77RS0016-02-2022-025253-8

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года адрес

Мещанский районный суд адрес в составе судьи Кудрявцевой М.В., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-11017/2022 по иску ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страховой выплаты, неустойки, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Истец обратился в суд с иском к ООО «СК «Согласие» о взыскании страховой выплаты, неустойки, судебных расходов. В обоснование заявленных требований указано, что между ООО «СК «Согласие», ФИО1, фио и несовершеннолетней фио заключены договоры страхования №0080940-016886121/21МП, №0080940-016886122/21/МП, №0080940-016886123/21/МП от 04.12.2021 г. Указанные договоры страхования были заключены для страхования выезда за пределы постоянного места жительства, в том числе и по программе «невозможности совершить поездку» в период с 04.12.2021г. по 15.01.2022г. Размер страховой премии составил страховая сумма -сумма USD. (сумма по курсу на дату наступления страхового случая). 09.02.2022г. и повторно 13.04.2022г. ФИО1 обратился в ООО «СК «Согласие» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с тем, что в результате экстренной госпитализации в медицинское учреждение с последующей проведенной хирургической операцией в гастроэнтерологическом отделении фио они не смогли совершить запланированную туристическую поездку в ОАЭ в период с 16.01.2022 по 12.02.2022 (вылет из адрес—15.01.2022). ООО «СК «Согласие» ответило Истцу о том, что заявленное событие не признано страховым случаем и в выплате страхового возмещения отказано. Решением Финансового уполномоченного №У-22-84838/55010-007 от 23.08.2022г. Истцу также было отказано. С данным отказом истец не согласен, в связи с чем обратился в суд.

Истец в суд явился, уточненный иск поддержал.

Представитель ответчика в суд явился, иск не признал.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующим выводам.

На основании части 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с частью 1 статьи 421 данного Кодекса граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Судом установлено, что 04.12.2021г. между ООО «Лимон Тур» (Турагент) и ФИО1 (Заказчик) были заключен Договор о реализации туристского продукта № TUR-04/12/2021-1 (далее - Договор) на туристическую поездку трех человек в Объединенные арабские эмираты (туроператор ООО «Корал Тревел Отдых»), сроки поездки-с 15.01.2022г. по 12.02.2022г.

В соответствии с п.3.1. Договора, Исполнитель (Турагент) обязан:

- предоставить Заказчику достоверную информацию о потребительских свойствах Туристского продукта, а также информацию, предусмотренную Приложением к Заявке на бронирование (Приложение № 1 к Договору):

- обеспечить оформление страхового медицинского полиса, а также оказать содействий по требованию Заказчика в предоставлении услуг по страхованию иных рисков;

- согласовать с Туроператором, сформировавшим Туристский продукт, условия путешествия (в т.ч. потребительские свойства Туристского продукта) в соответствии с Заявкой на бронирование;

- передать денежные средства, полученные от Заказчика Туроператору в порядке, предусмотренном договором между туроператором и турагентом.

Между GLOBE TOURISM B.V. (туроператор Корал Тревел) (далее - Страхователь) и ООО «СК «Согласие» (далее - Страховщик) был заключены Договоры страхования на участников туристической поездки: ALEXANDROV DENIS (полис № 0080940-016886121/21МП от 04.12.2021г.), ALEXANDROVA LLIUDMILA (полис № 0080940-016886122/21МП от 04.12.2021г.) и ALEXANDROVA AL1SA (полис № 0080940-016886123/21 МП от 04.12.2021г.) в соответствии с Условиями страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства (далее - Условия страхования. Приложение к полису страхования), а также Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, от 17.08.2016г. (далее - Правила страхования), которые являются неотъемлемой частью Международных страховых полисов выданных участникам туристической поездки в силу ст. 943 ГК РФ.

Договоры страхования заключены по программе страхования на случай наступления следующих рисков: Программа страхования «В» - Медицинские и иные расходы: Программа страхования «G» - невозможность совершить поездку (Раздел II Статья I Условий страхования).

Период страхования по риску «Невозможность совершить поездку» составил с 04.12.2021г. по 15.01.2022г.

В соответствии с Разделом II Статьи 1 Условий страхования. Договор страхования заключен на случай реализации следующего риска - Возникновение расходов из-за невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы адрес или сокращения срока пребывания в поездке, вследствие, в том числе:

1.1.2. заболевания Застрахованного лица, создавшего угрозу для жизни и потребовавшего экстренной госпитализации и /или нахождения на карат пне:

1.1.4. заболевания близкого родственника Застрахованного лица, создавшего угрозу для его жизни и потребовавшего экстренной госпитализации и обеспечения ухода (патронажа) Застрахованным лицом;

Аналогичные положения закреплены в разделе 4.4. Правил страхования:

В соответствии с п. 4.4 Правил страхования, страховой полис обеспечивает покрытие расходов при невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы адрес или сокращения срока пребывания в поездке, в том числе вследствие:

- п. 4.4.2. заболевания Застрахованного лица, создавшего угрозу для жизни и потребовавшего экстренной госпитализации или нахождения на карантине;

- п. 4.4.4. заболевания близкого родственника Застрахованного лица, создавшего угрозу для его жизни и потребовавшего экстренной госпитализации и обеспечения ухода (патронажа) Застрахованным лицом.

14.01.2021 г заказчик тура, ФИО1, аннулировал туристическую поездку, запланированную в период с 15.01.2022г. по 12.02.2022г. в связи со своим заболеванием.

09.02.2022г. ФИО1 подал заявление на возмещение денежных средств в связи с невозможностью совершить запланированную туристическую поездку в региональный офис ООО «СК «Согласие» в адрес. В качестве подтверждения невозможности совершить запланированную поездку к своему заявлению ФИО1 приложил следующий документ:

- Справку №1347/2022. выданную на имя фио от 17.01.22г ФГАОУ ВО «Первый московский государственный медицинский университет им. фио». Университетская клиническая больница №1. Лечебно-диагностическое отделение, согласно которой больному было рекомендовано стационарное лечение, госпитализация в отделение гастроэнтерологии 18.01.2022г.

15.03.2022 г. ввиду недостаточности информации по предоставленной Справке из лечебного учреждения Страховщиком был сделан запрос по электронной почте

ФИО1 о предоставлении скан-копии выписного эпикриза по результатам прошедшей госпитализации.

15.03.2022г посредством электронной почты ФИО1 предоставил дополнительные медицинские документы:

- выписной эпикриз, выданный ФГАОУ ВО «Первый московский государственный медицинский университет им. фио», Университетская клиническая больница №1. гастроэнтерологическое отделение, согласно которому ФИО1 проходил стационарное лечение в период с 18.01.2022г по 03.02.2022г.

- выписной эпикриз, выданный ФГБУ «НМИЦ радиологии» Минздрава РФ. торакоабдоминальное хирургическое отделение, согласно которому ФИО1 проходил стационарное лечение в период с 28.02.2022г по 14.03.2022г.

Из предоставленных документов следует, что пациент с 2009 страдает изжогой, дисфагией, затруднением прохождения твердой пиши, по поводу чего получал длительное время консервативную терапию. С сентября 2021 г. отметил ухудшение своего состояния, по поводу чего повторно неоднократно обследовался. По гастроскопии, проведенной в сентябре 2021 г. - морфологическая картина с признаками озлокачествления (очаги неполной кишечной метаплазии с хроническим воспалительным процессом). В декабре 2021 г. пациент проходит повторную гастроскопию - результат идентичен - изменения слизистой пищевода с картиной дисплазии высокой степени (признак озлокачествления). Во время госпитализации в Университетскую клинику №1 пациент в т.ч. консультирован хирургом, к.м.н. фио, согласно заключению которого у пациента имеет место рак пищевода в виде тяжелой дисплазии слизистой, в связи с чем больному рекомендовано плановое хирургическое лечение в объеме экстирпации пищевода.

Согласно данным рекомендациям, в плановом порядке в период с 28.02.2022г по 14.03.2022г проходит стационарное лечение и оперативное вмешательство по поводу новообразования пищевода.

Из предоставленных документов следовало, что к моменту заключения Договора о реализации туристского продукта с ООО «ЛИМОН ТУР» и заключения Договора страхования от 04.12.2021 г. ФИО1 уже проходил обследование и лечение по поводу ухудшившегося состояния здоровья по основному заболеванию желудочно-кишечного тракта, что противоречит п.4.1. Правил страхования, в соответствии с которым Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

Таким образом, заведомо зная об ухудшении состояния своего здоровья, с участившимися приступами изжоги и болевого синдрома. ФИО1 приобрел туристскую путевку и оформил Договор страхования, при этом, даже несмотря на заключение гастроскопии от 08.12.2021г. приобретенный туристский продукт не аннулировал, тогда как согласно п. 10.5 Правил страхования, при наступлении страхового события, предусмотренного договором (индивидуальной программой) страхования и имеющею признаки страхового случая, предусмотренного пунктами 4.4.1 - 4.4.13 настоящих Правил. Застрахованное лицо обязано:

п. 10.5.1. незамедлительно, как только станет известно о невозможности совершить поездку, уведомить туроператора /турагента/ Страховщика об отказе от тура/о невозможности совершить поездку с обязательным указанием причины, по которой поездка стала невозможной.

18.03.2022г. по результатам рассмотрения обращения фио. Страховщиком был направлен ответ (№21-1677 от 18.03.2022г.), содержащий отказ ООО «СК «Согласие» в возмещении утраченных денежных средств с обоснованием позиции Страховщика.

13.04.2022г. в адрес Страховщика поступили претензии от фио и фио с требованием произвести страховую выплату.

К своей претензии ФИО1 приложил дополнительные документы:

- протокол гастроскопии от 08.12.2021 г, выполненной в ООО «Клиника ТРИ ПОКОЛЕНИЯ»

- результаты гистологического исследования, выданного 15.12.2021г., согласно которому снова имеется подозрение на инвазивный рост опухоли, как и в протоколе гастроскопии, проведенной ранее в сентябре 2021г.

- протокол консультации гастроэнтеролога/гепатолога от 14.01.2022г. согласно котором) ФИО1 было рекомендовано стационарное лечение для решения вопроса о хирургическом вмешательстве в связи с выявленными изменениями по результатам гастроскопии.

- рекомендации по лечению от 19.12.2021г. выданные ФИО1 в О(Х) «Клиника ТРИ ПОКОЛЕНИЯ», согласно которым рекомендовано - «режим амбулаторный, консультация онколога по месту жительства».

Таким образом, медицинские документы, подтверждающие факт наличия у фио состояния, угрожающего жизни и потребовавшего экстренной госпитализации, предоставлены не были. Обследования и лечение, начавшиеся с сентября 2021 г, носили плановый характер, что подтверждается их продолжительностью во времени (с момента выявления признаков озлокачествления поданным гастроскопии в сентябре 2021г по дату операции (выполнена 03.03.2022г) прошло более 6 месяцев), а также заключениями специалистов и предоставленными медицинскими документами.

В соответствии с п.5.8 Правил страхования. Страховщик не возмещает расходы по риску «Возникновение расходов из-за невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы адрес или сокращения срока пребывания в поездке» по любым иным событиям, за исключением перечисленных в пункте 4.4. настоящих Правил. Плановые госпитализации и лечение в перечень страховых рисков не входит.

Из представленных ранее документов следует, что ФИО1 находился на плановом стационарном лечении с 18.01.2022г по 03.02.2022г., а также с 28.02.2022 по 14.03.2022г. т.е. уже после начала запланированного тура и по завершении сроков действия Договора страхования по риску «невозможность совершить поездку», который был определен с 04.12.2021 г по 15.01.2022г.

В соответствии с и.8.9 Правил страхования, ответственность Страховщика по договору страхования по возникновению расходов из-за невозможности совершить поездку, имевших место с момента заключения договора страхования до даты выезда за границы адрес или сокращения срока пребывания в поездке (за исключением адрес и стран СНГ):

п.8.9.1. в части возникновения расходов, возникших из-за невозможности совершить поездку, начинается с даты заключения договора страхования, но при условии уплаты страховой премии в указанный договором страхования срок, и заканчивается в день прохождения пограничного контроля при выезде за границы РФ (в соответствии с заключенными Договорами страхования 0080940-016886121/21 МП, 0080940-016886122/21МГ1. 0080940-016886123/21 МП период страхования по риску «Невозможность совершить поездку» определена с 04.12.2021 г по 15.01.2022г.

В связи с данными обстоятельствами, 29.04.2022г. по результатам рассмотрения претензий Заявителей от 13.04.2022г. Страховщиком был направлен ответ (№21-2774 от 29.04.2022г.), содержащий отказ ООО «СК «Согласие» в выплате страхового возмещения и обоснованием позиции Страховщика.

Заключая добровольный Полис страхования, стороны руководствовались положениями статей 929. 942 ГК РФ, ст. ст. 3. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страховою дела в Российской Федерации", в соответствии с которыми. Условия страхования, изложенные в тексте полиса и в Условиях страхования, являются обязательными для исполнения сторонами, поскольку настоящий иск заявлен на основании Договора страхования, разрешение вопроса о наступлении, либо не наступления страхового случая, а также о порядке определения страхового случая, должно осуществляться в соответствии с предусмотренными Договором страхования правилами страхования.

Законом РФ от 27.1 1.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" установлен порядок определения страхового случая, в частности из п. 2 ст. 3 Закона следует, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования.

Согласно п. 3 ст. 3 Закона определён порядок осуществления добровольного страхования:

«3. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также счерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Статья 9 Закона определяет понятие страхового риска, страхового случая:

1. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страховою риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.

2. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Таким образом, заключая добровольный Полис страхования, стороны руководствовались положениями статей 929. 942 ГК РФ, ст. ст. 3. 9 Закона РФ от 27.1 1. 1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", в соответствии с которыми. Условия страхования, изложенные в тексте полиса и Правил страхования, являются обязательной для исполнения сторон и неотъемлемой для исполнения и соблюдения частью договора страхования.

Аналогичный подход в практике применения норм, регулирующих добровольное страхование, изложен и в п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики. связанным с добровольным страхованием, утвержденном Президиумом ВС РФ 27.12.2017 г.. из которого следует, что стороны договора добровольного страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми.

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой выплаты.

Также не подлежат удовлетворению требования о взыскании неустойки судебных расходов, поскольку они производны от основных требований, в удовлетворении которых судом отказано.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО «СК «Согласие» о взыскании страховой выплаты, неустойки, судебных расходов – отказать.

Решение может быть обжаловано в Московский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья: М.В. Кудрявцева