77RS0023-02-2022-004467-90
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
3 апреля 2023 года адрес
Савеловский районный суд адрес в составе председательствующего судьи Гостюжевой И.А., при секретаре фио, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-500/2023 по иску ФИО1 и третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, фио к ПАО «СК Росгосстрах» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, расходов, и по встречному иску ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора комбинированного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки.
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратилась в суд с иском к ПАО «СК Росгосстрах», в котором с учетом уточнений просила признать событие (смерть фио, паспортные данные) страховым случаем, взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 денежные средства:
сумма в качестве страхового возмещения,
сумма - госпошлина
Третье лицо ...фио обратилась в суд с самостоятельными требованиями к ПАО «СК Росгосстрах», просила взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу фио денежные средства:
сумма в качестве страхового возмещения,
сумма – госпошлина.
В обоснование исковых требований истец и третье лицо фио указывают, что являются наследниками умершей фио, которая заключила с ПАО «Банк ФК Открытие» кредитный договор, также между фио и ответчиком был заключен договор комбинированного страхования, выгодоприобретателем по которому являлось ПАО «Банк ФК Открытие». фио скончалась 15.07.2021 от коронавирусной инфекции. Ответчик отказал истцу в выплате страхового возмещения третьему лицу, указав, что причиной смерти застрахованного лица стал сахарный диабет 2 типа.
Ответчик ПАО СК «Росгосстрах» предъявил к ФИО1 встречный иск о признании недействительным договора страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №2856794-ДО-МСК-19 от 21.08.2019 с момента его заключения и применении последствий недействительности сделки в виде возврата страховой премии ПАО СК «Росгосстрах» ФИО1
В обоснование исковых требований указал, что при заключении договора страхования фио в заявлении на страхование указала, что не страдает сахарным диабетом и сердечно-сосудистыми заболеваниями. Данное условие являлось существенным для данного вида страхования. Однако, при проверке медицинских документов после смерти фио выяснилось, что у нее на момент заключения договора страхования был диагностирован сахарный диабет и гипертоническая болезнь.
В судебном заседании представитель ФИО1 и третьего лица фио адвокат Обухов А.А. первоначальные исковые требования поддержал, против удовлетворения встречного иска возражал.
Представитель ответчика по доверенности фио против удовлетворения первоначальных исковых требований возражала, встречный иск поддержала.
Третье лицо ПАО «Банк ФК Открытие» не явилось, просило рассмотреть дело в отсутствие своего представителя.
С учетом положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело в отсутствие неявившихся лиц.
Исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца, ответчика и третьего лица, оценив представленные доказательства в их совокупности с учетом требований ст. 56 ГПК РФ и ст. 67 ГПК РФ, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Пунктом 1 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.
Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Статьей 942 Гражданского кодекса Российской Федерации определены существенные условия договора страхования.
Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу пункта 1 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Данная норма права предоставляет страховщику возможность самостоятельно определить дополнительный по отношению к установленным в пункте 1 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации перечень существенных условий договора в зависимости от степени их значимости для вероятности наступления страхового случая.
На основании пункта 3 статьи 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса. Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.
Как установлено судом, между ПАО «СК Росгосстрах» и фио был заключен договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № 2856794-ДО-МСК-19 от 21.08.2019 г., который заключен на основании заявления страхователя и регулируется положениями Правил страхования от несчастных случаев № 81 и Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174 ПАО «СК Росгосстрах», в редакциях действующих на момент заключения договора страхования на условиях программы страхования - Защита кредита Стандарт.
В Программе комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж «Защита кредита Стандарт», утвержденной приказом ПАО СК «Росгосстрах» от 01.03.2019 № 133, указано, что не подлежат страхованию лица, страдавшие ранее или страдающие в том числе сердечно-сосудистыми заболеваниями и сахарным диабетом (т. 1 л.д. 110).
В заявлении на страхование № 2856794-ДО-МСК-19 от 21.08.2019, подписанном фио, она подтверждает, что не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями таким как гипертоническая болезнь, в т.ч. артериальная гипертензия (гипертония), сахарным диабетом (т. 1 л.д. 92).
Между тем, согласно сведениям, содержащимся в медицинской карте фио адрес № 62 ДЗМ филиал № 3 (ГП № 113), с 16.06.2017 ей был поставлены диагнозы: гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности, а также инсулиннезависимый сахарный диабет с нарушениями периферического кровообращения. Указанные диагнозы ставятся фио постоянно до 2021 г. (т. 1 л.д. 147-205).
В целях установления имеющих значение для дела обстоятельств судом была назначена судебно-медицинская экспертиза, проведение которой было поручено Бюро судебно-медицинской экспертизы департамента здравоохранения адрес.
Согласно заключению эксперта № 2223001085 от 10.10.2022 до 21.08.2019 у фио было выявлено наличие следующих заболеваний и патологических состояний:
- гипертензивная (гипертоническая) болезнь с преимущественным поражением сердца без (застойной) сердечной недостаточности;
- инсулиннезависимый сахарный диабет без осложнений (сахарный диабет 2 типа);
- аутоимунный тиреоидит (ХАИТ);
- гипотериоз, первичные гипотериозфокальные изменения щитовидной железы;
- ожирение, обусловленное избыточным поступлением энергетических ресурсов, морбидное ожирение;
- железистая гиперплазия эндометрия;
- остеохондроз позвоночника у взрослых.
Экспертами также установлено, что смерть фио наступила от новой коронавирусной инфекции, COVID-19, на фоне декомпенсации сахарного диабета 2 типа, осложнившейся двусторонней субтотальной смешанной вирусно-бактериальной пневмонией с острой респираторной недостаточностью, явившейся непосредственной причиной смерти. Заболевание, явившееся причиной смерти фио, не было диагностировано у нее ранее и является острым, инфекционным процессом, тяжело протекавшим на фоне имеющихся у нее хронических заболеваний, которые в свою очередь усугубили его течение, но сами по себе к смерти не привели.
Таким образом, поскольку смерть застрахованного лица наступила от короновирусной инфекции на фоне сахарного диабета 2 типа, а также то, что сахарный диабет как диагноз был поставлен фио за 2 года до заключения договора страхования, суд приходит к выводу о том, что фио сообщила страхователю заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для принятия страховщиком решения о заключении договора страхования и оценки страхового риска.
В соответствии с пунктом 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего.
Согласно п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).
Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.
Из содержания приведенных норм и разъяснений вышестоящей судебной инстанции по их применению следует, что сообщение страховщику заведомо ложных сведений при заключении договора страхования может служить основанием для признания этого договора недействительным при доказанности прямого умысла в действиях страхователя, направленного на введение в заблуждение страховщика, и того, что заведомо ложные сведения касаются обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
Поскольку страхователем при заключении договора страхования была сообщена заведомо ложная информация об отсутствии у него болезней, исключающих заключение договора страхования, то такой договор подлежит признанию недействительным.
В связи с признанием договора страхования недействительным подлежат применению последствия его недействительности в виде взыскания с ПАО СК «Росгосстрах» полученной им страховой премии в размере сумма в пользу наследников фио
С учетом изложенного суд приходит к выводу об удовлетворении встречного иска. Удовлетворение встречного иска исключает удовлетворение первоначального иска, т.к. он основан на недействительной сделке. В связи с изложенным в удовлетворении первоначального иска и иска третьего лица с самостоятельными требованиями надлежит отказать.
На основании изложенного и, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 и третьего лица, заявляющего самостоятельные требования на предмет спора, фио к ПАО «СК Росгосстрах» о признании случая страховым, взыскании страхового возмещения, расходов – отказать.
Встречный иск ПАО СК «Росгосстрах» к ФИО1 о признании договора комбинированного страхования недействительным, применении последствий недействительности сделки – удовлетворить.
Признать недействительным договор страхования (страховой полис) комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № 2856794-ДО-МСК-19 от 21.08.2019 г.
Применить последствия недействительности сделки в виде взыскания уплаченной страховой премии наследодателем фио в размере сумма в пользу наследников ФИО1 и фио.
Право на возмещение страховой премии в размере сумма ФИО1 и фио является солидарным.
Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд через Савеловский районный суд адрес в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья И.А. Гостюжева
мотивированное решение изготовлено 10.04.2023