УИД 32RS0027-01-2024-000401-91
Дело № 2-1160/2025 (2-6359/2024)
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
02 апреля 2025 года г. Брянск
Советский районный суд гор. Брянска в составе:
председательствующего судьи Склянной Н.Н.,
при секретаре Борисовой Т.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что <дата> истец приобрела автомобиль марка Kia Seltos №... идентификационный номер (VIN) №..., год изготовления 2021 по договору купли-продажи автомобиля №.... Стоимость автомобиля оставила 1 800 000 руб.
Согласно п. 2.3 Договора купли-продажи автомобиля №... в день заключения настоящего Договора Покупатель уплачивает Продавцу денежные средства в размере 500 000 руб., в том числе НДС, исчисленный по ставке, указанной в п. 3 ст. 164 НК РФ, в качестве предварительном оплаты.
Оставшаяся часть цены Автомобиля в размере 1 300 000 руб. 00 коп., в том числе НДС, исчисленный по ставке, указанной в п. 3 ст. 164 НК РФ, оплачивается покупателем в безналичном порядке путем перечисления денежных средств с расчетного счета покупателя в Филиал РОСБАНК Авто ПАО РОСБАНК, в течение 3 операционных (банковских) дней с момента подписания настоящего Договора.
<дата> в рамках указанного Договора купли-продажи автомобиля №... между истцом и ПАО РОСБАНК был заключен договор потребительского кредита №...-Ф. Полная стоимость кредита составила 1 745 185 руб. 19 коп. под 14.961 % годовых, из которых автомобиль: 1 300 000 руб., дополнительная опция 95 985 руб. 19 коп., страхование GAP 349 200 руб., сроком на 60 месяцев.
<дата> в рамках указанного Договора потребительского кредита №...-Ф между истцом и АО «МАКС» был заключен договор страхования (Полис страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства №...) на случай уменьшения стоимости транспортного средства на основании Правил страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства АО «МАКС». Настоящий договор страхования заключен в дополнение к договору страхования средств наземного транспорта (договор КАСКО).
Согласно договору страховая премия составила 349 220 руб. 00 коп.
Срок действия договора страхования составляет с 00:00 <дата> по 23:59:59 <дата>.
Истец оплатила страховую премию согласно счету №... от <дата> в полном объеме, что подтверждается информацией о погашении по договору №...- Ф.
Истец досрочно погасила кредит 12.09.2022г., что подтверждается информацией о погашении по договору №...-Ф, а также Справкой о полном погашении кредита от 14.09.2022г.
Истец 14.09.2022г. подала заявление о закрытии вклада, счета №... и данный вклад, счет был закрыт.
Истец обратилась в службу финансового уполномоченного с требованием о взыскании части страховой премии.
14 декабря 2023г. службой финансового уполномоченного было вынесено решение ЖУ-№... об отказе в удовлетворении требований истца.
С отказом возврата части страховой премии истец не согласна.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, с учетом уточнений требований, истец просит суд взыскать с Акционерного общества «Московская акционерная страховая компания» часть страховой премии по Полису страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства №... от <дата> в размере 290 681 руб. 00 коп., в связи с досрочным погашением кредита по Договору потребительского кредита №...-Ф, штраф в размере 50% от присужденных денежных сумм.
Определением суда в ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования относительно предмета спора привлечены ОАО АКБ «Росбанк», АО «АльфаСтрахование», АНО «Служба обеспечения деятельности финансового уполномоченного».
В судебное заседание истец, представитель истца, представитель ответчика, представители третьих лиц не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. От представителя истца в материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие истца и его представителя, против вынесения заочного решения не возражали.
Представитель истца в ходе рассмотрения дела исковые требования поддержал, просил иск удовлетворить, пояснив, что с прекращением действия договора КАСКО необходимость сохранения страховой выплаты в размере страховой стоимости автомобиля утратила смысл, а сама возможность страховой выплаты по договору страхования GAP прекратилась.
В ходе рассмотрения дела от представителя ответчика поступили возражения относительно удовлетворения исковых требований ФИО1, в которых указано, что договор страхования заключен не в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору и не может является таковым, в связи с чем Закон «О потребительском кредите» не применим к настоящему договору. Риски наступления страховых случаев, указанных в договоре страхования, не отпали, несмотря на досрочное погашение истцом потребительского кредита. Согласно п.9 индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик был обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортною средства (договор КАСКО). Ссылки в кредитном договоре, что заемщик был обязан заключить еще договор GAP в целях обеспечения кредитного обязательства, отсутствуют, в связи с чем представитель ответчика просил отказать в удовлетворении требований истца.
В силу ч. 1 ст. 233 ГПК РФ в случае неявки в судебное заседание ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, не сообщившего об уважительных причинах неявки и не просившего о рассмотрении дела в его отсутствие, дело может быть рассмотрено в порядке заочного производства.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу положений статьи 940 ГК РФ договор добровольного страхования имущества должен быть заключен в письменной форме.
Согласно статье 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Таким образом, в соответствии с положениями статей 940, 943 ГК РФ Правила страхования являются неотъемлемой частью заключенного между Заявителем и Финансовой организацией Договора GAP.
Судом установлено и следует из материалов дела, что <дата> между истцом и ПАО РОСБАНК заключен Кредитный договор №...-Ф.
<дата> между истцом и Финансовой организацией заключен Договор (полис) страхования №... на срок страхования с <дата> по <дата>.
Договор GAP заключен в соответствии с Правилами страхования на случай уменьшения стоимости автотранспортного средства №147.6 в редакции, действующей на дату заключения Договора GAP.
По Договору GAP застрахованы имущественные интересы истца, связанные с риском возникновения убытков при утрате транспортного средства KiaSeltos, VIN: №..., 2021 года выпуска, наступивших в результате уменьшения его стоимости вследствие износа (либо в результате уменьшения в течение срока действия договора добровольного страхования транспортных средств страховой суммы транспортного средства), не возмещенных по договору КАСКО/«Гарантия сохранения стоимости».
Страховая сумма по риску «Гарантия сохранения стоимости» составила 1 800 000 рублей 00 копеек, размер страховой премии составляет 349 200 рублей 00 копеек, страховая премия была оплачена истцом в полном объеме, что не оспаривается ответчиком.
<дата> между истцом и АО «АльфаСтрахование» заключен договор КАСКО и выдан Полис страхования №... со сроком страхования с <дата> по <дата>.
Договор GAP считается заключенным в дополнение к Договору КАСКО.
Согласно сведениям и документам, предоставленным в материалы дела, следует, что задолженность истца по кредитному договору была погашена в полном объеме 12.09.2022, что подтверждается материалами кредитного договора №...-Ф, представленными ПАО Росбанк.
19.09.2022 истец обратилась в адрес Финансовой организации с заявлением о досрочном расторжении Договора GAP и о возврате части уплаченной страховой премии.
29.09.2022 Финансовая организация письмом № А-23-03/3536 уведомила истца об отказе в удовлетворении заявленных требований.
05.09.2023 истец обратилась в адрес Финансовой организации с претензией, содержащей требование о возврате неиспользованной части страховой премии по Договору GAP.
22.09.2023 Финансовая организация письмом №А-23-03/3777 уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата части уплаченной страховой премии за оставшийся срок страхования по договору GAP.
Истец обратилась с заявлением к финансовому уполномоченному.
Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования №У-23-122705/5010-005 от 14.12.2023г. отказано в удовлетворении требований ФИО1 о взыскании части страховой премии по договору добровольного страхования финансовых рисков владельцев транспортных средств.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г №4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно приведенным нормам страховой случай должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанность страховщика произвести страховое возмещение
Событие, не влекущее обязанность страховщика произвести страховое возмещение, страховым случаем не является
Как следует из условий договора страхования по риску GAP, заключенного <дата>, страхователь подтверждает наличие договора КАСКО (основного договора).
Условиями договора страхования по риску GAP также предусмотрено, что в случае досрочного прекращения действия договора страхования (Полиса) по инициативе страхователя возврат страховой премии осуществляется в порядке, предусмотренном п 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20.11.2015 № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее - Указание № 3854-У) при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания № 3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием № 3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В силу положений пункта 6 Указания № 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания № 3854-У, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.
Согласно пункту 6.13 Правил страхования договор страхования прекращает свое действие в случаях:
истечения срока его действия;
исполнения страховщиком обязательств по договору страхования в полном объеме;
неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленные договором сроки - в порядке, предусмотренном пунктом 5.11 Правил страхования;
ликвидации страхователя - юридического лица (за исключением случаев правопреемства) либо смерти физического лица, в пользу которого заключен договор страхования (страхователя, застрахованного лица).
ликвидации страховщика, за исключением случаев передачи страховщиком обязательств, принятых по договорам страхования (страховой портфель) в порядке, установленном законодательством Российской Федерации;
отказа страхователя от договора страхования (приравнивается сторонами к отказу от договора страхования переход права собственности на автотранспортное средство, указанное в договоре страхования, к другому лицу на основании гражданско-правовой сделки, а также отказ от договора КАСКО);
по соглашению сторон;
в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством Российской Федерации, Правилами страхования и договором страхования.
В соответствии с пунктом 6.14 Правил страхования, если договором или действующим законодательством не предусмотрено иное, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 6.13.6 Правил страхования, возврат уплаченной страховщику страховой премии не производится, за исключением случаев отказа и возврата, предусмотренных пунктами 6.18, 6.18.1, 6.18.2 Правил страхования.
В пункте 6.18 Правил страхования указано, что в случае досрочного отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, действуют следующие положения:
в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения и до даты начала действия страхования, страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
в случае, если страхователь отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора страхования.
В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.
Согласно части 2.4 статьи 7 Закона № 353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).
Согласно индивидуальным условиям Кредитного договора, процентная ставка составляет 13,20% годовых.
В случае отказа заемщика от обязательных видов страхования, предусмотренных условиями тарифа и указанных в пункте 9.1.1 индивидуальных условий, и/или невыполнения заемщиком обязанности по вышеуказанным видам страхования свыше тридцати календарных дней к настоящему договору применяется ставка, которая составит 16,20% (шестнадцать целых двадцать сотых процентов) годовых, но не выше процентной ставки по договорам потребительского кредита на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования, действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.
Согласно пункту 9 индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязан заключить договор страхования приобретаемого автотранспортного средства (в случае указания заемщиков в заявлении о предоставлении кредита, а также в соответствии с выбранным тарифом).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая, прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное (пункт 3).
По смыслу приведенных норм права, под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, что лишает всякого смысла страхование, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Право на отказ от договора страхования по своему усмотрению предоставлено только страхователю, страховщик таким правом не наделен.
Из материалов дела следует, что договор страхования GAP заключен в целях сохранения размера страховой выплаты исходя из страховой стоимости автомобиля, определенной в договоре КАСКО и подлежащей уменьшению с течением времени.
Договор КАСКО прекратил свое действие <дата>, заявление об отказе от договора страхования GAP и о возврате неиспользованной части страховой премии получено страховщиком 23.09.2022 г., то есть в период действия договора КАСКО.
При этом заявление об отказе от договора страхования GAP обусловлено возвратом части страховой премии, об отказе от договора без выплаты части страховой премии заявитель не просил.
29.09.2022 г. страховая компания уведомила заявителя о расторжении договора страхования GAP без выплаты соответствующей части страховой премии с 23.09.2022.
Оценив в совокупности представленные доказательства, применительно к статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации суд приходит к выводу, что с прекращением действия договора КАСКО необходимость сохранения страховой выплаты в размере страховой стоимости автомобиля утратила смысл, а сама возможность страховой выплаты по договору страхования GAP прекратилась.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу об удовлетворении заявленных требований о взыскании части страховой премии за период с <дата> по <дата> в размере 290 681 руб. (1520х191,24), соглашаясь с представленным истцом расчетом. Ответчиком доказательств иного расчета страховой премии не представлено.
На основании пункта 6 статьи 13 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятидесяти процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
Ходатайство о снижении размера штрафа ответчиком не заявлено, его несоразмерности суд не усматривает.
Следовательно, размер штрафа, подлежащего взысканию в пользу истца, составляет 145 340,50 руб. (290 681/2).
Таким образом, требования истца подлежат удовлетворению.
Руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования ФИО1 к АО «МАКС» о взыскании части страховой премии удовлетворить.
Взыскать АО «МАКС» в пользу ФИО1, <дата> рождения (уроженки <адрес>, паспорт <данные изъяты>) часть страховой премии в размере 290 681 руб., штраф в размере 145 340,50 руб.
Копию заочного решения направить ответчику с уведомлением о вручении, разъяснив право подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения с указанием обстоятельств, свидетельствующих об уважительности причин неявки в судебное заседание, о которых он не имел возможности своевременно сообщить суду, и доказательств, подтверждающих эти обстоятельства, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание принятого решения суда.
Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.
Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Брянский областной суд в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий судья Н.Н. Склянная
Резолютивная часть решения оглашена 02 апреля 2025 года
Решение в окончательной форме изготовлено 16 апреля 2025 года.