56RS0018-01-2022-003234-70
№2-3287/2022
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
24 ноября 2022 года г. Оренбург
Ленинский районный суд г. Оренбурга
в составе председательствующего судьи Плясуновой А.А.,
при секретаре Спиндовской Л.С.,
с участием представителя истца ФИО1,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Альфа Страхование» об обязании произвести перерасчет и взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился с вышеназванным иском, указав, что ... истец приобрел в ООО «Вектор АМК» легковой автомобиль ..., стоимостью ... рублей с привлечением кредитных средств.
Согласно договору купли-продажи N от ... ... рублей истец уплачивает за счет собственных средств, а ... рублей – в течение 5 дней после получения уведомления о после поступления автомобиля на склад.
После подписания договора купли-продажи в кассу продавца была внесена сумма в размере ... рублей.
Оставшаяся часть суммы в размере ... рублей истцом была внесена за счет заемных средств по договору потребительского кредита N от .... Указанная сумма была перечислена на расчетный счет продавца.
Как оказалось перечисленная сумма в размере ... рублей превышает стоимость автомобиля на ... рублей.
В нарушение требований Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» 05 сентября 2018 года сумма в размере ... рублей была зачислена на досрочную уплату процентов по кредиту.
Из представленной выписки по счету 13 октября 2018 года истцу стало известно, что Банк удержал комиссию в сумме ... рублей по заявлению истца. Однако данного заявления не подавалось.
12 июля 2021 года истец повторно обратился к банку с претензией, просил внести изменения в кредитный договор, уменьшив сумму заемных средств на ... рублей и вернуть комиссию в размере ... рублей.
Просит суд обязать ПАО «Совкомбанк» сумму в размере 200000 рублей, поступившую на счет N, принадлежащий ФИО2, направить на уменьшение заемных средств. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 комиссию в размере 102841,75 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рубле, штраф.
В дальнейшем истец уточнил требования, просил обязать ответчика произвести перерасчет процентов за пользование заемными денежными средствами с 04 сентября 2018 года с момента поступления на лицевой счет ФИО2 200000 рублей. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО2 комиссию в размере 102841,75 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рубле, штраф.
Протокольным определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 30 мая 2022 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ООО «Вектор АМК».
Протокольным определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 25 октября к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО «Альфа Страхование».
В судебное заседание истец ФИО2, представители ответчика АО «Альфа Страхование», третьего лица ООО «Вектор АМК» не явились, надлежащим образом извещены о времени и месте слушания по делу.
На основании статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил о рассмотрении гражданского дела в отсутствие неявившегося ответчика, извещенного надлежащим образом о времени и месте рассмотрения гражданского дела.
Представитель ответчика ПАО «Совкомбанк» - ФИО1, действующая на основании доверенности, против удовлетворения требований возражала, по основаниям, изложенным в отзыве.
Изучив и исследовав материалы гражданского дела, заслушав объяснение явившегося участника процесса, суд приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.
В силу части 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (статья 431 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с абз. 2 пункта 2 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом заимодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления заимодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.
Часть 1 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.
Согласно части 18 статьи 5 Закона № 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Частью 2 статьи 7 Закона № 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Согласно части 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Судом установлено, что ... между ФИО2 и ПАО «Совкомбанк» был заключен договор потребительского кредита N на сумму ... рублей на срок ... месяцев (п. 1,2 индивидуальных условий).
Пунктом 17 индивидуальных условий предусмотрено, что заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую банком за отдельную плату, став участником программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщика.
Заемщик вправе по своему собственному желанию получить дополнительную добровольную услугу, оказываемую Банком за отдельную плату, став участником Программы добровольной страховой защиты транспортного средства «ВместоКАСКО», выразив свое согласие в заявлении о включении в программу добровольной страховой защиты транспортного средства «ВместоКАСКО».
Истец подтвердил и расписался, что ознакомлен с размером полной стоимости кредита и перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в ее расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц и согласен с ними.
В соответствии с договором заемщиком была выбрана схема кредитования с программой добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, о чем свидетельствует его заявление на включение его в программу в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита.
В пункте 5.1 раздела В заявления указано, что заемщик уведомлен о возможности оплаты за программу страхования за счет собственных средств либо за счет кредитных средств.
Согласно пункту 5.2 заемщик просил в связи с включением его в программу в день подписания заявления списать с его банковского счета кредитные денежные средства в размере платы за программу и направить на её уплату.
Размер платы за программу составляет 0,253% от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев кредита. Подлежит уплате единовременно в дату подключения к программе (п. 3.1).
С учетом изложенного суд приходит к выводу, что истец как заемщик по кредитному договору одновременно с предоставлением ему потребительского кредита просил Банк включить его в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с общими условиями договора потребительского кредита. Ознакомившись с информацией о содержании программы страхования, ФИО2 был осведомлен, что данная программа является отдельной платной услугой банка, направленной на снижение рисков клиента. Заявления были подписаны истцом собственноручно, подпись не оспаривалась.
Согласно общих условий договора потребительского кредита под залог транспортного средства заемщик вправе в течении четырнадцати календарных дней с даты включения заемщика в программу подать заявление о выходе из Программы. При этом Банк по желанию заемщика возвращает ему внесенную им плату за Программу, которая направляется на погашение основного долга, в случае если для оплаты Программы использовались кредитные средства Банка.
Заемщик также вправе подать заявление о выходе из программы по истечении четырнадцати дней, в данном случае услуга по включению заемщика в программу считается оказанной и уплаченная им плата за Программу не возвращается.
Как было установлено, ФИО2 заявления о выходе из программы добровольного страхования и возврата уплаченной платы за нее, не подавалось.
Пунктами 9.6.1-9.6.7 коллективного договора установлены основания для прекращения договора страхования. Основания для его прекращения как досрочное погашение заемщиком кредитного договора коллективный договор добровольного комплексного страхования не содержит.
Договор страхования в отношении застрахованного лица действует в течение первоначально установленного срока действия кредитного договора. Срок предоставления кредита по договору был установлен 36 месяцев, то есть до ....
В настоящее время кредитный договор закрыт в связи с погашением задолженности, коллективный договор страхования прекратил свое действие в связи с истечением срока, на который был заключен. В связи с чем отсутствуют основания для удовлетворения требований истца в части взыскания платы за подключение к программе страхования.
В соответствии с п.2 заявления о предоставлении потребительского кредита, денежные средства в размере ... рублей были перечислены ООО «ВЕКТОР АМК» ... со счета истца.
... на счет истца поступила сумма в размере 200000 рублей, с назначением платежа возврат излишне перечисленной суммы по платежному поручению N от ... по уведомлению б/н от ... за автомобиль.
На основании заявления заемщика в службу горячей линии Банка ... данные денежные средства были направлены на частичное досрочное погашение задолженности по кредитному договору. Сумма в размере ... рублей списаны в погашение основного долга, сумма в размере ... рублей – в счет погашения процентов за период с ... по ....
Очередность погашения задолженности установлена в п. 3.12 общих условий.
Таким образом, оснований для удовлетворения требований истца в части пересчета процентов за пользование заемными средствами не имеется, при этом суд учитывает, что в настоящее время кредитный договор закрыт.
Требования о компенсации морального вреда, штрафа являются производными от первоначальных и удовлетворению также не подлежат.
Ответчиком ПАО «Совкомбанк» было заявлено ходатайство о пропуске истцом срока исковой давности.
Разрешая данное ходатайство, суд приходит к следующему.
Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.
В соответствии с п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 данного Кодекса.
... истцом была получена выписка по счету по кредитному договору N от ..., из которой стало известно, что в пользу ООО «Вектор» были перечислены денежные средства в размере, превышающем стоимость транспортного средства, на ... рублей. Также из указанной выписки истцу стало известно, что с его счета была списана сумма в размере ... рублей.
Таким образом, суд приходит к выводу, что истцу о нарушении права стало известно ..., однако с исковым заявлением в суд истец обратился лишь ....
По правилам пункта 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.
Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
Как разъяснено в пункте 15 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", истечение срока исковой давности является самостоятельным основанием для отказа в иске (абзац второй пункта 2 статьи 199 ГК РФ). Если будет установлено, что сторона по делу пропустила срок исковой давности, то при наличии заявления надлежащего лица об истечении срока исковой давности суд вправе отказать в удовлетворении требования только по этим мотивам, без исследования иных обстоятельств дела.
Поскольку судом было установлено, что истцом пропущен срок, что также является основанием для отказа в удовлетворении требований истца.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО2 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк», акционерному обществу «Альфа Страхование» об обязании произвести перерасчет и взыскании денежных средств - отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд через Ленинский районный суд города Оренбурга в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья: Плясунова А.А.
В соответствии со статьей 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации мотивированное решение по делу составлено 30 ноября 2022 года.
Судья: Плясунова А.А.