УИД 77RS0020-02-2022-015395-57

№2-9160/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

21 декабря 2022 года Перовский районный суд адрес

в составе: председательствующего судьи Андреевой О.В.

при секретаре фио,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-9160/2022 по иску ...а ... к адрес «...» об обязании выплатить страховую премию за неиспользованный период страхования, взыскании неустойки, морального вреда, штрафа и расходов,

установил:

Истец ... ... обратился в суд с иском к ответчику адрес «...» об обязании выплатить страховую премию за неиспользованный период страхования, взыскании неустойки, морального вреда, штрафа и расходов, ссылаясь на то, что 22 февраля 2022 года между ним и адрес Банк» были заключены индивидуальные условия договора потребительского кредита б\н от 22.02.2022 г., согласно условиям которых ему был предоставлен кредит в сумме 880 621, 35 руб. на срок 60 мес. под 14,9 % годовых. Одновременно с кредитным договором Заемщиком был заключен договор страхования жизни и здоровья с адрес « ...», что подтверждается полисом добровольного страхования жизни граждан серии Р-НС3.4/... от 22.02.2022 г. Страхование было оформлено на срок 60 месяцев. Страховая премия составила 138 407,10 руб. и была включена в основной долг по кредиту и оплачена страховщику единовременной суммой. 12 апреля 2022 года Заемщик досрочно исполнил свои обязательства перед Банком и полностью погасил кредит. 15 апреля 2022 года Истец обратился в Страховую Компанию с заявлением о возврате страховой премии, на что на электронный адрес был получен ответ, в котором пришел отказ со ссылкой на ст. 958 ГК РФ. 28 апреля 2022 г. на электронную почту Ответчика была направлена претензия, в ответ на которую пришел ответ, что оснований для пересмотра ранее вынесенного решения нет. 06 июня 2022 г. в порядке досудебного урегулирования Заемщиком было направлено Обращение Финансовому уполномоченному в сфере Страхования. 29 июня 2022 г. было вынесено решение Финансовым уполномоченным об отказе в удовлетворении требований, которое вступило в силу 14 июля 2022 г. Считает доводы Ответчика и Финансового Уполномоченного ошибочными и незаконными, в связи с чем просил обязать Ответчика выплатить страховую премию за неиспользованный период страхования в размере 134 693,00 руб., взыскать с ответчика неустойку в размере 134 693,00 руб., штраф, предусмотренный Законом «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. 00 коп., расходы на юридические услуги в размере 15 000,00 руб. и нотариальные расходы в размере 1700,00 руб.

Представитель истца ...фио в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика адрес «...» в судебное заседание не явился, о дне слушания извещался надлежащим образом, представил письменные возражения на иск.

Проверив материалы дела, огласив их в порядке ст.181 ГПК РФ, выслушав представителя истца, суд считает, что исковые требования удовлетворению не подлежат.

Судом установлено, что 22.02.2022 г. между ...ым А.Н. и адрес Банк» был заключен кредитный договор, согласно условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 880 621, 35 руб. на срок 60 мес. под 14,9 % годовых.

22.02.2022 между ...ым А.Н. и адрес «...» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней №Р-НС3.4/... со сроком страхования с 22.02.2022 по 21.02.2027.

Договор страхования заключен в соответствии с правилами страхования от несчастных случаев и болезней №2 от 01.09.2020 г.

Договором страхования предусмотрены следующие страховые риски:

«Физическая травма (увечье), полученная застрахованным лицом в результате несчастного случая», «Полная утрата трудоспособности с установлением 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования», «Полная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования».

Размер страховой премии составляет 138 407 рублей 10 копеек. Страховая сумма изменяется в соответствии с Графиком Изменения страховых сумм.

Выгодоприобретателями по Договору страхования являются застрахованное лицо, наследники по закону.

Истец исполнил обязательства по Кредитному договору в полном объеме.

15.04.2022 г. истец направил письмо в Финансовую организацию с заявлением о досрочном прекращении Договора страхования, возврате части неиспользованной страховой премии за неистекший период действия Договора страхования в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору.

26.04.2022 г. адрес «...» уведомила истца об отсутствии правовых оснований для возврата страховой премии.

28.04.2022 г. в адрес «...» от истца поступила претензия с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, в ответ на которую адрес «...» сообщило, что оснований для пересмотра решения не имеется.

Решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций фио от 29 июня 2022 г. в удовлетворении требований ...фио о взыскании с адрес «...» страховой премии по договору добровольного страхования было отказано, требования ...фио о взыскании неустойки за нарушение срока возврата страховой премии, юридических расходов оставлено без рассмотрения.

Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Пунктом 1 Указания Банка России от 20.11.2015 №3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» установлено что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 Указания №3854-У) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном Указанием №3854-У, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения (далее — период охлаждения) независимо от момента уплаты страховой премии‚ при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 статьи 958 ГК РФ, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя), от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Статьей 422 ГК РФ установлено, что условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

По смыслу приведенных положений статей 421, 422 ГК РФ свобода договора означает свободу волеизъявления стороны договора на его заключение определенных сторонами условиях.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата страховой премии.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Особыми условиями Договора страхования установлено, что Договор страхования может быть прекращен досрочно в любое время по требованию страхователя. Досрочное прекращение Договора страхования производится на основании письменного заявления страхователя с приложением к нему копии Договора страхования; Договор страхования считается прекращенным с 00 часов 00 минут дня, указанного в заявлении и не может быть ранее, чем дата подачи заявления страховщику.

В случае отказа страхователя от Договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, независимо от момента уплаты страховой премии, при условии отсутствия событий, имеющих признаки страхового случая, произошедших в данном периоде, возврату подлежит:

- уплаченная страховая премия в полном объеме‚ если страхователь отказался от Договора страхования до даты возникновения обязательств страховщика по Договору страхования;

- часть уплаченной страховой премии за неистекший срок действия Договора страхования пропорционально сроку действия Договору страхования, если страхователь отказался от Договора страхования после Даты начала Действия страхования.

В случае отказа страхователя от договора позже 14 календарных дней со дня заключения договора возврат части уплаченной страховой премии за не истекший период страхования не производится.

Договор страхования не является «обеспечивающим исполнение обязательств Страхователя/Застрахованного лица (заемщика) по договору потребительского кредита (займа)», в том числе:

а) в зависимости от заключения Страхователем/Застрахованным лицом (заемщиком) такого договора страхования/полиса кредитором не предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа);

б) страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В ходе рассмотрения дела установлено, что заявление о досрочном прекращении действия Договора страхования, заключенного 22.02.2022 г., было подано истцов в адрес «...» 15.04.2022, то есть по истечении 14-тидневного срока, предусмотренного условиями Договора страхования и Указанием№3854-У.

В соответствии с частью 12 статьи 11 Федерального закона от 21.12.2013 №333-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 15 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) должны содержать условие об услугах, оказываемых кредитором заемщику за отдельную плату и необходимых для заключения договора потребительского кредита (займа) их цене или порядке ее определения, а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

Согласно части 2 статьи 7 Закона №353-ФЗ если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и(или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Согласно части 2.4 статьи 7 Закона №353-ФЗ договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с частью 4 статьи 6 Закона №353-Ф3 в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных статьей 6 Закона №353-ФЗ, следующие платежи заемщика:

1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа);

2) по уплате процентов по договору потребительского кредита (займа);

3) платежи заемщика в пользу кредитора, если обязанность заемщика по таким платежам следует из условий договора потребительского кредита (займа) и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от совершения таких платежей;

4) плата за выпуск и обслуживание электронного средства платежа при заключении и исполнении договора потребительского кредита (займа);

5) платежи в пользу третьих лиц, если обязанность заемщика по уплате таких платежей следует из условий договора потребительского кредита (займа)‚ в котором определены такие третьи лица, и (или) если выдача потребительского кредита (займа) поставлена в зависимость от заключения договора с третьим лицом. Если условиями договора потребительского кредита (займа) определено третье лицо, для расчета полной стоимости потребительского кредита (займа) используют применяемые этим лицом тарифы. Тарифы, используемые для расчета полной стоимости потребительского (займа), могут не учитывать индивидуальные особенности заемщика. Если кредитор не учитывает такие особенности, заемщик должен быть проинформирован об этом. В случае, если при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа) платежи в пользу третьих лиц не могут быть однозначно определены на весь срок кредитования, в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются платежи в пользу третьих лиц за весь срок кредитования исходя из тарифов, определенных на день расчет полной стоимости потребительского кредита (займа). В случае, если договором потребительского кредита (займа) определены несколько третьих лиц, расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) может производиться с использованием тарифов, применяемых любым из них, и с указанием информации о лице, тарифы которого были использованы при расчете полной стоимости потребительского кредита (займа), а также информации о том, что при обращении заемщика к иному лицу полная стоимость потребительского кредита (займа) может отличаться от расчетной;

6) сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником;

7) сумма страховой премии по договору добровольного страхования в случае, если в зависимости от заключения заемщиком договора добровольного страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.

Согласно части 4.1 статьи 6 Закона №535-ФЗ под полной стоимостью потребительского кредита (займа) в денежном выражении понимается сумма всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2-7 части 4 данной статьи.

В соответствии с пунктом 4 Индивидуальных условий Кредитного договора процентная ставка составляет 14,90 % годовых.

С даты, следующей за датой истечения 30 календарных дней со дня неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни и/и/или имущественному страхованию, предусмотренной строкой 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по Кредитному договору составит 16,9 % годовых в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни, предусмотренной строкой 9 ‚индивидуальных условий Кредитного договора, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «Авто с пробегом_(Сертифицированный)» без обязательного страхования жизни, действующая на дату заключения Кредитного договора, а также в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни или имущественному страхованию транспортного средства, предусмотренных строкой 9 Индивидуальных условий Кредитного договора, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе «Авто с пробегом_(Сертифицированный)» без обязательного страхования жизни и имущественного страхования транспортного средства на дату заключения Кредитного договора.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий Кредитного договора заемщик обязуется не позднее даты предоставления кредита заключить договор обязательного страхования гражданской ответственности лиц, допущенных к управлению транспортным средством, указанным в пункте 11 Индивидуальных условий Кредитного договора, без условия о рассрочка платежа страховой премии, а также в течение всего срока действия Кредитного договора осуществлять его последующую пролонгацию; заключить договор имущественного страхования транспортного средства по форме и содержанию, приемлемый для банка, на следующих основных условиях: срок страхования — не менее, чем 1 год, страховая сумма — не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита, и не более страховой стоимости транспортного средства, выраженных в валюте кредита, застрахованные риски — «Хищение (Угон)», «Ущерб», «Полное уничтожение (гибель)»;

- договор страхования жизни заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям банка, на следующих основных условиях: срок страхования — равен сроку кредита, страховая сумма — не менее совокупной суммы кредита и процентов, начисленных на сумму кредита за весь срок кредита, страховые риски — уход из жизни в результате несчастного случая, оплата по договору страхования производится за весь срок кредита.

Истец в заявлении о предоставлении кредита запросил сумму кредита в размере 720 000 рублей 00 копеек, а также добровольно изъявил желание заключить договор страхования, стоимость дополнительной услуги (размер страховой премии) составляет 138 407 рублей 10 копеек за весь срок действия договора страхования, которая была включена в сумму кредита.

Пунктом 11 Индивидуальных условий Кредитного договора предусмотрено, что целью использования заемщиком потребительского кредита является оплата части стоимости приобретаемого транспортного средства, а также оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 138 407 рублей 10 копеек и оплата страховой премии по страхованию жизни в сумме 22 214 рублей 25 копеек.

Договором страхования застрахованы страховые риски: «Физическая травма (увечье), полученная застрахованным лицом в результате несчастного случая», «Полная утрата трудоспособности с установлением 2 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования», «Полная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования», страховая сумма за период с 22.02.2022 г. по 21.02.2023 г. составляет 821 407 рублей 00 копеек и далее уменьшается согласно графику изменения страховых сумм.

Кроме того, выгодоприобретателем по Договору страхования является истец, а на случай смерти истца — его наследники по закону.

Согласно п. 7 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита” утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019 г. по общему правилу досрочное погашение заемщиком кредита само по себе не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

Оценивая доводы сторон, а также собранные по делу доказательства, суд не находит оснований для удовлетворения иска, поскольку досрочное погашение кредита не прекращает действие договора добровольного страхования жизни и личного страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.

Отказывая в иске, суд считает, что заключенный между сторонами договор страхования не обладает признаками договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), в связи с чем, в случае исполнения обязательств по Кредитному договору, страховая премия по Договору страхования не подлежит возврату страхователю пропорционально сроку действия Договора страхования.

Соответственно, в случае, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именного договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия или отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Таким образом, договор страхования на протяжении срока его действия не подразумевает наступление обстоятельств, при которых страховая сумма при погашении Заявителем кредитных обязательств будет равна нулю.

Поскольку истцом был пропущен 14-дневный срок для обращения в адрес «...» для отказа от Договора страхования, а также поскольку возможность наступления страхового случая при погашении задолженности по кредитному договору не отпала, суд считает, что правовых оснований для удовлетворения требований об обязании ответчика возвратить страховую премию не имеется.

Таким образом, суд отказывает в удовлетворении иска в полном объеме, в том числе в удовлетворении производных требований о взыскании неустойки, морального вреда и штрафа, а при отказе в иске судебные расходы взысканию не подлежат.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ :

В удовлетворении иска ...а ... к адрес «...» об обязании выплатить страховую премию за неиспользованный период страхования, взыскании неустойки, морального вреда, штрафа и расходов – отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мосгорсуд через Перовский районный суд адрес в течение месяца.

Судья: О.В.Андреева