Решение по делу № 2-3786/2022 от 20.12.2022 | Череповецкий городской суд (Вологодская область)

< >

Дело № 2-3786/2022

УИД 35RS0010-02-2022-003221-30

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

20 декабря 2022 года город Череповец

Череповецкий городской суд Вологодской области в составе:

председательствующего судьи Кургузкиной Н.В.,

при секретаре Кошуровой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Согласие-Вита», ООО «Евразия моторс» о защите прав потребителей,

установил :

ФИО1 обратился с иском к ООО СК «Согласие-Вита» о защите прав потребителей, указав в обоснование требований, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ООО «Евразия моторс» был заключен договор купли-продажи автомобиля Рено Сандеро стоимостью 1 630 000 руб. Он имел намерение приобрести транспортное средство с полной оплатой, денежные средства у него имелись. Однако, в автосалоне ему отказались продавать автомобиль за полную стоимость, предложив оформить автокредит, поскольку в этом случае предоставляются скидки. При оформлении кредитного договора ему навязали заключение договора страхования жизни. При приобретении автомобиля он внес денежные средства 1 203 000 руб. и оформили кредит на сумму 390 617 руб., из которых- 100 000 руб.- остаток стоимости автомобиля, 77 787 руб. – заключение договора КАСКО и 212 930 руб. – оплата по договору страхования жизни на срок действия кредитного договора - на 36 месяцев. При подписании договора купли-продажи его предупредили, что в случае расторжения договора страхования до окончания периода охлаждения он будет обязан выплатить салону стоимость предоставленной скидки в размере 423 000 руб. Также ему разъяснили, что при досрочном погашении кредита он сможет расторгнуть договор страхования после периода охлаждения и ему будет частично возвращена страховая премия.

Кредитный договор был погашен ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ он обратился к ответчику с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии. В возврате страховой премии ему было отказано.

Истец обратился в службу финансового уполномоченного. Решением от ДД.ММ.ГГГГ финансовым уполномоченным ему было отказано во взыскании с ответчика части страховой премии. С данным решением он не согласен.

Полагает, что договор страхования был заключен под влиянием обмана со стороны работников автосалона, поскольку заключения такого договора необходимости не было. Полагает, что данная услуга была навязана продавцом и расторжение договора до истечения периода охлаждения было невозможно в связи угрозой применения санкций.

Действие договора страхования длилось с ДД.ММ.ГГГГ (дата заключения договора) до ДД.ММ.ГГГГ (дата обращения к страховщику с заявлением о расторжении договора) и с ответчика подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования (35 месяцев) по договору страхования № в размере 195 187 руб.

Полагает, что действиями ответчика ему причинен моральный вред который оценивает в размере 20 000 руб.

Просит суд расторгнуть договор страхования жизни №, заключенный между ООО Страховая компания «Согласие-Вита» и им, взыскать с ответчика в его пользу неиспользованную часть страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования по договору страхования № в размере 195 185 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., а также штраф.

В ходе рассмотрения дела определением суда по ходатайству истца в качестве ответчика привлечено ООО «Евразия моторс».

Истцом уточнены требования в порядке ст. 39 ГПК РФ, в окончательном варианте он просит расторгнуть договор страхования жизни №, заключенный между ООО Страховая компания «Согласие-Вита» и им с ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с надлежащего ответчика в его пользу денежные средства в размере неиспользованной части страховой премии пропорционально неистекшему периоду страхования по договору страхования № в размере 195 185 руб., компенсацию морального вреда в размере 20 000 руб., а также штраф.

В судебное заседание ФИО1 не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, его представитель по доверенности Й. исковые требования с учетом уточнений поддержала по основаниям, изложенным в иске, полагает, что истцу была навязана услуга по заключению договора страхования, денежные средства в размере неиспользованной части страховой премии должны быть возвращены. Просит требования удовлетворить и с надлежащего ответчика взыскать страховую премию, компенсацию морального вреда и штраф.

В судебное заседание представители ответчиков ООО Страховая компания «Согласие-Вита» и ООО «Евразия моторс» не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От ООО Страховая компания «Согласие-Вита» поступил отзыв относительно заявленных исковых требований, в котором общество указывает на несогласие с требованиями, просит в удовлетворении отказать, рассмотреть дело без участия представителя. От ООО «Евразия моторс» поступило возращение относительно заявленных требований, в котором также исковые требования истца общество не признает, находит их необоснованными, просит в удовлетворении отказать и рассмотреть дело без участия представителя.

В судебное заседание третье лицо финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил письменные объяснения относительно вынесенного им решения.

Суд, выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор №.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ООО СК «Согласие-Вита» заключен договор страхования № на основании Условий добровольного страхования жизни от ДД.ММ.ГГГГ №, периодом действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договором страхования предусмотрены следующие риски: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «Установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая».

Страховая сумма по договору страхования установлена в размере 1 380 600 руб., страховая премия по договору страхования составила 212 930 руб.

Выгодоприобретателем по договору страхования является заявитель, а на случай смерти заявителя – его наследники по закону.

Согласно справки, выданной Банком ВТБ (ПАО), задолженность по кредитному договору погашена в полном объеме ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику ООО Страховая компания «Согласие-Вита» с заявлением о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ страховщик отказал ФИО1 в удовлетворении заявления.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о расторжении договора страхования и возврате части страховой премии пропорционально истекшему сроку страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

ДД.ММ.ГГГГ ООО Страховая компания «Согласие-Вита» уведомила ФИО1 об отказе в удовлетворении заявленного требования.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ).

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) по договору страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В силу пункта 1 Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указания) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В силу пункта 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421,422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение на определенных сторонами условиях.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком или объединением страховщиков (правилах страхования).

В соответствии с пунктом 5.6 договора страхования в случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, при отсутствии с указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия возвращается в порядке, предусмотренном в пункте 6.9.1 Условий страхования. В случае отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней премия не возвращается, за исключением случаев, предусмотренных законодательством Российской Федерации.

В соответствии с пунктом 6.9.1 Условий страхования, в случае отказа от договора страхования в течение периода охлаждения (14 календарных дней), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страхователю в течение 7 рабочих дней со дня получения письменного заявления об отказе от договора страхования, уплаченная страховая премия (страховой взнос) возвращается в полном объеме. Страховая премия по выбору страхователя возвращается наличными денежными средствами или в безналичном порядке.

В соответствии с пунктом 6.9.2 Условий страхования, в случае отказа от договора страхования по истечение периода охлаждения (14 календарных дней), уплаченная страховая премия страхователю не возвращается, если законодательством Российской Федерации или договором страхования не предусмотрено иное.

Из сведений и документов, представленных заявителем, следует, что заявление о досрочном прекращении действия договора страхования, заключенного ДД.ММ.ГГГГ, было подано истцом к ответчику ДД.ММ.ГГГГ, то есть по истечении установленного срока - 14 календарных дней, предусмотренных Условиями страхования и Указанием №-У.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

На основании пункта 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ, индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя также услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

В соответствии с частью 2 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Из содержания части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ следует, что договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа), в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используются применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчета полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона № 353-ФЗ, под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка за пользование займом составляет 24,2 % годовых и не подлежит изменению.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусмотрена обязанность заемщика застраховать транспортное средство от рисков угона/утраты (гибели) на страховую сумму, не превышающую размер обеспеченного залогом требования, в эквиваленте валюты кредита по договору страхования, заключенному на один год (если срок действия кредита менее года – срок кредита) со страховой компанией. Указанный договор страхования должен быть заключен с указанием банка в качестве выгодоприобретателя (по рискам утраты (гибели), угона) в размере задолженности по договору, за исключением договоров страхования, оформленных при посредничестве банка.

Обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению обусловлены тем, что заемщик обязан предоставить в залог приобретаемое за счет заемных денежных средств автотранспортное средство.

Из пункта 11 Индивидуальных условий кредитного договора следует, что целью использования заемщиком потребительского кредита является приобретение автотранспортного средства; иные потребительские нужды.

Договором страхования, заключенного с истцом, предусмотрены страховые риски : «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая», «установление застрахованному лицу I, II группы инвалидности в результате несчастного случая». Страховая сумма по договору страхования установлена единой на все страховые риски и составляет 1 380 600 руб. Страховая сумма по рискам является постоянной и не меняется в течение срока действия договора страхования, следовательно, размер страховой суммы напрямую не связан с размером задолженности заявителя по кредитному договору.

Заключенный между сторонами договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по кредитному договору, страховая премия по договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия договора страхования.

Таким образом, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая (Определение Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-55).

Поскольку ФИО1 пропущен 14-дневный срок для обращения к страховщику для отказа от договора страхования и возможность наступления страхового случая при погашении задолженности не отпала, суд не находит оснований для удовлетворения требований истца к ООО Страховая компания «Согласие-Вита».

Доводы истца о том, что в результате действий ответчика ООО «Евразия моторс» он был вынужден заключить кредитный договор на предложенных ему условиях, суд находит несостоятельными и голословными, поскольку доказательству тому суду не представлено.

Заключение договора страхования на изложенных в нем условиях, являлось результатом волеизъявления истца, поскольку последним приобретался автомобиль по более низкой цене. При заключении договора ФИО1 была предоставлена полная информация относительно условий заключения такого договора, что им не оспаривается, с данными условиями он согласился, что подтверждается его личной подписью в договоре.

Учитывая изложенные выше обстоятельства суд также не находит оснований для удовлетворения требований истца к ООО «Евразия моторс» и полагает отказать в полном объеме.

руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к ООО Страховая компания «Согласие-Вита», ООО «Евразия моторс» о защите прав потребителей, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Вологодский областной суд через Череповецкий городской суд в течение месяца со дня принятия в окончательной форме.

Решение в окончательной форме составлено 27 декабря 2022 года.

Судья < > Н.В. Кургузкина