Дело № 2-770/2023
УИД № 16RS0042-03-2022-012223-85
Решение
именем Российской Федерации
11 января 2023 года г. Набережные Челны
Республика Татарстан
Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Шайхразиевой Ю.Х.,
с участием представителя заявителя ФИО1,
при секретаре Хамматуллиной И.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг №...
установил:
АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с заявлением о признании незаконным решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг ..., указав в обоснование иска следующее: 06.10.2022 финансовым уполномоченным принято решение ... которым постановлено: требование ФИО2 к АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании денежных средств, удержанных АО «Банк Русский Стандарт» в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору личного страхования, о взыскании денежных средств, составляющих проценты по договору потребительского кредита, начисленные АО «Банк Русский Стандарт» на стоимость дополнительной услуги, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами, удовлетворить частично. Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стала застрахованным лицом по договору личного страхования в размере 72 000 рублей. Взыскать с АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО2 денежные средства, составляющие проценты по договору потребительского кредита, начисленные АО «Банк Русский Стандарт» на стоимость дополнительной услуги в виде процентов в сумме 13 731 рубль 51 копейка. ФИО3 Райхановны к АО «Банк Русский Стандарт» о взыскании штрафа за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя в размере пятидесяти процентов от присужденной суммы, оставить без рассмотрения.
АО «Банк Русский Стандарт» ссылается, что своей отдельной собственноручной подписью в отдельном специальном блоке заявления о предоставлении кредита клиент выразил свое согласие на заключение договора(-ов) и получение дополнительных услуг, в отношении которых по просьбе клиента указано значение «Да», и тем самым дополнительно подтвердил, что такое согласие является его свободным волеизъявлением, сделанным в добровольном порядке, содержание и возмездный характер предоставляемых услуг ему разъяснены и понятны, а также то, что ему обеспечена возможность отказаться от оказания ему за отдельную плату дополнительных услуг.
Клиентом лично было оформлено и подписано заявление на перевод денежных средств в пользу страховщика, со своего счета, открытого в рамках договора о карте.
Таким образом, целый ряд последовательных, разумных и логичных действий клиента свидетельствует о его намерении, наряду с заключением договора потребительского кредита, заключить договор страхования для получения соответствующих услуг страховщика.
В свою очередь, при оформлении кредитных договоров банком предоставляется клиентам необходимая и достоверная информация о дополнительных услугах (в т.ч., об условиях страхования). У клиентов есть возможность сделать самостоятельный осознанный выбор касательно получения дополнительных услуг, согласиться или отказаться от получения дополнительных услуг. Банк не понуждает клиентов заключать договоры страхования. Оформленные клиентом документы не содержат каких-либо условий о том, что в случае отказа клиента от заключения договора страхования потребительский кредит не будет ему предоставлен или будет предоставлен на иных условиях. Если с услугами клиент не согласен в момент информирования — договор оформляется без них.
Вся информация об услугах страхования доведена до клиента в доступной и наглядной форме в составе договорной документации четким, хорошо читаемым шрифтом.
Соответственно, клиент самостоятельно и добровольно согласился на заключение договора страхования и собственноручно подписал: 1) заявление, содержащее волеизъявление клиента о заключении договора страхования; 2) договор страхования: 3) распоряжение на перевод суммы страховой премии по договору страхования в пользу страховщика.
В заявлении предусмотрена возможность для клиентов выразить свое согласие на получение дополнительных услуг в виде заключения договоров страхования и отказаться от таковых. Так в заявлении содержатся графы «Хочу заключить договор страхования по программе страхования «Наименование программы»: Да, Нет. При этом в примечаниях к указанным графам в качестве разъяснений указано следующее: Если клиент хочет заключить договор страхования, то печатается строка целиком с отметкой в квадрате «Да», при этом квадрат «Нет», также должен выводиться на печать не заполненным. Если Клиент не захочет заключить договор страхования, то строка не печатается». Под заявлением с указанной информацией предусмотрена строка в подписи клиента.
Представитель АО «Банк Русский Стандарт» в судебном заседании требования поддержал, указав, что вся информация до ФИО2 была доведена, она могла отказаться от договора страхования.
Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 представила письменные пояснения, просила отказать в удовлетворении заявления.
Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о месте и времени рассмотрения дела, причина неявки неизвестна.
Суд считает возможным рассмотреть дело без их участия.
Выслушав представителя заявителя, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В пункте 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее - Закон № 353-ФЗ).
Пунктом 1 части 1 статьи 3 Закона № 353-ФЗ установлено, что потребительский кредит (заем) – денежные средства, предоставленные кредитором заемщику на основании кредитного договора, договора займа, в том числе с использованием электронных средств платежа, в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе с лимитом кредитования.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Абзацем первым и пунктом 9 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).
В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
В соответствии с частью 2.1 статьи 7 Закона № 353-ФЗ в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: 1) о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; 2) о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом данной части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; 3) о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Судом установлено, что ... между ФИО2 и АО «Банк Русский Стандарт» заключен договор потребительского кредита ... состоящий из Индивидуальных условий кредитного договора и Условий по потребительским кредитам с лимитом кредитования (далее – Общие условия). В соответствии с условиями кредитного договора ФИО2 предоставлен лимит кредитования в размере 372 000 рублей. Кредитный лимит устанавливается на срок 10 лет (3 652 дня). Кредитный договор заключается на неопределенный срок. Кредит предоставляется на срок 1 826 дней. Пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка составляет 13,9% годовых. Для выдачи кредита и дальнейшего его обслуживания заявителю открыт банковский счет ....
... АО «Банк Русский Стандарт» в пользу ФИО2 были переведены денежные средства по кредитному договору в размере 372 000 рублей, что подтверждается информацией о денежных средствах, размещенных на счете ... за период с 05.01.2021 по 01.11.2022.
... на основании заявки-распоряжения ... ФИО2 на перевод денежных средств денежные средства в размере 372 000 рублей перечислены АО «Банк Русский Стандарт» на банковский счет ....
... между ФИО2 и АО «Русский Стандарт Страхование» заключен договор страхования жизни и здоровья физических лиц по Программе страхования физических лиц (кредит наличными) «... на срок 60 месяцев, согласно которому страховщиком является АО «Русский Стандарт Страхование», а страхователем - ФИО2 Договор страхования вступает в силу со дня, следующего за днем его заключения, при условии оплаты страховой премии. Страховыми рисками по договору страхования являются: смерть по любой причине, при условии, что смерть наступила в течение срока страхования и болезнь, явившаяся причиной смерти, была диагностирована в течении срока страхования, либо несчастный случай, явившийся причиной смерти, наступил в течение срока страхования (далее – риск «Смерть»); инвалидность по любой причине, при условии, что решение медицинско-социальной экспертизы об установлении застрахованному лицу инвалидности 1 (первой) или 2 (второй) группы принято в течение срока страхования, и при условии, что болезнь явившаяся причиной инвалидности была впервые диагностирована в течение срока страхования, либо несчастный случай явившийся причиной инвалидности, наступил в течение срока страхования (далее – риск «Инвалидность»); временная утрата трудоспособности – временная утрата трудоспособности, начавшаяся в течение срока страхования (далее – риск «Утрата трудоспособности»); причинение телесных повреждений в результате несчастного случая, при условии, что телесные повреждения установлены в течение срока страхования, и несчастный случай, повлекший телесные повреждения, произошел в течение срока страхования, и доказано, что указанное телесное повреждение явилось прямым следствием этого несчастного случая (далее – риск «Телесные повреждения»). Страховая сумма по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность» и «Телесные повреждения» составляет 600 000 рублей 00 копеек, по страховому риску «Утрата трудоспособности» размер страховой премии составляет 25 920 рублей 00 копеек. Страховая премия по договору страхования составляет 72 000 рублей за весь срок действия договора страхования и уплачивается единовременно.
05.01.2021 на основании заявления распоряжения ФИО2 на перевод денежных средств ... денежные средства в размере 72 000 рублей АО «Банк Русский Стандарт» со счета ... перечислены в пользу АО «Русский Стандарт Страхование» в счет оплаты страховой премии по договору страхования.
ФИО2 посредством АО «Почта России» направила в АО «Банк Русский Стандарт» претензию от 07.05.2022, содержащую требования о возврате страховой премии по договору страхования в размере 72 000 рублей, поскольку услуга по страхованию была навязана заявителю при заключении кредитного договора, о взыскании денежных средств в размере 13 270 рублей 88 копеек, составляющих проценты по договору потребительского кредита, начисленные АО «Банк Русский Стандарт» на стоимость страховой премии по договору страхования, а также о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 7 550 рублей 63 копеек.
22.07.2022 АО «Банк Русский Стандарт» в ответ на заявление сообщило об отказе в удовлетворении заявленных требований. По состоянию на 23.09.2022 задолженность ФИО2 по кредитному договору не погашена, остаток задолженности по основному долгу составляет 34 931 рубль 65 копеек, остаток задолженности по процентам за период с 06.01.2021 по 23.09.2022 составляет 186 рублей 24 копейки, что подтверждается расчетом задолженности по кредитному договору от 23.09.2022.
В силу пункта 1 статьи 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее – Закон № 2300-1) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до сведения потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Исходя из правовой позиции, изложенной в Постановлении Арбитражного суда Уральского округа от 17.10.2019 № Ф09-6537/19 по делу № А50-2922/2019, подтвержденной Определением Верховного Суда Российской Федерации от 22.01.2020 № 309-ЭС19-24734 по делу № А50-2922/2019, указание в анкете-заявлении сведений о согласии заемщика на оформление договора страхования при отсутствии иных доказательств предоставления потребителю полной и достоверной информации о предоставляемой услуге не является достаточным доказательством соблюдения его прав на получение полной и достоверной информации об условиях оказания услуг страхования, поскольку не свидетельствует о том, что кредитором была предоставлена потребителю необходимая информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, а именно: о наличии страхования при кредитовании, параметрах страхования (страховая сумма, премия и т.п.); о возможности выбора страховой организации и выгодных условий страхования; о возможности получения кредита без страхования; о возможности произвести оплату услуг страхования не кредитными средствами; проекты графиков платежей и расчетов полной стоимости кредита в двух вариантах: со страхованием и без страхования (для обеспечения выбора наиболее приемлемых условий).
Исходя из вышеприведенных правовых норм в их взаимосвязи, а также правовых позиций Верховного Суда Российской Федерации следует, что при предложении заемщику за отдельную плату дополнительных услуг должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита, содержащее возможность выразить заемщику согласие или несогласие на оказание ему таких услуг. Таким образом, в случае, если согласие заемщика на предоставление ему дополнительной услуги не включено в заявление на предоставление кредита, поля (графы), в которых заемщик мог бы выразить согласие или отказ от оказания ему таких дополнительной услуги, отсутствует, либо заемщиком не проставлена соответствующая отметка о согласии либо несогласии, данное обстоятельство расценивается как непредоставление надлежащей информации и альтернативного варианта потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях без обязательного заключения договора страхования, в связи с чем взимание платы за дополнительные услуги является неправомерным.
Согласно пункту 1 статьи 12 Закона № 2300-1 если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Согласно позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной в пункте 13 Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27.09.2017, по смыслу закона, отказ от исполнения договора по тому основанию, что он был заключен без предоставления необходимой информации, позволявшей потребителю оценить все условия и принять правильное решение о том, готов ли он заключить договор страхования со страховой организацией, либо желает обратиться к другой страховой компании, либо вообще не желает страховать риски, возможен в разумный срок.
Пунктом 1 статьи 16 Закона № 2300-1 установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Согласно пункту 2 статьи 16 Закона № 2300-1 убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
В соответствии с позицией, изложенной в пункте 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» ничтожными являются условия сделки при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В рассматриваемом случае при подписании кредитного договора согласие на заключение договоров страхования проставлено заранее типографским способом, а не ФИО2 собственноручно, в связи с чем подписание ФИО2 заявления о предоставлении кредита не отражает ее воли в части приобретения услуг по страхованию жизни и здоровья, соответственно, согласие ФИО2 на предоставление данных услуг в порядке, установленном частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ, АО «Банк Русский Стандарт» при заключении кредитного договора получено не было.
Форма заявления на предоставление кредита презюмирует согласие потребителя на оказание ему услуги по включению в программу страхования посредством подписания полного текста заявления на предоставления кредита в конце заявления, ввиду отсутствия специально предусмотренных полей (граф) для осуществления потребителем выбора о предоставлении или не предоставлении ему дополнительных услуг.
Подписывая заявление о предоставлении кредита в конце документа, ФИО2 подтверждает согласие со всеми условиями, изложенными в нем, и соответственно, при желании отказаться от какого-либо из предложенных условий, в том числе от договора страхования, она не может исключить эти условия из текста.
Таким образом, в данном случае согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не было получено и решение финансового уполномоченного от ... является законным и обоснованным и не подлежит отмене.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
решил:
в удовлетворении заявления акционерного общества «Банк Русский Стандарт» о признании незаконным решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 ... отказать.
На решение может быть подана апелляционная жалоба в Верховный Суд Республики Татарстан в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме через Набережночелнинский городской суд Республики Татарстан.
Судья «подпись» Ю.Х. Шайхразиева
Мотивированное решение изготовлено 18.01.2023.
Решение19.01.2023