Решение по делу № 2-4686/2023 от 21.11.2023 - о взыскании части страховой премии.

Дело № 2-4686/2023

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

21 ноября 2023 года <адрес>

Центральный районный суд <адрес> в составе:

председательствующего судьи Белоусовой О.С., с участием истца ФИО1, представителя истца ФИО2, при секретаре судебного заседания Романской О.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии.

В обоснование заявленных требований указав, что ДД.ММ.ГГГГ при заключении договора потребительского кредита с АО «АЛЬФА-БАНК» и во исполнение данного кредитного договора, между истцом и ООО «АльфаСтрахование – Жизнь» были заключены договоры страхования по программам «Страхование жизни и здоровья» и «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы». ДД.ММ.ГГГГ истцом полностью погашена задолженность по кредиту. После обращения с заявлением о возврате страховой премии, уплаченной за счет кредитных средств по договорам, ему была возвращена только часть страховой премии по одному из договоров, по второму договору отказано в возврате страховой премии. С данным отказом он не согласен, просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 219073 руб. и применить положения Закона «О защите прав потребителей».

Определением судьи от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле третьим лицом привлечено АО «АЛЬФА-БАНК».

В судебное заседание ответчик, третье лицо не явились, будучи извещенными о времени и месте рассмотрения дела в соответствии с законом. Руководствуясь положениями статьи 167 ГПК РФ суд находит возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании истец ФИО1, его представитель ФИО2 исковые требования поддержали, дав пояснения, аналогичные изложенным в иске и дополнениях к нему. Дополнительно пояснив, что истец исходит из тех обстоятельств, что он являлся потребителем банковских услуг АО «Альфа-Банк» при получении ДД.ММ.ГГГГ потребительского кредита. В страховании своей жизни и здоровья истец не нуждался, как и не нуждался в страховании рисков, связанных с потерей работы. Во-первых, истец самостоятельно не обращался как в страховую компанию вообще, так и к ответчику, в частности, АО «Альфа-Банк» разрекламировал выдачу потребительского кредита физическим лицами по ставке 13,9% годовых, а не 18,8%. То есть, предлагаемая Банком процентная ставка заведомо для потребителя включала необходимость дополнительной (навязанной) услуги страхования жизни и здоровья, а также от потери работы заемщиком. Во-вторых, истец не нуждался на период заключения кредитного договора и страхования жизни, в качестве неотъемлемой составляющей выдачи потребительского кредита, в страховании своей жизни и здоровья, а также от потери работы, т.к. был застрахован той же страховой компанией (ответчиком) совместно с супругой ФИО3 по программе страхования «Альфа-Максимум» на 150 000 евро. Период страхования по данному договору страхования пролонгируется автоматически в период любой поездки (путешествия) за радиус 50 км от места постоянного проживания или места работы, в любых странах мира и странах Шенгенского соглашения. В третьих, истец является адвокатом с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время, является военным пенсионером с апреля 2003 <адрес> образом, его деятельность не связана с заключением (нахождением) трудовых отношений в соответствии с ТК РФ, рисками увольнения в связи с ликвидацией либо прекращением деятельности; сокращением численности или штата работников организации, ИП, т.е. увольнения по инициативе работодателя, в контексте ст. 81 ТК РФ. Поэтому отсутствовала необходимость страхования от потери работы. Данная информация о деятельности в качестве адвоката, пенсионном статусе истца как заемщика, представлялась им при оформлении кредита и страхования. Оформляя договор потребительского кредитования и навязанную дополнительную услугу в виде страхования, истец исходил из того, что взятый в банке кредит, будет погашен досрочно и в полном размере уже до конца 2022 г. при этом, истцу гарантировалось сотрудником Банка возврат значительной части уплаченной им страховой премии в виду расторжения Договора страхования при полном досрочном исполнении Застрахованным обязательств по договору потребительского кредита. Данные условия содержались в выданной заемщику на руки Памятке ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» к договору страхования, где об том было написано в пункте 1.2 Информация об условиях расторжения Договора. Памятка была одна, вместе с заявлением на оформление услуги страхования. В заявлении с Памяткой имеется отметка о подписании их заемщиком в 10 час. 21 мин. 48 сек. по московскому времени. Номер простой электронной подписи заемщика 1417. При том, что первичная кредитная заявка зарегистрирована банком в 09 час. 20 мин. 49 сек. Вместе с тем, согласно предоставленных по запросу суда документов, согласно журнала действий (история генерации, отправки и использования одноразовых паролей для подписания электронных документов), в период с ДД.ММ.ГГГГ с 10 час. 15 мин. (время одобрения Банком кредитной заявки до 10 час. 22 мин. (время регистрации кредитного договора) прошло менее 7 мин. Время совпадает с подписанием всего пакета банковских документов как по договору потребительского кредита, так и по договору страхования. Таким образом, заемщику не было предоставлено время на подробное ознакомление с условиями заключенных с ним юридически значимых многостраничных документов, к тому же составленных мелким шрифтом. Сравнивая имеющиеся у заемщика выданные ему ответчиком полис-оферта по программе страхование жизни и здоровья с документами, представленными стороной ответчика, истец допускает, что пакет документов ему был выдан не в полном объеме, т.к. условия страхового полиса-оферты по договору по программе «Страхование жизни и здоровья + защита от потери работы» ему не предоставлялись и не выдавались. В указанному документе находились перечь (три) страховых риска, указанием, что инвалидность в результате любого несчастного случая не является страховым случаем. Ответчиком при оформлении кредитного договора в Банке и дополнительных услуг в виде страхования жизни и здоровья заемщика, а также риска утраты им работы в период действия кредитного договора – 60 месяцев, были грубо нарушены права застрахованного как потребителя услуг страхования. Настаивают на удовлетворении требований в полном объеме, с учетом положений Закона «О защите прав потребителей».

Согласно письменных возражений, ответчик исковые требования не признает, полагая, что истец при заключении договоров страхования был ознакомлен со всеми условиями, выразил согласие заключить договор на предложенных страховщиком условиях, из двух заключенных договоров только по одному досрочное погашение кредита влечет возврат части страховой премии. Оплата кредита не прекращает действий договора страхования, выгодоприобретателями по договору страхования является не банк, а страхователь или его наследники. При наступлении страхового случая, страховая организация обязана выплатить страховое возмещение вне зависимости от того, погашен кредит или нет. В индивидуальных условиях кредита предусматривалась выдача кредита под процентную ставку с дисконтом при оформлении договоров страхования жизни и здоровья, соответствующих требованиям п. 18 Индивидуальных условий. Под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадал лишь договор страхования, по которому страховая премия была возвращена. Досрочный возврат кредита не прекращал существование страхового риска по второму спорному договору страхования. В 14-ти дневный срок с момента заключения договора страхования, истец не обращался с просьбой о расторжении договора. Просит отказать в удовлетворении иска.

В письменных возражениях АО «АЛЬФА-БАНК» выражает несогласие с заявленными требованиями, полагая, что все условия истцу были разъяснены, понятны, услуги по страхованию оказаны на добровольной основе, своей подписью истец подтвердил ознакомление с условиями как кредитного договора, так и договоров страхования, все необходимые документы истцом получены, возражений относительно условий, не предоставлял, понимал и соглашался с тем, что дополнительные услуги ему не навязываются и выбраны добровольно. В случае неприемлемости условий кредитного договора, истец был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. При заполнении и оформлении документов, подтвердил, что осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования. В поведении истца прослеживаются элементы злоупотребления правом. Положения действующего законодательства не исключают возможности включения в кредитные договоры условия о страховании заемщиком жизни и здоровья и др., поскольку данные условия предусмотрены в качестве способа обеспечения исполнения обязательств.

Выслушав истца, его представителя, изучив и оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему:

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена данным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу статьи 422 ГК РФ Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и АО «АЛЬФА-БАНК» заключен кредитный договор № №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключены договоры страхования по программам «Страхование жизни и здоровья» № №, «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № на срок 60 месяцев.

Страховые премии по договорам переведены АО «Альфа-Банк» на счет ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» за счет кредитных денежных средств и составляли по суммам, по договору страхования по программам «Страхование жизни и здоровья» № F0C№ – 6444,39 руб., по договору страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № – 238679,67 руб.

Задолженность по кредитному договору № F0C№ от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 полностью погасил ДД.ММ.ГГГГ.

Требований по договору страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» № №, истцом не заявляются, соответственно, предметом спора не являются.

Договор страхования «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» № № от ДД.ММ.ГГГГ, по которому истец требует возврата страховой премии пропорционально, заключен в соответствии с Правилами добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующими на дату оформления Договора страхования.

Страховыми случаями по Договору страхования являются: «Смерть застрахованного в течение срока страхования» (риск «Смерть застрахованного»); («установление застрахованному инвалидности 1-й группы в течение срока страхования» (риск «Инвалидность Застрахованного»); дожитие застрахованного до события недобровольной потери застрахованным работы в результате его увольнения (сокращения) с постоянного (основного) места работы по основаниям, предусмотренным пунктом 1 (ликвидация организации либо прекращение деятельности индивидуальным предпринимателем) или пунктом 2 (сокращение численности или штата работников организации, индивидуального предпринимателя) статьи 81 Трудового кодекса Российской Федерации (раздел «Потеря работы»).

Страховая сумма по Договору страхования № L0302/541/00255048/1 составила 1 745 500 руб., страховая премия – 238 679,67 руб., выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а в случае смерти заявителя – его наследники по закону.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в адрес ООО «АльфаЖизнь-Страхование» с заявлением о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредитного договора и возврате части страховой премии. Указанное заявление получено ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ в ответе ООО «АльфаЖизнь-Страхование» отказало в возврате страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился с претензией с требованием о возврате части страховой премии по договору страхования и получил отказ в ответе ДД.ММ.ГГГГ

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ №№ в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» части страховой премии при досрочном расторжении договора добровольного страхования отказано.

Заявляя исковые требования, ФИО1 указывает на несогласие с отказом в возврате части страховой премии, полагая, что данный отказ не основан на законе.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Из материалов дела следует, что истец заключил договоры страхования, указав, что условия страхования получил и прочитал, согласно полису-оферте, истец ознакомлен с тем, что заключение договора страхования не может быть обязательным условием для получения банковских услуг, вправе не заключать договор страхования и не страховать предлагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.

В соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Согласно пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядке осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 8.2 Правил страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в следующих случаях: просрочка уплаты страхователем очередного страхового взноса (п. 8.2.1 Правил); исполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме. Договор страхования прекращается при этом на дату исполнения (п.8.2.2); отказ страхователя от договора страхования. Договор прекращается с даты, указанной в письменном заявлении страхователя об отказе от Договора страхования, но не ранее даты предоставления заявления страховщику (п.8.2.3); ликвидация страховщика в установленном законодательство Российской Федерации порядке. Договор страхования прекращается с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц (п.8.2.4); признание договора страхования недействительным по решению суда. Договор страхования прекращается с даты, указанной в решении суда (п.8.2.5); по соглашению сторон. Договор страхования прекращается с даты, указанной в соглашении (п. 8.2.6); смерть застрахованного в течение срока страхования, не являющегося страховым случаем. Договор страхования прекращается с даты смерти застрахованного (п. 8.2.7); смерть страхователя – физического лица или ликвидация страхователя юридического лица, если только обязанность страхователя по уплате страховой премии (страховых взносов) не была исполнена в полном объеме и /или иное лицо не приняло на себя права обязанности по договору страхования. Договор страхования прекращается с даты смерти страхователя – физического лица либо с даты внесения соответствующей записи в Единый государственный реестр юридических лиц в отношении страхователя – юридического лица (п. 8.2.8); в других случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации (п.8.2.9).

Согласно пунктам 8.3, 8.4 Правил страхования, если иное не предусмотрено договор страхования, при отказе страхователя – физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования страховая премия подлежит возврату страхователю – физическому лицу в полном объеме при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя – физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.

При этом, в указанных пунктах отражен порядок возврата страховой премии и основания возврата.

В иных случаях, не предусмотренных пунктом 8.3 Правил страхования, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Из материалов дела следует, что ФИО1 за возвратом страховой премии и с заявлением о расторжении договора страхования, обратился ДД.ММ.ГГГГ, т.е. по истечении 14-дневного срока с даты заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения части 12 статьи 11 Закона № 353-ФЗ применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа), их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Как следует из части 4 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа); 2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа); 3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей; 4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа); 5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной; 6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником; 7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

В соответствии с частью 4.1 статьи 6 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых включаются платежи заемщика, указанные в частях 3 и 4 настоящей статьи. Под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

Из пункта 4 Индивидуальных условий Кредитного договора следует, что стандартная процентная ставка составляет 18,49% годовых, процентная ставка на дату заключения Кредитного договора наличными составляет 13,49% годовых (п.4.1.1 Индивидуальных условий Кредитного договора).

Процентная ставка по Кредитному договору равна разнице между стандартной процентной ставкой (пункт 4.1 Индивидуальных условий) и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям пункта 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и влияющего на размер процентной ставки по Кредитному договору, в размере 5,00% годовых.

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в пункте 18 Индивидуальных условий Кредитного договора, и (или) непредставления в банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования / оплаты страховой премии по нему в указанный пунктом 18 Индивидуальных условий кредитного договора срока начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по договору выдачи кредита наличными, по договору выдачи кредита наличными подлежит применению стандартная процентная ставка (пункт 4.1 Индивидуальных условий Кредитного договора). Повторное предоставление заемщику дисконта, предусмотренного пунктом 4.1.1 Индивидуальных условий кредитного договора не предусмотрено, вне зависимости от последующего выполнения заемщиком вышеуказанных условий.

В пункте 10 Индивидуальных условий кредитного договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору отсутствует, в связи с чем, доводы истца о навязывании ему данной услуги и отсутствия необходимости в страховании, являются несостоятельными.

Целью использования заемщиком потребительского кредита, согласно пункта 11 Индивидуальных условий кредитного договора, является: добровольная оплата заемщиком по договорам дополнительных услуг по программам «Страхование жизни и здоровья», «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы» кредитными средствами и любые иные цели по усмотрению заемщика.

При этом, вопреки утверждений истца, он не был лишен возможности самостоятельного оформления страхования для целей получения дисконта, что и вытекает из содержания указанных выше Индивидуальных условий кредитного договора.

Согласно пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора, заявитель оформляет добровольный договор страхования, который отвечает следующим требованиям: А) по добровольному договору страхования на весь срок кредитного договора, должны быть застрахованы страховые риски: «Смерть застрахованного (заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования», «Установление застрахованному инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования». Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика. При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с Застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на застрахованного радиации или радиоактивного заражения. Б) по добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять: по страховым рискам «смерть заемщика», «инвалидность заемщика» в размере не менее суммы основного долга по кредитному договору за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения кредитного договора; по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо устанавливать условия, согласно которым при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заявителя по кредитному договору на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением заемщиком условий Кредитного договора); В) территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; допускается исключения из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п., зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п. Г) срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) не менее 13 месяцев. Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору заявителя при заключении договора Кредитного договора, должна приходиться на дату заключения Кредитного договора. В случае заключения заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении кредитного договора, добровольного договора страхования после даты заключения кредитного договора, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения кредитного договора датой не позднее 44 календарного дня с даты заключения Кредитного договора, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного страхования на ранее возникшие (с даты заключения кредитного договора) отношения; Д) на дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страхования премия по договору страхования оплачена заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставлены заявителем в АО «АЛЬФА-БАНК» не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

По рискам «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие вследствие стойких нервных или психических расстройств (включая эпилепсию) – п. 1.4 Договора страхования.

Выгодоприобретателем по Договору страхования указан заявитель, а на случай смерти заявителя – его наследники по закону.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ истцом заключен договор страхования по программе «Страхования жизни и здоровья», который соответствовал требованиям пункта 18 Индивидуальных условий кредитного договора, и в соответствии с которым банком при заключении кредитного договора истцу предоставлен дисконт в части процентной ставки в размере 5,00% и при этом, суд приходит к выводу, что Договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, а как самостоятельная дополнительная услуга, что не противоречит действующему законодательству.

Договор страхования не соответствует требованиям пункта 18 индивидуальных условий кредитного договора, поскольку согласно условиям договора страхования, страховыми случаями не признаются события, наступившие в результате случаев, перечисленных в Правилах страхования. В частности, по рискам «смерть застрахованного» и «инвалидность застрахованного» не признаются страховыми случаями события, наступившие в результате любых несчастных случаев (внешних событий).

Следовательно, заключение указанного договора страхования не являлось, вопреки суждениям истца, основанием для предоставлению заявителю дисконта, установленного пунктом 4 индивидуальных условий кредитного договора, как следствие, договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Кроме того, страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 745 500 руб., в течение срока страхования страховая сумма по договору страхования является не изменяемой, остается постоянной, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору, поскольку договор страхования продолжил свое действие даже после погашения истцом кредитной задолженности.

Доводы истца о том, что в отношении него и его супруги действовал договор страхования, во внимание не принимаются, поскольку данные договоры не распространяют свое действие, согласно их условий территория страхования – все страны мира и страны Шенгенского соглашения кроме места постоянного проживания застрахованного или места его работы в радиусе 50 км.

Применительно к рассматриваемому спору, выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не была обусловлена наличием долга по кредиту, договор предусмотрел страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, т.е. досрочное гашение кредита не прекращает существования страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевал наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Доводы истца о том, что кредитный договор и договоры страхования были подписаны одновременно, что он не ознакомлен с условиями договора страхования, а также об очевидном отсутствии интереса в их заключении, мелком шрифте документов, суд находит несостоятельными, учитывая, что истец заключил договор страхования самостоятельно, подписав договор подтвердил свое ознакомление со всеми существенными условиями, при том, что возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала и в течение 14-дневного срока истец не отказался от договора страхования, воспользовавшись депозитом.

Отклоняются и доводы истца о том, что ему как потребителю не была предоставлена полная и достоверная информация, позволяющая правильно определить необходимый набор платных дополнительных услуг при заключении кредитного договора и договоров страхования, не предоставления всего комплекта документов, поскольку при подписании договоров, истец, исходя из материалов дела был ознакомлен с их условиями, подтвердив предоставление ему всех необходимых документов, все электронные документы были подписаны истцом, что он и подтвердил в процессе рассмотрения спора, и в анкете-заявлении на получение потребительского кредита истец подтвердил свое согласие о присоединении к договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц АО «АЛЬФА-БАНК», подтвердил свое желание на заключение договоров страхования.

Учитывая изложенное, поскольку истец подтвердил получение всего комплекта документов при подписании договоров и в дальнейшем не ссылался на некомплектность документов, отклоняются и утверждение истца о наличии у него только одной памятки с указанием на возврат страховой премии.

Сама по себе обязанность заемщика возместить банку фактически понесенные им расходы по уплате страховой премии при условии оказания заемщику услуги добровольного страхования жизни соответствует правовому принципу эквивалентного обмена услуг и финансовых средств и не противоречит положениям ст. 16 Закона «О защите прав потребителей».

Анкета – заявление содержит подробное разъяснение того, что выбор дополнительной услуги, оказываемой страховой компанией, является добровольным, решение о выборе или об отказе от дополнительных услуг, способе и форме их оплаты в случае выбора не влияет на принятие Банком решения о заключении договора о выдаче кредита наличными.

Подписывая заявление на страхование, истец подтвердил добровольность заключения договора, предоставление ему полной информации о том, что договор страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, а также право не заключать договор страхования и не страховать предполагаемые риски (или часть из них) или застраховать их в любой другой страховой компании по своему усмотрению. Истец был ознакомлен с условиями страхования и согласился оплатить страховую премию в установленном договором размер за счет кредитных средств, выдав отдельное поручение на перевод денежных средств с его счета в банке на счет страховой компании.

Таким образом, факты навязанности услуги страхования, нарушения прав истца на получение полной и достоверной информации об оказываемой услуге, отсутствия заинтересованности в получении услуг страхования, своего подтверждения не нашли, как и его доводы о некомплектности документов, о чем истец заявил только в рамках рассмотрения дела и на что в период претензионной работы не ссылался.

Учитывая, что в рамках рассматриваемого спора, отсутствовали обстоятельства для возврата истцу части уплаченной страховой премии, а досрочное погашение кредита не влечет за собой досрочное прекращение договора личного страхования и возникновение у страховщика обязанности по возврату страховой премии, соответственно, требования истца как основные, так и производные, основанные на Законе «О защите прав потребителей» в части взыскания штрафных санкций подлежат отклонению.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании части страховой премии, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в течение месяца с даты составления мотивированного решения в <адрес> суд через Центральный районный суд <адрес> путём подачи апелляционной жалобы.

Дата составления мотивированного решения – 29.11.2023 г.

Судья О.С.Белоусова