дело № 2-3340/23
61RS0007-01-2022-006817-61
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
25 августа 2023 года г. Ростов – на – Дону
Пролетарский районный суд г. ФИО1 – на – Дону в составе:
председательствующего судьи Черникова С.Г.,
при секретаре Чернобылове А.Ю.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 ФИО5 к ООО СК «Ренессанс Жизнь», третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований: ПАО «Совкомбанк» - о взыскании страховой премии, судебных расходов, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился в Пролетарский районный суд г. ФИО1-на-Дону с настоящим исковым заявлением, которое в окончательном виде после уточнений выглядит следующим образом:
«Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в пользу ФИО2 неиспользованную часть страховой премии по договору страхования №№, заключенного между ФИО2 и ООО СК "Ренессанс Жизнь" в размере 398 000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 60000 руб." (прот. с\з от 06.03.2023).
Свою просьбу заявитель объясняет тем, что ДД.ММ.ГГГГ года, между ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключен кредитный договора на приобретение транспортного средства на сумму кредита 2064 464.90 руб., сроком на 60 месяцев (по ДД.ММ.ГГГГ), под 12.99% годовых.
При заключении кредитного договора, истец согласился заключить с ООО СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования №№ жизни и здоровья заёмщика кредита. Лимит страховой суммы увеличился и составил 2486 453.94 руб. Страховая премия по договору страхования 421 453.94 руб.
Срок действия договора страхования заключен с ДД.ММ.ГГГГ.
Обращаясь в суд истец сообщает, что ДД.ММ.ГГГГ, он досрочно исполнил обязательства по кредитному договору, выплатив банку основной долг, и проценты за пользование кредитом. В связи с этим клиент обратился в страховую компанию с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплаты неотработанной страховой премии. Однако страховая компания оставила заявление без удовлетворения.
ДД.ММ.ГГГГ года, Пролетарским районным судом по делу было постановлено заочное решение, которым суд удовлетворил исковые требования.
Однако, ДД.ММ.ГГГГ, тот же суд отменил указанное заочное решение и возобновил рассмотрение дела по существу по ходатайству ответчика (л.д.190, 205).
В ранних судебных заседаниях представитель истца ФИО3 поддержала уточненные исковые требования и показал, что по условиям договора страхования стороны договорились, что страховая сумма будет уменьшаться по мере гашения задолженности по кредитному договору и равняться 100% задолженности застрахованного лица, но не более страховой суммы, на дату заключения договора страхования. Поскольку с момента погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма уменьшилась до нуля, то у страховщика с этого момента фактически прекратились обязательства по осуществлению страховой выплаты при наступлении страхового случая. По мнению представителя истца, с учетом вышеизложенного и в соответствии с положениями пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, возможность наступления страхового случая отпала после полного погашения задолженности по кредиту и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, в связи с чем в силу абзаца первого пункта 3 названной статьи страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (с ДД.ММ.ГГГГ), а остальная часть подлежит возврату страхователю.
Дело рассмотрено в отсутствие истца, представителей ООО СК «Ренессанс Жизнь», ПАО «Совкомбанк» по ст. 167 ГПК РФ.
Рассмотрев дело, суд приходит к следующему.
На основании ст. 958 ГК РФ, - 1. Договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
2. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
3. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ, ПАО «Совкомбанк» и ФИО2 заключили кредитный договор №№ на срок 60 месяцев, в соответствии с которым банк предоставил кредит в размере 2064464.90 руб., под 12.99% годовых.
В этот же день, ДД.ММ.ГГГГ, страховая компания ООО СК «Ренессанс Жизнь» и ФИО2 заключили договор страхования №№ «Защита платежей» на основании полисных условий страхования жизни и здоровья заемщика кредита.
Страховая сумма по договору страхования на дату его заключения составила 2486453.94 руб., страховая премия – 421453.94 руб., что подтверждается приобщенной к делу копией договора (л.д.97).
Согласно п. 6 договора страхования, страховыми рисками являются смерть застрахованного в результате несчастного случая. Кроме этого страховым событием является инвалидность застрахованного лица I группы в результате несчастного случая. При наступлении страхового случая страховая выплата производится в размере 100% от страховой суммы.
ДД.ММ.ГГГГ, обязательства по кредитному договору исполнены истцом досрочно, задолженность погашена в полном объеме, что подтверждается приобщенной к делу копией справки кредитного учреждения (л.д.25).
Учитывая изложенное, ДД.ММ.ГГГГ, истец вручил ответчику заявление об отказе от договора страхования и возвращении неиспользованной страховой премии (л.д.25 оборот).
Однако страховая компания отказала в удовлетворении заявления.
Вместе с тем, рассматривая настоящее дело, суд приходит к выводу о том, что исковые требования являются обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
По условиям договора страхования №№, выданного истцу, страховая сумма по договору страхования на дату заключения составила 2486453.94 руб. Для договора страхования, заключенного истцом, страховая сумма определяется в соответствии с первоначальным графиком платежей и равняется 100% задолженности застрахованного лица по кредитному договору, но не более страховой суммы на дату заключения договора страхования (пункт 7.2 полисных условий страхования жизни и здоровья заемщиков кредита) (л.д.105).
При таких условиях договора страхования страховая сумма тождественна сумме задолженности по кредитному договору и уменьшается вместе с погашением этой задолженности. В связи с этим при отсутствии кредитной задолженности страховая сумма составит нулевое значение и в случае наступления страхового случая страховая выплата страховщиком фактически производиться не будет.
Как установлено судом и следует из выданной банком справки, ДД.ММ.ГГГГ, истец досрочно произвел полное погашение задолженности по кредитному договору, что с учетом названных условий договора страхования привело к сокращению страховой суммы до нуля.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
Из анализа приведенных норм права следует, что под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истицы, связанных с причинением вреда ее здоровью, а также с ее смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения и, следовательно, приводит к досрочному прекращению договора страхования.
При этом районный суд учитывает, что перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим.
Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие договора страхования от 06.11.2021г. прекратится досрочно, поскольку при таких обстоятельствах существование предусмотренных договором страховых рисков, как предполагаемых событий, на случай наступления которых проводится страхование, прекращается, а наступление страхового случая при отсутствии обязательства страховщика произвести страховую выплату становится невозможным. В таком случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Согласно разъяснениям пункта 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ от 05.06.2019, при рассмотрении судами данных спорных правоотношений необходимо учитывать, что если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.
При таком положении истцу подлежит выплата неиспользованной страховой премии, а именно в той части, в течение которой страхование не действовало.
Расчет: договор страхования действовал с ДД.ММ.ГГГГ (98 дней).
Размер страховой премии 421453.04 руб., срок договора 60 мес., (1825 дней).
Размер страховой премии в день составляет 230.94 руб. (421453.94/1825)
230.94*98 = 22579.20 руб.
421453.94 – 22579.20 = 398874.74 руб.
В уточнённом исковом заявлении истец просит взыскать страховую премию на сумму 398 000 руб. (ст. 196 ГПК РФ).
В соответствии с разъяснениями Верховного Суда РФ в п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» № 17 от 28 июня 2012 года, - при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Расчет 398000*50% = 199000 руб.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ, пп. 12, 13 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 г. N1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», - стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. При определении суммы, подлежащей взысканию в возмещение расходов по оплате услуг представителя, суд исходит из среднего уровня оплаты аналогичных услуг, при этом суд учитывает степень, сложности гражданского дела, объем проведенной представителем работы. Таким образом, с учетом конкретных обстоятельств дела, суд полагает обоснованными и подлежащими взысканию расходы на оплату услуг представителя в размере 25000 рублей.
В соответствии с ч.1 ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов в доход государства, пропорционально удовлетворенной части иска
На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ,
РЕШИЛ:
Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» (ИНН №) в пользу ФИО2 ФИО6 (СНИЛС: №) неиспользованную часть страховой премии по договору страхования №№, заключенного между ФИО2 и ООО СК "Ренессанс Жизнь" в размере 398000 руб., расходы по оплате юридических услуг в размере 25000 руб., штраф на сумму199000 руб.
Взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» в доход местного бюджета госпошлину в размере 7180 руб.
Решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Пролетарский районный суд г. ФИО1-на-Дону в течение месяца с момента составления полного текста.
Судья С.Г. Черников
полный текст
составлен: 28.08.2023.