Решение по делу № 02-1728/2025 от 05.05.2025 - о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, процентов за пользование денежными средствами, понесенных убытков.

УИД 77RS0006-02-2024-016403-38

Мотивированное решение изготовлено 05.05.2025

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

адрес 04 марта 2025 года

Дорогомиловский районный суд адрес в составе

председательствующего судьи Овчинниковой В.И.,

при секретаре судебного заседания фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 02-1728/2025 по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в порядке защиты прав потребителей о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, процентов за пользование денежными средствами, понесенных убытков,

УСТАНОВИЛ:

Истец фио обратилась в суд с исковым заявлением к ответчику ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», в котором просила обязать ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставить ФИО1 подробный математический расчет размера инвестиционного дохода, полученного в рамках договора страхования жизни (Страхового полиса) ФМСР53 № 000422476 от 14 марта 2019 года; взыскать денежные средства в размере сумма в счет инвестиционного дохода, полученного в рамках договора страхования жизни (страхового полиса) ФМСР53 № 000422476 от 14 марта 2019 года; взыскать с денежные средства в размере сумма в счет процентов за пользование чужими денежными средствами (суммой инвестиционного дохода) по ст. 395 ГК РФ; взыскать сумму денежных средств в размере сумма в счет компенсации морального вреда; взыскать сумму денежных средств в размере сумма в счет компенсации понесенных убытков (юридических расходов).

В обоснование заявленных требований истец указала, что на основании свидетельства о праве на наследство по закону 50 АБ 9538684 от 17.07.2023 г. фио является наследником свой матери фио. Так, в соответствии с содержанием свидетельства о праве на наследство по закону 50 АБ 9538684, выданного в рамках наследственного дела № 33944814-15/2023, наследство включает страховую выплату (и иные правомочия) по договору страхования жизни (страховому полису) ФМСР53 № 000422476 от 14 марта 2019 года, выданному ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере сумма и дополнительный инвестиционный доход, начисленный страховщиком по договору страхования. фио обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с соответствующим заявлением, в рамках которого указала о событии страхового случая и принятии наследства фио ООО СК «Сбербанк страхование жизни» должным образом не исполнило возложенных на него обязательств. 10.04.2024 г. ФИО1 были перечислены денежные средства в размере сумма, при этом каких-либо денежных средств в счет инвестиционного дохода выплачено не было. В целях выяснения причины удержания страховщиком инвестиционного дохода, фио обратилась к сотруднику ООО СК «Сбербанк страхование жизни» за соответствующими разъяснениями. В ответ на это было в устном порядке сообщено, что денежные средства, полученные в рамках инвестиционного дохода и подлежащие к выплате, «зависли» на счетах одного из иностранных банков, а потому будут выплачены в неопределенный срок. С указанными действиями ответчика истец не согласилась, в связи с чем обратилась в суд.

Истец фио в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по доверенности фио в судебном заседании против удовлетворения исковых требований возражал, просил отказать по доводам, изложенным в письменных возражениях.

На основании ст. 167 ГПК РФ суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие истца.

Выслушав представителя ответчика, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующему выводу.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица (пункт 2 статьи 934 ГК РФ).

Статья 942 ГК РФ к числу существенных условий договора страхования относит условия о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).

Пунктом 2 статьи 4 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.

В силу ст. 1112 ГК РФ в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

В силу ст. ст. 1110, 1112 ГК РФ при наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент, если из правил ГК РФ не следует иное. В состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности.

Из материалов дела следует, что фио на основании свидетельства о праве на наследство по закону 50 АБ 9538684 от 17.07.2023 г. является наследником своей матери фио, паспортные данные, умершей 05 января 2023 года, что подтверждается свидетельством о смерти серии <...> от 06 января 2023 года.

В соответствии с содержанием свидетельства о праве на наследство по закону 50 АБ 9538684, выданного ФИО1 в рамках наследственного дела № 33944814-15/2023, наследство включает страховую выплату (и иные правомочия) по договору страхования жизни (страховому полису) ФМСР53 № 000422476 от 14 марта 2019 года, выданному ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в размере сумма и дополнительный инвестиционный доход, начисленный страховщиком по договору страхования, что подтверждается справкой № 08-02-02/1606 ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 15 марта 2023 г.

фио обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением, в котором указала о событии страхового случая (смерти фио, являвшейся стороной-страхователем) и принятии наследства фио, включая право требования по договору страхования жизни (страховой полис) ФМСР53 № 000422476 от 14 марта 2019 года.

Из искового заявления следует, что 10.04.2024 г. ФИО1 были перечислены денежные средства в размере сумма в счет страховой выплаты по договору страхования жизни (страховой полис) ФМСР53 № 000422476 от 14 марта 2019 года.

ФИО1 полагает, что удержание страховщиком причитающихся к выплате денежных средств, составляющих дополнительный инвестиционный доход, является незаконным, нарушающим ее права и нормы действующего законодательства.

ФИО1 обратилась к ответчику с претензией в порядке досудебного урегулирования спора, однако заявленные требования были проигнорированы, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не предприняло каких-либо действий для урегулирования спора, в том числе не представило каких-либо расчетов суммы инвестиционного дохода (процентов), накопленных за период действия договора страхования жизни (страховой полис) ФМСР53 № 000422476 от 14 марта 2019 года.

После этого истец обратилась к финансовому уполномоченному (АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного») с целью получения содействия в разрешении вышеуказанного спора с ООО СК «Сбербанк страхование жизни», однако, какого-либо содействия со стороны финансового уполномоченного истец также не получила.

Возражая против исковых требований, ответчик ссылался на следующие обстоятельства.

Начиная с 24.02.2022 г. в отношении ответчика государственными органами недружественных государств были введены санкционные ограничения, что делает невозможным расчет и выплату дополнительного инвестиционного дохода (далее - ДИД). При заключении договора страхователь была уведомлена о данном риске.

Между фио и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» был заключен договор страхования № ФМСР53 № 000422476, что подтверждается подписанным сторонами страховым полисом. Договор заключен на основании Правил страхования № 0044.СЖ.03.00 от 25.05.2018 г.

Заключенный договор, относится к договору страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Указанный вид договоров предусмотрен п. 3 ч. 1 ст. 32.9 Закона РФ «Об организации страхового дела».

05.01.2023 г. фио скончалась.

После получения полного комплекта документов платежным поручением № 185636 от 10.04.2024 в пользу выгодоприобретателя (Истца) была осуществлена страховая выплата в размере сумма, что сторонами не оспаривается.

В силу п. 6 ст. 10 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» инвестиционный доход рассчитывается страховщиком.

В соответствии с п. 3.23 Положения Банка России от 16.11.2016 № 557-П «О правилах формирования страховых резервов по страхованию жизни» (Зарегистрировано в Минюсте России 29.12.2016 № 45055) величина накопленной стоимости начисленных дополнительных выплат определяется с учетом результатов инвестиционной деятельности страховщика и порядка начисления инвестиционного дохода, определенного в правилах страхования и в договоре страхования жизни, предусматривающем участие страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Таким образом, именно страховщик наделен правом самостоятельного расчета инвестиционного дохода, а также установлением порядка его начисления. Помимо этого, законом и договором предусмотрено, что ДИД в том числе может достигнуть нуля. Его сумма не гарантирована и зависит от ситуации на фондовом рынке, а также от возникновения и реализации рисков, установленных договором, правилами страхования, инвестиционной декларацией, и иными приложениями к договору.

ДИД является результатом инвестирования денежных средств страховой компании в фондовые инструменты.

Согласно п. 2.1 Инвестиционной декларации, (Приложение № 1 к Договору страхования) в дату инвестирования страховщик инвестирует средства страховых резервов и (или) собственные средства в гарантированный и рисковый фонды.

Согласно инвестиционной декларации рисковый фонд - совокупность активов, в которые страховщик инвестирует собственные средства и (или) средства страховых резервов с учетом дополнительных правил инвестирования. При заключении договора страхования страхователь выбирает рисковый фонд из числа вариантов, предложенных страховщиком (пункты 2.3., 2.4 Инвестиционной декларации).

Истец не мог рассчитывать на стабильный и гарантированный ДИД, так как размер ДИД зависит от многих рыночных показателей. Это прежде всего отражено в п. 2.8 Инвестиционной декларации, которая подписана фио Более того в п. 2.8 Инвестиционной декларации, в разделе «Для сведения» (Риски организатора торговли) четко указано, что клиент осознает возможные риски, связанные с ограничением иностранных органов в отношении страховщика:

24.02.2022 года, ответчик в соответствии с Директивой № 2 Управления по контролю над иностранными активами Министерства финансов США, внесен в список особо обозначенных граждан и заблокированных лиц, также известный как Список SDN.

Помимо этого, по сообщению НРД, которое отражено в официальном письме на сайте компании «Согласно полученной информации операции по счету НРД ограничены Euroclear в Целях реализации Постановления (ЕС) 833/2014, с поправками и обновлениями, внесенными Постановлением Совета (ЕС) 2022/328 от 25 февраля 2022 года. «Таким образом, Euroclear не исполняет любые инструкции на проведение операций с ценными бумагами и денежными средствами, включая инструкции на участие в корпоративных действиях по иностранным ценным бумагам».

Данные ограничения и блокировки со стороны иностранных государств влияют на выплату ДИД по договору. Реализация торговли ценными бумагами зарубежных эмитентов осуществляется посредством взаимодействия международным депозитарием - Euroclear, а также Российской компанией - Национальный расчетный депозитарий (НРД).

Таким образом, взаимодействие между иностранным и национальным депозитарием было прекращено на основании ограничительных мер, принятых органами Европейского союза и США.

То есть, начиная с 25.02.2022 г. у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствует возможность реализации ценных бумаг через соответствующих депозитариев в связи с введенными ограничениями. Как следствие оснований для осуществления выплаты ДИД не имеется. Факт нарушения условий договора со стороны Страховщика отсутствует в связи с реализацией рисков независящих ни от клиента, ни от страховой компании. Страховщик не нарушал прав потребителя, а действовал в порядке, установленном действующим законодательством и договором. Указанные пункты как раз устанавливают равноправие сторон в части реализации возможных инвестиционных рисков. Клиент при этом, не несет реальных экономических потерь, так как внесенные в качестве страховой премии денежные средства будут выплачены ему при реализации страхового риска, предусмотренного договором страхования, в полном объеме. Речь идет о возможных рисках снижении ДИД. При этом, клиент неоднократно предупреждается, что ДИД ему не гарантирован и может достигнуть нуля.

Указанные пункты, по сути, устанавливают те случаи, при которых, такой негативный сценарий может быть реализован. Они не накладывают дополнительных обязанностей на сторону по договору. Положениями ст. 943 ГК РФ предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком, или объединением страховщиков (правила страхования).

Оценив возражения ответчика, суд находит их обоснованными и соглашается с ними.

Введение санкционных ограничений финансовыми органами иностранных государств является одним из рисков снижения инвестиционного дохода до нуля.

Об указанных рисках фио была уведомлена и с ними согласна.

фио в свою очередь, приняла в порядке наследования права фио в том объеме, в котором они ей принадлежали.

Ввиду реализации указанных инвестиционных рисков, получение дополнительного инвестиционного дохода не возникло.

Таким образом, оснований для взыскания дополнительного инвестиционного дохода не имеется.

При таких обстоятельствах, требования об обязании ООО СК «Сбербанк страхование жизни» предоставить ФИО1 подробный математический расчет размера инвестиционного дохода, полученного в рамках договора страхования жизни (страхового полиса) ФМСР53 № 000422476 от 14 марта 2019 года; взыскании денежных средств в размере сумма в счет инвестиционного дохода, полученного в рамках договора страхования жизни страхового полиса) ФМСР53 № 000422476 от 14 марта 2019 г. не подлежат удовлетворению.

Требования истца о взыскании процентов в порядке ст. 395 ГК РФ в размере сумма, также не подлежат удовлетворению, поскольку являются производными от основного требования, не удовлетворенного судом.

Факт пользования ответчиком денежными средствами истца в ходе рассмотрения дела не установлен.

В соответствии со ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Принимая во внимание, что указанной нормой права возможность взыскания морального вреда при причинении материального ущерба поставлена в зависимость от прямого указания об этом в законе, а такого закона не имеется, то требование истца о взыскании с ответчика морального вреда удовлетворению не подлежит.

Кроме того, в ходе рассмотрения дела судом не установлен факт виновного поведения ответчика.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании денежных средств по договору страхования жизни, процентов за пользование денежными средствами, понесенных убытков - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Дорогомиловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья В.И. Овчинникова