Дело № 2-427/2023
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
07 ноября 2023 года посёлок Большой ФИО1
Малодербетовский районный суд Республики Калмыкия в составе: председательствующего - судьи Ботаева Б.Л.,
при секретаре Цекировой К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг нотариуса,
установил:
ФИО2 обратилась в суд с указанным иском, мотивируя свои требования следующим.
ДД.ММ.ГГГГ между обществом с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк», банк) и ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого сумма кредита составила 883 181 рубль под 2,90 % годовых на срок 60 месяцев. В вышеуказанный кредитный договор кредитор включил условие о том, что Банк оказывает клиенту дополнительную услугу по Программе «Гарантия оптимальной ставки» (пункт 4 кредитного договора). Плата за дополнительную услугу – 216 825 рублей. Истец ФИО2 указывает, что сама Программа не представляет для нее никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки.
С учетом изложенных обстоятельств, истец просит признать пункт 4 кредитного договора в части увеличения процентной ставки по Программе «Гарантия оптимальной ставки» недействительным, взыскать с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 3 580 рублей.
Истец ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержала, просила удовлетворить в полном объеме, считает увеличение процентной ставки незаконным.
Представитель истца по доверенности ФИО3, извещенная о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ФИО4, извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие, при этом направил письменные возражения на иск, в которых просил в удовлетворении требований отказать, указал, что истец могла отказаться от Программы «Гарантия оптимальной ставки» не только в день заключения кредитного договора, но и в первые 14 дней после его заключения, с установлением прежней процентной ставки, кроме того указал, что увеличение процентной ставки связано с тем, что истец пользовалась кредитными средствами без целевого назначения.
Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования ФИО2 не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В силу п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующим в момент его заключения.
В силу п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен кредитный договор №, по условиям которого кредитор обязался предоставить заемщику кредит в размере 883 181 рубль под стандартную процентную ставку, в период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита - 34,90% годовых, при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» - 18,90% годовых, при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» - 2,90% годовых (с первого платежного периода в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки»), на 60 календарных месяцев.
По условиям кредитного договора, сумма кредита составила 883 181 рубль, из них: 525 000 рублей перечислено заемщику на расчетный счет, для оплаты страхового взноса на личное страхование – 129 356 рублей, для оплаты комиссии за подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки» - 216 825 рублей (п. 15 кредитного договора).
По условиям кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ФИО2 с ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» погашение кредита производится по графику платежей с ежемесячным платежом 16 034 рубля 45 копеек (т.е. под 2,90 % годовых со сроком 60 месяцев), в период отсутствия Программы «Гарантия оптимальной ставки», а также в случае применения по кредитному договору процентной ставки, предусмотренной при нецелевом использовании кредита, размер ежемесячного платежа будет увеличен (пункт 6 кредитного договора).
Между тем, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и банком заключено дополнительное соглашение к кредитному договору №, по условиям которого, размер ежемесячного платежа по кредиту составляет 17 700 рублей, количество ежемесячных платежей составляет 93, с прежней процентной ставкой – 2,9% годовых (п. 6 дополнительного соглашения).
Банк выполнил условия договора и с ДД.ММ.ГГГГ снижена процентная ставка по кредиту с 34,90 % до 2,90 % годовых.
ФИО2 была информирована, что активация дополнительных услуг не является необходимым условием для получения кредита и исполнения договора потребительского кредита (не влияет на его условия), в том числе, решение Банка о предоставлении кредитов не зависит от наличия/отсутствия страхования, и ей была предоставлена информация о том, что услуга за подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки» является лпатной , о чем в заявлении о предоставлении потребительского кредита имеется соответствующая подпись заемщика. Дополнительно заемщик была проинформирована, что подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки» соответствует размеру – 216 825 рублей.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в Банк с претензией о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, которая осталась без ответа.
В силу ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с п. 1 ст. 10 Закона "О защите прав потребителей" (в редакции от 04 августа 2023 года) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Согласно статье 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать во взаимосвязи с положениями пункта 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 57 ГПК РФ доказательства представляются сторонами и другими лицами, участвующими в деле.
Как усматривается из искового заявления, ФИО2 указывает, что действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае отказа потребителя от Программы «Гарантия оптимальной ставки», являются незаконными. Банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае приобретения указанной Программы, что следует из пункта 4 кредитного договора. При этом сама Программа не содержит никаких полезных функций, а ее стоимость включена в сумму кредита.
Вместе с тем, из п. 14 и 15 кредитного договора следует, что подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие с общими условиями договора. Общие условия договора являются общедоступными, размещаются на местах оформления кредита.
Подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки», стоимостью 216 825 рублей, за срок кредита, подпись заемщика в разделе «подписи» означает его согласие на подключение к Программе. Информация по программе размещена в местах оформления договоров потребительского кредита с возможным подключением к программе, а также на сайте www.homecredit.ru.
Таким образом, стороны при заключении кредитного договора определили его условия в силу статьи 421 ГК РФ по своему усмотрению. Доказательств тому, что заемщик не был ознакомлен с условиями получения кредита и условиями подключения к Программе «Гарантия оптимальной ставки» либо возражал относительно их содержания, представлено не было.
Каких-либо доказательств того, что отказ от подключения к Программе мог повлечь отказ в заключении кредитного договора, то есть имело место навязывание приобретения услуг при условии приобретения иных услуг, истцом в дело не представлено.
Согласно условиям кредитного договора, кредитор обязался предоставить заемщику сумму кредита в период отсутствия действующей Программы «Гарантия оптимальной ставки» вне зависимости от использования кредита - 34,90% годовых, при нецелевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» - 18,90% годовых, при целевом использовании кредита в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки» - 2,90% годовых (с первого платежного периода в период действия Программы «Гарантия оптимальной ставки»), на 60 календарных месяцев.
Из описания Программы «Гарантия оптимальной ставки» следует, что уменьшение ставки по кредиту доступно только при оплате комиссии за подключение к Программе.
В соответствии с ч. 2 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Нарушение права потребителя на свободный выбор услуги, применительно к рассматриваемому спору, будет иметь место только в том случае, если заемщик не имел возможность заключить с банком кредитный договор без условия о подключении к Программе «Гарантия оптимальной ставки».
Разрешая заявленные требования, суд с учетом представленных сторонами доказательств, руководствуясь общими положениями ГК РФ о заключении договора, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку присоединение к программе осуществлялось добровольно, вся необходимая информация об условиях доведена до сведения ФИО2, доказательств того, что ей навязана данная услуга, суду не представлено.
С учетом изложенного, действующее законодательство не исключает взимание кредитными организациями дополнительных платежей с заемщиков при предоставлении им кредитов, однако лишь в том случае, если взимаемые суммы являются платой за оказание самостоятельной финансовой услуги. В свою очередь, взимание кредитной организацией с заемщика дополнительной платы за стандартные действия, без совершения которых банк не смог бы заключить и исполнить кредитный договор, на законе не основано, на что обращено внимание и в п. 3.3. Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года).
Таким образом, перечисление кредитных денежных средств со счета заемщика в качестве оплаты услуги за подключение к Программе «Гарантия оптимальной ставки» соответствует условиям договора, не противоречит действующему законодательству, данные средства были предоставлены банком исключительно с добровольного согласия истицы, выраженного в письменной форме.
Частью 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (в редакции от 04 августа 2023 года) предусмотрено, что по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
В соответствии с ч. 1 ст. 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Пунктом 1 ч. 6 Федерального закона от 21 декабря 2013 года «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ установлено, полная стоимость потребительского кредита (займа) определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и рассчитывается в порядке, установленном настоящим Федеральным законом. Полная стоимость потребительского кредита (займа) размещается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита (займа) перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа), и наносится цифрами и прописными буквами черного цвета на белом фоне четким, хорошо читаемым шрифтом максимального размера из используемых на этой странице размеров шрифта. Полная стоимость потребительского кредита (займа) в денежном выражении размещается справа от полной стоимости потребительского кредита (займа), определяемой в процентах годовых. Площадь каждой квадратной рамки должна составлять не менее чем 5 процентов площади первой страницы договора потребительского кредита (займа).
В случае, если условиями договора потребительского кредита (займа) предполагается уплата заемщиком различных платежей заемщика в зависимости от его решения, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из максимально возможных суммы потребительского кредита (займа) и сроков возврата потребительского кредита (займа), равномерных платежей по договору потребительского кредита (займа) (возврата основной суммы долга, уплаты процентов и иных платежей, определенных условиями договора потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) предусмотрен минимальный ежемесячный платеж, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) производится исходя из данного условия (ч. 7).
Установив, что положения кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат условий, обуславливающих выдачу и получение кредита обязательным осуществлением заемщиком получения дополнительной услуги, при заключении кредитного договора заемщик был ознакомлен с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, принял решение о заключении кредита в порядке и на условиях, указанных в договоре, выразила свое согласие на подключение к программе, подтвердила, что с условиями ознакомлена и согласна, их содержание ей понятно, истец не была лишена права отказаться от программы при его заключении, однако этого не сделала, услуга истцу банком фактически оказана, принимая во внимание, что в соответствии с п. 2.3 программы в случае отказа от программы в течение 14 дней после заключения кредитного договора, ее действие прекращается с возвратом полной стоимости за обслуживание Программы и увеличением со следующего после отказа процентного периода процентной ставки по кредитному договору до ставки, размер которой определяется при заключении договора и указывается в индивидуальных условиях кредитного договора, суд приходит к выводу, что оснований для признания недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки, не имеется.
Требования о компенсации морального вреда, а также расходов на оплату услуг нотариуса, так же подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку являются производными от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд
решил:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о признании недействительным пункта 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту, компенсации морального вреда, взыскании расходов на оплату услуг нотариуса– отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Верховного Суда Республики Калмыкия в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через постоянное судебное присутствие Малодербетовского районного суда в поселке Большой <адрес> Республики Калмыкия.
Председательствующий Б.Л. Ботаев
Мотивированное решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ