Судья Каленский С.В. Дело № 33-6563/2023

25RS0002-01-2022-005077-28

АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ

26 июля 2023 года г. Владивосток

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе: председательствующего Матосовой В.Г.

судей Ярошевой Н.А., Мандрыгиной И.А.

при секретаре Киселевой Е.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании невыплаченной выкупной суммы, неустойки, штрафа

по апелляционной жалобе ФИО1

на решение Первореченского районного суда г.Владивостока от 8 февраля 2023 года, которым в удовлетворении исковых требований ФИО1 отказано.

Заслушав доклад судьи Ярошевой Н.А., пояснения истца, судебная коллегия

установила:

истец обратился в суд с названным иском, в обоснование заявленных требований указав, что 30.12.2016 между сторонами был заключен договора страхования №№ по программе «Защита будущего детей» сроком действия с 31.12.2016 до 30.12.2021. Согласно договору взнос уплачивается не позднее 31 числа первого месяца каждого полисного квартала в течение периода уплаты взносов в размере 26 000 руб. По условиям договора Договор страхования мог быть досрочно расторгнут по письменному заявлению страхователя, если договор действовал не менее двух лет и был оплачен страховыми взносами более, чем за 2 года. В таком случае по нему подлежала выплата выкупной суммы в определенном проценте от суммы, указанной в «Таблице гарантированных выкупных сумм», согласно приложения №3 к программе страхования на дату расторжения. 13.02.2020 им было направлено соглашение о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы. По договору страхования было выплачено 312 000 руб. Согласно приложению №3 к договору страхования в случае действия договора свыше 3 лет выкупная сумма составляет 72% от сформированного резерва по договору. На день подачи заявления сумма составляет 224 640 руб. Заявление было проигнорировано. 15.03.2020 им повторно было направлено заявление, 05.04.2020 на его счет ответчиком было перечислено 115 846 руб. Т.о. ответчик в течение 22 дней удерживал выкупную сумму в полном размере. В адрес ответчика была направлена досудебная претензия с просьбой доплатить выкупную сумму, в результате переписки выяснилось, что выплата не произведена по причине непредставления документов, подтверждающих неполучение налогового вычета. После получения необходимых справок, они были переданы ответчику. 02.10.2020 им было подано заявление о перерасчете выплаты, которое оставлено без ответа. 16.10.2020 подано повторное заявление, 19.10.2020 перечислены денежные средства в размере 40 154 руб., с указанием в чеке о том, что произведен полный расчет. Всего ответчиком было перечислено 156 000 руб., что составляет 50% согласно приложения к договору страхования, т.о. недоплачено 68 640 руб. Полагает, что ему не была предоставлена полная информация, связанная с последствиями досрочного расторжения договора. Истец просит взыскать с ответчика в его пользу доплату выкупной суммы в размере 68 640 руб., неустойку в размере 148 262,2 руб., штраф в сумме 108 451,2 руб.

Истец в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания был уведомлен надлежащим образом, направил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания был уведомлен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в его отсутствие, направил в адрес суда возражения, согласно которых договором предусмотрен льготный период для уплаты очередного страхового взноса, который начинается с даты, установленной в договоре в качестве даты оплаты очередного страхового взноса. Действие договора прекращается в случае неуплаты страхователем страховой премии в установленные сроки и размере. В случае неоплаты очередного страхового взноса в установленный договором срок с учетом льготного периода, договор расторгается с даты первого неоплаченного взноса. Договор был оплачен взносами до 30.12.2019 включительно, срок действия договора составил 3 года, был расторгнут с 31.12.2019. Таким образом, величина выкупной суммы составила 50% от фактически уплаченных страховых взносов. За период действия договора истцом уплачены страховые взносы в размере 312 000 руб. Размер выкупной суммы составил 156 000 руб. В случае удовлетворения требований просил применить ст. 333 ГК РФ.

Решением Первореченского районного суда г.Владивостока от 08.02.2023 в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» о взыскании невыплаченной выкупной суммы, неустойки, штрафа отказано.

Не согласившись с постановленным решением суда, ФИО1 обратился с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить, поскольку судом сделан необоснованный вывод о том, что 13.02.2020 ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО1 пришли к соглашению о расторжении договора страхования от 30.12.2016. Подавая заявление от 13.02.2020, он именно по совету работников ответчика подавал заявление при действии договора три и более лет, что согласно таблицы выкупной суммы возлагает на ответчика обязанность произвести выплату выкупной суммы 72% от сформированного резерва по договору. Вывод суда о том, что дата прекращения договора 31.12.2019 является ошибочным. Обращение в суд последовало именно в связи с расторжением договора задним числом. Судом сделан необоснованный вывод о законности действий ответчика.

Возражения на апелляционную жалобу не поступили.

ФИО1 в судебном заседании пояснил, что договор страхования был оплачен до 30.12.2019, дату внесения последнего платежа не помнит. При обращении к ответчику в феврале 2020 было подано только заявление, каких-либо иных документов представлено не было.

Ответчик в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания по делу был уведомлен надлежащим образом, причины неявки суду неизвестны, в силу положений статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя ответчика.

Исследовав материалы дела, выслушав истца, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии со статьей 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пункт 2 ст. 935 ГК РФ предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В силу ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).

Согласно ст.3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Судом первой инстанции установлено, что 30.12.2016 между ООО «СК «РГС-Жизнь» и ФИО2 заключен договор страхования № по программе «Защита будущего детей», срок действия договора с 31.12.2016 до 30.12.2021, страховой взнос составляет 26 000 руб., периодичность уплаты страховых взносов по договору – ежеквартально.

03.09.2018 ООО «СК «РГС-Жизнь» изменено наименование на ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни».

Согласно п.2,3 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Из сертификата № от 30.12.2016 следует, что Договор страхования может быть досрочно расторгнут по письменному заявлению Страхователя, если Договор страхования действовал не менее двух лет и был оплачен страховыми взносами более, чем за два года, то по нему выплачивается выкупная сумма в определенном проценте от суммы, подлежащих уплате страховых взносов. Выкупная сумма подлежит выплате в размере, указанном в «Таблице гарантированных сумм» (Приложение №3 к Программе страхования) в зависимости от срока действия договора страхования на дату расторжения.

Судом установлено, что за весь период действия договора ФИО1 уплачено страховых взносов на сумму 312 000 рублей.

Согласно Приложения №3 к договору страхования «Таблица гарантированных выкупных сумм», в случае действия договора свыше 2 лет выкупная сумма составляет 50% от уплаченных страховых взносов, в случае действия договора свыше 3 лет – 72%.

В соответствии с Программой страхования «Защита Будущего детей», являющейся приложением №1 к договору страхования, с которой был ознакомлен и согласен ФИО1, что подтверждается его подписью в сертификате, о намерении досрочно прекратить действие договора страхования стороны могут уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 дней до даты предполагаемого расторжения; для получения выкупной суммы страхователь представляет страховщику следующие документы: письменное заявление о выплате по установленной форме, договор страхования (сертификат), документ удостоверяющий личность или его копию; полные банковские реквизиты и номер счета для перечисления страховой выплаты, выплата выкупной суммы производится в течение 30 дней после получения последнего из запрошенных страховщиком документов.

Из искового заявления следует, что 13.02.2020 истец обратился к ответчику с заявлением о досрочном расторжении договора страхования и выплате выкупной суммы, вместе с тем, доказательства того, что ответчику в указанную дату ФИО1 было направлено именно заявление о досрочном расторжении договора и выплате выкупной суммы с приложением необходимых документов, в материалах дела отсутствуют, в судебное заседание не предоставлено.

Материалами дела подтверждается, что 18.03.2020 истец обратился к Страховщику с заявлением на выплату выкупной суммы в связи с расторжением договора, 06.04.2020 ответчиком была выплачена сумма в размере 115 846 рублей.

Согласно ответа ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 13.04.2020 в Приложении №3 к договору содержится информация о размере выкупной суммы в зависимости от даты расторжения договора. Размер выкупной суммы по договору истца составил 156 000 руб. При выплате был удержан налог в размере 40 154 руб. В случае предоставления справки, подтверждающей неполучения социального налогового вычета, страховая организация не удерживает сумму налога. ФИО1

02.10.2020 истец обратился с заявлением о перерасчете выплаты с приложением справок налоговой инспекции о неполучении социального налогового вычета за 2016-2019, о чем указано истцом в исковом заявлении, на основании чего 19.10.2020 денежные средства в размере 40 154 руб. были выплачены истцу.

Таким образом, выплата денежных средства была произведена ответчиком истцу в сроки, установленные договором страхования.

Решением финансового уполномоченного от 20.06.2022 в удовлетворении заявления ФИО1 о взыскании доплаты выкупной суммы по договору добровольного страхования отказано.

Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь вышеуказанными нормами, оценив представленные по делу доказательства, пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО1 о взыскании доплаты выкупной суммы, учитывая, что в удовлетворении основного требования о взыскании выкупной суммы отказано, судом первой инстанции не удовлетворены и производные от него требования о взыскании с ответчика неустойки и штрафа.

Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они следуют из анализа всей совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами статьи 67 ГПК РФ, при этом мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в обжалуемом решении.

Довод апелляционной жалобы о том, что поскольку договор страхования, заключенный между истцом и ответчиком, на дату обращения с заявлением о расторжении договора действовал более 3 лет, следовательно, выкупная сумма составляет 72% от суммы уплаченных страховых взносов, т.е. 224 640 руб., судебной коллегией признается необоснованным, поскольку в соответствии с Таблицей гарантированных выкупных сумм, являющейся Приложением №3 к Программе страхования «Защита будущего детей», в случае действия договора свыше 2 лет выкупная сумма составляет 50% от уплаченных страховых взносов, в случае действия договора свыше 3 лет – 72%, в примечании к данной таблице указано, что таблица содержит проценты от уплаты страховых взносов для определения выкупной суммы при условии своевременной уплаты страхователем взносов, данный процент от уплаченных страховых взносов применяется исходя из условия уплаты страхового взноса за период, в котором расторгается договор. ФИО1 был ознакомлен и согласен с указанным Приложением №3, данная таблица была им получена, что подтверждается его подписью в сертификате №500760122 от 30.12.2016.

В соответствии с условиями договора, взнос по договору уплачивается не позднее 31 числа первого месяца каждого полисного квартала в течение периода уплаты взносов, о чем указано в разделе 7 сертификата.

Как установлено судом и не оспаривалось ответчиком, договор был оплачен до 30.12.2019 включительно, денежные средства в счет оплаты страхового взноса за первый квартал 2021 ответчиком не вносились.

Из ответа ООО «Капитал Лайф Страхование Жизни» от 13.04.2020 следует, что договор страхования был расторгнут с 31.12.2019 в связи с неуплатой страхового взноса, 16.03.2020 по истечении льготного периода для оплаты договора, на номер телефона истца было направлено смс-сообщение с уведомлением о его досрочном прекращении.

Таким образом, судебная коллегия приходит к выводу о том, что у ответчика отсутствовали основания для расчета выкупной суммы исходя из 72% выплаченных страховых взносов, поскольку за период с 30.12.2019 по дату обращения истца с заявлением о расторжении договора страхования денежные средства в счет оплаты страхового взноса за первый квартал 2020 не носились, что подтвердил ФИО1 в судебном заседании, следовательно, период действия договора, который применяется исходя из условий уплаты страхового взноса, с 30.12.2016 по 30.12.2019, т.е. 3 года, в связи с чем, выкупная сумма, подлежащая выплате ФИО3, верно рассчитана исходя из 50%.

По мнению судебной коллегии, правоотношения сторон и закон, подлежащий применению, определены судом правильно, обстоятельства, имеющие значение для дела установлены на основании представленных доказательств, оценка которым дана с соблюдением требований ст. 67 ГПК РФ, подробно изложена в мотивировочной части решения, доводы апелляционной жалобы по существу рассмотренного спора не опровергают правильности выводов суда, не свидетельствуют о наличии оснований, предусмотренных ст. 330 ГПК РФ, к отмене состоявшегося судебного решения.

При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене не усматривается.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия

определила:

решение Первореченского районного суда г.Владивостока от 08 февраля 2023 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ФИО1 - без удовлетворения.

Мотивированное апелляционное определение изготовлено 31.07.2023

Председательствующий:

Судьи: