Решение по делу № 2-2698/2023 от 26.09.2023

Дело № 2-2698/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2023 года

Ленинский районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего (судьи) Манакова В.В.,

при секретаре Новиковой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском, в котором с учетом уточнений просил признать договор страхование «Семейный актив» № от 22.01.2019 притворной сделкой, применить последствия недействительности сделки в виде применения к правоотношениям сторон правил регулирующих отношения по договору банковского вклада; расторгнуть договор банковского вклада от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ФИО1 и ПАО «Сбербанк»; взыскать с ПАО «Сбербанк» проценты за пользование денежными средствами на основании п. 1 ст. 809 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 195 757 руб. 06 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 8 798 руб. 34 коп., проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ по дату фактического исполнения решения суда с суммы 195 757 руб. 06 коп.; взыскать компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб.; штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 50 % от суммы, присужденной судом. В обоснование требований указано, что при заключении договора страхования, достоверной информации об условиях договора предоставлено не было. Таким образом, договор был заключен путем предоставления ложных условий договора, невыгодная и ненужная услуга была навязана, истец был введен в заблуждение, обманут, что является основанием для признания сделки недействительной. Истцом была направлена претензия с требованием о расторжении договора, однако ответчиком претензия была проигнорирована.

В судебном заседании истец ФИО1 заявленные требования поддержал по доводам, изложенным в иске.

Представители ответчика ПАО «Сбербанк» в судебном заседании требования не признал по доводам изложенным в возражениях.

Представитель ответчика ООО «СК Сбербанк страхование жизни» о месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом.

Заслушав лиц участвующих в деле, исследовав письменные доказательства, суд приходит к следующим убеждениям.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ФИО1 заключен договор страхования жизни (страховой полис № Условия договора изложены в заявлении на заключение договора страхования, страховом полисе, информации об условиях договора добровольного страхования, указанные документы истцом собственноручно подписаны.

В соответствии с п.п. 1, 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. При этом стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или правовыми актами (смешанный договор).

В силу п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).

В соответствии со ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно п.1 ст.934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 1 ст. 934 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ч. 2 ст. 9 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ», страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю.

В соответствии с п. 6 ст. 10 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» при осуществлении страхования жизни страховщик в дополнение к страховой сумме может выплачивать часть инвестиционного дохода страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования жизни. Размер инвестиционного дохода. подлежащего распределению между договорами страхования жизни. предусматривающими участие страхователей или иных лиц, в пользу которых заключен договор страхования жизни, в инвестиционном доходе страховщика, определяется страховщиком. Порядок расчета указанного дохода и методика его распределения между договорами страхования жизни устанавливаются объединением страховщиков. Страхователь или иное лицо, в пользу которого заключен договор страхования жизни. вправе обратиться к страховщику за разъяснением порядка расчета причитающегося ему инвестиционного дохода.

В подтверждение заключения договора ФИО1 были внесены денежные средства получателю ООО «Сбербанк Страхование жизни» в размере 39 396 руб. 92 коп., что подтверждается чек - ордером от ДД.ММ.ГГГГ.

Договорами страхования в качестве страхователя выгодоприобретателя и застрахованного лица предусматривается ФИО1, страховщиком указано ООО «Сбербанк страхование жизни», установлены страховые риски (дожитие застрахованного лица, смерть застрахованного лица, риск «инвалидность I или 2 группу), «смерть НС», «травмы» и страховые суммы - по 500 000 руб. в отношении каждого из страховых рисков, указан срок действия - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховым случаем по страховому риску «дожитие» является дожитие страхового лица до ДД.ММ.ГГГГ. Страхователю выдан страховой полис № от ДД.ММ.ГГГГ, который подтверждает заключение между Страхователем и Страховщиком Договора страхования жизни «Семейный актив» (далее- Договор страхования). Договор страхования заключается на основании Правил страхования № в редакции, утвержденной Приказом ООО СК «Сбербанк страхование жизни» от 18 августа 2016 года №139 (далее - «Правила страхования»).

В соответствии с п.7.1 Правил страхования, действия Договора страхования после его вступления в силу досрочно прекращаются при одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования (п.7.1.2 Правил страхования).

При одностороннем отказе Страхователя от Договора страхования до его вступления в силу Договор считается не вступившим в силу и страховые выплаты по нему не осуществляются (п.7.2 Правил).

При досрочном прекращении Договора страхования в соответствии с подп.7.1.2. -7.1.6. Правил страхования Страховщик выплачивает Страхователю выкупную сумму1 в пределах сформированного страхового резерва на день прекращения Договора страхования. При этом возврат уплаченной страховой премии не производится (п.7.3. Правил).

Размер выкупной суммы рассчитывается как гарантированная выкупная сумма. определенная в соответствии с размером, установленным Страховым полисом (приложением к нему), для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения, увеличенная на размер дополнительного инвестиционного дохода, начисленного Страховщиком по Договору страхования (если полагается) (п.7.4. Правил).

В случае досрочного прекращения Договора страхования, размер дополнительного инвестиционного дохода выплачивается Страховщиком в составе выкупной суммы (п.9.7.2 Правил).

ДД.ММ.ГГГГ Истец обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением об изменении срока действия договора сроком на 5 лет, а также прекращение оплаты взносов с преобразованием договора страхования в оплаченный с ДД.ММ.ГГГГ.

31.01.2022 Дополнительным соглашением к Договору страхования (далее Дополнительное соглашение) жизни внесены изменения: в раздел 4 «Программы страхования», срок изменен на период «ДД.ММ.ГГГГ-ДД.ММ.ГГГГ» (п.1.1. Дополнительного соглашения); в раздел 6 «Срок действия договора страхования» дата окончания срока действия Договора страхования «ДД.ММ.ГГГГ» (п.1.2. Дополнительного соглашения).

Выкупная сумма на дату досрочного прекращения Договора страхования определяется для периода действия Договора страхования, соответствующего дате досрочного прекращения Договора страхования. Указанные размеры выкупных сумм справедливы при условии отсутствия задолженности Страхователя на дату досрочного прекращения договора страхования.

Приложением № 1 к Дополнительному соглашению установлена таблица размеров выкупных сумм, согласно которой гарантированная выкупная сумма за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 63 651 руб.

Таким образом, сторонами в предусмотренной законом форме было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора, а истцу, как страхователю была предоставлена вся необходимая для выбора услуги и заключения договора информация, о чем свидетельствуют его подписи в страховой документации.

Доводы истца о том, что договор страхования подменил собой договор банковского вклада и по сути является притворной сделкой, не состоятелен, поскольку при заключении сделки воля сторон была направлена именно на заключение договора «Семейный актив».

Согласно п. 87 постановления Пленума Верховного Суда РФ №15 от 23.06.2015, разъяснено, что согласно пункту 2 статьи 170 ГК РФ притворная сделка. то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, с иным субъектным составом, ничтожна. В связи с притворностью недействительной может быть признана лишь та сделка, которая направлена на достижение других правовых последствий и прикрывает иную волю всех участников сделки. Намерения одного участника совершить притворную сделку для применения указанной нормы недостаточно.

К сделке, которую стороны действительно имели в виду(прикрываемая сделка), с учетом ее существа и содержания применяются относящиеся к ней правила(п. 1 ст. 170 ГК РФ).

Притворной сделкой считается также та, которая совершена на иных условиях. Например, при установлении того факта, что стороны с целью прикрыть сделку на крупную сумму совершили сделку на меньшую сумму, суд признает заключенную между сторонами сделку как совершенную на крупную сумму, то есть применяет относящиеся к прикрываемой сделке правила.

Ознакомившись с предоставленными документами, истец должен был увидеть, что он заключал не договор банковского вклада, а договор страхования жизни, который отличается от договора банковского вклада.

В заявлении на страхование Страхователь подтвердил, что условия Страхования, в т.ч. упомянутые в настоящем Заявлении, а также содержащиеся в Правилах страхования, ему разъяснены и понятны.

При этом истец не был ограничен в праве на ознакомление с информацией о договоре до его заключения. В случае несогласия с условиями договора страхования истец имел возможность не принимать на себя обязательства по договору и отказаться от внесения денежных средств. Бoлее того. Истец сам указывает в исковом заявлении, что ему при заключении договора ему была предоставлена информация о страховом продукте с которым он был согласен.

Напротив, на протяжении длительного периода истец исполнял условия договора по внесению ежегодной страховой премии, что свидетельствовало о намерении истца выполнить условия договора страхования.

Таким образом, то обстоятельство, что истец заблуждался относительно правовых последствий сделки, само по себе не может свидетельствовать о том, что данный договор является притворной сделкой.

Истцом на протяжении длительного времени исполнялись условия договора. ФИО1 собственноручно подписал заявление на заключение Договора страхования, затем Договор страхования, чек-ордер на внесение денежных средств. В последующем ежегодно в течении двух лет вносил денежные средства, а также подписывал дополнительное соглашение, изменив выкупную стоимость по договору.

Таким образом, утверждения истца о притворности договора опровергаются представленными в материалы дела документами.

Разрешая вопрос о пропуске истцом срока исковой давности, по указанным доводам ответчика, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 2 ст. 170 ГК РФ притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки

Согласно п. 1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

Оспариваемый истцом договор страхования жизни на условиях «Семейный актив» был заключен ДД.ММ.ГГГГ. При этом истец, в Договоре страхования жизни удостоверил своей подписью заверение «Настоящим подтверждаю, что ознакомлен и согласен с условиями досрочного прекращения Договора страхования, в т.ч. с порядком расчета выкупной суммы и содержащимися в Приложении размерами гарантированной выкупной суммы», аналогичным образом истец поставил свои подписи и на каждой странице заявления на заключение договора страхования жизни на условиях «Семейный актив».

Из вышеизложенного следует, что срок исковой давности для предъявления требований о признании данных сделок недействительными истек ДД.ММ.ГГГГ, с исковым заявлением в суд Истец обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть за пределами трехлетнего срока, что влечет отказ в удовлетворении иска.

Кроме того, учитывая вышеизложенные нормы права, а также принимая во внимание, что ПАО «Сбербанк» не является стороной договора страхования жизни «Семейный актив», не является ни выгодоприобретателем, ни застрахованным лицом, а значит является ненадлежащим ответчиком по иску о признании договора страхования недействительной сделкой.

Поскольку судом нарушений прав истца со стороны ответчиков не установлено, основания взыскания неустойки, компенсации морального вреда и штрафа также отсутствуют.

На основании вышеизложенного заявленные требования подлежат оставлению без удовлетворения.

Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ПАО «Сбербанк», ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Смоленский областной суд через Ленинский районный суд г. Смоленска в течение одного месяца.

Судья В.В. Манаков

<данные изъяты>

Мотивированное решение изготовлено 03.10.2023.

<данные изъяты>