Дело № 02-2637/2023
УИД: 77RS0024-02-2022-003910-59
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
10 апреля 2023 года адрес
Симоновский районный суд адрес в составе председательствующегосудьи Гусевой Е.В.,
при секретаре фио,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению фио фио к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, морального вреда, штрафа,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд к обществу с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, морального вреда, штрафа, указав, что 15 августа 2018 г. между фио и страховой компанией ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/526/35085566/8. Предметом договора выступали следующие страховые риски: смерть, госпитализация, временная утрата трудоспособности. Выгодоприобретателем по договору является страхователь. Срок действия договора определен с "15" августа 2018 г. по "14" августа 2021 г. В период действия договора наступил страховой случай: страхователь умер, что подтверждается свидетельством о смерти, справкой о смерти. Умысел страхователя в наступлении страхового случая отсутствует, что подтверждается: справкой о смерти, медицинским свидетельством о смерти. Доказательства того, что ухудшение состояния здоровья страхователя произошли вследствие умысла самого страхователя, отсутствуют. Истец по отношению к страхователю является, дочерью, что подтверждается: свидетельством о рождении, то есть является наследником по закону первой очереди, что подтверждается свидетельством о праве на наследство. 18.12.2019 г. и 10.02.2020г. истец обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения, предусмотренного договором, приложив все необходимые документы, однако ответчик отказал в выплате страхового возмещения, мотивируя свой отказ следующим смерть в результате заболевания цирроз печени, недостаточность печеночная, смерть в результате заболевания не является страховым событием в, рамках данного полиса страхования. Просит суд взыскать с ответчика страховую выплату по договору добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/526/35085566/8 в сумме сумма, компенсацию морального вреда в сумме сумма, убытки в счет оплаты юридических услуг в сумме сумма, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Истец, в судебное заседание не явилась, представила заявление о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, представил возражение на исковое заявление, в котором просил отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.
Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с п. 2 ст. 1 ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Согласно п. 4 ст. 421 ГК РФ, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано обязательными для сторон правилами, установленными законом или иными правовыми актами (императивными нормами), действующими в момент его заключения (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
В соответствии с п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (ст. 426).
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным (п. 2).
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Ст.943 ГК РФ прямо предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
В силу п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Предмет договора личного страхования (жизнь, здоровье) неразрывно связан с личностью застрахованного лица и именно от состояния здоровья застрахованного лица зависит плата за страхование (страховая премия).
В силу п. 1 ст. 9 Закона РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Как установлено в судебном заседании, 15.08.2018 года между фио (Страхователь и обществом с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" (Страховщик) заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья № L0302/526/35085566/8 страховыми рисками по которому являются: смерть Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (пункт 3.1 Полиса); Госпитализация Застрахованного в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Госпитализация Застрахованного в результате внешнего события») (пункт 3.2 Полиса); Временная утрата Застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования (риск «Нетрудоспособность Застрахованного в результате внешнего события») (пункт 3.3 Полиса).
Исключения из страхового покрытия поименованы в разделе 9 Полиса.
Названные страховые риски также предусмотрены пунктами 3.1.8, 3.1.9 "Условий добровольного страхования жизни и здоровья ", являющихся неотъемлемой частью Договора страхования.
Согласно разделу "Определения" Условий страхования страховым риском является предполагаемое событие, предусмотренное Договором страхования, на случай наступления которого в соответствии с настоящими Условиями проводится страхование.
Страховой случай - совершившееся событие (реализованный с соблюдением положений Условий и Договора страхования страховой риск), предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Застрахованному или Выгодоприобретателю.
Под несчастным случаем (внешним событием), понятие которого раскрыто в Условиях страхования, понимается произошедшее в течение срока страхования внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов (механического, термического, электротермического, химического, лучевого), характер, время и место которого можно однозначно определить, на организм Застрахованного, произошедшее помимо воли Застрахованного и приведшее к телесным повреждениям, сопровождающемся нарушением анатомической целостности тканей и органов Застрахованного или его смерти. К несчастным случаям также относятся: утопление, воздействие электрического тока, солнечный удар, отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (за исключением пищевого отравления), анафилактический шок, события, явившиеся следствием неправильных медицинских манипуляций, произведенных в период действия Договора.
Также к несчастным случаям (внешним событиям) относится заболевание Застрахованного клещевым энцефалитом (клещевым энцефаломиелитом), ботулизмом, болезнью Лайма, полиомиелитом, бешенством, столбняком, если указанное обстоятельство прямо предусмотрено Договором страхования.
Договор страхования также может быть предусмотрено, что под несчастным случаем (внешним событием) понимаются либо все из перечисленных выше типов (обстоятельств) внезапного физического воздействия, либо только те, которые наступили в результате причин, например, в результате разбоя, ДТП, кораблекрушения, авиакатастрофы и т.д. При этом указанные причины должны быть прямо установлены в Договоре страхования.
К несчастным случаям не относятся, в частности, внезапно (остро) возникшие заболевания (инфаркт, инсульт, нарушения ритма сердца, ишемии органов с последующим некрозом, тромбоэмболии, разрыв аневризмы, вследствие болезненно измененных сосудов и т.п.).
Согласно представленной в материалы дела справке о смерти № А-03823, выданной 07 ноября 2019 года Отделом ЗАГС администрации адрес, причиной смерти фио являются: недостаточность печеночная, цирроз печени.
При изложенных обстоятельствах, суд приходит к выводу, что смерть фио, наступившая в результате заболевания (недостаточность печеночная, цирроз печени), не является страховым риском, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату Выгодоприобретателю.
В силу ст. 431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Истцом не доказано, что смерть страхователя наступила вследствие внешнего события (внезапное, кратковременное травмирующее воздействие внешних факторов, механического, термического, электротермического, химического, лучевого) характер, время и место которого можно однозначно определить. Из медицинских документов следует, что смерть наступила в результате болезни. Таким образом, страховой случай не наступил.
Суд приходит к выводу, что смерть фио, наступившая в результате заболевания, не является страховым случаем, что является основанием для отказа в удовлетворении исковых требований о взыскании страховой выплаты.
Правовых оснований для взыскания с ответчика страхового возмещения судом не усматривается.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования фио фио к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой выплаты, морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московскийгородской суд через Симоновский районный суд адрес в течение месяца со дняпринятия решения суда в окончательной форме.
Решение изготовлено в окончательной форме 14 апреля 2023 года
Судья: Е.В. Гусева