Гражданское дело № 2-1317/2023

УИД 09RS0001-01-2023-000627-89

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2023 года г. Черкесск

Черкесский городской суд Карачаево-Черкесской Республики в составе:

председательствующего судьи Яичниковой А.В.,

при секретаре судебного заседания Магияевой Л.О.,

с участием истца ФИО1, его представителя ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании суда гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения.В обоснование иска указал, что 12 мая 2016 года между ним ФИО1 (Страхователем) и ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», заключен договор коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, он включен в групповой полис №№ 12.05.2016 года. Согласно п. 2 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, срок страхования составляет 50 месяцев и оканчивается 12.07.2020 года. Согласно п. 3 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, приустановлению лицу инвалидность 1-ой или 2- ой группы страховая сумма устанавливается единой и составляет 406095,73 руб. Оплата по страховому полису в размере 24424,71 руб. за весь срок страхования истцом была произведена сразу. Согласно п.4 выгодоприобретателем по полису является ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженность. В остальной части выгодориобретателем является застрахованное лицо. В настоящий момент кредит истцом полностью погашен. Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы №.1.9/2020 от 27.03.2020 года, то есть в период действия договора страхования, истец получил инвалидность второй группы, после чего, 06.07.2021 года он обратился со всеми необходимыми документами в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» для признания события страховым случаем и произведением страховой выплаты. Страховщик в нарушение условий договора отказал истцу в выплате. Причиной отказа страховщик указал следующее: - в соответствии с условиями страхования, на основании которых ФИО1 подписал заявление на страхование от 12.05.2016г., где значится, что в случае, если у клиента до подписания заявления на страхование имеется следующее заболевание — «Порок сердца», то договор заключается с ограниченным страховым покрытием, только на случай смерти от несчастного случая. Истцом поданы все необходимые документы страховщику для подтверждения факта наступления страхового случая - ему установлена инвалидность 2 группы в результате заболевания. Истец сообщил страховщику все известные ему сведения о состоянии здоровья, отвечая на вопросы, содержащиеся в стандартном бланке заявления, а также ответил на все вопросы страховщика. При таком положении оснований полагать, что истец сообщил страховщику заведомо ложные сведения, не имеется. В случае недостаточности сообщенных страхователем существенных обстоятельств либо сомнений в их достоверности страховщик мог сделать письменный запрос в адрес истца для их конкретизации. Если исходить из даты, когда страховщик должен был произвести полную страховую выплату, 06.08.2021 года, то период просрочки до 16 февраля 2023 года составляет - 560 дней. Страховая сумма, которую страховщик должен был выплатить на момент страхового случая, составляет –406095,73 руб. Истец полагает, что данный отказ является незаконным, и он имеет право по договору страхования на соответствующие выплаты. Просит суд: взыскать с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 страховую сумму, в размере –406095 руб. 73 коп.; взыскать с ответчика ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 неустойку в связи с неисполнением обязанности по осуществлению страховой выплаты за период с ДД.ММ.ГГГГ до 16.02.2023 года составляет: 58 750 руб. 36 коп.,с индексацией на день вынесения решения суда; взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 моральный вред в сумме 10 000 рублей; взыскать с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом.

В настоящем судебном заседании истец и его представитель поддержали заявленные исковые требования в полном объеме и просит суд их удовлетворить.

Представитель ответчика, представитель третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились, о причинах уважительности своей неявки суд заблаговременно не уведомили, о рассмотрении дела в их отсутствии либо отложении судебного заседания не просили. Принимая во внимание характер требований истца, учитывая установленные сроки рассмотрения гражданского дела, необходимость разрешения иска по существу, суд, с учетом мнения истца и его представителя, полагает целесообразным рассмотреть дело в отсутствии представителя ответчика и третьего лица в соответствии со ст. 167 ГПК РФ.

Выслушав истца, его представителя, изучив материалы дела, суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований по следующим основаниям.

В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Статьей 943 ГК РФ определено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В силу п. 2 ст. 6 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела» страховщики осуществляют оценку страхового риска, получают страховые премии (страховые взносы), формируют страховые резервы, инвестируют активы, определяют размер убытков или ущерба, производят страховые выплаты, осуществляют иные связанные с исполнением обязательств по договору страхования действия.

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ст. 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела»).

Согласно п. 2 ст. 4 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 «Об организации страхового дела» объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Из материалов дела видно, что 12 мая 2016 года между ФИО1 ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», заключен договор коллективного добровольного страхования жизни и здоровья, он включен в групповой полис №Р001499955 от 12.05.2016 года.

Согласно п. 2 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, срок страхования составляет 50 месяцев и оканчивается 12.05.2021 года.

Согласно п. 3 заявления на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья, приустановлению лицу инвалидность 1-ой или 2- ой группы страховая сумма устанавливается единой и составляет 406095,73 руб.

Оплата по страховому полису в размере 24424,71 руб. за весь срок страхования истцом была произведена сразу.

Согласно п.4 выгодоприобретателем по полису является ПАО «СБЕРБАНК РОССИИ» в размере непогашенной на дату Страхового случая задолженность.

В остальной части выгодоприобретателем является застрахованное лицо.

В настоящий момент кредит истцом полностью погашен.

Согласно протоколу проведения медико-социальной экспертизы №.1.9/2020 от 27.03.2020 года, то есть в период действия договора страхования, истец получил инвалидность второй группы, после чего, 06.07.2021 года он обратился со всеми необходимыми документами в ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» для признания события страховым случаем и произведением страховой выплаты.

Как указывает истец, страховщик в нарушение условий договора отказал ему в выплате.

Причиной отказа страховщик указал следующее: в соответствии с условиями страхования, на основании которых ФИО1 подписал заявление на страхование от 12.05.2016г., значится, что в случае, если у клиента до подписания заявления на страхование имеется следующее заболевание — «Порок сердца», то договор заключается с ограниченным страховым покрытием, только на случай смерти от несчастного случая.

В связи с несогласием с данным отказом истец обратился в суд.

Так, 03.07.2015 истец ФИО1 заключил с ПАО «Сбербанк» кредитный договор№на сумму 450 000 рублей.

Из заявления от 12.05.2016 года на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика следует, что договор страхования в отношении застрахованного лица заключен на основании условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.

В соответствии с Заявлением на страхование плата за участие в программе страхования составила 24424,71 рубля.

Согласно пункту 1 Заявления на страхование страховыми рисками (с учетом исключений из страхового покрытия) по Договору страхования являются:

Стандартное покрытие - для лиц, не относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 заявления на страхование: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы».

Ограниченное покрытие - для лиц, относящихся к категориям, указанным в пункте 1.2 заявления на страхование: «Смерть застрахованного лица в результате несчастного случая»:

- недееспособные лица;

- лица, возраст которых составляет на дату подписания Заявления менее 18 (восемнадцати) лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных;

- лица, состоявшие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере;

- лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;

- лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, ЖКТ (за исключением пищевых отравлений, гастрита) и т.д.

В соответствии с протоколом проведения медико-социальной экспертизы гражданина в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы от 27.03.2020 №.1.9/2020 истцу установлена инвалидность 2 группы на основании общего заболевания со сроком один год.

Как видно из п. 58.2 и п. 58.3 вышеуказанного протокола от 27.03.2020 года основным заболеванием является ганглионеврома корешка S1 справа с Т2N0V0G1 2 ст. Состояние после удаления опухоли S1 корешка с резекцией крестца от 17.01.2018 г.

Согласно п. 58.6 и п. 58.8 сопутствующим заболеванием является хроническая сердечная недостаточность 1 функциональный класс 1 стойкие незначительные нарушения функции сердечно- сосудистой системы. Недостаточность аортального клапана 2ст.; недостаточность митральная недостаточность 2 ст.; недостаточность трикуспидального клапан 2 ст.

Как следует из материалов медицинской документации истца, в частности из Справки 78 от 05.08.2021 г., выданной РГБУЗ «Республиканская детская многопрофильная больница», ФИО1 наблюдался в детской поликлинике г. Черкесска с диагнозом: ВПС (аномалия развития створок аортального клапана с признаками стеноза), умеренной гемодинамический значимости. ПМК 1степени. Аномальные хорды в полости левого желудочка. Диагноз впервые установлен 01.07.1998 года.

Также из Выписки из амбулаторной медицинской карты, выданной РГБУЗ «Черкесская ГП» следует, что истцу с 1998 года был установлен диагноз: «Врожденный порок сердца» (ВПС).

Между тем, в силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В пункте 1 статьи 944 ГК РФ указано, что при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

На основании пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю.

В соответствии с определениями Условий страхования страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В соответствии с определениями Условий страхования, заболевание (болезнь) - любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу.

Как выше указывалось согласно пункту 1.1 Заявления на страхование страховыми рисками при стандартном страховом покрытии являются: «Смерть Застрахованного лица по любой причине», «Установление Застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2- ой группы».

Пунктом 1.2 Заявления на страхование предусмотрены следующие страховые риски по ограниченному страховому покрытию: «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая».

Пунктом 1.2 Заявления на страхование установлены категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключается только на условиях ограниченного покрытия:

Недееспособные лица:

- Лица, возраст которых составляет на дату заполнения настоящего заявления менее 18 (восемнадцати) полных лет и более 65 (шестидесяти пяти) полных лет;

- Лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулёзном или кожно-венерологическом диспансере;

- Лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями, вызванными воздействием радиации;

- Лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 (пяти) лет в связи с такими заболеваниями): сердечно-сосудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением острых респираторных заболеваний), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита), почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);

- Лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу Спида; лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом: - Инвалиды 1-й, 2-й или 3-ьей группы или лица, имеющие действующее направление на медикосоциальную экспертизу:

-Военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные ииные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям: сотрудник/БОДОН или иногоспециализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Аналогичные положения предусмотрены п.п. 3.2 и 3.3 Условий участия.

Как выше указывалось согласно справке от 05.08.2021 № 78, выданной РГБЛПУ «Республиканская детская многопрофильная больница» истцу 01.07.1998 впервые был установлен диагноз «Врожденный порок сердца».

Таким образом, у истца на дату заключения Договора страхования имелось заболевание сердечно-сосудистой системы (порок сердца) в связи, с чем в отношении Застрахованного лица предусмотрено применение пункта 1.2 Заявления на страхование, в соответствии с которым по ограниченному покрытию страховым риском являются «Смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая».

В связи, с чем не состоятелен довод стороны истца, о том, что согласно п.1.9 Приложения № 1 к Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и п.3.4 данных условий, если страховой случай наступил по истечении 12 месяцев со дня страхования, в любом случае является страховым.

При подписании заявления о страховании, направленного на формирование правоотношений с определенными характеристиками, истец должен был действовать добросовестно и разумно, уяснить для себя смысл и содержание совершаемых сделок, сопоставить их со своими действительными намерениями, в том числе истец мог отказаться от заключения этих договоров - как кредитного, так и договора страхования, заключаемого с определенными ограничениями. Из заявления на страхование усматривается, что он был информирован о том, что страхование осуществляется на добровольной основе и не является обязательным условием выдачи банком кредита. Кроме того, как видно из текста заявления на страхование, подписанного истцом, Условия участия в Программе страхования и Памятка ему вручены, с их содержанием он ознакомлен и согласен. Понимал и был полностью согласен с данными условиями, о чем свидетельствует его личная подпись в заявлении.

Таким образом, истец ознакомлен с условиями участия в программе страхования и, подписывая заявление, согласился быть застрахованным по стандартному или ограниченному покрытию в зависимости от наличия или отсутствия тех или иных заболеваний.

Следовательно, договор страхования в отношении истца был заключен с ограничением в страховом покрытии только на случай смерти застрахованного лица в результате несчастного случая.

Таким образом, установление истцу в период действия договора страхования, инвалидности второй группы не является страховым случаем, следовательно, у суда не имеется оснований для удовлетворения исковых требований истца.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО6 от 17 ноября 2022 года № № в удовлетворении требования Б.А.НБ. о взыскании с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховой выплаты по договору добровольного страхования отказано; требование о взыскании неустойки за нарушение срока страховой выплаты оставлено без рассмотрения.

На основании изложенного, суд считает требование истца ФИО1 о взыскании страховой суммы необоснованны и удовлетворению не подлежат. Остальные исковые требования о взыскании неустойки, взыскании морального вреда, штрафа производны от указанного выше требования и самостоятельных оснований для их удовлетворения не имеется.

Таким образом, не подлежат удовлетворению требования истца в полном объеме.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о:

о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 страховую сумму, в размере –406 095 руб.;

о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 неустойку в связи с неисполнением обязанности по осуществлению страховой выплаты за период с 06.08.2021 года до 16.02.2023 года составляющей 58 750 руб. 36 коп., с индексацией на день вынесения решения суда;

о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 морального вреда в сумме 10 000 рублей;

о взыскании с ООО Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» в пользу истца ФИО1 штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу истца - отказать.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Карачаево-Черкесской Республики с подачей апелляционной жалобы через Черкесский городской суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

В окончательном виде мотивированное решение изготовлено 18 мая 2023 года.

Судья Черкесского городского суда А.В. Яичникова