Дело № 2-160/2023 (2-2513/2022)(37RS0022-01-2022-002612-65)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

10 января 2023 года город Иваново

Фрунзенский районный суд города Иваново

в составе председательствующего судьи Егоровой М.И.,

при секретаре Цатинян М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» (далее ООО «СФО Титан») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по договору№за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79850 руб., состоящей из суммы основного долга 30 000 руб., суммы процентов в размере 49850 руб.,а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2595,50 руб.

Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Экофинанс" и ФИО1 заключен кредитный договор№, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 30 000 руб. на цели личного потребления, а заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование займом в размере, в сроки и на условиях определенных кредитным договором. Общество выполнило свои обязательства по выдаче займа надлежащим образом, однако ответчик в нарушение условий договора оплаты в предусмотренные сроки не производил, в связи с чем, у него образовалась задолженность. Кредитный договор заключен сторонами путем акцепта на заявку (оферту) заемщика на выдачу ему займа и обмена документами, подписанными электронной подписью, посредством интернет-сайта, позволяющего достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Для этих целей заемщик при оформлении заявки-анкеты на получение займа, проходит процедуру регистрации пользователя с присвоением ему уникального имени и пароля путем отправки смс-сообщений. Таким образом, собственноручная подпись заемщика на вышеуказанном договоре займа не требуется.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО "Югория" и ООО "Экофинанс" заключен договор цессии№, по которому право требования по данному долгу в полном объеме передано ООО "Югория", которое в свою очередь по договору цессии№ от ДД.ММ.ГГГГ уступило право требования истцу.

В целях взыскания указанной задолженности истец обратился к мировому судье с заявлением о выдаче судебного приказа, впоследствии мировым судьей судебный приказ был отменен по заявлению должника.

Представитель истца ООО «СФО Титан» в судебном заседании участия не принимал, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1, будучи надлежащим образом извещенным, в судебное заседание не явился, ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие, ранее в суде просил уменьшить начисленные проценты.

Представители привлеченных к участию в деле третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, ООО МФК «Экофинанс» и ООО «Югория» извещены о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в судебное заседание не явились.

Суд, учитывая положения ст. 167 ГПК Российской Федерации, полагает возможным рассмотреть настоящее гражданское дело в отсутствие лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы дела, оценив доказательства, имеющиеся в деле в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает или обязуется передать в собственность другой стороне (заемщику) деньги, вещи, определенные родовыми признаками, или ценные бумаги, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества либо таких же ценных бумаг. Если займодавцем в договоре займа является гражданин, договор считается заключенным с момента передачи суммы займа или другого предмета договора займа заемщику или указанному им лицу.

В силу п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Размер процентов за пользование займом может быть установлен в договоре с применением ставки в процентах годовых в виде фиксированной величины, с применением ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от предусмотренных договором условий, в том числе в зависимости от изменения переменной величины, либо иным путем, позволяющим определить надлежащий размер процентов на момент их уплаты (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Специальные условия потребительского кредитования установлены Федеральным законом № 353-ФЗ от 21.12.2013г. «О потребительском кредите (займе)».

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов регулируются Федеральным законом от 02.07.2010г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» (в редакции, действующей на дату заключения договора микрозайма).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО МК «Экофинанс» и ФИО1 заключен договор потребительского займа№, по условия которого ответчику предоставлен займ в размере 30 000 руб., со сроком возврата 30 дней с момента передачи денежных средств. Согласно п.4 индивидуальных условий проценты за пользование займом составляют 547,50% годовых. Возврат займа и начисленных процентов согласно п. 6 Индивидуальных условий должен быть осуществлен ДД.ММ.ГГГГ единовременным платежом в сумме 43 500 руб. (л.д.15-17).

Также индивидуальными условиями потребительского займа установлено, что если сумма начисленных по договору процентов (штрафа, пени) достигнет двух с половиной размеров суммы займа, начисление процентов по договору займа прекращается.

Указанное ограничение суммы процентов находится в соответствии с требованиями, установленными ч. 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018г. № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Пунктом 12 индивидуальных условий займа предусмотрено начисление неустойки на непогашенную часть суммы займа в размере 20% годовых.

Также из пункта 13 индивидуальных условий займа следует, что кредитор вправе осуществить уступку прав (требований) по настоящему договору, а заемщику выражает согласие на уступку кредитором права на взыскание задолженности любому третьему лицу.

Заемщик был ознакомлен и полностью согласен как с индивидуальными условиями договора потребительского займа, так и с Общими условиями договора потребительского займа, что ответчиком не оспаривалось.

Обстоятельство получения займа ответчиком не оспорено.

Ответчик сумму займа и проценты за пользование займом в срок и в размере, установленных договором потребительского займа (ДД.ММ.ГГГГ включительно), ООО МК «Экофинанс» не вернул, доказательств обратного суду не представлено.

Материалами дела подтверждается, что задолженность по указанному договору займа дважды уступалась: ДД.ММ.ГГГГ ООО МК «Экофинанс» уступило права требования ООО «Югорское коллекторское агентство» (л.д.24-26), а ДД.ММ.ГГГГ ООО «Югорское коллекторское агентство» передало права требования истцу (л.д.33).

Учитывая, что стороны договора займа согласовали право уступки, суд полагает, что к ООО «СФО Титан» перешли права требования по договору займа№от ДД.ММ.ГГГГ.

Ответчиком платежей в погашение займа не вносилось, в связи с чем суд полагает правомерными исковые требования по взысканию с ответчика суммы основного долга в размере 30000 руб.

Вместе с тем, суд полагает, что правовых оснований ко взысканию с ответчика процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ из расчета 547,50% годовых в размере, заявленном истцом, не имеется.

В соответствии с ч. 8 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции, действующей на дату заключения договора) Банк России в установленном им порядке ежеквартально рассчитывает и опубликовывает среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых по категориям потребительских кредитов (займов), определяемым Банком России, не позднее чем за сорок пять календарных дней до начала квартала, в котором среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых подлежит применению.

Категории потребительских кредитов (займов) определяются Банком России в установленном им порядке с учетом следующих показателей (их диапазонов) - сумма кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа), наличие обеспечения по кредиту (займу), вид кредитора, цель кредита, использование электронного средства платежа, наличие лимита кредитования, получение заемщиком на свой банковский счет, открытый у кредитора, заработной платы, иных регулярных выплат, начисляемых в связи с исполнением трудовых обязанностей, и (или) пенсий, пособий и иных социальных или компенсационных выплат (ч. 9 ст. 6 названного Федерального закона).

Согласно ч. 11 ст. 6 Федерального закона от 21.12.2013г. № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" на момент заключения договора потребительского кредита (займа) полная стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых не может превышать рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа), применяемое в соответствующем календарном квартале, более чем на одну треть. В случае существенного изменения рыночных условий, влияющих на полную стоимость потребительского кредита (займа) в процентах годовых, нормативным актом Банка России может быть установлен период, в течение которого указанное в настоящей части ограничение не подлежит применению.

Таким образом, специальным законом установлены ограничения полной стоимости потребительского кредита (займа), предоставляемого микрофинансовой организацией гражданину, предельный размер которой зависит, в частности, от суммы кредита (займа), срока его возврата и наличия либо отсутствия обеспечения по кредиту.

Одновременно пунктом 4 ст. 3 Федерального закона от 27.12.2018г. № 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", установлены следующие ограничения: со дня вступления в силу настоящего Федерального закона до ДД.ММ.ГГГГ включительно по договорам потребительского кредита (займа), заключенным в указанный период:

1) по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, не допускается начисление процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), после того, как сумма начисленных процентов, неустойки (штрафа, пени), иных мер ответственности по договору потребительского кредита (займа), а также платежей за услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату по договору потребительского кредита (займа), достигнет двух с половиной размеров суммы предоставленного потребительского кредита (займа);

2) условие, содержащее запрет, установленный пунктом 1 настоящей части, должно быть указано на первой странице договора потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года, перед таблицей, содержащей индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа);

3) процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) не может превышать 1,5 процента в день.

Истец ООО СФО «Титан» просит взыскать задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно договору потребительского займа, заключенному между ООО «Экофинанс» и ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ, срок его предоставления был определен в 30 календарных дней.

Согласно п. 6 оферты на предоставление займа проценты за пользование займом будут начисляться на остаток суммы займа до даты погашения полной суммы займа.

В пункте 9 "Обзора судебной практики по делам, связанным с защитой прав потребителей финансовых услуг" от ДД.ММ.ГГГГ, Верховный Суд Российской Федерации разъяснил, что начисление по истечении срока действия договора микрозайма процентов в том размере, который был установлен договором лишь на срок его действия, является неправомерным.

Как следует из информации, размещенной на сайте Центрального Банка РФ, среднерыночные значения полной стоимости потребительских кредитов (займов) в процентах годовых, применяемые для договоров потребительского микрозайма без обеспечения, на сумму до 30000 руб. включительно, сроком до 30 дней включительно, заключаемых во 2 квартале 2019 года, составляют 641,774% годовых.

Установленный договором размер полной стоимости кредита равный 547,500 % годовых не превышает рассчитанное Банком России среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита (займа) в процентах годовых соответствующей категории потребительского кредита (займа).

Вместе с тем, данная ставка применена истцом к расчету задолженности по потребительскому кредиту за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, то есть за 178 дней.

А для потребительских микрозаймов без обеспечения на сумму до 30000 руб. включительно сроком от 61 до 180 дней предельное значение полной стоимости такого кредита (займа) Банком России установлено в размере 306,715 % при среднерыночном значении 230,036 %. То есть ставка 547,500% годовых превышает указанное предельное значение полной стоимости указанного вида кредита.

Аналогичные разъяснения даны в пункте 10 Обзора судебной практики по делам о защите прав потребителей, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ ДД.ММ.ГГГГ.

Соответственно, истцом расчет процентов по истечении срока действия договора произведен в размере, превышающем предельное значение полной стоимости такого кредита, определенное Банком России для договоров потребительского кредита, заключаемых во ДД.ММ.ГГГГ.

При таких обстоятельствах проценты за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ подлежат расчету исходя из ставки 306,715 % годовых: 30 000 руб. х 306,715%/365 х 148 дней = 37 310 руб.

Всего размер процентов составляет 13500 + 37310 = 50810 руб.

Учитывая положения ч. 3 ст. 196 ГПК РФ, а также то, что истцом заявлены требования о взыскании процентов за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 49850 руб., суд приходит к выводу об обоснованности взыскания процентов в указанном размере.

Таким образом, общий размер задолженности, подлежащий взысканию с ответчика, составит 79 850 руб., из которых: 30000 руб. - сумма задолженности по основному долгу; 13500 руб. – сумма договорных процентов за пользование займом за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, 36350 руб. (с учетом ч. 3 ст. 196 ГПК РФ) - сумма процентов, начисленных за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии со ст.98 Гражданского процессуального кодекса РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в сумме 2595,50 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору займа – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Специализированное финансовое общество Титан» задолженность по договору№ от ДД.ММ.ГГГГ годаза период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 79850 руб., из них сумму основного долга 30 000 руб., сумму процентов в размере 49850 руб., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 2595,50 руб.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ивановский областной суд через Фрунзенский районный суд г. Иванова в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения.

Судья М.И. Егорова

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ