Резолютивная часть оглашена 19 января 2023 года.

Мотивированное решение составлено -Дата-.

№ №

УИД 18RS0№-31

РЕШЕНИЕ

ИФИО1

-Дата- ... УР

Индустриальный районный суд ... Республики в составе судьи Коротковой Т.Н.,

при секретаре судебного заседания ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» об обжаловании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг,

установил:

ПАО «Промсвязьбанк» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Требования мотивированы тем, что Решением финансового уполномоченного от -Дата- № требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о денежных средств в размере 82 641 рублей 87 копейки, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, о взыскании штрафа в размере 50% удовлетворены частично.

С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взысканы уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита денежные средства в размере 66 080 рублей 59 копеек. В остальной части заявленные требования оставлены без рассмотрения.

С указанным решением заявитель не согласен, считает его незаконным, необоснованным, противоречащим нормам материального права и подлежащим отмене, отсутствуют основания для взыскания денежных средств, принимая решение по обращению ФИО2 финансовый уполномоченный не применил закон, подлежащий применению.

Заинтересованное лицо финансовый уполномоченный, рассмотревший дело, извещен о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с требованиями ст. 113 ГПК РФ посредством размещения соответствующей информации на официальном сайте суда в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет". Финансовым уполномоченным представлены письменные возражения на заявление, копии материалов, положенных в основу его решения.

В судебное заседание не явились представитель ПАО «Промсвязьбанк», заинтересованное лицо ФИО2, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, суд

определил:

рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, исследовав доказательства по делу, установив обстоятельства, имеющие значение для дела, считает, что заявление ПАО «Промсвязьбанк» не подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Десятидневный срок для обращения в суд за разрешением спора в случае несогласия финансовой организации с вступившим в силу решением финансового уполномоченного (часть 1 статьи 26 Федерального закона от -Дата- № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг») заявителем не пропущен.

Как установлено в судебном заседании и не оспаривается как заявителем, так и заинтересованным лицом -Дата- между ПАО «Промсвязьбанк» и ФИО2 был заключен договор потребительского кредита путем присоединения к Правилам предоставления кредитов на потребительские цели ПАО «Промсвязьбанк» для физических лиц в рамках комплексного банковского обслуживания при подписании Индивидуальных условий договора потребительского кредита № на сумму 378 000,00 рублей сроком на 83 месяца с уплатой процентов за пользованием денежной суммы 9,4 % годовых - в случае предоставления личного страхования и 13.4 % годовых - при отсутствии личного страхования.

Согласно пункту 4.1 индивидуальных условий Кредитного договора (далее - Индивидуальные условия) процентная ставка по Кредитному договору составляет 13,4 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий если Заявитель не позднее трех календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с Финансовой организацией договора об оказании услуг по программе добровольного страхования Финансовой организации и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 9,4 процентов годовых: - с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Кредитному договору (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита).

Для зачисления кредита и его обслуживания используется банковский счет Заявителя №, открытый в Финансовой организации (далее - Счет 1).

-Дата- заявителем в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по Кредитному договору в размере 378 000 рублей 00 копеек, что подтверждается выпиской по Счету 1 за период с -Дата- по -Дата- (далее - Выписка по Счету 1).

Между Банком (Страхователь) и Обществом с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь»» (Страховщик) заключено Соглашение о порядке заключения договоров страхования № от -Дата- (далее - Соглашение), предметом которого является установление порядка заключения в течение действия Соглашения договоров страхования, по которым застрахованными лицами являются физические лица, заключившие со Страхователем кредитные договоры/договоры о предоставлении кредита на потребительские цели в рамках программ нецелевого потребительского кредитования (Застрахованные лица), а также условий Договоров страхования, в том числе порядка оплаты страховой премии.

-Дата-. ФИО2 собственноручной подписью были подписаны заявление застрахованного лица и заявление на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» №-СО 1, согласно которым она была застрахована по договору личного страхования в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика», страхователем по которому является заявитель, страховщиком - ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь».

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг плата за услугу по включению ФИО2 в программу страхования составляет 82 641 рубль 87 копеек.

-Дата- ФИО2 подписано заявление № на перевод денежных средств (далее - Заявление на перевод), согласно которому ФИО2 просила заявителя осуществить перевод денежных средств в размере 82 641 рубль 87 копеек со Счета 1 на банковский счет ФИО2 №*******2002.

-Дата- на основании Заявления на перевод со Счета 1 были переведены денежные средства в размере 82 641 рубль 87 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 1 и выпиской по Счету 2 за период с -Дата-., предоставленной заявителем.

-Дата- заявителем со Счета 2 удержана плата за Услугу по включению в программу страхования в размере 82 641 рубль 87 копеек, что подтверждается Выпиской по Счету 2 (назначение платежа: «Комиссия за присоединение к программе «Защита заемщика» по договору №»).

Заключение между Банком и ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» договора страхования в отношении застрахованного лица ФИО2 подтверждается письмом ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», исх. № от -Дата-, в котором ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» подтверждает, что договор страхования в отношении ФИО2 был заключен на период страхования с -Дата- по -Дата-

Также подписав Заявление на страхование, ФИО4 подтвердила, что до подачи Заявления на страхование ознакомлена с размером страховой премии, подлежащей уплате заявителем Страховщику (ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь») в размере 2 216 рублей 96 копеек (пункт 1.4.2).

Таким образом, Банк исполнил свои обязательства в полном объеме. Клиент стал застрахованным лицом.

-Дата- договор страхования, заключенный в отношении Клиента был прекращен в связи с досрочным погашением обязательств по Кредитному договору, сумма страховой премии в размере 1 821,55 руб. (за вычетом части денежных средств пропорционально времени, в течение которого Клиент являлся застрахованным лицом) возвращена на счет Клиента, что подтверждается выпиской по счету.

-Дата- ФИО2 было направлено заявление в Банк с претензией, содержащей требование о возврате части комиссионного вознаграждения за услугу по включению в программу страхования в связи с полным досрочным погашением кредитных обязательств.

-Дата- Банк в ответе на обращение ФИО2 указал, что страховая премия в размере 1 821,55 руб. возвращена на ее счет, комиссионное вознаграждение, уплаченное ФИО2 за предоставление услуги по страхованию в рамках программы добровольного страхования, не подлежит возврату, так как услуга со стороны Банка по Договору оказана в полном объеме.

В связи с получением отказа, ФИО2 обратилась к финансовому уполномоченному.

Решением финансового уполномоченного от -Дата- № требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании денежных средств в размере 82 641 рублей 87 копейки, удержанных ПАО «Промсвязьбанк» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору страхования, о взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей, о взыскании штрафа в размере 50% удовлетворены частично.

С ПАО «Промсвязьбанк» в пользу ФИО2 взысканы денежные средства в размере 66 080 (Шестьдесят шесть тысяч восемьдесят) рублей 59 копеек.

Требования ФИО2 к ПАО «Промсвязьбанк» о взыскании компенсации морального вреда в размере 15 000 рублей 00 копеек, штрафа в размере 50 % оставлены без рассмотрения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от -Дата- № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).

Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) - денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (далее - договор потребительского кредита (займа), в том числе с лимитом кредитования.

Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию:

1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг;

2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей,

из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг;

3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от -Дата- N 4015-I "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

В силу пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.

Требование страхователя о возврате этой части страховой премии в таком случае не является отказом от договора, поскольку договор страхования уже прекратился с наступлением обстоятельств, предусмотренных пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в то время как пункт 2 указанной нормы предусматривает отказ от действующего договора страхования, когда основания досрочного прекращения договора страхования, указанные в пункте 1 этой нормы, отсутствуют.

В части требования ФИО2 о взыскании денежных средств, удержанных заявителем в счет платы за дополнительную услугу, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования, судом установлено следующее.

-Дата-. ФИО2 подписаны Заявление на страхование и Заявление на оказание услуг, согласно которым ФИО2 стала застрахованным лицом по Договору страхования.

Согласно пункту 1.1 Заявления на оказание услуг ФИО2 присоединилась к действующей редакции «Правил оказания ПАО «Промсвязьбанк» физическим лицам услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика» (далее - Правила оказания услуг) в порядке, предусмотренном статьей 428 ГК РФ, и предложила заявителю заключить с ним договор об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования «Защита заемщика».

-Дата- в соответствии с пунктом 1.2 Заявления на оказание услуг оферта ФИО2 была акцептована заявителем путем списания со Счета 2 комиссионного вознаграждения за Услугу по включению в программу страхования в размере 82 641 рубль 87 копеек.

Согласно Правилам оказания услуг, а именно: пунктам 3.1.1. - 3.1.4., Финансовая организация обязуется осуществлять следующие действия в отношении Заявителя:

«3.1.1. заключить (заключать) от имени и за счет Банка Договор(ы) страхования со Страховщиком, указанным в Заявлении, в соответствии с условиями Договора и Правил страхования, по которому Клиент является застрахованным лицом;

3.1.2. проконсультировать (проинформировать) Клиента к дате заключения Договора по вопросам, касающимся исполнения Договора;

3.1.3. предоставить Клиенту к дате заключения Договора информационные материалы, касающиеся исполнения Договора (памятку застрахованного лица);

3.1.4. разместить к дате заключения Договора действующую редакцию Правил, Правил страхования, а также иную информацию об услугах, оказываемых Банком в рамках Программы страхования, на сайте Банка www.psbank.ru».

Таким образом, в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования ФИО2 подлежит предоставлению комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», и услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые заявителем (далее - Услуга по организации страхования).

В части оказания услуг по страхованию в рамках оказания Услуги по включению в программу страхования судом установлено следующее.

Согласно пункту 1.2.1 Заявления на оказание услуг страховыми рисками по Договору страхования являются:

«1.2.1.1. установление застрахованному лицу 1 или 2 группы инвалидности в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение срока страхования, указанного в Заявлении, (далее - Срок страхования) или в течение 180 дней после его окончания;

1.2.1.2. смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и/или заболевания, произошедших (впервые выявленных) в течение Срока страхования.».

В пункте 1.2.3 Заявления на страхование указано, что страховая сумма по рискам, указанным в пунктах 1.2.1.1. и 1.2.1.2. Заявления на страхование устанавливается в размере 378 000 рублей 00 копеек.

В соответствии с пунктом 1 Заявления на страхование и пунктом 1.3.4 Заявления на оказание услуг получателем страховой выплаты при наступлении страхового случая по Договору страхования (выгодоприобретателем) является заявитель.

Согласно пункту 4.1 Индивидуальных условий процентная ставка по Кредитному договору составляет 13,4 процентов годовых.

В соответствии с пунктом 4.2 Индивидуальных условий если ФИО2 не позднее трех календарных дней с даты заключения Кредитного договора (включая указанную дату) обеспечит личное страхование на условиях, указанных в пункте 4.2 Индивидуальных условий (совершит все необходимые действия для заключения с заявителем договора об оказании услуг по программе добровольного страхования заявителя и оплаты услуг по нему), процентная ставка по Кредитному договору устанавливается в размере 9,4 процентов годовых:

- с даты предоставления кредита (в случае обеспечения страхования не позднее даты предоставления кредита);

- с первого календарного дня, следующего за датой уплаты первого ежемесячного платежа по Кредитному договору (в случае обеспечения страхования после даты предоставления кредита).

Таким образом, поскольку при заключении Кредитного договора заявителем ФИО2 были предложены разные условия кредитования в зависимости от заключения Договора страхования в части процентной ставки по кредиту, следовательно, в силу части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ Договор страхования в отношении ФИО2 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по Кредитному договору.

Частью 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ установлено, что в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

-Дата-. между ФИО2 и Заявителем заключен Кредитный договор.

-Дата- ФИО2 осуществлено досрочное погашение задолженности по Кредитному договору в полном объеме.

-Дата- ФИО2 обратилась к заявителю с требованием о возврате платы за страхование в связи с досрочным погашением задолженности по Кредитному договору.

Таким образом, в соответствии с требованиями части 10 статьи 11 Закона № 353-ФЗ денежные средства, направленные заявителем на оплату страховой премии по Договору страхования, подлежат возврату ФИО2 пропорционально периоду, в течение которого она не являлась застрахованным лицом.

В отношении оказываемой заявителем ФИО2 Услуги по организации страхования суд приходит к следующему.

Статьей 7 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор, то кредитор обязан получить согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги (совокупности услуг), а также довести до заемщика информацию об их стоимости.

Из вышеизложенного следует, что результатом оказания рассматриваемой услуги (услуг) должно являться обеспечение страхования заемщика на срок действия кредитного договора.

Как установлено судом, Договор страхования в отношении ФИО2 считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств ФИО2 по Кредитному договору.

В соответствии с пунктом 2 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ срок действия кредитного договора и срок возврата кредита являются условиями, подлежащими обязательному согласованию в индивидуальных условиях кредитного договора. Следовательно, при оплате такой услуги кредитором должно быть обеспечено страхование заемщика на протяжении согласованного в индивидуальных условиях срока кредитного договора.

Исходя из этого, суд приходит к выводу, что Услуга по организации страхования является длящейся.

В связи с тем, что весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо - страхование, отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономически бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за подключение к программе страхования за время, когда Заявитель уже не являлся ее участником.

Оставление заявителем комиссии за присоединение к программе страхования в полном объеме недопустимо в силу пунктов 3 и 4 статьи 1 ГК РФ.

Таким образом, обоснованным является удержание заявителем платы в связи с оказанием Услуги по организации страхования, рассчитанной только за период, в котором ФИО2 участвовала в программе страхования по Договору страхования (в период действия Кредитного договора).

Как следует из материалов дела, -Дата-. заключен Кредитный договор, сроком на 83 месяца.

Пунктом 1.2.2 Заявления на оказание услуг установлено, что «Срок страхования по которому начинается в дату заключения между мной и Банком Договора и заканчивается:

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с договором потребительского кредита № от -Дата- я не достигну возраста 65 лет - в дату окончания срока кредитования, установленную Кредитным договором, минус один календарный месяц;

- в случае если на дату окончания срока кредитования в соответствии с Кредитным договором я достигну возраста 65 лет - в дату, предшествующую дню, в котором мне исполнится 65 лет, в целях прекращения в соответствии с условиями Договора при наступлении страхового случая по Договору страхования моих обязательств перед Банком по Кредитному договору».

В силу пункта 1.3.2 Заявления на оказание услуг «Договор считается заключенным с момента списания Банком Комиссии с моего Счета».

-Дата-. ФИО2 произведен платеж в размере 82 641 рубль 87 копеек за Услугу по включению в программу страхования.

Заявителем в материалы дела предоставлено письмо ООО СК «Ингосстрах-Жизнь» (исх. № от -Дата-), согласно которому ФИО2 является застрахованным лицом по Договору страхования в период с -Дата- по -Дата-.

Таким образом, срок страхования в отношении ФИО2 по Договору страхования составляет 2 495 дней.

Согласно пункту 1.6 Заявления на оказание услуг размер платы за Услугу по включению в программу страхования составляет 82 641 рубль 87 копеек.

В соответствии с пунктом 6 Заявления на страхование размер страховой премии по Договору страхования, подлежащей уплате заявителем ООО СК «Ингосстрах-Жизнь», составляет 2 216 рублей 96 копеек.

-Дата-. задолженность по Кредитному договору погашена в полном объеме.

-Дата- ФИО2 обратилась к заявителю с требованием о возврате платы за страхование.

ФИО2 являлась застрахованным лицом по Договору страхования 445 дней (с -Дата-.).

Неиспользованный период страхования составил 2 050 дней (2 495 дней - 445 дней).

Таким образом, с заявителя в пользу ФИО2 подлежала взысканию плата за подключение к Программе страхования за неиспользованный период в размере 67 902 рубля 14 копеек (82 641 рубль 87 копеек / 2 495 дней * 2 050 дней).

Доказательств понесенных расходов в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к программе страхования в нарушение положений части 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации банком не предоставлены.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

заявление публичного акционерного общества «Промсвязьбанк» (№) об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг от -Дата- № по обращению потребителя ФИО2 (паспорт № № выдан -Дата- ОВД ...а г Ижевска) оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения в Верховный суд Удмуртской Республики с подачей жалобы через Индустриальный районный суд ....

Судья Т.Н. Короткова