Дело № 2-6708/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тюмень, 13 июля 2023 года

Центральный районный суд г. Тюмени в составе:

председательствующего судьи Михайловой И.Э.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

при секретаре Багровой Д.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО2 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора, взыскании страховой премии,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании части страховой премии в размере 183187,42 рубля, мотивируя требования тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» ДД.ММ.ГГГГ заключен кредитный договор № на сумму 1716845,53 рубля. Одновременно с кредитным договором, между истцом и ответчиком был заключен договора страхования и оформлен полис - оферта «Защита Заемщика Автокредита. Версия 2.1», срок договора по ДД.ММ.ГГГГ., то есть до окончания действия кредитного договора. Кредитный договор был досрочно закрыт истцом ДД.ММ.ГГГГ. За время действия договора, страхового случая не наступило, обращений за выплатой страхового возмещения не было. ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в адрес ответчика с заявлением о досрочном расторжении договора страхования, однако ему было отказано. Истец с данным отказом не согласен и просит расторгнуть договор, вернуть часть неиспользованной страховой премии.

Истец ФИО2 в суд не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика ФИО1 в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд считает иск не подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и Банк ВТБ ПАО заключен кредитный договор № в соответствии с которым, банк предоставил истцу денежные средства в размере 1716845,53 рубля под 10 % годовых на срок до ДД.ММ.ГГГГ., для приобретение транспортного средства (л.д.12-14).

В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору № между истцом и АО «СОГАЗ» заключен договор страхования жизни и здоровья на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая премия составила 226623,61 рубль (л.д.16 оборот-17).

Как следует из справки, задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена, договор закрыт ДД.ММ.ГГГГ. (л.д.21).

В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору ФИО2 обратился в АО «СОГАЗ» с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате части страховой премии (л.д.54-55), однако заявление удовлетворено ответчиком не было (л.д.22).

ДД.ММ.ГГГГ. истец обратился в адрес ответчика с претензией, в которой также просил расторгнуть договор и вернуть часть страховой премии (л.д.23).

ФИО2 обратился в Службу финансового уполномоченного (л.д.36-38), решением которого от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 к АО «СОГАЗ» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано (л.д.39-42).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями ст. 958 ГК РФ.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений ст. 782 ГК РФ, Закона "О защите прав потребителей", Указаний Банка России от 20.11.2015 N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", суд приходит к выводу, что потребителю предоставлено право на односторонний отказ от исполнения договора по оказанию услуг.

Заключив ДД.ММ.ГГГГ г. договор страхования истец получил условия страхования Согласно данным условиям был предусмотрен так называемый "период охлаждения" - возможность досрочного отказа от договора страхования в течение «14 календарных дней с даты заключения договора» (л.д.16-17,18-19) (раздел 8 полиса-оферты).

Согласно п. 6.7 условий страхования полис может быть прекращен досрочно по соглашению сторон. Полис прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом Страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (п. 6.8). Страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам, указанным в п. 6.8 (п. 6.9).

Истец участвовал в определении условий страхования, с условиями ознакомлен и согласен, что подтверждается письменными материалами дела и соответствует статье 943 ГК Российской Федерации.

Истец не оспаривал условия договора страхования и не требовал их изменения.

В течение 14 календарных дней с даты заключения настоящего договора истец с заявлением об отказе от договора не обращался.

Условия договора страхования не предусматривают возврат уплаченной страховой премии при досрочном прекращение договора страхования.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

В Обзоре практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019) указано, что по общему правилу, досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служит основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования (п. 7 Обзора), если же выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение не подлежит, то применяется п. 1 ст. 958 ГК РФ (п. 8 Обзора).

В данном конкретном случае, при полном досрочном погашении кредита, страхования сумма не равна "0", страховой риск не отпал, по указанным в п. 1 ст. 958 ГК РФ, т.к. страховые риски сопряжены с жизнью и здоровьем истца.

Досрочное погашение суммы кредита не является основанием для, прекращения договора страхования, и не является обстоятельством, порождающим у страхователя право на возврат части страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования.

Как следует из договора страхования по добровольному страхованию жизни, здоровья страховая компания принимает на себя обязательство при наступлении события, признанного ею страховым случаем, произвести страховую выплату выгодоприобретателю.

Объектом страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также его смертью в результате несчастного случая или болезни; неполучение ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1).

Оплатив единовременно страховую премию, истец получил страховую защиту своей жизни и здоровья до 23:59:59 часов ДД.ММ.ГГГГ, вне зависимости от погашения кредита.

Риск непогашения кредита на страхование не принимался, таким образом, на факт наступления страхового случая погашение/непогашение кредита не влияет, и погашение кредита не свидетельствует о том, что страховой случай не наступит.

Таким образом, поскольку действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие, предусмотренное условиями страхования, после выплаты средств по кредиту, страховое возмещение от срока действия кредитного договора, фактического остатка кредитной задолженности не зависит, то суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований.

На основании изложенного и, руководствуясь ст. ст. 12, 48, 56, 67, 94, 98, 100, 103, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к АО «СОГАЗ» о расторжении договора страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ., взыскании части страховой премии в размере 183187,42 рубля, отказать.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Центральный районный суд г. Тюмени в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 20 июля 2023 года.

Председательствующий: И.Э. Михайлова