Решение по делу № 2-7064/2022 от 22.12.2022 | Приволжский районный суд г. Казани (Республика Татарстан)

Копия №

Учет 2.170 Дело №

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

ДД.ММ.ГГГГ года город Казань

Приволжский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе:

председательствующего судьи Алтынбековой А.Е.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

при секретаре судебного заседания Матвеевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 (далее по тексту – ФИО2, истец) обратилась в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью страховая компания «Ак Барс Страхование» (далее по тексту – ООО «Ак Барс Страхование») о защите прав потребителя.

В обоснование исковых требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО3 и ПАО «Ак Барс» банк был заключен договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ. заемщик ФИО4 был присоединен к заключенному между ООО «Ак Барс Страхование» и ПАО «Ак Барс» банк Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ год, по которому он был застрахован по рискам установления инвалидности 1 или 2 группы в связи с причинением вреда здоровью вследствие несчастного случая, наступления смерти в результате несчастного случая. ДД.ММ.ГГГГ ФИО3 умер, причиной смерти является «недостаточность дыхания острая, двусторонняя полисегментированная пневмония, короновирусная инфекция, вирус идентифицирован, диабет уточненный с множественными осложнениями.» Письмом от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав при этом на пункт 1.12.6 Правил коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков кредитов от ДД.ММ.ГГГГ., в котором даётся разъяснение понятие «несчастный случай». Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ истцу было отказано в удовлетворении заявленных требований. Истец не согласен с отказом в выплате страхового возмещение, так как гражданским кодексом РФ не раскрыто понятие «несчастный случай», а ответчик в своих правилах страхования ограничил смысл и содержание понятия «несчастный случай» по сравнению с его смыслом и содержание, закрепленным в частичности в нормах федерального трудового законодательства.

Исходя из вышеизложенного, истец просит суд взыскать ответчика страховое возмещение в размере 163190,69 рублей.

Истец, представитель истца в судебное заседание не явились, предоставив суду заявление об увеличении исковых требований, просят суд признать недействительным пункт 1.12.6 Правил коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика страховое возмещение в размере 163190,69 рублей, убытки в размере 9265,24 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 19225,20 рублей с последующим их начислением на сумму задолженности в размере 163190,69 рублей с ДД.ММ.ГГГГ по день фактического исполнения денежного обязательства, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, штраф. Также просит суд отложить судебное заседание на другую дату.

Представитель ответчика в судебном заседании возражал против удовлетворения заявленных требований, предоставив суду отзыв на исковое заявление, возражал против отложения судебного заседания, настаивал на рассмотрении дела в отсутствие надлежащим образом извещённого истца и его представителя.

Представители третьих лиц извещены о дне и времени судебного заседания надлежащим образом, в суд не явились, уважительных причин неявки не сообщили, предоставив суду ответ на судебный запрос.

Протокольным определением суд отказал представителю истца в отложении судебного заседания, так как данное ходатайство ничем не мотивировано и не предоставлены надлежащие доказательства уважительности неявки в судебное заседание.

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает возможным рассмотреть исковое заявление в отсутствие лиц, надлежащим образом, извещенных о дате судебного заседания.

Заслушав доводы представителя ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закона об организации страхового дела) добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и названным Законом и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о случаях отказа в страховой выплате и иные положения.

Объектами страхования жизни могут быть имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенных возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также с их смертью - страхование жизни (пункт 1 статьи 4 Закона об организации страхового дела).

При этом на основании пункта 2 статьи 9 Закона об организации страхового дела страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Статья 927 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком),

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

В силу пункта 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно положениям статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации страховой случай определяется соглашением сторон.

В соответствии с положениями пунктами 1, 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При этом к числу основных начал гражданского законодательства относится свобода договора (пункт 1 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать любое условие договора, которое не противоречит нормам закона.

Из приведенных правовых норм в их системном толковании с принципом свободы договора следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

В силу части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Из материалов дела судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между заемщиком ФИО3 и третьим лицом ПАО «Ак Барс» Банк был заключен Договор потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ

В рамках исполнения условий пункта 15 Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО4 был присоединен к заключенному между ООО «Ак Барс Страхование» и ПАО «Ак Барс» Банк Договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков заемщиков № от ДД.ММ.ГГГГ на срок с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ («Страхование рисков НС»).

Предметом заключенного договора № является страхование жизни, здоровья и финансовых рисков физических лиц, заключивших кредитные договоры со Страхователем (Банком) и подтвердивших свое согласие на страхование. Согласие лиц желающих обеспечить себя страховой защитой выражается в виде заявления на страхование.

Объектом страхования по Договору коллективного страхования по риску, связанному со страхованием жизни и здоровья, являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда жизни, здоровью и трудоспособности.

Сведения о лицах, присоединившихся к программе страхования, передаются от Страхователя (Банка) к Страховщику в виде списка застрахованных лиц за определенный период, при этом денежные средства в счет оплаты страховой премии перечисляются Страховщику общей суммой по списку застрахованных за определенный период лиц.

На основании заявления на страхование, в соответствии со списком застрахованных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ под №, по Пакету рисков № на страхование принят ФИО4. Срок действия договора в отношении застрахованного лица определен с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, страховая сумма определена в размере 242 090 руб., страховая премия, перечисленная ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» за страхование ФИО3 составила 1 815 руб.

В соответствии с Договором страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО4 принят на страхование по Пакету №, по которому застрахованы риски: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью Застрахованного вследствие несчастного случая.

ДД.ММ.ГГГГ наступила смерть ФИО3, что подтверждается Свидетельством о смерти. Смерть ФИО3 наступила в результате заболевания: «Недостаточности дыхания острой»; «Двусторонняя полисегментарная пневмония» «Коронавирусная инфекция, вирус идентифицирован», «Диабет уточненный с множественными осложнениями».

Согласно представленной копии справки о смерти № № от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, является недостаточность дыхания острая, двусторонняя полисегментированная вирусная пневмония, коронавирусная инфекция Covid-19, вирус идентифицирован, диабет уточненный с множественными осложнениями.

В ООО «АК Барс Страхование» от ФИО5 поступило заявление на выплату страхового возмещения от ДД.ММ.ГГГГ в связи с наступлением ДД.ММ.ГГГГ смерти застрахованного ФИО3 с приложением свидетельства о смерти, справки о смерти.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «АК БАРС СТРАХОВАНИЕ» уведомило ФИО5 об отказе в осуществлении выплаты страхового со ссылкой на условия договора страхования, что причина смерти не может расцениваться как страховой случай.

Согласно нотариальной справке от ДД.ММ.ГГГГ, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 является единственным наследником, принявшим наследство после смерти ФИО3, умершего ДД.ММ.ГГГГ (л.д№)

Истец, не согласившись с отказом ответчика в выплате страхового возмещения обратилась в службу финансового уполномоченного в отношении ООО «Ак Барс Страхование» с требованиями о взыскании страхового возмещения по договору добровольного страхования жизни и здоровья, почтовых расходов.

Решением Финансового уполномоченного №У№ от ДД.ММ.ГГГГ в удовлетворении требования ФИО2 о взыскании страхового возмещения отказано.

Установив юридически значимые по делу обстоятельства, оценив представленные доказательства в их совокупности, исходя из условий, на основании которых был заключен договор страхования, суд также не находит оснований для удовлетворения требований истца, на основании следующего.

В заявлении на страховании по договору коллективного страхования жизни, здоровья и финансовых рисков от ДД.ММ.ГГГГ ФИО4 выразил свое согласие быть застрахованным на условиях Пакета №, по которому он будет застрахован по рискам: смерть в результате несчастного случая, инвалидность 1,2 группы в связи с причинением вреда здоровью застрахованного вследствие несчастного случая.

Согласно заявлению ФИО4 изучил и согласился и обязался выполнять условия договора коллективного страхования, включая правила коллективного страхования от ДД.ММ.ГГГГ ООО «Ак Барс Страхование»

В соответствии с пунктом 1.12.4 Правил страхования под страховым риском по Договору страхования является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхования.

Пунктом 1.12.5 Правил страхования установлено, что страховым случаем является свершившееся внезапное, непредвиденное и непреднамеренное для застрахованного лица событие, предусмотренное

Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу (выгодоприобретателю) независимо от сумм, получаемых по государственному социальному страхованию и социальному обеспечению.

Согласно п. 1.12.6 Правил, под несчастным случаем понимается внезапное кратковременное внешнее событие, не являющееся следствием заболевания или врачебных манипуляций, повлекшее за собой телесное повреждение или иное нарушение внутренних и внешних функций организма, или смерть Застрахованного лица, если такое событие произошло в период действия договора страхования независимо от воли Застрахованного лица и (или) Выгодоприобретателя.

Указанные причины смерти отражены и в медицинском свидетельстве о смерти от ДД.ММ.ГГГГ в котором так же отмечено, что смерть произошла от заболевания (раздел 18 Свидетельства).

Доказательств обратного не представлено, судом не установлено.

При установленных выше обстоятельствах, с учетом представленных в материалы дела доказательств, смерть ФИО3 наступила не в результате несчастного случая, в том числе в понимании, придаваемом ему условиями договора страхования, – внезапное, непредвиденное, кратковременное, внешнее по отношению к застрахованному событие, повлекшее за собой смерть застрахованного, не являющееся следствием заболевания, а потому не является страховым случаем, наступление которого влечет обязанность страховщика по выплате страхового возмещения.

При таких обстоятельствах отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.

Утверждение истца о том, что несчастным случаем следует считать на основании федерального трудового законодательства, как иные повреждения здоровья, обусловленные воздействием внешних факторов, повлекшее за собой смерть, в том числе смерть вследствие общего заболевания, в силу вышеизложенного не может быть принято судом, является несостоятельным.

С учетом вышеизложенного, принимая во внимание, что Правила страхования, подробно и квалифицированно дают понятие несчастного случая и заболевания, как страхового случая, страхователь имел полную информацию об условиях страхования и был вправе заключить договор страхования на предложенных условиях, либо отказаться от него, суд приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения требования истца о признании недействительным пункта 1.12.6 Правил коллективного страхования, о взыскании страхового возмещения, убытков, процентов по статье 395 ГК РФ.

Требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа и возмещении судебных расходов, так же подлежат оставлению без удовлетворения, поскольку являются производными от требования о взыскании части неиспользованный страховой премии, в удовлетворении которого судом отказано.

Руководствуясь статьями 12, 56, 98, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к обществу с ограниченной ответственностью «Ак Барс Страхование» о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный суд Республики Татарстан в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме через Приволжский районный суд города Казани.

Судья. Копия верна подпись

Судья Приволжского

районного суда г. Казани РТ А.Е.Алтынбекова

Решение в окончательной форме изготовлено ДД.ММ.ГГГГ

Решение16.01.2023