Дело № 2-594/2022

УИД 54RS0018-01-2022-000783-04

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Таштагол 02 августа 2022 г.

Таштагольский городской суд Кемеровской области в составе председательствующего Щегловой А.В.,

при секретаре Тодышевой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании исковое заявление Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника,

установил:

Публичное акционерное общество «Сбербанк России» (далее по тексту ПАО «Сбербанк России» обратилось в суд с указанным иском и просило (с учетом замены ответчика) расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ФИО2 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере ., в том числе просроченный основной долг – ., просроченные проценты – ., расходы по оплате государственной пошлины в размере

Требования мотивированы тем, что между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен вышеуказанный кредитный договор, по условиям которого истец предоставил ответчику кредит на срок

В настоящее время истцу стало известно о смерти должника и о том, что заведено наследственное дело.

При этом, кредитное обязательство смертью должника не прекращается, а входит в состав наследства.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ размер задолженности составил в том числе просроченные проценты, просроченный основной долг.

Истец также указал, что жизнь и здоровье заемщика ФИО1 были застрахованы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», которая его смерть страховым случаем не признала.

В судебное заседание истец ПАО «Сбербанк России» своего представителя не направил, Банк извещен, просил о рассмотрении дела в его отсутствии.

В судебном заседании ответчик ФИО2 иск не признала, указав, что обязанность перед Банком по погашению задолженности должна была исполнить страховая компания. Со стороны Банка усматривает злоупотребление и нежелание получать исполнение от дочерней компании, а возложить имущественную обязанность на нее как наследника.

Третье лицо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание представителя не направило, общество извещено, представило сведения по запросу суда.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 809 и п. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В силу п. 3 ст. 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом первой инстанции установлено и следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил заемщику кредит в размере под 19,9 % годовых, на срок 48 месяцев.

Возврат долга предусмотрен ежемесячными аннуитетными платежами в размере соответствии с п.п. 3.1.-3.2. Общих условий кредитования, которые предусматривают, что погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно аннуитетными платежами в платежную дату, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита. Уплата процентов за пользование кредитом производится в платежные даты в составе ежемесячного аннуитетного платежа.

Согласно п. 12 Индивидуальных условий кредитования при несвоевременном перечислении платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 20 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности (включительно).

Из выписки по счету следует, что денежные средства в размере были предоставлены заемщику ДД.ММ.ГГГГ.

Свои обязательства по договору ФИО1 исполнял надлежащим образом, последний платеж в размере произведен ДД.ММ.ГГГГ.

В дальнейшем выплат по договору не было, поскольку ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.

Согласно представленному расчету по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность составила ., в том числе просроченный основной долг – просроченные проценты –

Так, согласно ст. 1175 ГК РФ наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам.

В соответствии с п. 58 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 № 9 «О судебной практике по делам о наследовании» под долгами наследодателя, по которым отвечают наследники, следует понимать все имевшиеся у наследодателя к моменту открытия наследства обязательства, не прекращающиеся смертью должника, независимо от наступления срока их исполнения, а равно от времени их выявления и осведомленности о них наследников при принятии наследства.

Наследник должника по кредитному договору обязан возвратить кредитору полученную наследодателем денежную сумму и уплатить проценты на нее в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (п. 59 указанного Постановления Пленума).

Нотариусом нотариального округа и ФИО5 предоставлен ответ на запрос суда, согласно которому дочери наследодателя ФИО1 – ФИО2 выдано свидетельство о праве на наследство по закону, стоимость наследства . (л.д. 117).

Ответчик не оспаривала ни факта заключения наследодателем кредитного договора, ни размера задолженности, однако, указала, что поскольку ее отец ФИО1 при заключении кредитного договора подписал также договор страхования жизни и здоровья заемщика, то обязательства перед Банком должна выполнять страховая компания.

Так, согласно ч. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с ч. 1 ст. 961 ГК РФ страхователь по договору имущественного страхования после того, как ему стало известно о наступлении страхового случая, обязан незамедлительно уведомить о его наступлении страховщика или его представителя. Если договором предусмотрен срок и (или) способ уведомления, оно должно быть сделано в условленный срок и указанным в договоре способом.

Такая же обязанность лежит на выгодоприобретателе, которому известно о заключении договора страхования в его пользу, если он намерен воспользоваться правом на страховое возмещение.

Неисполнение обязанности, предусмотренной пунктом 1 настоящей статьи, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения, если не будет доказано, что страховщик своевременно узнал о наступлении страхового случая либо что отсутствие у страховщика сведений об этом не могло сказаться на его обязанности выплатить страховое возмещение (п. 2).

Правила, предусмотренные пунктами 1 и 2 настоящей статьи, соответственно применяются к договору личного страхования, если страховым случаем является смерть застрахованного лица или причинение вреда его здоровью. При этом устанавливаемый договором срок уведомления страховщика не может быть менее тридцати дней (п. 3).

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ одновременно с заключением кредитного договора ФИО1 обратился в Банк с заявлением на страхование по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, из которого следует, что подписывая данное заявление он выражает согласие быть застрахованной в ООО «Страховая компания «Сбербанк страхование жизни», просит Банк заключить в отношении неё договор страхования по программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в соответствии с условиями, изложенными в данном заявлении, и Условиями участия в программе страхования.

По условиям, изложенным в указанном заявлении, страховыми рисками являются: п.1.1 - смерть застрахованного лица по любой причине, установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы (стандартное покрытие); п.1.2 – смерть застрахованного лица в результате несчастного случая (ограниченное покрытие). Срок страхования – 48 месяцев с даты подписания настоящего заявления при условии внесения платы за подключение к программе страхования.

Страховая сумма по указанным выше страховым рискам устанавливается единой и составляет 105 000 рублей. В течение срока действия договора страховая сумма не меняется.

Выгодоприобретателями являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заявления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности по кредитам) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Согласно Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, сторонами договора страхования являются Банк – Страхователь и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» - Страховщик, Клиент – физическое лицо, которому Страхователь предоставил потребительский кредит.

В случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, Клиент (родственник/представитель) предоставляет в Банк документы, в частности в случае смерти застрахованного лица по любой причине: свидетельство о смерти, справку о смерти с указанием причины смерти или другой документ, устанавливающий причину смерти, выписку из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством РФ (п. 4.6 Условий участия).

При этом перечисленные документы должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом\учреждением\организацией, который выдал документ и\или располагает его подлинником. Заявитель или иное заинтересованное в получении страховой выплаты лицо, вправе обратиться к страховщику с просьбой о содействии в получении документов в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая (п. 4.7 Условий участия).

Страховщик принимает решение о признании или непризнании события, имеющего признаки страхового случая, страховым случаем с страховой выплате в течение 5 рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в п.п. 4.6 настоящих Условий, решение оформляется страховым актом (п.4.1).

В представленных истцом в дело документах сведений о сроке и способе уведомления о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, не имеется.

Так, ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», предоставив копии документов, касающиеся наступления смерти заемщика ФИО1

Письмом страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ, направленной в адрес Банка и наследникам по последнему месту ее регистрации и проживания, были запрошены дополнительные документы, заверенные надлежащим образом, в частности: нотариально заверенная копия свидетельства о смерти застрахованного лица, заявление застрахованного лица на страхование, заявление о наступлении события, имеющего признаки страхового случая, справка о смерти с указанием причины смерти; медицинский документ, содержащий информацию об установленных застрахованному лицу диагнозах или информацию обо всех обращениях застрахованного лица за медицинской помощью за последние 5 лет; при наступлении смерти в результате несчастного случая необходимо дополнительно предоставить постановление о возбуждении\отказе в возбуждении уголовного дела, акт судебно-медицинского исследования трупа.

Из ответа страховой компании от ДД.ММ.ГГГГ следует, что запрошенные ранее документы к ним не поступали, в связи с чем страховщик не может признать данный случай страховым и произвести выплату Выгодоприобретателю – ПАО Сбербанк. При предоставлении запрошенных документов страховщик вернется к их рассмотрению.

Из материалов дела следует, что заявленная к взысканию истцом кредитная задолженность сформировалась из платежей (кроме основного долга), начисленных и подлежащих уплате после смерти ФИО1

Защита имущественных рисков кредитора-Банка была обеспечена личным страхованием заемщика.

Из расчета задолженности следует, что на момент смерти ФИО1 остаток основного долга, просроченных процентов не превышал размер страхового возмещения.

Поскольку Страхователем и выгодоприобретателем по указанному договору страхования, заключенному в отношении жизни и здоровья ФИО1 в размере непогашенной на дату страхового случая кредитной задолженности, является истец ПАО «Сбербанк России», в связи с чем, именно на него, как на лицо, обладающее правом на получение страховой суммы, возложена обязанность осведомить страховщика о наступлении страхового случая и обратиться с заявлением о страховой выплате.

Несмотря на отсутствие конкретных сведений, Банку было своевременно известно о смерти заемщика ФИО1, поскольку уже в ДД.ММ.ГГГГ г. Банк как выгодоприобретатель обратился к страховщику за страховым возмещением.

Даже с учетом начисления договорных процентов до момента обращения Банка к Страховщику за выплатой страхового возмещения в ДД.ММ.ГГГГ. размер кредитной задолженности не превышал размер страхового возмещения.

Из ответа страховщика усматривается, что страховщик в выплате страхового возмещения Банку не отказывал, просил предоставить для этого необходимые документы, чего Банком сделано не было.

Действительно, по Условиям участия в программе добровольного страхования именно родственники заемщика должны предоставить Банку необходимые документы в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая. Вместе с тем, доказательств того, что Банк извещал ответчика (или иных лиц – родственников заемщика) о наличии данного кредитного договора, просил ответчика (или иное лицо) предоставить необходимые для страховой выплаты документы, истец не представил.

Доказательств того, что Банк не имел возможности самостоятельно истребовать необходимые документы или в их предоставлении ему было отказано, суду также не представлено.

С учетом присоединения заемщика к Программе коллективного страхования, к наследнику заемщика ФИО2 перешли не только имущественные обязанности, но и имущественные права наследодателя, то есть, наследник вправе рассчитывать на погашение задолженности по кредитному договору за счет страхового возмещения, так как риск невозврата кредита в связи со смертью заемщика был застрахован.

При своевременном исполнении обязательства страховщика путем выплаты страхового возмещения Банку обязательства должника перед Банком считались бы исполненными. Доказательств обратного истец суду не представил.

Доказательств того, что страховое возмещение не выплачено Банку по вине ответчика, не представившего необходимые документы страхователю, суду также не представлено, соответственно, отсутствуют основания полагать, что при сложившихся взаимоотношениях банка и страховой компании по оформлению страховой выплаты ответственность по непогашенному кредиту в полном объеме должна быть возложена на ответчика.

Суду также не представлено доказательств того, что при обстоятельствах смерти заемщика страховой случай не наступил, что возможность выплаты страхового возмещения утрачена, учитывая, что страховая компания сообщила о том, что при получении полного комплекта документов она вернется к вопросу выплаты страхового возмещения.

Кроме того, получив в ДД.ММ.ГГГГ ответ страховщика в отношении страховой выплаты, Банк в суд с настоящим иском обратился только в ДД.ММ.ГГГГ продолжав начисление процентов по договору.

Из изложенного следует, что истец, как кредитор, в данном случае, злоупотребил своим правом на взыскание с ответчика, как наследника умершего заемщика задолженности по кредитному договору, не предоставив своевременно все необходимые документы страховщику, уклонившись от выполнения обязанности по сбору и отправлению их страховщику, и в течение длительного времени начислял проценты и неустойки по договору.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении от 29 мая 2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании" разъяснил, что стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом. Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК Российской Федерации, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК Российской Федерации, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда. Вместе с тем, установив факт злоупотребления правом, например, в случае намеренного без уважительных причин длительного не предъявления кредитором, осведомленным о смерти наследодателя, требований об исполнении обязательств, вытекающих из заключенного им кредитного договора, к наследникам, которым не было известно о его заключении, суд, согласно пункту 2 статьи 10 ГК Российской Федерации, отказывает кредитору во взыскании указанных выше процентов за весь период со дня открытия наследства, поскольку наследники не должны отвечать за неблагоприятные последствия, наступившие вследствие недобросовестных действий со стороны кредитора (п. 61).

В связи с этим, при указанных выше обстоятельствах, при установлении злоупотребления кредитора в соответствии со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд полагает, что отсутствуют правовые основания для взыскания задолженности по кредитному договору с ответчика за весь период просрочки выплат.

Данная правовая позиция соответствует правовой позиции, изложенной в определениях Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ № от ДД.ММ.ГГГГ №

В силу ст. 98 ГПК РФ оплаченная при подаче иска государственная пошлина за имущественное требование взысканию не подлежит, в связи с отказом в удовлетворении иска.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований Публичного акционерного общества «Сбербанк России» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитному договору с наследника, отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня вынесения решения в окончательной форме.

В окончательной форме решение суда изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий А.В. Щеглова