю, после чего Страхователь оплачивает Страховщику страховую премию в размере. указанном в Списке (Реестре/Бордеро) в сроки, предусмотренные в Договоре.

В силу п. 6.2-6.9: Страхователь вправе в течение действия Договора дополнять Список (Реестр/Бордеро) путем подготовки и передачи Страховщику новых Списков (Реестров/Бордеро), а также обязан уведомлять Страховщика об исключении из Договора лиц, выразивших отказ от страхования.

Таким образом, предметом Договора является страхование имущественных интересов лиц, включенных в Договор страхования через Списки (Реестры/Бордеро), за страховую премию, оплачиваемую Страхователем.

Судом установлено, что 23.12.20121г. между ФИО1 и АО «РН Банк» был заключен кредитный договор на сумму 856998 руб. для приобретения автомобиля сроком до 01.01.2025 с уплатой 4,9% годовых.

В п.11 кредитного договора указаны цели кредита: оплата приобретаемого автомобиля у ООО «Петровское СПб» по договору купли-продажи в размере 3358293 руб.; оплата вознаграждения в размере 160 000 руб. за оказание услуги «Страхование GAP» в рамках Договора страхования «Гарантия сохранения стоимости автомобиля»; оплата вознаграждения в размере 64 300 руб. за оказание услуги «Комплексная помощь « в рамках Договора возмездного оказания услуг «VIP assistance»; оплата страховой премии по договору страхования автотранспортного средства № в размере 175679 руб.; оплата страховой премии по договору страхования от несчастных случаев и болезней № № в размере 98 726 руб.

В тот же день, 23.12.2021г. с письменного согласия ФИО1 он был включен в Договор коллективного добровольного страхования по программе « GAP», заключенный между САО «ВСК» и ООО «Нью-Лайф», после чего у Страхователя возникло обязательство оплатить Страховщику страховую премию (полис страхования №

Истец уплатил ООО "НьюЛайф» страховую премию в размере 160 000 коп. за счет кредитных средств, предоставленных АО «РН Банк».

Согласно Правилам страхования № 171.3 комбинированного страхования автотранспортных средств САО «ВСК» (п.6.20.9) в соответствии с Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015г. № Страхователь имеет право отказаться от договора страхования с условием:

- возврата суммы уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему периоду действия договора, без вычета расходов на ведение дела, при наличии совокупности следующих условий: с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней; заявление об отказе поступило после начала страхования; отсутствие в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Возврат страховой премии (или ее части) производится в течение 10-ти рабочих дней с даты расторжения договора страхования наличными денежными средствами в кассе Страховщика, либо путем перечисления на банковские реквизиты, предоставляемые Страхователем в письменном виде.

Из материалов дела следует, что 29.12.2021г. ФИО1 обратился с заявлением о расторжении договора добровольного страхования по программе « GAP» от 23.12.2021г., и возврате ему страховой премии в сумме 160 000 руб., указав реквизиты расчетного счета, куда должны быть переведены денежные средства. Данное заявление адресовано в ООО «Нью-Лайф» и принято уполномоченным лицом САО «ВСК».

02.02.2022г. ООО «Нью-Лайф» был дан ответ, что согласно п.2 ст.6 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» осуществление страховых выплат исполнение обязательств по договору страхования возложено на Страховщика, в связи с чем, по всем вопросам, связанным с осуществлением страховых и иных выплат истцу следует обратиться непосредственно в организацию Страховщика - САО «ВСК»

Как указывает в своем отзыве САО «ВСК» 04.03.2022г. в САО «ВСК» от ФИО1 поступило заявление. Так как договор является коллективным, заявление должно быть от Страхователя ООО «Нью Лайф».

27.05.2022г. от страхователя ООО «НьюЛайф» поступило заявление о расторжении договора страхования с некорректной датой расторжения 19.11.2022г. о чем направлено уточнение. Заявление с корректной датой расторжения от ООО «НьюЛайф» не поступило.

Суд находит данные доводы ответчика САО «ВСК» несостоятельными.

Как следует из материалов дела, истцом в период охлаждения, 29.12.2021г. в ООО «НьюЛайф» (страхователю) было подано заявление о возврате страховой премии, все остальные отношения между ООО «Нью Лайф» и САО «ВСК» не должны негативно сказываться на истце.

То, что ООО «НьюЛайф» не должным образом выполнило свои обязательства перед страховщиком, не может являться основанием для отказа в возврате суммы страховой премии.

Кроме того, материалами дела подтверждается, что от ООО «Нью Лайф» 10.01.2022г. в САО «ВСК» поступало письмо о расторжении договора страхования с ФИО1, поскольку согласно ответу САО «ВСК» в адрес ООО «НьюЛайф» ФИО1 после обращения ООО «НьюЛайф» был исключен из числа застрахованных лиц по программе «GAP», однако, страхования премия выплачена ему не была.

Таким образом, учитывая, что истец отказался от договора страхования 29.12.2021г., то есть в течение 14 дней со дня его заключения (п.6.20.9 Правил страхования), договор страхования прекратил свое действие, ответчик – САО «ВСК» в течение 10 рабочих дней был обязан возвратить истцу страховую премию, однако свою обязанность не исполнил, суд приходит к выводу о том, что ФИО1 вправе требовать взыскания с САО «ВСК» страховой премии в размере 160 000 руб., в связи с чем, иск в указанной части подлежит удовлетворению.

В требованиях к ООО «НьюЛайф» истцу надлежит отказать, так как в силу ст.6 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» обязанность по выплате страховой премии лежит на страховщике, в данном случае САО «ВСК».

В соответствии с положениями ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей", моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку судом установлен факт нарушения ответчиком прав истца, как потребителя, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда в сумме 5000 руб., что отвечает принципам разумности и справедливости.

Истцом заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение срока выплаты страховой премии по основаниям ст.ст.22,23 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Из текста закона следует, что неустойка в указанном выше размере может быть взыскана только в перечисленных случаях, к которым возврат денежных средств в связи с добровольным отказом потребителя от услуги не относится, что нашло свое отражение в определении Верховного Суда Российской Федерации от 29 июня 2021 г. N 22-КГ21-2-К5.

В качестве меры ответственности за нарушение срока возврата стразовой премии подлежат применению исключительно меры ответственности в виде процентов за пользование чужими денежными средствами на основании ст.395 ГК РФ.

Однако такое требование истцом заявлено не было.

Согласно ч.3 ст.196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

В силу положений ч. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 82 500 руб.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с САО «ВСК» (ИНН №) в пользу ФИО1, паспорт №, сумму страховой премии в размере 160 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя размере 5000 руб., штраф в сумме 82 500 руб.

В удовлетворении остальной части заявленных требований ФИО1, отказать.

Взыскать с САО «ВСК» в доход местного бюджета МО «Всеволожский муниципальный район» Ленинградской области государственную пошлину в размере 4 700 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ленинградский областной суд через Всеволожский городской суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Валькевич Л.В.

Мотивированное решение изготовлено 12.09.2023г.