Дело № 2-538/23 10 января 2023 года
УИД 78RS0015-01-2022-005509-32
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Невский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Вишневецкой О.М.,
при секретаре Шипиловой М.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа,
установил:
истец обратился в суд с иском, в котором указал, что на период действия кредитного договора им был заключён договор страхования жизни и здоровья, с 22.11.21 по 26.11.21 он проходил лечение в стационаре, затем- амбулаторно, всего более 32 дней, что влечёт по условиям страхования выплату в размере 473 092 руб.; страховщик отказал в выплате возмещения, на основании решения Финансовый уполномоченный выплата произведена в размере 44 000 руб., истец полагает, что ответчиком необоснованно отказано в выплате и просит взыскать 429 092 руб. /л.д. 4, 64/.
Представитель истца в суд явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в суд не явился, о дате судебного заседания извещён /л.д. 63,80/.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд находит иск не подлежащим удовлетворению.
Из предоставленных в материалы дела документов следует, что 21.02.2018 на основании письменного заявления, ФИО1 был включен в число участников по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в соответствии с условиями изложенными в заявлении и Условиями участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и на случай диагностирования критического заболевания заемщика /л.д. 18,21,27/.
Согласно выписному эпикризу, выданному ФГБУ «НМИЦ ТО имени Р.Р. Вредена» истцу был установлен основной диагноз и 23.11.2021 выполнена операция на левом плечевом суставе /л.д. 50/.
Из электронных листов нетрудоспособности № 910093214015, № 910093659866, № 910097802728, выданных ФГБУ «НМИЦ ТО имени Р.Р. Вредена» следует, что период временной нетрудоспособности истца составил с 22.11.2021 по 13.01.2022 /л.д. 53-56/.
06.01.2022 истец обратился к ответчику с заявлением о наступлении 22.11.2021 страхового события по риску «Временная нетрудоспособность». К заявлению были приложены: электронные листы нетрудоспособности, копия паспорта, выписной эпикриз.
19.01.2022 ответчик уведомил об отказе в признании заявленного события страховым случаем в связи с тем, что событие, явившееся причиной временной нетрудоспособности, наступило до начала срока страхования по риску «Временная нетрудоспособность», в связи с чем, заявленное событие не может быть признано страховым случаем и у Финансовой организации отсутствуют основания для произведения страховой выплаты.
Истец обратился с заявлением к Финансовому уполномоченному о взыскании страхового возмещения.
Финансовый уполномоченный, по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО2 по результатам рассмотрения обращения 20.04.22г. принял решение об удовлетворении требований истца в части – в сумме 44 000 руб. /л.д. 9/.
Истец полагает, что по условиям договора страхования ответчик обязан выплатить ему страховое возмещение в размере 473 092 руб., т.к. период нетрудоспособности превышал 32 дня. Однако данное утверждение суд считает ошибочным, не основанным на законе и условиях договора.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений (ч.1 ст. 431 ГК РФ).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно пункту 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.
В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут, быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Согласно пункту 1 Заявления на страхование договор страхования заключается на условиях расширенного и базового страхового покрытия.
В страховые риски, в числе прочих, по расширенному и по базовому страховому покрытию, согласно пунктам 1.1, 1.2.2 Заявления на страхование, включена «Временная нетрудоспособность».
Страховщиком предоставлена информация о страховке, из которой следует срок страхования – 21.02.2018-20.02.2023; страховое покрытие по риску «Больничный, начиная с 32 дня» 473 092 руб. /л.д. 36-37/.
В соответствии с разделом «Используемые термины» Соглашения страховой случай - совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика -произвести страховую выплату; Страховой риск - предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование; Заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, диагностированное на основании объективных симптомов; под «Временной нетрудоспособностью» (временное расстройство здоровья для неработающего застрахованного лица) понимается временная утрата застрахованным лицом способности осуществлять трудовую или иную деятельность по медицинским показаниям вследствие временного нарушения здоровья, сопровождающееся оказанием ему медицинской. помощи на срок, необходимый для восстановления здоровья; Оплачиваемый период нетрудоспособности - период, установленный Договором страхования, длящийся непрерывно, за дни нетрудоспособности (дни временного расстройства здоровья для неработающего Застрахованного лица) в рамках которого осуществляется страховая выплата при наступлении страхового случая по страховому риску «Временная нетрудоспособность».
В соответствии с пунктом 3.1.3 Заявления на страхование по страховым рискам «Временная нетрудоспособность» и «Дожитие застрахованного лица до наступления события» дата начала срока: дата, следующая за 60-м календарным днем с даты заполнения Заявления на страхование. Течение срока в 60 календарных дней, предусмотренного настоящим пунктом, начинается с даты, следующей за датой заполнения Заявления на страхование.
21.02.2018 на основании письменного заявления, истец был включен в число участников по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика со сроком страхования 60 месяцев.
С учетом положения пункта 3.1.3 Заявления на страхование дата начала страхования по риску «Временная нетрудоспособность» - ДД.ММ.ГГГГ.
Согласно пункту 6.2 Заявления на страхование, по страховому риску «Временная нетрудоспособность» размер страховой выплаты составляет за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности 0,5 % от страховой суммы, определяемой в Договоре страхования согласно пункту 5.1 Заявления на страхование, но не более 2 000 рублей за каждый день оплачиваемого периода нетрудоспособности. Оплачиваемым периодом нетрудоспособности является период с 32-го календарного дня нетрудоспособности по последний день нетрудоспособности (включительно).
Согласно п.5.1 Заявления, страховая сумма (единая по всем страховым рискам) - 473 092 рубля.
Исходя из изложенных положений договора, размер страховой выплаты за каждый день временной нетрудоспособности составляет 473 092 руб. (страховая сумма) х 0,5% = 2 365,46 рублей, а с учётом положений пункта 6.2 Заявления на страхование - 2 000 рублей.
При этом максимальное количество календарных дней, за которые производится страховая выплата в отношении Застрахованного лица, составляет 122 календарных дня за весь срок страхования.
Из электронных листов нетрудоспособности, выданных ФГБУ «НМИЦ ТО им. Р.Р. Вредена» следует, что период временной нетрудоспособности истца составил 53 календарных дня.
Оплачиваемый период нетрудоспособности составил 22 календарных дня: 53-31.
Таким образом, размер страховой выплаты составляет 44 000 рублей, из расчета 22 (оплачиваемый период нетрудоспособности) * 2 000 рублей (размер страховой выплаты за каждый день временной нетрудоспособности). Требование истца о взыскании страхового возмещения в размере, превышающем взысканную Финансовым уполномоченным сумму не подлежит удовлетворению.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 ГПК РФ, суд
Решил:
В иске ФИО1 – отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в Санкт-Петербургский Городской суд в течение месяца.
Судья:
Решение изготовлено 15.04.23