Дело № (2-3584/2022)
УИД 24RS0№-21
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
30 августа 2023 года пгт. Емельяново
Емельяновский районный суд <адрес> в составе:
председательствующего судьи Хомченко И.Ю.,
при помощнике ФИО3,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» (далее по тексту ООО СК «Ренессанс Жизнь») о защите прав потребителя. Заявленные исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО КБ «Восточный» был заключен договор кредитования №, в целях обеспечения которого между ФИО1 и ООО «СК «Ренессанс Жизнь» заключены договоры страхования. Согласно выписке из лицевого счета № за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 уплачена сумма страховой премии в размере 80 000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ) и 85 000 руб. (ДД.ММ.ГГГГ), общая сумма составила 165 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 досрочно исполнены обязательства в рамках договора кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в полном объеме. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес страховщика направлено заявление о возврате части страховой премии, ответ на которое не поступил, денежные средства не возвращены. ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в адрес страховщика направлена досудебная претензия с требованием произвести возврат части страховой премии. Согласно ответу ООО «СК «Ренессанс Жизнь» от ДД.ММ.ГГГГ № ФИО1 добавлена в список застрахованных лиц. Однако в нарушение ч. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» денежные средства до настоящего времени не возвращены. Размер возврата части страховой премии составляет 142 895 руб. На основании изложенного истец обратилась в суд с данным иском, в котором просит взыскать с ООО СК «Ренессанс Жизнь» часть страховой премии в размере 142 895 руб., неустойку в размере 165000 руб., компенсацию морального вреда в сумме 50000 руб. (л.д. 3-5).
Истец ФИО1 надлежащим образом извещенная о времени, дате, месте судебного слушания дел, в суд не являлась, представила заявление с просьбой рассмотреть дело в ее отсутствие.
Представитель ответчика ООО «СК «Ренессанс Жизнь» надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела, в суд не являлся, представил письменный отзыв на исковое заявление, в котором против удовлетворения заявленных исковых требований возражал, ходатайствовал о рассмотрении дела в отсутствие представителя.
Представитель третьего лица ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом извещенный о времени, дате, месте судебного слушания дела, в суд не являлся.
Исследовав материалы дела, суд полагает исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В соответствии с ч. 1 ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (ч.2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (ч.3).
Согласно п.10 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.
В соответствии с п. 12 ст. 11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно части 2.1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", в случае, если при предоставлении потребительского кредита (займа) кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, предоставляются услуги или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), страхователем по которому является такой кредитор или такое третье лицо, действующее в его интересах, кредитор в установленной им форме заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать также информацию: о содержании этой услуги или совокупности этих услуг; о соотношении размера страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и размера иных платежей, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг, либо о максимально возможном размере платежа заемщика, включающего страховую премию, уплачиваемую страховщику по договору личного страхования, указанному в абзаце первом настоящей части, в отношении конкретного заемщика и иные платежи, из которых формируется стоимость этой услуги или совокупности этих услуг; о праве заемщика отказаться от этой услуги или совокупности этих услуг в течение четырнадцати календарных дней со дня выражения заемщиком согласия на оказание этой услуги или совокупности этих услуг посредством подачи заемщиком кредитору или третьему лицу, действовавшему в интересах кредитора, заявления об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования.
В соответствии с частью 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Как следует из материалов дела и установлено судом, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ПАО «Восточный экспресс Банк» заключен договор кредитования №, по условиям которого заемщику на дату заключения договора установлен лимит кредитования в размере 300000 руб., со сроком возврата – до востребования, процентная ставка установлена по суммам кредита, использованным в ходе проведения безналичных операций – 28 % годовых, в ходе проведения наличных операций – 48,90 % годовых, льготный период кредитования до 56 дней. Пунктом 6 Договора установлено, что погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа та текущий банковский счет заемщика, платежный период – 25 дней. В соответствии с пунктом 10 Договора, обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по договору и требования к такому обеспечению отсутствует.
В этот же день – ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" договор страхования по программе страхования «Копилка» № (страховые риски: дожитие застрахованного до окончания срока действия страхования; смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая), со страховой суммой 400000 руб.; срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при условии оплаты страховой премии в соответствии с порядком, предусмотренным настоящим договором. Пунктом 6 Договора предусмотрена ежегодная уплата страховой премии в размере 80 000 руб. При этом, первый страховой взнос в размере 80000 руб. должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования; последующие страховые взносы в размере 80000 руб. должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В пункте 10 договора установлено, что в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм: в первый и второй годы выкупная сумма составляет 0 рублей, третий – 18369,13 руб., четвертый – 36631,47 руб., пятый – 63408,73 руб.
Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ истец ФИО1 заключила со страховщиком ООО "СК «Ренессанс Жизнь» договор страхования по программе страхования «Наследие 6» № со страховыми рисками «Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора страхования», «Смерть застрахованного, наступившая в результате несчастного случая», со страховой суммой 425 000 рублей; срок действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, при условии оплаты страховой премии в соответствии с порядком, предусмотренным настоящим договором. Пунктом 6 Договора предусмотрена ежегодная уплата страховой премии в размере 85 000 руб. При этом, первый страховой взнос в размере 85 000 руб. должен быть уплачен в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования; последующие страховые взносы в размере 85000 руб. должны быть уплачены не позднее ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ. В пункте 10 договора установлено, что в случае досрочного расторжения договора страхования страхователю выплачивается выкупная сумма в соответствии с таблицей выкупных сумм: в первый и второй годы выкупная сумма составляет 0 рублей, третий – 19517,20 руб., четвертый – 38920,93 руб., пятый – 67371,78 руб.
Страховые премии внесены страхователем ФИО1 по договору страхования по программе страхования «Копилка» № – ДД.ММ.ГГГГ, по договору страхования по программе страхования «Наследие 6» № - ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
В тексте данных договоров указано, что к договорам страхования прилагаются Полисные условия по программам страхования «Копилка», «Наследие 6» и Памятки.
В пунктах 11.2.2., 11.2.3, 11.3 Полисных условий по вышеуказанным программам страхования предусмотрена возможность досрочного расторжения договора страхования по инициативе страхователя с выплатой выкупной суммы согласно таблице выкупных сумм, и определяется на дату расторжения договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК "Ренессанс Страхование" с заявлением о расторжении договоров страхования, просила расторгнуть договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть страховую премию (л.д. 14-15,16).
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ООО СК "Ренессанс Страхование" с досудебной претензией о расторжении договоров страхования, просила расторгнуть договоры страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, вернуть страховую премию (л.д. 18-19,20). ДД.ММ.ГГГГ страховая компания сообщила о том, что ФИО1 добавлена в список застрахованных лиц по договору, заключенному между Страховщиком и ПАО КБ «Восточный».
ДД.ММ.ГГГГ заемщиком ФИО1 обязательства по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ были исполнены в полном объеме, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
По делу установлено, что в 2021, 2022 годах страховые взносы по вышеуказанным договорам страхования от ДД.ММ.ГГГГ и от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 не вносила.
Согласно Памяткам к договорам страхования, с которыми ФИО1 была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи, ФИО1 была уведомлена о том, что при досрочном расторжении договоров страхования возврату подлежит выкупная сумма, размер которой меньше суммы оплаченных страховых взносов. Размер и порядок определения выкупной суммы установлены в договорах страхования и полисных условиях; по заключенным договорам страхования страхователю предоставлено 14 календарных дней, со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в течение которых возможно отказаться от Договора страхования (аннулировать) на основании письменного заявления, подписанного страхователем собственноручно.
По делу установлено, что истец ФИО1 обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств по истечении четырнадцати дней со дня заключения договоров страхования.
С учетом установленных по делу обстоятельств и требований действующего законодательства, принимая во внимание условия кредитного договора, а также условия программ страхования, суд приходит к выводу, что спорные договоры страхования были заключены на основании волеизъявления истца ФИО1, что подтверждается ее личной подписью в договорах; получение денежных средств по договору кредитования не зависело и не было обусловлено заключением договоров страхования; все существенные условия договоров страхования согласованы между сторонами, изложены в договорах четко, ясно и понятно, возражений по вопросу заключения данных договоров истец не высказывала, доказательства того, что оспариваемые договоры страхования заключены истцом под влиянием заблуждения или обмана, не представлено, подписанные истцом договоры страхования и полученные Полисные условия содержат все существенные условия, на основании которых договоры были заключены, и оснований полагать, что истцу при заключении договоров не была предоставлена необходимая информация, не имеется. Кроме того, суд учитывает, что на момент предъявления истцом претензии выкупная сумма, в соответствии с таблицей выкупных сумм, равна нулю.
На основании изложенного, заявленные исковые требования ФИО1 удовлетворению не подлежат.
Руководствуясь ст.ст. 194-198, 235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о защите прав потребителя, отказать.
Заявление об отмене заочного решения может быть подано не явившимся ответчиком в Емельяновский районный суд в течение 7 дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья И.Ю. Хомченко
Мотивированное заочное решение изготовлено 06.09.2023
Заочное решение в законную силу не вступило.