Решение по делу № 2-6313/2022 от 12.05.2023

УИД 16RS0049-01-2022-011688-61

Дело №2-876/2023

2.156

РЕШЕНИЕ

именем Российской Федерации

12 мая 2023 года город Казань

Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан в составе председательствующего судьи Зубковой Ю.Н.,

при секретере судебного заседания ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование», Российскому Союзу Автостраховщиков, акционерному обществу «Страховое общество «Талисман» о перерасчете страховой премии,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование» (далее – ПАО «Группа Ренессанс Страхование»), Российскому Союзу Автостраховщиков о перерасчете страховой премии.

В обоснование исковых требований указано, что --.--.---- г. между ФИО1 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (полис серии №--).

Страховая премия по договору рассчитана в размере 9 055 руб. 45 коп. с учетом коэффициента КБМ 0,83.

Истец указывает, что при определении КБМ было учтено дорожно-транспортное происшествие, произошедшее --.--.---- г. с участием истца, в котором его вина отсутствует.

Решением Советского районного суда города Казани от --.--.---- г. по делу №-- постановление по делу об административном правонарушении --.--.---- г. №-- изменено, из описательно-мотивировочной части исключено суждение о нарушении ФИО1 пункта 8.1 Правил дорожного движения Российской Федерации.

По мнению истца, поскольку решением Советского районного суда города Казани от --.--.---- г. установлено, что его вина в дорожно-транспортном происшествии от --.--.---- г. отсутствует, расчет страховой премии с учетом коэффициента КБМ 0,83 является неверным.

--.--.---- г. истец подал ответчику обращение с просьбой произвести перерасчет страховой премии с учетом верного значения коэффициента КБМ. Ответа на обращение не последовало.

Оператором автоматизированной системы обязательного страхования, осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков – Российский Союз Автостраховщиков. База данных автоматизированной информационной системе Российского Союза Автостраховщиков формируется из сведений, предоставляемых страховщиками.

Действующее законодательство предусматривает возможность перерасчета КБМ в период действия договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в случае выявления несоответствия информации, указанной в заявлении о заключении договора обязательного страхования, информации, содержащейся в автоматизированной информационной системе Российского Союза Автостраховщиков.

Из-за неправомерных действий ответчиков истец был вынужден оплатить страховую премию в повышенном размере, чем ему был причинен материальный ущерб.

Ссылаясь на изложенные обстоятельства, истец просит произвести перерасчет страховой премии с учетом верного значения коэффициента КБМ 0.57.

В ходе рассмотрения дела к участию в деле в качестве соответчика привлечено акционерное общество «Страховое общество «Талисман» (далее – АО «СО «Талисман»).

Представитель истца ФИО1 – ФИО3 поддержала исковые требования.

Ответчик ПАО «Группа Ренессанс Страхование» в судебное заседание явку своего представителя не обеспечил, извещен; в отзыве на исковое заявление выразил несогласие с предъявленными требованиями, при этом указал, что сведения в отношении ФИО1 в Российский Союз Автостраховщиков подавались АО «СО «Талисман», где была застрахована автогражданская ответственность ФИО1 на момент дорожно-транспортного происшествия.

Представитель ответчика Российского Союза Автостраховщиков в судебное заседание не явился, извещен. В возражениях на исковое заявление указал, что Российский Союз Автостраховщиков является оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, организует и осуществляет только некорректируемую, техническую, организационную обработку сведений, вносимых страховыми организациями.

Представитель ответчика АО «СО «Талисман» в суд не явился, извещен. В отзыве на исковое заявление указал, что поскольку вина участников дорожно-транспортного происшествия от --.--.---- г. не устанавливалась, застраховавшие их гражданскую ответственность страховщики понесли установленную Федеральным законом от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязанность по страховому возмещению в равных долях; второй участник дорожно-транспортного происшествия ФИО4 обратился в порядке прямого урегулирования убытка в акционерное общество «АльфаСтрахование» (далее – АО «АльфаСтрахование»), заявка АО «АльфаСтрахование» АО «СО «Талисман» была акцептована, в связи с чем ФИО4 произведена выплата страхового возмещения. Также указал, что коэффициент КБМ определяется в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых выплат за период с 1 апреля предыдущего года по 31 марта следующего за ним года.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно статье 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей главы.

Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.

В силу статьи 954 Гражданского кодекса Российской Федерации под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования.

Страховщик при определении размера страховой премии, подлежащей уплате по договору страхования, вправе применять разработанные им страховые тарифы, определяющие премию, взимаемую с единицы страховой суммы, с учетом объекта страхования и характера страхового риска.

В предусмотренных законом случаях размер страховой премии определяется в соответствии со страховыми тарифами, установленными или регулируемыми органами страхового надзора.

Правовые, экономические и организационные основы обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств определяются Федеральным законом № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств».

В соответствии с пунктом 1 статьи 4 данного Федерального закона владельцы транспортных средств обязаны на условиях и в порядке, которые установлены настоящим Федеральным законом и в соответствии с ним, страховать риск своей гражданской ответственности, которая может наступить вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу других лиц при использовании транспортных средств.

Согласно пункту 1 статьи 8 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» регулирование страховых тарифов по обязательному страхованию осуществляется посредством установления Банком России в соответствии с настоящим Федеральным законом актуарно (экономически) обоснованных предельных размеров базовых ставок страховых тарифов (их минимальных и максимальных значений, выраженных в рублях) и коэффициентов страховых тарифов, требований к структуре страховых тарифов, а также порядка их применения страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования.

Страховые тарифы по обязательному страхованию и структура страховых тарифов применяются страховщиками с учетом требований, установленных Банком России в соответствии с пунктом 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 8).

Согласно пунктам 1, 3, 4, 5, 7 статьи 9 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» страховые тарифы состоят из базовых ставок и коэффициентов. Страховые премии по договорам обязательного страхования рассчитываются страховщиками как произведение базовых ставок и коэффициентов страховых тарифов в соответствии с порядком применения страховщиками страховых тарифов по обязательному страхованию при определении страховой премии по договору обязательного страхования, установленным Банком России в соответствии со статьей 8 настоящего Федерального закона.

Предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях) устанавливаются Банком России в зависимости от технических характеристик, конструктивных особенностей транспортного средства, собственника транспортного средства (физическое или юридическое лицо), а также от назначения и (или) цели использования транспортного средства (транспортное средство специального назначения, транспортное средство оперативных служб, транспортное средство, используемое для бытовых и семейных нужд либо для осуществления предпринимательской деятельности (такси).

Коэффициенты страховых тарифов устанавливаются Банком России в зависимости от:

а) территории преимущественного использования транспортного средства, которая определяется для физических лиц исходя из места жительства собственника транспортного средства, указанного в паспорте транспортного средства или свидетельстве о регистрации транспортного средства либо в паспорте гражданина, для юридических лиц - по месту нахождения юридического лица, его филиала или представительства, иного обособленного подразделения;

б) количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды при осуществлении обязательного страхования по фактам наступления гражданской ответственности следующих лиц:

водителей, указываемых в заключаемом договоре обязательного страхования в качестве допущенных к управлению транспортным средством, - в случае заключения договора обязательного страхования, предусматривающего условие управления транспортным средством только указанными владельцем транспортного средства водителями;

страхователя по заключаемому договору обязательного страхования - в случае отсутствия в заключаемом договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, а в случае, если страхователем является юридическое лицо, с учетом численности парка транспортных средств, в отношении которых заключаются договоры обязательного страхования;

в) технических характеристик транспортных средств;

г) отсутствия в договоре обязательного страхования условия, предусматривающего управление транспортным средством только указанными страхователем водителями, а при наличии такого условия - характеристик (навыков) допущенных к управлению транспортным средством водителей (стажа управления транспортными средствами, соответствующими по категории транспортному средству, в отношении которого заключается договор обязательного страхования, возраста водителя);

д) срока действия договора обязательного страхования, сезонного и иного временного использования транспортного средства;

е) иных обстоятельств, существенно влияющих на вероятность причинения вреда при использовании транспортного средства и на потенциальный размер причиненного вреда.

Максимальный размер страховой премии по договору обязательного страхования не может превышать максимальное значение базовой ставки страховых тарифов, установленное Банком России для соответствующего транспортного средства, скорректированное с учетом коэффициентов страховых тарифов, установленных в соответствии с подпунктами «а» - «д» пункта 3 данной статьи.

Факторы, применяемые страховщиком при установлении значений базовых ставок страховых тарифов, указываются им в методике расчета страховых тарифов, утвержденной в соответствии со статьей 11 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

Банк России устанавливает перечень факторов, применение которых не допускается при установлении страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов, а также осуществляет контроль за правильностью расчета страховщиками страховых премий по договорам обязательного страхования.

В соответствии с пунктом 10.1 статьи 15 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при заключении договора обязательного страхования в целях расчета страховой премии и проверки данных о наличии или отсутствии случаев страхового возмещения страховщик использует информацию, содержащуюся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 настоящего Федерального закона.

Согласно пункту 3 статьи 30 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в целях информационного обеспечения возможности заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа, проверки достоверности представленных при этом сведений, осуществления компенсационных выплат, прямого возмещения убытков, применения коэффициента, входящего в состав страховых тарифов и предусмотренного подпунктом «б» пункта 3 статьи 9 настоящего Федерального закона, установления страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов в соответствии с подпунктом «а» пункта 2 статьи 9 настоящего Федерального закона, анализа экономической обоснованности страховых тарифов, взаимодействия со страховщиками, заключившими договоры страхования средств наземного транспорта с потерпевшими, контроля за осуществлением обязательного страхования, и реализации иных положений настоящего Федерального закона создается автоматизированная информационная система обязательного страхования, содержащая сведения о договорах обязательного страхования, страховых случаях, транспортных средствах и об их владельцах, статистические данные и иные необходимые сведения об обязательном страховании.

Оператором автоматизированной информационной системы обязательного страхования, организующим и (или) осуществляющим обработку формируемых в ней сведений, является профессиональное объединение страховщиков.

В соответствии с частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом и следует из материалов дела, --.--.---- г. между ФИО1 и ПАО «Группа Ренессанс Страхование» заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств №-- на срок с --.--.---- г. по --.--.---- г. в отношении транспортного средства Kia Rio, государственный регистрационный знак ---. Лицом, допущенным к управлению транспортным средством, является ФИО1

При заключении указанного договора страхования применены следующие коэффициенты: КТ – 1,8, КБМ - 0,83, КВС – 1,01, КО – 1, КС – 1, КП – 1, КМ – 1.2.

Страховая премия по договору составила 9 055 руб. 45 коп.

--.--.---- г. ФИО1 обратился в Российский Союз Автостраховщиков, выразив несогласие с примененным значением коэффициента КБМ.

В ответ на обращение Российский Союз Автостраховщиков рекомендовал обратиться в страховую организацию по действующему договору обязательного страхования или в страховую организацию, с которой предполагается заключить новый договор обязательного страхования.

--.--.---- г. истец обратился в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с заявлением о перерасчете страховой премии с учетом верного значения коэффициента КБМ, приложив постановление по делу об административном правонарушении №-- и решение Советского районного суда города Казани от --.--.---- г. по делу №--.

Ответа на заявление не последовало.

В возражениях на исковое заявление Российский Союз Автостраховщиков указал, что в автоматизированной информационной системе ОСАГО в отношении ФИО1 содержатся сведения о страховом случае по дорожно-транспортному происшествию от --.--.---- г..

Установлено, что --.--.---- г. произошло дорожно-транспортное происшествие с участием автомобиля марки Kia Rio, государственный регистрационный знак ---, под управлением ФИО1, и автомобиля марки Chevrolet Aveo, государственный регистрационный знак ---, под управлением ФИО4

--.--.---- г. в отношении ФИО1 составлен протокол об административном правонарушении за нарушение предписаний пункта 8.1 Правил дорожного движения Российской Федерации.

Постановлением командира 2 роты 1 бат. ПДПС ГИБДД УМВД России по городу Казани от --.--.---- г. №-- производство по делу об административном правонарушении в отношении ФИО1 прекращено. Указанным постановлением установлено, что в действиях ФИО1 усматривается нарушение пункта 8.1 Правил дорожного движения Российской Федерации, за которое ответственность Кодексом Российской Федерации об административных правонарушениях не предусмотрена.

Решением Советского районного суда города Казани от --.--.---- г. по делу №-- постановление по делу об административном правонарушении от --.--.---- г. №-- изменено, из описательно-мотивировочной части исключено суждение о нарушении ФИО1 пункта 8.1 Правил дорожного движения Российской Федерации, в остальной части постановление оставлено без изменения.

На момент дорожно-транспортного происшествия --.--.---- г. автогражданская ответственность ФИО1 была застрахована в АО «СО «Талисман» по договору обязательного страхования владельцев транспортных средств № №-- со сроком действия с --.--.---- г. по --.--.---- г.. Класс на начало годового срока страхования – 9, коэффициент КБМ – 0,7.

--.--.---- г. в АО «СО «Талисман» поступило заявление ФИО1 о страховой выплате.

--.--.---- г. АО «СО «Талисман» письмом от --.--.---- г. уведомило ФИО1 об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения в порядке прямого возмещения убытков.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО5 (далее – финансовый уполномоченный) от --.--.---- г. № №-- требования ФИО1 к АО «СО «Талисман» удовлетворены частично. С АО «СО «Талисман» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в размере 4 700 руб., финансовая санкция в размере 4 400 руб.

При определении размера страховой выплаты финансовый уполномоченный исходил из того, что степень вины участников дорожно-транспортного происшествия не установлена, в связи с чем страховое возмещение составило в размере 50% от общей суммы причиненного ущерба, что составляет 4 700 руб.

Решение финансового уполномоченного от --.--.---- г. № №-- исполнено АО «СО «Талисман» --.--.---- г., что подтверждается платежными поручениями №-- и №--.

На момент дорожно-транспортного происшествия автогражданская ответственность водителя ФИО4 при управлении транспортным средством Chevrolet Aveo, государственный регистрационный знак ---, была застрахована АО «АльфаСтрахование» по договору обязательного страхования серии №--

По обращению общества с ограниченной ответственностью «Центр Урегулирования», действовавшего на основании заключенного с ФИО4 договора уступки прав требования от --.--.---- г., АО «АльфаСтрахование» произвело выплату страхового возмещения в размере 12 600 руб., что составило 50% от суммы 25 200 руб. (платежное поручение №--).

Согласно представленной Российским Союзом Автостраховщиков выписке из автоматизированной информационной системы ОСАГО, при страховании ФИО1 в АО «СО «Талисман» на период с --.--.---- г. по --.--.---- г. применен коэффициент КБМ – 0,7 (полис №--); при страховании ФИО1 в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» на период с --.--.---- г. по --.--.---- г. применен коэффициент КБМ – 0,65 (полис №--); при страховании ФИО1 в ПАО «Группа Ренессанс Страхование» на период с --.--.---- г. по --.--.---- г. применен коэффициент КБМ – 0,83 (полис №--).

При этом в АИС ОСАГО внесено и учтено при определении коэффициента КБМ страховое событие от --.--.---- г., по которому страховыми организациями произведены выплаты страхового возмещения.

При разрешении заявленных исковых требований суд исходит из следующего.

На основании статьи 8 Федерального закона № 40-ФЗ от 25 апреля 2002 года «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Банком России принято Указание от 8 декабря 2021 года № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (вместе с «Требованиями к структуре страховых тарифов», «Порядком применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств»), которое устанавливает предельные размеры базовых ставок страховых тарифов (их минимальные и максимальные значения, выраженные в рублях), коэффициенты страховых тарифов, требования к структуре страховых тарифов, порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также перечень факторов, применение которых не допускается при установлении страховщиками значений базовых ставок страховых тарифов.

Порядок применения страховых тарифов страховщиками при определении страховой премии по договору обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств установлен в приложении 4 к настоящему Указанию.

Соответствие коэффициента страховых тарифов в зависимости от количества произведенных страховщиками страховых возмещений в предшествующие периоды (далее - коэффициент КБМ), определенного на период с 1 апреля 2021 года по 31 марта 2022 года, классу КБМ на 31 марта 2022 года определяется в соответствии с приложением 6 к настоящему Указанию.

Согласно пункту 4 Приложения 4 к Указанию Банка России от 8 декабря 2021 года № 6007-У «О страховых тарифах по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств» при определении класса КБМ используются сведения о договорах обязательного страхования, об осуществленных страховых возмещениях и компенсационных выплатах, содержащиеся в автоматизированной информационной системе обязательного страхования, созданной в соответствии со статьей 30 Федерального закона от 25 апреля 2002 года № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» (далее – АИС ОСАГО).

При определении класса КБМ учитывается каждое осуществленное страховое возмещение и каждая осуществленная компенсационная выплата, сведения о которых были включены в течение периода КБМ в АИС ОСАГО.

Для определения класса КБМ осуществленные страховщиком страховые возмещения или компенсационные выплаты по одному страховому случаю рассматриваются как одно страховое возмещение.

В случае установления несоответствия размера коэффициента КБМ сведениям, содержащимся в АИС ОСАГО, страховщик применяет скорректированный размер коэффициента КБМ за весь период действия договора обязательного страхования, в котором применялся несоответствующий размер коэффициента КБМ.

Таким образом, анализ приведенных положений закона об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств и Указаний Банка России от 8 декабря 2021 года № 6007-У в их совокупности позволяют прийти к выводу о том, что коэффициент страховых тарифов находится в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (КБМ).

Принимая во внимание, что в дорожно-транспортном происшествии, имевшем место --.--.---- г., не была установлена степень вины его участников, в последующем страховыми организациями по обращению как ФИО4, так и ФИО1 произведены выплаты страхового возмещения, указанное обстоятельство (осуществление страховых выплат при наступлении страхового случая) повлияло на определение коэффициента КБМ при заключении ПАО «Группа Ренессанс Страхование» с ФИО1 очередного договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

Оценив представленные в дело доказательства, суд приходит к выводу, что при заключении с ФИО1 публичного договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств не было нарушено право последнего на получение страховой услуги с применением установленного законом коэффициента КБМ в зависимости от наличия или отсутствия страховых выплат при наступлении страховых случаев, произошедших в период действия предыдущих договоров обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В рассматриваемом случае факт изменения решением Советского районного суда города Казани от --.--.---- г. постановления по делу об административном правонарушении от --.--.---- г. №-- в отношении ФИО1 и исключения из указанного постановления суждения о нарушении ФИО1 пункта 8.1 Правил дорожного движения Российской Федерации не является основанием для удовлетворения исковых требований в силу вышеизложенного.

Исковые требования ФИО1 о перерасчете страховой премии удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ :

исковое заявление ФИО1 к публичному акционерному обществу «Группа Ренессанс Страхование», Российскому Союзу Автостраховщиков, акционерному обществу «Страховое общество «Талисман» о перерасчете страховой премии оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан в течение одного месяца со дня его принятия в окончательной форме через Ново-Савиновский районный суд города Казани Республики Татарстан.

Судья Зубкова Ю.Н.