Беребеня Г. С"> Беребеня Г. С">

Л И П Е Ц К И Й О Б Л А С Т Н О Й С У Д

Судья Лойко М.А. дело № 2-41/2023

Докладчик Гребенщикова Ю.А. дело № 33-2458/2023

УИД 48RS0012-01-2022-001012-76

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

7 августа 2023 года судебная коллегия по гражданским делам Липецкого областного суда в составе:

председательствующего судьи Москалевой Е.В.,

судей Гребенщиковой Ю.А., Маншилиной Е.И.,

при секретаре Державиной А.Ю.,

рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Липецке гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО СК «Росгосстрах» на решение Чаплыгинского районного суда Липецкой области от 4 апреля 2023 года, которым постановлено:

«Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа удовлетворить частично.

Взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 356897 руб. 50 коп., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 80000 руб. В удовлетворении данных требований в большем объеме, а также в удовлетворении требований о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами отказать.».

Заслушав доклад судьи Гребенщиковой Ю.А., судебная коллегия

УСТАНОВИЛ

А:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, ссылаясь на то, что между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор страхования строений, квартир, домашнего/другого имущества, гражданской ответственности по полису от 29.04.2021, срок действия с 14.05.2021 по 13.05.2022, страховая сумма 680000 руб. По условиям договора страхования было застраховано строение, принадлежащие истцу на праве собственности (1/6 доли), расположенное по адресу: <адрес>. Условия страхования были определены сторонами в соответствии с особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования. Особые условия подготовлены на основании Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества №, общих правил страхования финансовых рисков физических лиц №. В период действия договора страхования 26.05.2021 произошел страховой случай, загорание строения, в результате пожара сооружение и имущество полностью уничтожено. 28.05.2021 истец обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с устным уведомлением о наступлении события в связи с повреждением застрахованного строения в результате пожара, дата которого не установлена. При рассмотрении обращения страховщик счел, что объект страхования не соответствует существенным условиям пункта 2.2.3 особых условий. Согласно техническому заключению <данные изъяты>, установить очаг пожара не представилось возможным. Причиной возникновения пожара могло послужить загорание горючих материалов и конструкций здания, от источника открытого огня (например, пламя зажженной спички или зажигалки, факел и т.п). Постановлением следователя СО МО МВД России «Починковский» по Хиславичскому району Смоленской области от 05.11.2021 отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного частью 2 статьи 167 Уголовного кодекса Российской Федерации. 27.09.2021 проведена независимая экспертиза и оценка понесенных убытков, согласно которой сумма ущерба составила 2141385 руб. всего здания. Согласно выписке из ЕГРН ФИО1 принадлежит 1/6 доля, соответственно сумма ущерба составляет 356897,50 руб. Максимальная застрахованная сумма, согласно договора страхования, составляет 680000 руб. (внутренняя отделка 400000 руб., домашнее имущество 250000 руб., убытки, связанные с непредвиденными расходами). Истец просит взыскать с ответчика страховую выплату в размере 680000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 20000 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 22.06.2022 по 04.11.2022 в размере 88660,83 руб., штраф за несоблюдение добровольного порядка удовлетворения требований потребителя в размере 340000 руб.

В судебное заседание 04.04.2023 стороны, третьи лица ФИО2, ФИО3 не явились, ранее в ходе рассмотрения дела представитель истца по доверенности ФИО4 исковые требования и изложенные в иске доводы поддерживал, представитель ответчика ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО5 иск не признала, ссылаясь на доводы, изложенные в письменных возражениях.

Суд постановил решение, резолютивная часть которого приведена выше.

В апелляционной жалобе ответчик ПАО СК «Росгосстрах» просит решение суда первой инстанции отменить, указывая, что оно постановлено с нарушением норм материального и процессуального права.

В силу положений части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобах, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. Повторное рассмотрение дела в суде апелляционной инстанции предполагает проверку и оценку фактических обстоятельств дела, и их юридическую квалификацию (пункт 37 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 июня 2021 года № 16 «О применении судами норм гражданского процессуального законодательства, регламентирующих производство в суде апелляционной инстанции»).

Выслушав представителя ПАО СК «Росгосстрах» по доверенности ФИО5, поддержавшую доводы апелляционной жалобы, представителя истца ФИО1, полагавшего решение суда законным и обоснованным, исследовав материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Как установлено судом и подтверждено материалами дела, ФИО1 является собственником 1/6 доли в праве общей долевой собственности на земельный участок с кадастровым номером № расположенный по адресу: <адрес> вид разрешенного использования - для ведения личного подсобного хозяйства, и нежилое здание с кадастровым номером №, расположенное по адресу: <адрес>.

Сособственниками данного имущества являются по 1/6 доли: ФИО2, ФИО6, ФИО7, ФИО3

29 апреля 2021 на основании устного заявления ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор страхования здания <адрес>

Страховой полис оформлен в рамках страхового продукта «ВАШЕ ЖИЛЬЕ. Для своих» №.

Указанный договор страхования заключен на условиях и в соответствии с Особыми условиями, являющимися неотъемлемой частью договора страхования (полиса). Особые условия подготовлены на основании Общих правил страхования жилых строений, помещений, домашнего и иного имущества №233, Общих правил страхования финансовых рисков физических лиц №235 в редакциях, действующих на момент заключения договора страхования.

Согласованный сторонами срок действия договора - 1 год с даты вступления договора страхования в силу. Согласно пункту 7.2 полиса договор страхования вступает в силу 00 час. 00 мин. 14 мая 2021 года и действует по 24 час. 00 мин. 13 мая 2022 года; территория страхования в части страхования имущества - <адрес>

Договором предусмотрено страхование имущества и страховые случаи, в том числе, в форме его повреждения или уничтожения, или утрата застрахованного имущества в результате следующих причин (страховых рисков): пожар; удар молнии; взрыв; воздействия жидкости; стихийные бедствия; противоправные действия третьих лиц; внешнего воздействия; террористический акт.

Объектом страхования является строение; размер страховых выплат на застрахованное имущество составляет: внутренняя отделка, инженерные сети и оборудование (пункт 5.1.1 особых условий) на страховую сумму 400 000 руб.; домашнее имущество - 250 000 руб.; гражданская ответственность - 450 000 руб.; убытки, связанные с непредвиденными расходами - 30 000 руб.

При заключении договора страхователем оплачена страховая премия в размере 2 940 руб.

При заключении договора страхования страховщик осмотрел объект страхования, что подтвердили представители ПАО СК «Росгосстрах» в суде первой и второй инстанции, пояснив при этом, что акты осмотра не сохранились.

26 мая 2021 года в результате пожара застрахованный объект недвижимости полностью сгорел.

Согласно техническому заключению <данные изъяты> от 24 июня 2021 года №180 установить очаг поджара не представилось возможным. Причиной возникновения пожара могло послужить загорание горючих материалов и конструкций здания от источника открытого огня (например, пламя зажженной спички или зажигалки, факел и т.п.).

Постановлением следователя СО МО МВД России «Починковский» по Хиславичскому району Смоленской области от 5 ноября 2021 года отказано в возбуждении уголовного дела по сообщению о совершении преступления, предусмотренного части 2 статьи 167 Уголовного кодекса Российской Федерации.

ПАО СК «Росгосстрах» обращалось в суд с иском о признании договора страхования недействительным (дело № 2-7/2022), решением Чаплыгинского районного суда Липецкой области от 1 февраля 2022 года (вступило в законную силу 18 мая 2022 года), в удовлетворении требований было отказано, при этом решением суда первой инстанции и апелляционным определением установлено, страховщиком не представлено доказательств, свидетельствующих о том, что страхователь при заключении договора страхования умышленно сообщил страховщику заведомо ложные сведения, так как объект страхования был осмотрен страховщиком, после чего застрахован, следовательно, ФИО8 не совершалось действий по введению страховщика в заблуждение относительно состояния страхуемого имущества.

Разрешая спор, сославшись на положения статей 421, 422, 942, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Особые условия, являющиеся неотъемлемой частью договора страхования, суд первой инстанции, изучив материалы дела и оценив представленные доказательства, исходил из того, что наступившее событие отвечает признакам страхового случая, предусмотренного договором страхования, в связи с чем имеются основания для возложения на ответчика обязанности выплатить истцу страховое возмещение, удовлетворив частично исковые требования.

Судебная коллегия находит выводы суда первой инстанции основанными на неправильном применении норм материального права.

В соответствии с пунктом 3.1 Особых условий – страховым риском является предполагаемое событие, обладающее признаками вероятности и случайности, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым риском является свершившееся событие, предусмотренное полисом/договором страхования, с наступлением которого возникает обязательство страховщика произвести страховую выплату страхователю (выгодоприобретателю).

При страховании имущества страховым случаем является факт причинения ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения или утрата застрахованного имущества в результате наступления нижеуказанных событий (пункт 3.2 Особых условий):

Пункт 3.2.1 пожар, удар молнии, взрыв (пункт. 4.1.1 Полиса).

Пунктом 3.2.1.1 Особых условий предусмотрено, что по каждому из указанных событий страховым случаем за исключением положений/условий/причин предусмотренных пунктами 3.2.1.2. 3.3, 3.6, 3.7 Особых условий, является причинение ущерба застрахованному имуществу в форме его повреждения или уничтожения в результате: а. пожара – воздействия огня, задымления, окисления, повреждения или загрязнения продуктами горения, повышения температуры, изменения давления газа или воздуха, принятия мер, направленных на тушение пожара, в том числе в результате поджога, а также при нахождении очага возгорания за пределами территории страхования.

Согласно пункту 2.1 Особых условий, объектом страхования являются не противоречащие действующему законодательству Российской Федерации (далее РФ) имущественные интересы страхователя (выгодоприобретателя), связанные с риском: утраты (гибели) или повреждения имущества (пункт 2.1.1); наступление в течение срока действия договора страхования ответственности за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу граждан, имуществу юридических лиц, муниципальных образований, субъектов РФ или РФ в ходе владения, пользования (обслуживания) или распоряжения имуществом, указанным в полисе/договоре страхования (пункт 2.1.2).

Особыми условиями страхования определено, что застрахованным по настоящим Особым условиям может быть имущество, указанное в полисе/договоре страхования, а именно: инженерные сети и оборудование, внутренняя отделка в соответствии с пунктами 1.2.7, 1.2.8 настоящих особых условий (пункт 2.2.1); домашнее имущество в соответствии с пунктом 1.2.9 настоящих условий (пункт 2.2.2).

Пунктом 2.2.3 Особых условий предусмотрено, что страхователь и страховщик (далее стороны) пришли к взаимному соглашению о том, что существенным условием заключения договора страхования является то, что страховщик не принимает на страхование и страхование не распространяется на: объекты коммерческого использования и имущество в них (пункт 2.2.3.4).

В соответствии с частью 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами (часть 2 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно части 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно пункту 1 статьи 943 указанного Кодекса условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

В соответствии с положениями статьи 942 того же кодекса к существенным условиям договора имущественного страхования относятся условия об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования, о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая), о размере страховой суммы, о сроке действия договора.

Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Из приведенных правовых норм следует, что стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Цель использования застрахованного строения в силу условий договора страхования является существенным обстоятельством, имеющим значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков, а равно основанием для определения страховщиком степени принимаемого на страхование риска, установления страхового тарифа страховой премии, включения в договор иных условий.

Заключая договор страхования, стороны пришли к согласию по существенным условиям договора, в том числе сторонами определено, что принимаемое на страхование имущество соответствует существенным условиям пункта 2.2.3 Особых условий (объект не используется в коммерческих целях).

Как следует из материалов гражданского дела № 2-7/2022 по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО8 о признании договора страхования недействительным, ответчиком (ФИО8) в подтверждение довода об осуществлении деятельности в спорном здании представлены договоры аренды нежилого здания, заключенного между иным собственником нежилого помещения (здания) ФИО9 и ООО «Ярстрой67» от 10 октября 2018 года сроком до 9 октября 2019 года, 9 октября 2019 года сроком 8 октября 2020 года, 8 октября 2020 года сроком до 7 октября 2021 года, договор аренды нежилого помещения от 3 мая 2021 года, заключенного между ФИО9 и ООО «Феникс», сроком до 31 декабря 2021 года.

В судебном заседании 17 ноября 2021 года при рассмотрении дела № 2-7/2022 представитель ФИО8 объяснил, что в застрахованном здании находились офисы ООО «Феникс» и «Ярстрой67».

Таким образом, на момент заключения договора объект страхования не соответствовал существенным условиям, оговоренным в пункте 9.1.10.1 полиса страхования и в пункте 2.2.3 Особых условий, так как использовался в коммерческих целях, а потому на спорный объект страхование не распространяется.

С учетом изложенного, страховщик правомерно отказал истцу в выплате.

При этом довод ответчика о заброшенности здания, судом апелляционной инстанции не принимается во внимание, поскольку опровергается представленными в материалы дела доказательствами, в том числе указанными выше договорами аренды нежилого помещения.

Кроме того, согласно пункту 6.1 Особых условий, в период действия полиса/договора страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно (не позднее 3 (трех) рабочих дней со дня, когда страхователю (выгодоприобретателю) станет известно, известить страховщика обо всех существенных изменениях, влияющих на увеличение степени принятого на страхование риска. Существенными изменениями признаются изменение условий эксплуатации, хранения, пользование застрахованным имуществом, а именно: передача имущества третьим лица, за исключением сдача в аренду для проживания; признания объекта аварийным, требующим капитального ремонта или подлежащего сносу и/или расселению; перепланировка с изменением несущих конструкций, капитальный ремонт, снос или реконструкция на территории страхования; начало на объекте ремонтных, строительно-монтажных работ (к таковым не относится поклейка обоев, покраска стен/потолка, навешивание полок, мелкий ремонт сантехники, устранение иных мелких бытовых неисправностей).

Пунктом 6.4 Особых условий предусмотрено, что в случае, если факт неисполнения страхователем (выгодоприобретателем) указанной в пункте 6.1 настоящих Особых условий обязанности будет выявлен во время или после наступления страхового случая и влекущие увеличение страхового случая обстоятельства, о которых страхователь (выгодоприобретатель) не уведомил страховщика, имеют прямую причинно-следственную связь с фактом наступления страхового случая и (или) с увеличением размера ущерба (убытков) при страховом случае, страховщик вправе отказать в страховой выплате по данному страховому случаю.

В соответствии с пунктом 1 статьи 959 Гражданского процессуального кодекса, в период действия договора имущественного страхования страхователь (выгодоприобретатель) обязан незамедлительно сообщать страховщику о ставших ему известными значительных изменениях в обстоятельствах, сообщенных страховщику при заключении договора, если эти изменения могут существенно повлиять на увеличение страхового риска.

Значительными во всяком случае признаются изменения, оговоренные в договоре страхования (страховом полисе) и в переданных страхователю правилах страхования.

Судебной коллегией установлено, что ФИО1 в нарушение пункта 6.1 Особых условий не сообщил страховщику о существенных изменениях, связанных с использованием нежилого помещения в коммерческих целях.

Какого-либо соглашения между истцом и ответчиком об использовании застрахованного нежилого помещения в коммерческих целях, не заключалось, такие условия в договоре страхования отсутствуют. При заключении договора страхования истец не сообщил ответчику данные сведения относительно страхуемого имущества, на протяжении всего периода действия договора каких-либо заявлений об изменении или исключении отдельных положений Особых условий в адрес страховщика не направлял, между тем эти существенные изменения влияют на увеличение степени принятого на страхование риска.

Судебная коллегия приходит к выводу, что исковые требования ФИО1 о взыскании страхового возмещения не подлежали удовлетворению, а потому решение суда в данной части подлежит отмене.

Поскольку суд апелляционной инстанции пришел к выводу об отказе в удовлетворении основного требования истца о взыскании страхового возмещения, производные требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда также удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене в части взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа с принятием по делу нового решения об отказе истцу ФИО1 в удовлетворении заявленных требований в данной части.

Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛ

А:

Решение Чаплыгинского районного суда Липецкой области от 4 апреля 2023 год отменить в части взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 страхового возмещения, компенсации морального вреда, штрафа, постановить в отмененной части по делу новое решение, которым в иске ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страхового возмещения, компенсации морального вреда и штрафа – отказать.

В остальной части решение суда оставить без изменения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его принятия.

Председательствующий: (подпись)

Судьи: (подписи)

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 14.08.2023 года

копия верна:

судья

секретарь

4