Дело № 2-419/2023 копия
УИД 33RS0003-01-2022-003776-08
РЕШЕНИЕ
именем Российской Федерации
7 марта 2023 года
Фрунзенский районный суд города Владимира в составе:
председательствующего судьи Жемеровой Т.В.
при помощнике судьи Вечтомовой Т.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Владимире гражданское дело по заявлению АО «Московский индустриальный банк» об отмене решения финансового уполномоченного №... от 10.11.2022 по обращению ФИО1
установил:
АО «Московский индустриальный банк» (далее АО «МИнБанк») обратился в суд с указанным заявлением, полагая решение финансового уполномоченного незаконным и необоснованным. Указал, что 24.05.2022 между АО «МИнБанк» и ФИО1 заключен кредитный договор №..., по условиям которого ФИО1 предоставлен кредит в размере №... руб., сроком со дня заключения кредитного договора и до исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору в полном объеме; срок возврата кредита — до даты, которая соответствует дате предоставления кредита 60-го календарного месяца. ФИО1 в заявлении-анкете выразила согласие быть застрахованной в АО «СОГАЗ». В тот же день на основании ее заявления ФИО1 была включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному 30.05.2016 между АО «МИнБанк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик). Срок страхования с 24.05.2022 по 24.05.2027, страховая сумма составила №... руб., плата за присоединение к договору страхования составила 246 882,79 руб., из них 190 149,63 руб. - плата за подключение к программе коллективного страхования, 38 029,92 руб. - сумма НДС за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования, 18 703,24 руб. - компенсация страховой премии по договору страхования. По распоряжению клиента ФИО1 денежные средства были списаны.
После погашения кредита в полном объеме ФИО1 обратилась 11.08.2022 в АО "МИнБанк" с заявлением об исключении ее из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период). 23.08.2022 АО «СОГАЗ» произведен возврат части страховой премии ФИО1 в размере 17 884,27 рублей, АО «МИнБанк» в выплате отказал.
Не согласившись с отказом Банка, ФИО1 обратилась в Службу финансового уполномоченного. Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от 10.11.2022 с АО "МИнБанк" в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в общей сумме 218 188,11 руб. Банк полагает указанное решение незаконным, поскольку оказываемая АО «МИнБанк» услуга по подключению к программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную по своей правовой природе от услуги по страхованию. Данная услуга Банка заключалась в сборе, обработке и технической передачи страховщику информации о физическом лице, связанной с включением потребителя в список застрахованных лиц по договору страхования и не ставилась в зависимость от срока действия договора страхования и/или кредитного договора. Данная услуга Банка является возмездной, имела разовое действие, не носящее длительный характер в течение срока фактического использования заемщиком денежных средств по кредитному договору или действия договора страхования. Собственноручная подпись в заявлении о страховании, подтверждает, что ФИО1 осознанно и добровольно приняла на себя обязательства, в том числе и по уплате Банку платы за оказание услуг по заключению договора страхования, ей было известно, что при досрочном погашении задолженности по кредитному договору, а также при досрочном прекращении действия договора страхования возврат денежных средств, уплаченных Банку за присоединение к Договору страхования (оплата комиссии за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на него условий Договора страхования) не осуществляется. ФИО1 была включена в список застрахованных лиц по договору страхования. Каких-либо претензий или возражений по качеству и/или объему оказанной Банком услуги по подключению к договору страхования от потребителя не поступало, услуга по организации страхования была оказана АО «МИнБанк» в полном объеме. При этом моментом полного исполнения услуги является факт включения ФИО1 в список застрахованных лиц.
На основании изложенного АО «МИнБанк» просил отменить решение финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО2 по обращению ФИО1.
В судебном заседании представитель АО «МИнБанк» поддержала требования по указанным в иске доводам. Представлены дополнительные письменные пояснения.
Представитель финансового уполномоченного ФИО3, действующий по доверенности, возражал против заявленных требований. Указал, что решение финансового уполномоченного законно и обосновано, услуга банка является длящейся и напрямую зависит от срока действия кредитного договора, что следует из формулы расчета вознаграждения банка, где в числителе и знаменателе используется срок кредита в месяцах. Просил в иске отказать.
Заинтересованное лицо ФИО1 в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом, посредством телефонограммы заявила ходатайство о рассмотрении дела в ее отсутствие, просила в иске банку отказать.
Выслушав пояснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
Статьей 1 Федерального закона от 04.06.2018 № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (далее – Федеральный закон № 123-ФЗ) предусмотрено, что настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациям (далее - стороны), а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.
В соответствии с пунктом 2 статьи 2 Федерального закона № 123-ФЗ для целей настоящего Федерального закона под потребителем финансовых услуг понимается физическое лицо, являющееся стороной договора, либо лицом, в пользу которого заключен договор, либо лицом, которому оказывается финансовая услуга в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Согласно ст.22 вышеуказанного Федерального закона № 123-ФЗ решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.
По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении.
В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона № 123-ФЗ в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.
Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).
Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В силу статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу пункта 1 статьи 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При этом согласно пункту 3 статьи 958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В соответствии с правовой позицией, отраженной в пункте 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019, перечень приведенных в пункте 1 статьи 958 ГК РФ оснований для досрочного прекращения договора страхования не является исчерпывающим. Если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно пункту 1 статьи 958 ГК РФ действие такого договора прекратится досрочно. В этом случае на основании положений абзаца 1 пункта 3 статьи 958 ГК РФ страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
В судебном заседании установлено, что 24.05.2022 между ФИО1 и АО «МИнБанк» заключен договор потребительского кредита №..., в соответствии с условиями которого заемщику предоставлен кредит в размере №... руб. 79 коп., со сроком возврата кредита до 23.05.2027 (включительно). Процентная ставка по договору составляла 17,5% годовых при выборе заемщиком условий кредитования с личным страхованием и 27,5 % - без личного страхования. Получения денежных средств в ФИО1 не оспаривалось.
При согласовании условий кредитования ФИО1 в заявлении-анкете от 11.05.2022 выразила согласие быть застрахованной в АО «СОГАЗ». На основании заявления ФИО1 на страхование заемщика от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы от 24.05.2022 она была включена в список застрахованных лиц по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, заключенному 30.05.2016 между АО «МИнБанк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик), что подтверждается заявлением, срок страхования определен с 24.05.2022 по 24.05.2027, страховая сумма - №... руб.
Плата за присоединение к договору страхования составила 246 882,79 руб., которая состояла из вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования и страховой премии, а именно:
вознаграждения, уплачиваемого страхователю за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработку и техническую передачу информации о физическом лице, связанную с распространением на застрахованное лицо условий договора страхования) - 3,66 % (включая НДС) от страховой суммы в год. Уплачивается единовременно 228 179,55 руб.; страховой премии по рискам "смерть в результате заболевания", "смерть в результате несчастного случая", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате заболевания", "утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая", уплачиваемой страхователем страховщику, - 0,2% (НДС не облагается) от страховой суммы в год;
- страховой премии по риску "недобровольная потеря работы", уплачиваемой страхователем страховщику, - 0,1% (НДС не облагается) от страховой суммы в год. Общая сумма страховой премии в размере 18 703,24 руб. уплачивается единовременно.
В этом же заявлении на страхование ФИО1 дала распоряжение Банку.
Во исполнение распоряжения ФИО1 о списании платы за присоединение к договору страхования со счета, открытого на ее имя в АО "МИнБанк", банком со счета заемщика списаны денежные средства в сумме 190 149,63 руб. - плата за подключение к программе коллективного страхования, 38 029,92 руб. - сумма НДС за оказание услуги по подключению к программе коллективного страхования, 18 703,24 руб. - компенсация страховой премии по договору страхования.
10.08.2022 ФИО1 в полном объеме досрочно погашена задолженность по кредитному договору и она обратилась в АО «МИнБанк» с заявлением, содержащим требование об исключении её из списка застрахованных лиц по договору коллективного страхования и возврате части страховой премии, пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период).
23.08.2022 АО «СОГАЗ» произвело возврат части страховой премии ФИО1 в размере 17 884,27 рублей, что подтверждается выпиской по счету, а также письмом страховой компании от 30.08.2022.
Не согласившись с размером возвращенной страховой премии по договору страхования ФИО1 19.09.2022 обратилась в Банк с претензией о доплате части платы за услугу по присоединению к договору страхования пропорционально неиспользованному периоду по договору страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.
23.09.2023 АО «МИнБанк» отказал ФИО1 в удовлетворении заявленных требований, указав, что при досрочном расторжении договора страхования, возмещению подлежит частично лишь страховая премия, а вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования возмещению не подлежит (не является страховой премией).
Не согласившись с отказом Банка, ФИО1 обратилась к финансовому уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, решением которого от 10.11.2022 №... с АО "МИнБанк" в пользу ФИО1 взысканы денежные средства в общей сумме 218 188,11 руб.
Суд не находит оснований для признания данного решения незаконным.
30.05.2016 между АО «МИнБанк» (страхователь) и АО «СОГАЗ» (страховщик) заключен договор страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с поерей работы №... (л.д.36-150 т.1), в последующем к данному договору заключались многократные дополнительные соглашения.
Договор страхования заключен на основании Правил страхования заемщика кредита от несчастных случаев и болезней в редакции от 23.10.2014.
Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски: «смерть застрахованного лица в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования», «смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия», «установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате заболевания, произошедшего в течение срока страхования», «установление застрахованному лицу инвалидности I или II группы (в течение срока страхования или не позднее, чем через 180 дней после его окончания) в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования и в период страхового покрытия», «непредвиденная утрата застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы».
Выгодоприобретателями по договору страхования являются: финансовая организация в пределах суммы задолженности по кредитному договору, определенной на дату перечисления страховой выплаты (в том числе сумма основного долга, начисленных, но не уплаченных процентов за пользование кредитом, штрафных санкций за неисполнение (ненадлежащее исполнение) обязанностей по кредитному договору, а также иных платежей в пользу банка, предусмотренных кредитным договором или нормами действующего законодательства).
Заявитель (в случае смерти заявителя его наследники по закону или по завещанию) - в части остатка страховой суммы после выплаты финансовой организации. По риску «непредвиденная утрата застрахованным лицом дохода в результате произошедшей в течение срока страхования потери работы» выгодоприобретателем является заявитель.
Страховщик обязуется при наступлении предусмотренного в договоре страхования события (страхового случая) произвести выгодоприобретателю страховую выплату в пределах определенной договором страхования страховой суммы.
Застрахованными лицами по договору страхования (в редакции дополнительного соглашения от 23.09.2019 № 8) являются физические лица-заемщики кредитов, указанные в списке застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пункта 1.5 договора страхования и подписавшие заявление на страхование.
В силу пункта 5.4 Договора страхования заемщиков от 30.05.2016 №..., заключенного между АО «МИнБанк» и АО «СОГАЗ», предусмотрены обязанности финансовой организации: «5.4.1. при включении в договор застрахованных лиц сообщать страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размере возможных убытков от его наступления. Существенными признаются обстоятельства, указанные в договоре страхования, заявлении на страхование или приложениях к нему или в письменном запросе страховщика; уплатить страховую премию (страховые взносы) в размере и сроки, предусмотренные пунктами 3.3-3.5 договора; ознакомить застрахованных лиц с условиями договора и правил; обеспечивать сохранность документов, полученных от застрахованных лиц, в целях заключения в отношении данных застрахованных лиц договора, передавать их страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре; формировать списки застрахованных лиц на основании критериев, указанных в договоре, передавать их на подпись страховщику в порядке и в сроки, установленные в договоре; получить и передать страховщику согласия застрахованных лиц на обработку персональных данных в случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, если страховщик не вправе осуществлять обработку персональных данных без такого согласия».
Кроме того, п. 7.3.1 Правил страхования на Банк возложена обязанность в случае наступления какого-либо страхового случая сообщить страховой компании о его наступлении. Данные условия указывают на длительность правоотношений между сторонами, которые не заканчиваются услугами по включению застрахованного лица в списки, на что указывает истец.
Вознаграждение банка за оказание услуг рассчитывается по формуле: желаемая сумма кредита х ежемесячный страховой тариф х срок кредита в месяцах / (1- ежемесячный страховой тариф х срок кредита в месяцах). Из указанной формулы следует, что сумма вознаграждения напрямую зависит от срока действия кредитного договора, который досрочно погашен ФИО1
При взыскании финансовым уполномоченным верно определен период оказанных услуг, сумма подлежащая возврату рассчитана пропорционально данному времени и математически правильна.
При таких обстоятельствах, суд находит решение финансового уполномоченного законным и обоснованным, вынесенным в соответствии с действующим законодательством, в связи с чем, требования банка по доводам, указанным в заявлении, удовлетворению не подлежат.
На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
требования АО «Московский индустриальный банк» об отмене решения финансового уполномоченного №... от 10.11.2022 по обращению ФИО1 - оставить без удовлетворения.
Решение в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке во Владимирский областной суд через Фрунзенский районный суд города Владимира.
Председательствующий судья подпись Т.В. Жемерова
Мотивированное решение изготовлено 15.03.2023.
Решение не вступило в законную силу.
Подлинный документ подшит в материалах дела № 2-419/2023, находящегося в производстве Фрунзенского районного суда г. Владимира.
Помощник судьи _____________________ Т.В. Вечтомова