Дело № 2-1734/23 УИД 53RS0022-01-2022-010106-75

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

17 февраля 2023 года Великий Новгород

Новгородский районный суд Новгородской области в составе:

председательствующего судьи Щеглова И.В.,

при секретаре Слесаревой А.Ю.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица финансового уполномоченного ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного,

установил :

ПАО Сбербанк (далее также – Банк) обратилось в Новгородский районный суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ, которым с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3 взысканы денежные средства, удержанные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО3 стала застрахованным лицом по договору страхования, в размере 29 080 руб. 34 коп. В обоснование несогласия с принятым решением Банк указывает на то, что оказанная клиенту услуга не являлась способом обеспечения обязательств по кредитному договору, плата за участие в программе страхования не подлежала включению в полную стоимость кредита, в связи с чем, выводы финансового уполномоченного основаны на неправильном толковании норм действующего законодательства. В дополнениях к заявлению Банк указал, что финансовый уполномоченный не мог рассматривать заявление ФИО3, поскольку ее требования носили акцессорный характер и не были связаны напрямую с договором, заключенным с финансовой организацией.

Заинтересованное лицо ФИО3, финансовый уполномоченный ФИО4 в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Представитель заинтересованного лица ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в заседание также не явился, извещен надлежащим образом, представил ходатайства о личном участии посредством ВКС, а также об отложении судебного заседания в связи с неизвещением заинтересованного лица о заседании ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку возможность организации ВКС на дату рассмотрения настоящего дела отсутствовала в связи с ранее назначенными судебными заседаниями посредством ВКС по другим делам (что подтверждается расписанием сеансов ВКС на ДД.ММ.ГГГГ и после перерыва ДД.ММ.ГГГГ), учитывая, что ООО СК «Сбербанк страхование жизни» представлен подробный письменный отзыв по обстоятельствам дела, при этом заявитель не сообщил, какие иные, помимо указанных в отзыве, обстоятельства применительно к предмету рассматриваемого спора он может пояснить и какие доказательства представить в случае личного участия в судебном заседании, принимая во внимание положения ч. 2.1 ст. 113 ГПК РФ, согласно которым после надлежащего извещения о времени и месте первого судебного заседания являющиеся участниками процесса организации самостоятельно предпринимают меры по получению дальнейшей информации о движении дела, ходатайство оставлено без удовлетворения.

На основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Представитель заявителя в заседании доводы заявления подержала в полном объеме по изложенным в нем и дополнениях основаниям.

Представитель заинтересованного лица финансового уполномоченного возражала против удовлетворения заявления по основаниям, изложенным в письменном отзыве.

Заслушав участников процесса, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

На основании договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк предоставил ФИО3 кредит в размере 177 073 руб. 17 коп. сроком погашения – по истечении 59 месяцев под процентную ставку: 5,9% годовых, 21,7% годовых с даты, следующей за платежной датой 1-го аннуитетного платежа. Денежные средства в вышеуказанном размере переведены на счет заемщика ДД.ММ.ГГГГ

На основании соответствующего заявления ФИО3 об участии в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания (страхователь ООО СК «Сбербанк страхование жизни») ДД.ММ.ГГГГ со счета ФИО3 были списаны денежные средства в размере 31 873 руб. 17 коп. в качестве платы по договору страхования.

Задолженность по кредитному договору погашена ФИО3 в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 обратилась в Банк с заявлением о досрочном прекращении программы страхования в связи с погашением кредитной задолженности и возврате денежных средств, списанных в качестве платы по договору страхования.

Банк отказал в удовлетворении заявления по причине пропуска 14-дневного срока на обращение с требованием об отключении от программы.

Претензия ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ оставлена Банком без удовлетворения.

Не согласившись с решением Банка ФИО3 обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному с просьбой взыскать с ПАО Сбербанк 31 873 руб., удержанные в счет платы за дополнительную услуг при предоставлении кредита.

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № с ПАО Сбербанк в пользу ФИО3, исходя из неиспользованного периода страхования, взысканы денежные средства в сумме 29 080 руб. 34 коп.

Срок обращения в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного (с учетом отмены в апелляционном порядке определения суда о возвращении заявления) ПАО Сбербанк соблюден (заявление поступило ДД.ММ.ГГГГ).

Заявляя требование об отмене решения финансового уполномоченного, Банк указывает на то, что оказанная клиенту услуга не являлась способом обеспечения обязательств по кредитному договору, так как не предусматривала различных условий предоставления кредита в зависимости от заключения либо не заключения договора страхования, в связи с чем, положения ФЗ «О потребительском кредите» применению не подлежали. Кроме того, плата за участие в программе страхования не подлежит включению в полную стоимость кредита, поскольку данная плата производилась клиентом за самостоятельную услугу, Банк не является единственным выгодоприобретателем по договору страхования, от предоставления услуги в течение 14 дней ФИО3 не отказалась. Финансовый уполномоченный не мог рассматривать заявление ФИО3, поскольку ее требования носили акцессорный характер и не были связаны напрямую с договором, заключенным с финансовой организацией.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, только если договор страхования досрочно прекратился по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью).

Во всех остальных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В силу абз. 1 ч. 2.1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее – Федеральный закон N 353-ФЗ) при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, может быть предоставлена услуга или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах.

В соответствии с ч. 2.4 ст. 7 Федерального закона N 353-ФЗ, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

На основании п. 6 ч. 4 ст. 6 Федерального закона N 353-ФЗ сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником, включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 10 ст. 11 Федерального закона N 353-ФЗ в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования

В рассматриваемом случае согласно п. 5.1 Заявления на участие в программе добровольного страхования страховая сумма по всем страховым рискам устанавливается совокупно (единой) в размере 177 073 руб. 17 коп., т.е. в размере предоставленного ФИО3 кредита.

При этом, указанный в п. 3.2. Заявления срок страхования по всем страховым рискам (60 мес. с даты оплаты) совпадает со сроком действия кредитного договора – до ДД.ММ.ГГГГ

Сумма страховой премии 31 873 руб. 17 коп. перечислена Банком в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» непосредственно из суммы выданного ФИО3 кредита. Между тем, сам размер кредита, на который начислялись проценты по договору, не изменился, т.е. фактически страховая премия была включена в расчет полной стоимости выданного ФИО3 потребительского кредита, несмотря на отсутствие в договоре прямого указания на данное обстоятельство.

Пунктами 7.1 и 7.2 Заявления предусмотрено, что по всем страховым рискам за исключением страхового риска «Временная нетрудоспособность» выгодоприобретателем является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному Банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти наследники застрахованного лица). По страховому риску "временная нетрудоспособность" выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

В соответствии с разделом 1 Условий страхования страхователем по договору страхования является ПАО Сбербанк.

Согласно п. 45 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту «Потребительский кредит», если заемщик подключен к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, кредитор имеет право направить на погашение задолженности по кредитному договору средства страхового возмещения, поступившие от страховой компании.

При таких обстоятельствах финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что основным выгодоприобретателем по договору страхования до полного погашения кредита является именно Банк, а не заемщик, в связи с чем, договор страхования следует признать заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору, а потому в связи с досрочным погашением кредита ФИО3 подлежит возврату уплаченная по договору страхования часть страховой премии за неиспользованный период страхования.

Кроме того, ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" прямо предусматривает право потребителя отказаться от исполнения договора об оказании услуг (в данном случае услуг по страхованию) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Поскольку в данном случае имел место спор между потребителем финансовой услуги и финансовой организацией, и имущественные требования предъявлялись непосредственно к ПАО Сбербанк, то финансовой уполномоченный был вправе рассматривать обращение ФИО3, в связи с чем, доводы представителя Банка в указанной части судом также отклоняются.

Руководствуясь ст.ст. 194 -199 ГПК РФ, суд

решил:

Заявление ПАО Сбербанк об отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № – оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Новгородский областной суд через Новгородский районный суд в течение 1 месяца со дня составления мотивированного решения – 20.02.2023.

Председательствующий И.В. Щеглов

Мотивированное решение составлено 20.02.2023.