№ 2-8/2023

УИД 56RS0028-01-2022-001038-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

«11» января 2023 года п. Переволоцкий

Переволоцкий районный суд Оренбургской области в составе

председательствующего судьи Е.И. Расчупко,

при секретаре судебного заседания Дударь О.В.,

с участием: представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО1,

заинтересованного лица ФИО2,

представителя заинтересованного лица ПАО Сбербанк ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании с использованием видеоконференцсвязи гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

установил:

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К № от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2. Указав, что ФИО2 обратился к финансовому уполномоченному с заявлением о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» части страховой премии по договору добровольного страхования жизни заемщика. Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 были частично удовлетворены, с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу потребителя взысканы денежные средства в виде страховой премии в размере ... рублей. С указанным решением ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не согласно по следующим основаниям. Финансовый уполномоченный не имел права рассматривать указанные требования ФИО2, поскольку услуга оказывалась потребителю банковским учреждением ПАО Сбербанк, а не ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Условиями участия в программе страхования предусмотрено, что услугу по этой программе оказывает банк, а ФИО2 оплачивает денежные средства за ее оказание банку. При желании отказаться от участия в программе страхования ФИО2 должен обратиться в ПАО Сбербанк, при наличии оснований такой возврат осуществляет банк. В рамках программы страхования ООО СК «Сбербанк страхование жизни» не заключает договоры с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Оплату за предоставленную услугу потребитель производил непосредственно исполнителю услуги – ПАО Сбербанк. В перечень финансовых услуг, которые вправе оказывать ООО СК «Сбербанк страхование жизни», услуга по подключению к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков не включена. Между ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк заключено соглашение об условиях и порядке страхования № от ДД.ММ.ГГГГ. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которая уплачивается клиентом банку за подключение его к программе страхования, и является самостоятельной финансовой услугой банка. Страхователем по данной услуге является ПАО Сбербанк, которым оплачена страховая премия за счет собственных денежных средств. Заемщик, выразивший желание подключиться к программе страхования, страховую премию ни банку, ни страховой компании не оплачивает, стороной договора страхования не является. Порядок прекращения участия клиента в программе страхования предусмотрен условиями страхования, с которыми ФИО2 был ознакомлен и согласен. Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Указывает, что договор страхования в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору в отношении ФИО2 не заключался. ФИО2 страховую премию не оплачивал. Факт заключения договора страхования не оказывает влияние на формирование условий кредитного договора. Страховые суммы не подлежат пересчету соразмерно размеру задолженности по кредитному договору. Просил решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ по обращению ФИО2 отменить.

Протокольным определением суда от ДД.ММ.ГГГГ в качестве заинтересованного лица к участию в деле привлечен финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К, который в судебное заседание не явился, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом. На основании ст. 167 ГПК РФ суд определил дело рассмотреть в отсутствие указанного лица.

Представитель АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного» в судебное заседание не явился. Согласно письменным объяснениям просил в связи с пропуском срока на обжалование решения финансового уполномоченного оставить заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без рассмотрения. В случае отказа в удовлетворении этих требований просил в удовлетворении заявленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требований об отмене решения финансового уполномоченного отказать.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхования жизни» ФИО1, действующий на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержал доводы, изложенные в заявлении. Просил об отмене решения финансового уполномоченного.

Представитель заинтересованного лица ПАО Сбербанк ФИО3, действующая на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержала доводы, изложенные в своем письменном отзыве, указав, что договор страхования был заключен между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк страхование жизни», ФИО2 стороной этого договора не является. Оплаченные им в ПАО Сбербанк денежные средства являются не страховой премией, а оплатой услуг банка по подключению его к программе страхования. Сумма платы за эту услугу является единой и неделимой для клиента, она не включается в расчет полной стоимости кредитного договора. Услуга ПАО Сбербанк по подключению к программе страхования не является способом обеспечения исполнения заемщиком своих обязательств по кредитному договору, поэтому досрочный отказ от договора страхования не прекращает его действие. Просила заявленные ООО СК «Сбербанк страхование жизни» требования удовлетворить, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ года– отменить.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебном заседании просил в удовлетворении заявленных ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отказать, решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, указал, что финансовый уполномоченный действовал строго в рамках своих полномочий.

Выслушав доводы сторон, исследовав материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора (ст. 421 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Согласно пункту 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Из материалов дела усматривается о том, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование» заключено соглашение об условиях и порядке страхования №, в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Согласно п. ... указанного Соглашения сторонами договора страхования являются страхователь и страховщик, застрахованное лицо стороной этого договора не является.

Пунктом ... Соглашения предусмотрено, что договоры страхования по Программе добровольного страхования жизни заемщиков заключаются в отношении клиентов ПАО Сбербанк.

Участие в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении застрахованного лица.

Таким образом, подключая заемщиков к Программе страхования, банк выступает от собственного имени в качестве страхователя.

Согласно платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк перечислена страховая премия в пользу ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ по групповому полису в размере.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ годамежду ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен договор о предоставлении потребительского кредита на сумму ... рублей сроком на ... месяцев под ... % годовых.

В этот же день ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, согласно которому он выразил свое согласие быть застрахованным в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», просил ПАО «Сбербанк России» (Страховщик) заключить в отношении него договор страхования по программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика и на случай диагностирования критического заболевания заемщика в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья заемщика, подтверждая предоставление необходимой и существенной информации о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанной с заключением и исполнением Договора страхования.

Согласно заявлению на подключение к Программе страхования заемщик был ознакомлен и согласен с тем, что банк организовывает страхование клиента путем заключения договора страхования с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» при условии оплаты клиентом платы за участие в программе страхования.

В этом заявлении ФИО2 указал о том, что согласен оплатить сумму за подключение к Программе страхования в размере ... рублей.

Страховая сумма установлена единой и составила ... рублей, является постоянной в течение срока действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно пункту ... заявления по всем страховым рискам, указанным в нем, за исключением «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», выгодоприобретателем является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

По страховым рискам «Смерть» и «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» – банк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту, предоставленному банком по кредитному договору, сведения о котором указываются в договоре страхования. В остальной части, а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выгодоприобретателем по указанным страховым рискам является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Материалы дела свидетельствуют о том, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 были выданы денежные средства в размере ... руб., а также на основании заявления последнего списана со счета денежная сумма в размере ... руб. за участие в Программе страхования.

Согласно справке ПАО Сбербанк от ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору ФИО2 в полном объеме погашена ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ПАО Сбербанк с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, выплаченных за подключение к Программе страхования, в связи с исполнением обязательств по кредитному договору. Эти требования были оставлены без удовлетворения.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с претензией - требованием о возврате страховой премии, которая не была удовлетворена.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от ДД.ММ.ГГГГ требования ФИО2 к ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» удовлетворены частично, с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» в пользу ФИО2 взыскана страховая премия в размере ... руб. Требование о взыскании штрафа, процентов за пользование чужими денежными средствами оставлено без рассмотрения.

В ходе судебного разбирательства установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Сбербанк и ФИО2 был заключен кредитный договор, и в этот же день на основании письменного заявления заемщика банком оказана возмездная услуга по подключению его к программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Из материалов дела усматривается о том, что при заключении вышеуказанного договора ФИО2 был ознакомлен и согласен с условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, ему была предоставлена вся необходимая информация по этому договору.

Из заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ следует, что плата за подключение к программе страхования – это сумма денежных средств, уплачиваемая клиентом банку в случае участия в этой программе, которая является самостоятельной финансовой услугой.

В рамках этой программы ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» с физическими лицами договоры не заключает, не получает от них каких-либо денежных средств и не осуществляет их возврат. Стороной договора страхования ФИО2 не является.

Страховая сумма установлена в твердом размере, не связана с размером оставшейся задолженности по кредитному договору. Совпадение срока страхования со сроком предоставления кредита, а также размера страховой суммы и размера кредита не свидетельствуют об обеспечительном (дополнительном) характере договора страхования по отношению к кредитному договору.

Указанное свидетельствует о том, что сумма платы за услугу подключения к Программе страхования, оказываемую ПАО Сбербанк, не может быть разделена на страховую премию и вознаграждение банка.

Согласно п. 1 ст. 22 Федерального закона № 123-ФЗ от 04.06.2018 «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Статьей 19 вышеуказанного Федерального закона установлен закрытый перечень оснований, при наличии которых обращения потребителей не подлежат рассмотрению финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Федерального закона № 123-ФЗ финансовый уполномоченный рассматривает обращения в отношении финансовых организаций, включенных в реестр (ст.29 Федерального закона), в отношении финансовых услуг, которые указаны в реестре.

Поскольку ФИО2 финансовому уполномоченному было направлено обращение в отношении ООО СК «Сбербанк Страхование жизни», а не ПАО Сбербанк, непосредственно оказывающему потребителю услугу, это обращение финансовым уполномоченным не подлежало рассмотрению.

Условиями страхования, с которыми ФИО2 при заключении договора был ознакомлен и согласен, предусмотрен порядок прекращения участия клиента в программе страхования.

Участие физического лица в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления, предоставленного в подразделение банка при личном обращении. Направление заявления по почте или с использованием других каналов связи не допускается. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к программе страхования, производится банком при отказе физического лица от страхования в случае подачи физических лицо в банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования.

Материалы дела свидетельствуют о том, что ФИО2 с указанным заявлением в 14-дневный срок в банк не обращался.

Суд не может согласиться с доводами финансового уполномоченного о пропуске срока обращения в суд для обжалования его решения, поскольку это решение было вынесено ДД.ММ.ГГГГ, вступило в законную силу по истечении 10 рабочих дней с даты его подписания – ДД.ММ.ГГГГ.

Указанное решение подлежало обжалованию в суд в срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно (в течение 10 рабочих дней после вступления решения в силу).

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обратилось в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается квитанциями об отправке и протоколом проверки электронной подписи, то есть в установленный законом срок.

Кроме того, суд не соглашается с выводами финансового уполномоченного о том, что договор страхования был заключен ФИО2 в целях обеспечения обязательств по кредитному договору, поскольку при подключении заемщика к программе страхования условия кредитного договора не изменяются, в том числе в части срока возврата кредита и(или) его полной стоимости, процентной ставки и иных платежей, включаемых в полную стоимость потребительского кредита.

Условиями страхования предусмотрено, что страховые суммы не подлежат пересчету соразмерно задолженности по кредитному договору. Страховая сумма устанавливается единой на весь срок страхования.

Оценив представленные доказательства, суд приходит к выводу о необходимости удовлетворения заявленных ООО СК «Сбербанк Страхование исковых требований и отмене решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

заявление общества с ограниченной ответственностью страховая компания «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить.

Решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов К № от ДД.ММ.ГГГГ отменить.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Оренбургского областного суда через Переволоцкий районный суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Е.И. Расчупко

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2023 года

Судья Е.И. Расчупко