КОПИЯ Дело № 2-2210/2022

44RS0002-01-2022-002377-06

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

25 ноября 2022 года г. Кострома

Ленинский районный суд г. Костромы в составе судьи Королевой Ю.П.,

при секретаре Павловой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договоров недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», банк) с вышеуказанным иском, который мотивирован тем, что между ним и ПАО «Восточный экспресс банк» был заключен договор кредитования № от dd/mm/yy (далее – договор), являющийся смешанным договором, включающий элементы кредитного договора (далее - договор № 1) и договора банковского счета (далее - договор № 2), и было выполнено присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиком кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации (далее - договор № 3) путем подачи dd/mm/yy заемщиком трех заявлений (оферт) банку с текстами, подготовленными и распечатанными банком. dd/mm/yy на основании договора об уступке прав требований и обязанностей кредитные договоры ПАО КБ «Восточный» перешли на обслуживание в ПАО «Совкомбанк». Так как договор № 3 содержит в себе элементы договора (в п. 1 договора № 3 ссылка, что данные заемщика указаны в договоре; финансовые расчеты по договору № 3 банком выполняются с использованием расчетного счета (договор № 2) по договору; зачисление денежных средств банком на счет по договору № 2, вносимых заемщиком наличными в кассу банка, как внесение на счет № в счет оплаты за присоединение к Программе страхования и погашения кредита по договору, владелец счета ФИО1), то договор № 3 в соответствии с п. 3 ст. 421 ГК РФ может рассматриваться как элемент смешанного договора совместно с договорами № 1 и № 2. Акцепт оферты выполнен банком dd/mm/yy (дата акцепта - перечисление сумм кредитования). Лицевой счет заемщика № оформлен на основании договора № 2. Оферта вступила в законную силу как договор кредитования № от dd/mm/yy. Условие кредита - лимит кредитования 172 592 руб. Срок действия договора - до полного исполнения сторонами своих обязательств. Окончание срока действия договора не наступило. Изначально сотрудник банка не разъяснил заемщику суть условия кредита «лимит кредитования». Намерением заемщика при подписании оферты было заключение договора кредитования на сумму кредита, равную сумме, необходимой для закрытия заемщиком долгов банку по ранее заключенным договорам кредитования: № от dd/mm/yy, счет № (далее - кредит № 1) и № от dd/mm/yy, счет № (далее - кредит №). Это намерение подтверждается указанными в оферте условиями акцепта. Согласно п. 17 оферты банк проводит акцепт путем следующих действий: по ранее заключенным между заемщиком и банком договорам кредитования уменьшения лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей оферты, а также отключения возобновления лимита кредитования. Величину долга по двум договорам заемщика банку и сумму акцепта оферты, произведенного банком, заемщик узнал только из выписки от dd/mm/yy. Долг по Кредиту № 1 составил 88 885,41 руб., по кредиту № 2 - 83 705,85 руб. Общая сумма долга по двум договорам заемщика перед банком по состоянию на dd/mm/yy составляла 172 591,26 руб. При подписании оферты заемщик полагал, что банк напишет в оферте сумму кредита, равную сумме долга заемщика перед банком (в момент подписания оферты заемщик не знал точную цифру общей суммы долга) и поэтому подписал текст оферты с той суммой долга, которую указал банк. Если бы заемщик знал суть условия «лимит кредитования», то он не стал бы подписывать оферту с формулировкой «лимит кредитования 172 592 руб.», т.к. заемщику не нужно было дополнительное кредитование, а необходимо было только погасить долг заемщика перед банком. Причина, по которой заемщик подписал оферту - это удобство заемщику (вместо двух платежей в месяц по существующим кредитам № 1 и № 2 делать платеж один раз в месяц). Фактические действия, которые банк выполнил при акцепте оферты, это выполнение п. 17 индивидуальных условий договора (перечисление dd/mm/yy банком заемщику на счет № денежных средств в сумме 172 591,26 руб. (два транша - 88 885,41 руб. и 83 705,85 руб.), которые сразу же dd/mm/yy были банком перечислены для погашения долга заемщика по ранее заключенным договорам. Эти действия соответствует признакам выполнения договора кредитования с суммой кредита, а не с лимитом кредитования. С точки зрения договора с лимитом кредитования 172 592 руб. акцепт договора № 1 не выполнен. В соответствии с данными выписки банк перечислил заемщику на счет №, указанный в договоре, только 172 591,26 руб., а не 172 592 руб. Других перечислений заемщику на этот счет не было. В п. 17 оферты указан срок акцепта - 30 дней. До настоящего времени акцепт в полном объеме не выполнен, т.е. договор № 1 должен считаться незаключённым. Возможности у заемщика на частичное использование потребительского кредита по договору № 1 не было. Таким образом, в намерениях заемщика и банка присутствуют признаки договора, который стороны действительно имели в виду - договор кредитования с суммой кредита 172 591,26 руб., тем самым договор с условием «лимит кредитования 172 582 руб.» имеет признаки притворной сделки и на основании п. 2 ст. 170 ГК РФ должен быть признан ничтожным.

Как показывают факты по действиям банка, оформление банком притворного договора было не ошибочным действием, а преднамеренным. При выполнении банком условий договора кредита с условием «сумма кредита 172 591,26 руб.» банк осуществил нарушения требований закона и договора. Так, в нарушение п. 15 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» банк не выполнил обязанность предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, в каждом платеже. Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования. Этим действием банк приобрел одностороннее преимущество, с использованием которого стал нарушать права и охраняемые законом интересы заемщика, что повлекло неблагоприятные для заемщика действия (хищение денежных средств заемщика).

В соответствии с п. 6 договора № 1 погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (далее - МОП), размер которого равен 9 377 руб. В течение четырех месяцев с dd/mm/yy по dd/mm/yy заемщик внес на счет № денежные средства в размере 38 400 руб. при положенной по договорам № 1 и № 3 суммы в размере 37 508 руб. Переплата за четыре месяца составила 892 руб. По условиям договора при погашении клиентом кредитной задолженности в полном объеме в течение льготного периода проценты за пользование кредитом не уплачиваются. То есть, вся сумма МОП должна использоваться для погашения основного долга кредита. Вместе с тем, банк погашение основного долга из оплаченного минимального обязательного платежа не производил, все выплаченные заемщиком суммы МОП за первые четыре месяца действия договора банк необоснованно перечислил себе. В этой связи в соответствии с п. l ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона, является оспоримой.

Договор № 3 заключен в целях распространения на заемщика условий договора страхования от несчастных случаев и болезней № УОО127-0000085 от dd/mm/yy, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование». По данным, которые заемщик получил dd/mm/yy с официального сайта Банка России, по состоянию на dd/mm/yy страховщик ООО СК «ВТБ Страхование» не имел лицензии на тот вид страхования, который банк прописал в заявлении. Это говорит о том, что фактически заемщик не мог быть застрахованным и не мог бы получать страховые выплаты от страховщика. Данное подтверждается и фактами использования банком денежных средств заемщика, которые заемщик вносил на счет №. Эти платежи заемщика указывались банком в выписке как уплата комиссии за присоединение к программе коллективного страхования согласно тарифам. За период с dd/mm/yy по dd/mm/yy банк со счета заемщика перечислил себе денежные средства в размере 37 104,68 руб. Ни в договоре № 3, ни по факту действий банка нет информации о выплате страховой премии страховщику, о размере страховой суммы и о сроке действия договора, являющимися существенными условиями договора страхования. Также в договоре № 3 нет каких-либо указаний, поручений или согласия на выплату заемщиком банку комиссий за выполнение банком каких-либо услуг. Исходя из того, что выгодоприобретателем по договору № 3 фактически является банк, то условие, указанное в п. 5 данного договора, в части компенсации расходов банка на оплату страховых взносов страховщику в размере 1 035,552 руб., является нарушением требования закона о запрете взимания кредитором вознаграждения за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. На основании того, что договор № 3 заключен лишь для вида, без намерения создать соответствующие правовые последствия, то в соответствии с п. 1 ст. 170 ГК РФ такая сделка является мнимой, договор № 3 также должен быть признан недействительным.

С учетом изложенного, истец просит признать присоединение в программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации от dd/mm/yy одним из элементов смешанного договора кредитования № от dd/mm/yy; признать смешанный договор кредитования № от dd/mm/yy с условием договора «лимит кредитования 172 592 руб.» недействительным; признать фактически исполняемый заемщиком и банком договор (смешанный договор кредитования № от dd/mm/yy) с условием договора «сумма кредита 172 591,26 руб.» недействительным на основании того, что банком при исполнении договора нарушались права и интересы заемщика, договор банковского счета, являющийся элементом смешанного договора кредитования № от dd/mm/yy, выделить в отдельный договор с сохранением на нем денежных средств в размере 172 591,26 руб. как долг истца банку; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 38 400 руб., снятые ПАО «Восточный» со счета заемщика № ввиду недействительности договора; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 40 000 руб., уплаченные ФИО1 исполнителю юридических услуг ООО «Единый центр НВК»; обязать ПАО «Совкомбанк» отозвать от Федеральной налоговой службы РФ свои претензии к заемщику на денежные средства в сумме 298 132,17 руб. в связи с недействительностью договора кредитования от dd/mm/yy; взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 денежные средства в размере 350 000 руб. в качестве компенсации за моральный вред, причинённый банком при заключении и исполнении смешанного договора кредитования.

К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ООО СК «Газпром страхование» (ранее имевшее наименование ООО СК «ВТБ Страхование»).

В судебное заседание лица, участвующие в деле, не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. От ПАО «Совкомбанк» в дело представлены письменные возражения относительно заявленных исковых требований.

Исследовав материалы дела, суд приходить к следующему.

Согласно ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых условий договора не противоречащих законодательству.

В силу ст. ст. 9, 10 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, добросовестность участников гражданского оборота предполагается.

Статья 10 ГК РФ устанавливает пределы осуществления гражданских прав. Так, согласно пункту 1 не допускаются осуществление гражданских прав исключительно с намерением причинить вред другому лицу, действия в обход закона с противоправной целью, а также иное заведомо недобросовестное осуществление гражданских прав (злоупотребление правом).

Статьей 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Вместе с тем, любой договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ).

На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. Информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в частности, цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при предоставлении кредита размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.

В соответствии с п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно п. 2 ст. 166 ГК РФ требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

Оспоримая сделка может быть признана недействительной, если она нарушает права или охраняемые законом интересы лица, оспаривающего сделку, в том числе повлекла неблагоприятные для него последствия.

Сторона, из поведения которой явствует ее воля сохранить силу сделки, не вправе оспаривать сделку по основанию, о котором эта сторона знала или должна была знать при проявлении ее воли.

В силу п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Мнимая сделка, то есть сделка, совершенная лишь для вида, без намерения создать соответствующие ей правовые последствия, ничтожна (п. 1 ст. 170 ГК РФ).

Притворная сделка, то есть сделка, которая совершена с целью прикрыть другую сделку, в том числе сделку на иных условиях, ничтожна. К сделке, которую стороны действительно имели в виду, с учетом существа и содержания сделки применяются относящиеся к ней правила (п. 2 ст. 170 ГК РФ).

В соответствии со статьей 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции РФ и статьи 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, dd/mm/yy между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого лимит кредитования составляет 100 000 руб., срок возврата кредита - до востребования, процентная ставка - 29,9%/49,9% по наличным/безналичным операциям. В эту же дату истец собственноручно подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с платой за подключение к указанной программе в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,40% о страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы составляет 990 руб.

Исходя из выписки по счету № за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy истец воспользовался предоставленными банком денежными средствами, далее в счет платы за присоединение к программам страхования и уплаты комиссии за страхование производились перечисления.

dd/mm/yy между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого лимит кредитования составляет 100 000 руб. сроком до востребования по ставке 29,9%/57,9% по наличным/безналичным операциям. В эту же дату истец собственноручно подписал заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» с платой за подключение к указанной программе в размере 0,99% в месяц от суммы использованного лимита кредитования, в том числе компенсировать банку расходы на оплату страховых взносов исходя из годового страхового тарифа 0,40% о страховой суммы или 400 руб. за каждый год страхования. При максимальном использовании лимита кредитования размер платы составляет 990 руб.

Исходя из выписки по счету 40№ за период с dd/mm/yy по dd/mm/yy истец воспользовался предоставленными банком денежными средствами, далее в счет платы за присоединение к программам страхования и уплаты комиссии за страхование производились перечисления.

Также между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» dd/mm/yy в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор №, по условиям которого лимит кредитования составляет 172 592 руб. сроком до востребования по ставке 29%/35,3% по наличным/безналичным операциям.

В соответствии с п. 6 индивидуальных условий договора схема погашения кредита - МОП-аннуитет с отсрочкой выплаты задолженности по кредиту. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП). Размер МОП – 9 377 руб. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного 1 (одному) месяцу, увеличенная на 15 (пятнадцать) календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Банк предоставляет заемщику льготный период, в течение которого размер МОП - 100 руб., за исключением МОП в последний месяц льготного периода, который равен 9 205 руб. Продолжительность льготного периода - 5 мес. с даты заключения договора кредитования. В целях погашения задолженности заемщик обязуется вносить денежные средства в размере МОП на текущий банковский счет (далее - ТБС) в дату платежа.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с ТБС (п. 8 индивидуальных условий договора).

Кредит предоставлен заемщику на потребительские цели (п. 11 индивидуальных условий договора).

В эту же дату dd/mm/yy истец собственноручно подписал согласие на дополнительные услуги, а именно на страхование по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный», указав, что он уведомлен о том, что страхование (в том числе путем участия в Программе страхования жизни/ Программе страхования от потери работы) осуществляется по его желанию и по выбору, согласие или отказ от страхования не являются условием для получения кредита, а также не влияют на условия кредитования.

ФИО1 этим же заявлением выразил согласие на внесение платы за присоединение к Программе страхования в размере 0,60% от суммы лимита кредитования, оплата услуги осуществляется в течение периода оплаты услуги, который составляет 5 мес., не позднее даты платежа по кредиту. Размер ежемесячного платежа за присоединение к Программе страхования в течение всего периода оплаты составит 9 277 руб. (за исключением платежа в последний месяц периода оплаты услуги). Размер платежа в последний месяц периода оплаты составит 172 руб.

dd/mm/yy ФИО1 подписано заявление на присоединение к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ПАО КБ «Восточный» сроком на 3 года без пролонгации, в котором он обязался оплатить банку за оказанную услугу по включению в список застрахованных лиц денежные средства в размере 37 280 руб., в том числе компенсировать расходы банка на оплату страховых взносов страховщику на сумму 1 035,552 руб. за 36 месяцев.

В рамках указанного кредитного договора заемщику банком был открыт счет №.

Также dd/mm/yy ФИО1 подписал заявление о согласии на подключение к сервисам дистанционного банковского обслуживания согласно тарифам банка, с которыми он ознакомлен и согласен.

dd/mm/yy ФИО1 были поданы в банк заявления с просьбой осуществить перевод денежных средств с его счета № на счет № в размере 88 885,41 руб. с назначением платежа: оплата по кредитному договору № и на счет № в размере 83 705,85 руб. с назначением платежа: оплата по кредитному договору №.

Согласно выписке по счету № указанные распоряжения заемщика о переводе денежных средств исполнены банком dd/mm/yy.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что между сторонами dd/mm/yy был заключен смешанный договор, содержащий в себе элементы кредитного договора и договора банковского счета, который судебного подтверждения не требует. Оснований для выделения в отдельный договор банковского счета не имеется.

Банк выполнил обязательства по указанному кредитному договору, предоставив заемщику кредитные денежные средства по его заявлениям, и согласно распоряжениям заемщика перечислил их на указанные последним счета.

Согласно представленному банком расчету у ФИО1 по кредитному договору имеется просроченная задолженность в сумме 348 345,85 руб.

dd/mm/yy ПАО «Восточный экспресс банк» реорганизовано в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается записью в ЕГРЮЛ от dd/mm/yy за №.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора урегулированы Федеральным законом от dd/mm/yy № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (далее – Закон о потребительском кредите).

В соответствии с п. 4 ст. 3 Закона о потребительском кредите лимит кредитования - максимальная сумма денежных средств, предоставляемая кредитором заемщику, или максимальный размер единовременной задолженности заемщика перед кредитором в рамках договора потребительского кредита (займа), по условиям которого допускается частичное использование заемщиком потребительского кредита (займа).

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3 ст. 5 Закона о потребительском кредите).

В силу ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона; 5) информация об определении курса иностранной валюты в случае, если валюта, в которой осуществляется перевод денежных средств кредитором третьему лицу, указанному заемщиком при предоставлении потребительского кредита (займа), отличается от валюты, в которой предоставлен потребительский кредит (заем); 6) количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядок определения этих платежей; 7) порядок изменения количества, размера и периодичности (сроков) платежей заемщика при частичном досрочном возврате потребительского кредита (займа); 8) способы исполнения денежных обязательств по договору потребительского кредита (займа) в населенном пункте по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа), включая бесплатный способ исполнения заемщиком обязательств по такому договору в населенном пункте по месту получения заемщиком оферты (предложения заключить договор) или по месту нахождения заемщика, указанному в договоре потребительского кредита (займа); 9) указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); 10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению; 11) цели использования заемщиком потребительского кредита (займа) (при включении в договор потребительского кредита (займа) условия об использовании заемщиком потребительского кредита (займа) на определенные цели); 12) ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора потребительского кредита (займа), размер неустойки (штрафа, пени) или порядок их определения; 13) возможность запрета уступки кредитором третьим лицам прав (требований) по договору потребительского кредита (займа); 14) согласие заемщика с общими условиями договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида; 15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание; 16) способ обмена информацией между кредитором и заемщиком.

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5 Закона о потребительском кредите)

В соответствии с ч. 21 ст. 5 Закона о потребительском кредите размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заемщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1 процента от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств.

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского займа считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона.

Проанализировав содержание индивидуальных условий договора потребительского кредита, заявления истца о предоставлении потребительского кредита, а также совокупность документов, являющихся неотъемлемой частью кредитного договора, суд приходит к выводу, что заемщику была предоставлена необходимая и достаточная информация об условиях кредитования по избранному заемщиком кредитному продукту, договор содержит все существенные условия для подобного рода сделок.

Из подписанных истцом при заключении кредитного договора документов следует, что он был ознакомлен со всеми условиями договора, у него имелась возможность правильного выбора финансовой услуги, в этой связи ссылка истца на то, что он был лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, являются несостоятельными и опровергаются представленными банком документами.

С учетом изложенного оснований для признания договора кредитования от dd/mm/yy недействительным, нарушающим права заемщика как потребителя, не имеется, равно как отсутствуют основания считать данный договор мнимой или притворной сделкой по доводам истца.

Из выписки по счету видно, что ФИО1 на счет кредитного договора № вносились денежные средства в период с dd/mm/yy по dd/mm/yy.

В частности, dd/mm/yy внесены денежные средства в размере 9 400 руб., из которых 100 руб. списано на погашение срочных процентов, 9 276,17 руб. – в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, остаток – 23,83 руб.

dd/mm/yy на счет внесены денежные средства в размере 9 500 руб., с учетом остатка на счете имелись денежные средства в размере 9 523,83 руб., из которых 100 руб. списано на погашение срочных процентов, 9 276,17 руб. – в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, 49 руб. – ежемесячная комиссия за услугу смс-банк, остаток – 98,66 руб.

dd/mm/yy на счет внесены денежные средства в размере 10 000 руб., с учетом остатка на счете имелись денежные средства в размере 10 098,66 руб., из которых 100 руб. списано на погашение срочных процентов, 9 276,17 руб. – в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования, 49 руб. – ежемесячная комиссия за услугу смс-банк, остаток – 673,49 руб.

dd/mm/yy из остатка денежных средств 100 руб. списано на погашение срочных процентов, 573,49 руб. - в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования.

dd/mm/yy на счет внесены денежные средства в размере 9 500 руб., из которых списано 8 702,68 руб. – в счет комиссии за присоединение к программе коллективного страхования (остаток от 9 276,17 руб.), 49 руб. – ежемесячная комиссия за услугу смс-банк, остаток – 748,32 руб.

dd/mm/yy со счета списано 748,32 руб. на погашение срочных процентов.

Из установленных обстоятельств следует, что банком поступающие от истца денежные средства распределились согласно условиям заключенного между ними кредитного договора, при этом учитывался льготный период внесения МОП.

На основании п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

Пунктом 2 ст. 935 ГК РФ определено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

На основании ст. 940 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

Согласно п. 1 ст. 957 ГК РФ договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса.

Приведённые правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заёмщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк. При этом из п. 1 ст. 422 ГК РФ следует, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Исходя из разъяснений, изложенных в п. 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного постановлением Президиума Верховного Суда РФ от dd/mm/yy, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заёмщиков.

Согласно заявлению ФИО1 от dd/mm/yy на присоединение к программе страхования он просил банк предпринять действия для распространения на него условий договора страхования от несчастных случаев и болезней от dd/mm/yy № №, заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование».

На основании указанного заявления ФИО1 был включен в число застрахованных лиц по договору страхования от несчастных случаев и болезней от dd/mm/yy № №, что подтверждается ответом страховой компании ООО СК «Газпром Страхование» (ранее ООО СК «ВТБ Страхование»).

В заявлении о присоединении к Программе страхования от dd/mm/yy указано, что ФИО1 известно, что указанная Программа страхования в отношении него действует в течение трех лет. Согласно указанному заявлению о присоединении к Программе страхования ФИО1 был застрахован с dd/mm/yy по dd/mm/yy.

Обращений (заявлений о страховой выплате) от ФИО1 в страховую компанию не поступало.

Предметом договора страхования является страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц (п. 1.1 договора страхования).

На dd/mm/yy в ООО СК «ВТБ Страхование» действовала лицензия на добровольное личное страхование, за исключением добровольного страхования жизни, СЛ № от dd/mm/yy. В рамках данной лицензии страховая компания вправе была осуществлять добровольное страхование от несчастных случаев и болезней физических лиц.

При заключении договора сторонами было согласовано, что банком за подключение к программе страхования взимается плата, включающая в себя, в том числе компенсацию расходов банка на оплату страховых премий страховщику, определен размер данной платы.

Ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат положений об обязательности страхования для получения кредита.

При заключении договора страхования истцу была предоставлена вся необходимая информация об услугах в соответствии с Законом РФ «О защите прав потребителей», в том числе о существенных условиях договоров страхования, о стоимости услуг и о порядке их оплаты (включении в сумму кредита).

Из материалов дела видно, что банк исполнил взятые на себя обязательства по включению истца в Программу страхования, что подтверждается ответом страховой компании.

С учетом изложенного оснований для признания договора страхования недействительным также не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу о том, что права истца ответчиком нарушены не были, а требование о взыскании компенсации морального вреда является производным от основного требования, то в удовлетворении и данного требования должно быть отказано.

По этим же основаниям не подлежит удовлетворению и требование истца обязать ПАО «Совкомбанк» отозвать от Федеральной налоговой службы РФ свои претензии к заемщику на денежные средства в сумме 298 132,17 руб. в связи с недействительностью договора кредитования от dd/mm/yy. Кроме того, каких-либо доказательств нарушения этим обстоятельством своих прав истцом не представлено.

В соответствии с ч.1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с тем, что решение суда состоялось не в пользу истца, то понесенные им судебные расходы в виде расходов по оплате юридических услуг не подлежат взысканию с ответчика.

Истец при обращении в суд с иском был освобожден от уплаты госпошлины, в связи с чем судебные расходы в виде оплаты госпошлины подлежат отнесению на счет государства.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании договоров недействительными, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Костромской областной суд через Ленинский районный суд г. Костромы в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Ю.П. Королева

Мотивированное решение суда изготовлено 2 декабря 2022 года