Дело № 2-3660/2022 64RS0004-01-2022-005226-68

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19.12.2022 года город Балаково

Балаковский районный суд Саратовской области в составе

судьи Комарова И.Е.,

при секретаре судебного заседания Жебревой Н.Б.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась в суд и просит признать недействительным п. 4 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки и взыскать с Ответчика в пользу Истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30 000 рублей.

В обоснование исковых требований указано, что между Истцом и ПАО «Совкомбанк» был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ Сумма кредита - 921 974 руб. 73 коп. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 22,39% годовых. При этом, процентная ставка по Договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, соответствующей требованиям договора. В случае выхода из Программы, процентная ставка составит 27,39 % годовых.

Истец считает действия Ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, незаконными связи с нарушением Ответчиком ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) изменить порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом. В рассматриваемом случае, условиями кредитного договора, а именно п. 4, установлено, что в случае участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты, процентная ставка составит 27,39 % годовых (тогда как изначально она составляет 22,39% годовых).

Истец также считает, что в рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5% (при участии в Программе -22,39% годовых, при отсутствии участия в Программе (или даже при несоответствии его требованиям Банка) — 27,39 %), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Истец считает, что Ответчиком нарушены п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 10, 16 Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У, согласно которым изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. В соответствии с п.10 ст. 7 ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера, обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Истец делает вывод, что при заключении кредитного договора Банк был обязан предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита, индивидуальных условий: 1) с дополнительными услугами, 2) без дополнительных услуг. В рассматриваемом же случае, ничего из вышеперечисленного сделано не было, бланки заявления на получение потребительского кредита и сам кредитный договор составлены в типовой форме, и предоставлялись заемщику кредита на ознакомление в единственном экземпляре, что является грубейшим нарушением права потребителя на получение полной и достоверной информации. В результате, Заемщик был лишен возможности сравнить условия кредитования (с дополнительными услугами и без них), условия страхования в разных страховых компаниях (в случае, если бы у него появилось желание заключить договор страхования) и сделать правильный осознанный выбор.

Истец считает, что потребитель не может реализовать данное право по отказе от услуги страхования, так как в таком случае для него по кредитному договору с Банком наступят негативные последствия - а именно, увеличится процентная ставка по кредиту, что повлечет для потребителя расходы по сумме гораздо большие, чем страховая премия, которую он вернет. Следовательно, происходит ущемление прав потребителя, предусмотренных законом, что недопустимо в соответствии со ст. ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец утверждает, что в рассматриваемом случае, банк предлагает потребителю получить кредит по более низкой процентной ставке только в случае наличия страхования жизни и здоровья заемщика, что следует из п.4 кредитного договора, устанавливающего более высокий процент за пользование кредитом при отсутствии договора страхования заемщика. По своей сути, это вынуждает заемщика получить услугу по личному страхованию, не имея как таковой заинтересованности в заключении дополнительного договора страхования жизни и здоровья. Между тем заемщик обращается в банк именно с целью получения кредитных средств для личных нужд. Заемщик, заинтересованный в получении денежных средств для реализации определенных потребностей, имея намерение, в первую очередь, уменьшить свои расходы, был вынужден сделать выбор в пользу получения денежных средств с одновременным страхованием жизни в той страховой компании, в которой указывает банк, так как, как уже было указано выше, альтернативных вариантов заемщику просто не предоставляется. Принятие таких условий для потребителя не является свободным, так как именно это обстоятельство определяет решение заемщика, а не его желание получить дополнительную услугу.

Истец просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик также просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, указав, что с иском не согласен. Так, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщик/клиент) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор).

Ответчик считает, что применение переменной процентной ставки предусмотрено федеральным законом «О потребительском кредите (займе)», а значит, не может являться нарушением прав потребителей. В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий (далее - РТУ) Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлено условие о процентной ставке (процентных ставках) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядка ее определения, соответствующего требованиям ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ее значении на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий. В содержании условия установлено: процентная ставка в процентах годовых составляет «22.39 (Двадцать две целых тридцать девять сотых) % годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае выхода заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков до 27,39 % годовых, действующей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без подключения Программы (при наличии действующих дополнительных услуг процентная ставка понижается/повышается до уровня согласно условиям подключенной услуги), начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае, если срок действия Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если Заемщик продлил действие этой Программы. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 ИУ. Неполучение Заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору». График платежей, приложенный к Индивидуальным условиям, был рассчитан исходя из процентной ставки 22,39 процентов годовых. Из чего ответчик делает вывод, что в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ применена переменная процентная ставка, где переменные величины - выполнение заёмщиком обязанности по подключению или отказ Заемщика от подключения дополнительных добровольных платных услуг\ то есть процентная ставка, как и предписано ч. 2 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не зависит от Банка и аффилированных с ним лиц, а зависит только от поведения и действий заемщика участвовать в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (и в таком случае процентная ставка составит 22,39% годовых) или не участвовать (и в таком случае процентная ставка увеличится до 27,39%). Изложенное выше доказывает, что увеличение процентной ставки происходит не в одностороннем порядке по воле Банка, а по соглашению сторон, поскольку указанное условие согласовано ими в п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Ответчик считает, что участие Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и страхование Заемщика рамках Программу не является обязательным условием по Договору потребительского кредита. Соответственно, ссылка истца на часть 11 статьи 7 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при обосновании незаконности повышения процентной ставки при отказе Заемщика от участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков не может быть принята во внимание.

Ответчик указывает, что дискриминация ФИО2 со стороны Банка не допускалась. Договор потребительского кредита был заключён в письменном виде, содержит в себе все условия кредитования (кроме тех, что по закону содержатся в Общих условиях, но и с ними она была ознакомлена и согласилась, что подтверждается в п. 14 Индивидуальных условий), в том числе размер процентной ставки и порядок ее изменения, что подтверждает, что заемщика устроили все указанные в Договоре условия кредитования. Кроме того, Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика на отказ от исполнения Договора потребительского кредита в течение четырнадцати дней в случае, если Заемщик при заключении Договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, и в таком случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом (пункт 4.2.2 Общих условий). Однако ФИО2 от исполнения кредитного договора не отказалась, что свидетельствует о том, что она изучила, согласилась с условиями потребительского кредита, а также разобралась в его потребительских свойствах.

Суд, изучив представленные доказательства, находит исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям:

В соответствии с частью 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации, статьями 12, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. Согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии со статьей 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Пунктом 4 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" определено, что индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе условие о процентной ставке в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям данного Федерального закона.

Частью 1 статьи 9 вышеуказанного Федерального закона предусмотрено, что процентная ставка по договору потребительского кредита (займа) может определяться с применением ставки в процентах годовых, фиксированную величину которой стороны договора определяют в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) при его заключении (постоянная процентная ставка), ставки в процентах годовых, величина которой может изменяться в зависимости от изменения переменной величины, предусмотренной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа) (переменная процентная ставка).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» (кредитором) и ФИО1 (заемщик/клиент) был заключен кредитный договор № (далее - кредитный договор). Сумма кредита - 921 974 руб. 73 коп. Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 22,39% годовых. При этом, процентная ставка по Договору равна разнице между Стандартной процентной ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае включения в Программу добровольной финансовой и страховой защиты, соответствующей требованиям договора. В случае выхода из Программы, процентная ставка составит 27,39 % годовых.

В соответствии с п. 4 Индивидуальных условий (далее - РТУ) Договора потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ установлено условие о процентной ставке (процентных ставках) в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядка ее определения на дату предоставления заемщику Индивидуальных условий. В содержании условия установлено: процентная ставка в процентах годовых составляет «22.39 (Двадцать две целых тридцать девять сотых) % годовых. Действующая процентная ставка увеличивается в случае выхода заемщика из Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков до 27,39 % годовых, действующей на момент заключения договора по аналогичному кредитному продукту на сопоставимых условиях (сумма, срок возврата кредита) без подключения Программы (при наличии действующих дополнительных услуг процентная ставка понижается/повышается до уровня согласно условиям подключенной услуги), начиная со дня, следующего за днем, в котором прекращено участие заемщика в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков. В случае, если срок действия Программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков истек до истечения срока действия кредита, то процентная ставка по кредиту не увеличивается в случае, если Заемщик продлил действие этой Программы. В случае изменения процентной ставки Банк предоставляет Заемщику новый график погашения и информацию о новом размере полной стоимости кредита при обращении Заемщика в офис Банка, или иным способом, указанным в п. 16 ИУ. Неполучение Заемщиком нового графика погашения кредита не освобождает Заемщика от исполнения своих обязательств перед Банком по Договору».

Из буквального толкования приведенных условий кредитного договора следует, что в договоре потребительского кредита № от ДД.ММ.ГГГГ применена переменная процентная ставка, где переменные величины - выполнение заёмщиком обязанности по подключению или отказ Заемщика от подключения дополнительных добровольных платных услуг.

Таким образом, условия кредитного договора соответствуют требованиям ч. 2 ст. 9 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», процентная ставка зависит только от поведения и действий заемщика по участию в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков (и в таком случае процентная ставка составит 22,39% годовых) или не участии (и в таком случае процентная ставка увеличится до 27,39%). Увеличение процентной ставки происходит не в одностороннем порядке по воле Банка, а по соглашению сторон, поскольку указанное условие согласовано ими в п. 4 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита.

Ссылка истца на часть 11 статьи 7 федерального закона «О потребительском кредите (займе)» при обосновании незаконности повышения процентной ставки при отказе Заемщика от участия в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков судом не принимается, как не нашедшая своего подтверждения в судебном заседании.

Таким образом, суд, учитывая, что Договор потребительского кредита был заключён в письменном виде, содержит в себе все условия кредитования, с которыми истец была ознакомлена и согласилась, что подтверждается в п. 14 Индивидуальных условий, в том числе размер процентной ставки и порядок ее изменения, Общими условиями Договора потребительского кредита предусмотрено право заемщика на отказ от исполнения Договора потребительского кредита в течение четырнадцати дней в случае, если Заемщик при заключении Договора потребительского кредита не полностью разобрался в потребительских свойствах кредитного продукта, и в таком случае Заемщик не уплачивает Банку проценты за пользование кредитом за срок фактического пользования кредитом (пункт 4.2.2 Общих условий, прилагаются), приходит к выводу, что условия кредитного договора ФИО1 с ПАО «Совкомбанк» не нарушают требования ФЗ от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», Закона «О защите прав потребителей» и Указания ЦБ РФ от 20 ноября 2015 года №3854-У и оснований для признания их недействительными не имеется, что влечет отказ в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о защите прав потребителей отказать.

В течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме на решение может быть подана апелляционная жалоба в Саратовский областной суд через Балаковский районный суд Саратовской области.

Судья И.Е. Комаров

Мотивированное решение составлено 21 декабря 2022 года.

Судья И.Е. Комаров