Дело № 2-99/2023

Строка 2055г

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 11 апреля 2023 года с.Нижнедевицк

Нижнедевицкий районный суд Воронежской области в составе:

председательствующего - судьи Сидоренко О.В.,

при секретаре – Мироновой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и государственной пошлины и встречному иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, мотивируя свои требования тем, что 04.05.2021г. ПАО «Восточный экспресс банк» и ответчик ФИО1 заключили кредитный договор № (4894382844). По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 9993 рубля 10 копеек под 20% годовых, сроком на 120 месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету. 14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности и решением №2 о присоединении. Следовательно, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора. Однако ответчик ФИО1 не в полной мере осуществляла оплату по ежемесячным платежам, что противоречило кредитному договору. В результате чего, за ней по состоянию на 02.09.2022г. образовалась просроченная задолженность в размере 24768 рублей 56 копеек, из которой 445 рублей 22 копейки – дополнительный платеж, 15 рублей 12 копеек – просроченные проценты, 24293 рубля 10 копеек – просроченная ссудная задолженность и 15 рублей 12 копеек – неустойка на просроченную ссуду. Истец направил в адрес ответчика уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. В связи с чем, истец просит взыскать с ответчика образовавшую задолженность и уплаченную при подаче иска государственную пошлину в размере 943 рубля 06 копеек (л.д. 3-4).

Представитель ФИО1 по доверенности ФИО2 также обратился в суд со встречным исковым заявлением к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора. В обоснование своих требований указал, на основании п. 15 индивидуальных условий договора кредитования от 04.05.2021г. №/(4894382844) ПАО «Совкомбанк» произведен расчет задолженности по кредитному договору и включена плата за пользование картой в период с 01.06.2021г. по 22.10.2021г. в размере 14300 рублей из расчета 100 рублей. Установление и начисление указанной комиссии нарушает требования действующего законодательства в области потребительского кредитования и ущемляет права ФИО1 как потребителя. Считает, что плата за пользование картой за период с 01.06.2021г. по 22.10.2021г. в размере 14300 рублей не подлежит взысканию, в силу недействительности (ничтожности) условия договора кредитования, устанавливающего данную плату. В связи с чем, просит суд признать недействительным и исключить из индивидуальных условий договора кредитования №/(4894382844) от 04.05.2021г. пункт 15 о взимании платы за пользование кредитной картой 100 рублей в день (л.д. 104-105).

В судебное заседание представитель истца и ответчика ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО3 не явилась, о его проведении уведомлении извещена надлежащим образом. В суд представила возражение на встречное исковое заявление, в котором заявленные требования ПАО «Совкомбанка» поддержала и ходатайствовала об их удовлетворении в полном объеме по изложенным в иске основаниям. В удовлетворении встречного иска представителя ФИО1 просит суд отказать, так как согласно п. 14 индивидуальных условий кредитного договора его неотъемлемой частью являются общие условия кредитования для кредитной карты с фиксированным размером платежа (общие условия), правила выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» (правила) и тарифы банка. Кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание – это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией на расчетное или расчетно-кассовое обслуживание. Ответчик использовала кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету. Исходя из этого, комиссия за пользование картой является самостоятельной услугой, не связанной с предоставлением кредитных средств, ее установление не противоречит положениям ст. ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей». Из представленного в материалы дела договора, заявлений, согласия, сторонами согласованы все существенные условия кредитования: сумма кредита (лимит кредитования), срок пользования кредитом, процентная ставка, отражен порядок определения размера и периодичности платежей заемщика по договору. Согласованные сторонами условия кредитования и предоставления дополнительных услуг не противоречат закону, не ущемляют права ФИО1 как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации. Таким образом, ФИО1, как потребитель, до заключения кредитного договора, располагала полной информацией о предложенной услуге и добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, приняла на себя все права и обязанности.

Истец и ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о дате и времени его проведения считается извещенной надлежащим образом, путем направления судебной повестки. Ходатайств об отложении дела или рассмотрении в ее отсутствие в суд не представила.

Представитель ответчика и истца ФИО1 по доверенности ФИО2 о дате и времени судебного заседания уведомлен надлежащим образом, в судебное заседание не явился. В суд представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие. Также представили письменные возражения на иск, из которых следует, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» считает частично обоснованными только в части взыскания задолженности в размере 10468 рублей 56 копеек. В остальной части заявленных исковых требований взимания платы за пользование картой за период с 01.06.2021г. по 22.10.2021г. в размере 14300 рублей просил суд отказать в удовлетворении данных требований. Его встречное исковое заявление просил суд признать обоснованным и подлежащим удовлетворению в полном объеме по основаниям в нем изложенным.

Принимая во внимание положения ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть настоящее дело в отсутствие не явившихся, надлежащим образом извещенных лиц, участвующих в деле.

Исследовав материалы гражданского дела и представленные сторонами отзывы и возражения, суд приходит к следующим выводам.

Согласно ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В судебном заседании установлено, что 04.05.2021г. между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования № с предоставлением последней кредита в размере 9993,10 рублей, сроком на 120 месяцев. Согласно условиям договора, стоимость кредита за пользование составила 20% годовых, а сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей, включающих в себя погашение суммы основного долга и уплату процентов за его пользование (л.д.13-16).

Со всеми условиями предоставления кредита ответчик ознакомлен, что подтверждено его личной подписью.

Кредитные средства в указанном размере были предоставлены истцом ответчику, которыми тот распорядился, что подтверждено соответствующей выпиской по счету, в связи с чем, истец исполнил взятые на себя по договору обязательства и стороны заключили кредитный договор. Ответчик в представленном суду заявлении сам факт получения кредита не оспаривает.

В соответствии с ч.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

14.02.2022г. ПАО КБ «Восточный» реорганизован в форме присоединения к ПАО «Совкомбанк», что подтверждается внесением записи в ЕГРЮЛ о прекращении деятельности и решением № о присоединении. Следовательно, все права и обязанности ПАО КБ «Восточный» перешли к ПАО «Совкомбанк» в порядке универсального правопреемства, в том числе, вытекающие из данного кредитного договора.

Из представленных истцом материалов следует, что ФИО1 вносились платежи не в сроки и не в размерах установленных Графиком погашения кредита и на 02.09.2022г. за нею образовалась задолженность на общую сумму 24768 рублей 56 копеек, из которой 445 рублей 22 копейки – дополнительный платеж, 15 рублей 12 копеек – просроченные проценты, 24293 рубля 10 копеек – просроченная ссудная задолженность и 15 рублей 12 копеек – неустойка на просроченную ссуду (л.д.5-6).

В соответствии с ч. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Согласно ч. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Статьей 181 ГК РФ установлено, что срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Ссылаясь на недействительность договора, ФИО1 указывает на не предоставление ей неполной информации об условиях договора, то есть на нарушение положений ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

С точки зрения оснований требований ФИО1, срок исковой давности по оспариванию кредитного договора составляет три года, соответственно, на момент обращения в суд со встречным иском он не пропущен.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки – порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Кредитование с использованием кредитных карт регулируется Положением Банка России №266-П от 24.12.2004г.» об эмиссии платежных карт и операциях совершаемых с их использованием», согласно которому кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Банк выпускает кредитную карту, эмбоссирует ее (заказывает услуги специальной разметки на кредитной карте в соответствии с требованиями платежной системы, нанесения защитных кодов и идентификации карты, путем эмбоссинга персональных данных клиента на карте), осуществляет техническую поддержку кредитной карты, по поручению клиента производит безналичные переводы в оплату товаров и услуг, осуществляет информационную поддержку клиентов, круглосуточно представляет клиентам возможность использовать кредитные средства. Кредитный лимит по карте является возобновляемым, что позволяет клиенту пользоваться кредитными средствами многократно после погашения задолженности.

Согласно п. 1.5 названного Положения кредитная карта как электронное средство платежа используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией – эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Таким образом, кредитная карта является средством безналичного платежа и предназначена для совершения операций в безналичном порядке. Выпуск кредитной карты и ее обслуживание – это комплексная финансовая услуга, включающая техническую и информационную поддержку, за которую банк по условиям договора взимает комиссию. При этом комиссия за обслуживание кредитной карты не является комиссией за открытие или ведение ссудного счета или комиссией за расчетное или расчетно-кассовое обслуживание.

ФИО1 использовала кредитную карту, что подтверждается выпиской по счету. Исходя из этого, комиссия за пользование картой является самостоятельной услугой, не связанной с предоставлением кредитных средств, ее установление не противоречит положениям ст. 5, 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» и не нарушает положения Закона РФ «О защите прав потребителей».

Соответственно, согласованные сторонами условия кредитования и предоставления дополнительных услуг не противоречат закону, не ущемляют права ФИО1 как потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации.

Материалами гражданского дела подтверждено, что вся необходимая информация была предоставлена в день заключения кредитного договора. Данная информация содержалась в заявлении на выдачу кредита, в индивидуальных условиях. Указанные документы подписаны ФИО1, экземпляры документов выданы ей на руки. Следовательно, требования закона о заключении договора потребительского кредита соблюдены, договор закону не противоречит.

Анализ расчета образовавшейся задолженности показал, что он соответствует требованиям действующего законодательства и условиям кредитного договора, в связи с чем, суд принимает его.

При указанных обстоятельствах, требования истца ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обоснованы и подлежат удовлетворению в полном объеме. В соответствии со ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, в связи с чем, с ответчика подлежит взысканию уплаченная им госпошлина по делу в размере 943,06 рубля.

Суд также приходит к выводу о том, что требования ФИО1 о признании п. 15 в индивидуальных условиях кредитования о взимании платы за пользование картой недействительным (ничтожным), не подлежит удовлетворению, следовательно, что во встречном исковом заявлении, поданном представителем истца ФИО1 по доверенности ФИО2 к ПАО «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, следует отказать.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» с ФИО1 задолженность по кредитному договору на общую сумму 24768 (двадцать четыре тысячи семьсот шестьдесят восемь) рублей 56 копеек, а также госпошлину в размере 943 (девятьсот сорок три) рубля 06 копеек, а всего 25711 (двадцать пять тысяч семьсот одиннадцать) рублей 62 копейки.

Во встречном исковом заявлении ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о признании недействительным условий кредитного договора, отказать.

Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Воронежского областного суда в течение месяца со дня его оглашения, с подачей апелляционной жалобы через Нижнедевицкий районный суд Воронежской области.

Председательствующий О.В. Сидоренко