№

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

ДД.ММ.ГГГГ Динской районный суд <адрес> в составе:

судьи Дубовик С.А.,

при секретаре Усаниной О.Ю.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

представителя заинтересованного лица ФИО2 - ФИО3,

представителя заинтересованного лица ПАО «Сбербанк России» - ФИО4,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Представитель ООО СК «Сбербанк страхование жизни» обратился в суд с заявлением об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования (по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2).

В обоснование своих требований указал, что решением Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 было удовлетворено обращение от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-103275/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, ФИО8 в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни».

Считает, что обжалуемое решение не соответствует указанным требованиям и нарушает права и интересы страховой компании, полагает, что незаконное решение Финансовым уполномоченным вынесено вследствие неверного определения фактических обстоятельств по делу, в связи с чем, подлежит отмене.

На основании изложенного, просит отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО9 ДД.ММ.ГГГГ № У-22-103275/5010-003.

Представитель заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебном заседании настаивал на ранее поданном заявлении, просил удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица ПАО «Сбербанк» в судебном заседании просил заявление ООО СК «Сбербанк страхование жизни» удовлетворить в полном объеме и отменить решение уполномоченного по правам потребителей.

В судебном заседании представитель заинтересованного лица ФИО2 просил отказать в удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по доводам, изложенным в судебном заседании.

Изучив исковое заявление, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд считает, что исковые требования не подлежат удовлетворению по следующим основаниям:

как установлено в судебном заседании ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 с использованием простой электронной подписи, подписал Заявление на участие в Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в дополнительный офис ПАО Сбербанк 8619. Заявитель был застрахован Финансовой организацией в рамках соглашения об условиях и порядке страхования от ДД.ММ.ГГГГ № ДСЖ-9, заключенного между Финансовой организацией и ПАО Сбербанк, со сроком страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Договор страхования заключен в соответствии с условиями участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», а также на основании правил страхования №.СЖ.01.00.

Согласно Заявлению на страхование плата за участие в программе страхования составила 79 041 рубль 92 копейки.

Согласно заявления на участие в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» от ДД.ММ.ГГГГ, п. 4.1 указано, что размер платы по программе 3.3% годовых (13200 рублей) от суммы потребительского кредита, умноженный на количество месяцев срока кредита.

Плата за участие в программе страхование составляет 79041,92 рублей.

Согласно информации, предоставленной ФИО2 при обращении к Финансовому уполномоченному, ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ, сумма по кредитному договору № была досрочно погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с заявлением о возврате части страховой премии, поскольку кредит досрочно погашен и отпала необходимость в страховке.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратился в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с претензией, требование остались без удовлетворения.

Далее, ФИО2 обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций.

Согласно решению Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № У-22-103275/5010-003 от ДД.ММ.ГГГГ, требование ФИО2 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования удовлетворены частично. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО2 страховая премия в размере 75 405 рублей 82 копейки. В остальной части требования ФИО2 оставлены без рассмотрения.

Согласно ч.1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг, в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Заявителем ООО СК «Сбербанк страхование жизни» соблюдены данные сроки при обращении с заявлением в суд.

Согласно пункту 15 индивидуальных условий Кредитного договора «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» дополнительные услуги за отдельную плату банком заявителю не оказывались. Банк должен был предоставить Договор оказания услуг с заемщиком и указать, в чем состоит услуга и указать его стоимость. (Определение Верховного суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-КГ18-10).

Вместе с тем, согласно заявлению на страхование в качестве выгодоприобретателя в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту выступает ПАО Сбербанк, до полного погашения кредита по Кредитному договору основным выгодоприобретателем по Договору страхования является именно ПАО Сбербанк, а не заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником (пункт 6 части 4 статьи 6 Закона № 353-ФЗ). Соответственно, в силу положений части 4 статьи 6 Закона № плата за участие в Программе страхования (в том числе страховая премия) подлежала включению в полную стоимость кредита.

При этом, в своем отзыве на заявление об отмене решения финансового уполномоченного представитель ПАО Сбербанк указывает, что «Банк не предлагает своим клиентам разные условия договора потребительского кредита» в зависимости от того, приобретут ли они подключение к программе страхования или нет. У Банка отсутствуют такие продукты, как потребительские кредиты «со страхованием» и потребительские кредиты «без страхования»».

Как было установлено в судебном заседании, ФИО2 оплатил страховую сумму и после чего был заключен договор, при этом довод представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» и ПАО Сбербанк, о том, что страховая премия была оплачена за счет ПАО Сбербанк не нашли свое подтверждение в судебном заседании, так как согласно пояснениям представителя заявителя ООО СК «Сбербанк страхование жизни» страховая премия поступила в июне 2021 года через два месяца с момента заключения договора страхования. Исходя из вышеуказанного, можно сделать вывод, что ПАО Сбербанк своими действиями создает видимость оказания возмездных услуг.

В силу п.2 ст.7 Закона о потребительском кредите, кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предполагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О Защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Договор страхования между заинтересованным лицом ФИО2 и ООО СК «Сбербанк страхование жизни» заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу Закона № 483-ФЗ.

С ДД.ММ.ГГГГ вступил в законную силу Федеральный закон от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ "О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона "О потребительском кредите (займе)" и статью 9.1 Федерального закона "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (далее по тексту – Закон № 483-ФЗ).

Согласно ч.2 ст.3 вышеуказанного закона, Положения Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции настоящего Федерального закона) и Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" (в редакции настоящего Федерального закона) применяются к правоотношениям, возникшим из договоров страхования, заключенных после дня вступления в силу настоящего Федерального закона.

Законом № 483-ФЗ введено понятие "договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа)". Согласно ч.2.4 ст.7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ), договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа)».

Таким образом, договор страхования считается заключенным в целях обеспечения займа, если:

- в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитор (в данном случае ПАО Сбербанк») предлагает разные условия кредита (в части полной стоимости кредита, срока возврата кредита, процентной ставки и т.д.);

- если выгодоприобретателем по страховке является банк, который получает страховую выплату при невозможности гашения кредита заемщиком и данная выплата подлежит пересчету соразмерно долгу по кредиту.

Согласно Письму ЦБ РФ от ДД.ММ.ГГГГ, толкование в отношении первого случая обусловливается наличием аналогичного подхода законодателя к описанию случаев взаимосвязи договоров страхования и потребительского кредита (займа). В частности, пунктом 7 части 4 статьи 6 Закона N 353-ФЗ предусматривается, что в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включается сумма страховой премии, уплаченной заемщиком по договору добровольного страхования, в случае если в зависимости от заключения заемщиком договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей. Иные условия к договору страхования законодателем в указанном случае не предъявляются. Согласно Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ на основании Определения Верховного Суда РФ от 22.05.2018г. №-КГ18-18, обоснована концепция связанных договоров, согласно которой если по условиям договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика выплата страхового возмещения обусловлена остатком долга по кредиту и при его полном погашении страховое возмещение выплате не подлежит, то в случае погашения кредита до наступления срока, на который был заключен договор страхования, такой договор страхования прекращается досрочно на основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ, а уплаченная страховая премия подлежит возврату страхователю пропорционально периоду, на который договор страхования прекратился досрочно.

Так в соответствии с ч.12 ст.11 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (в редакции ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ), в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Таким образом, для возврата страховой премии за не истекший период страхования установлен рад условий:

- полное досрочное погашение кредита;

- страхование является обеспечением исполнения кредита (займа) в понимании п. 2.4. ст. 7 закона "О потребительском кредите (займе)";

- отсутствуют события, имеющие признаки страхового случая

- наличие заявительного порядка для возврата премии.

Все эти условия имеют место в рассматриваемом споре.

При этом страхование является обеспечением исполнения кредита, поскольку в зависимости от заключения договора страхования банк предложил заемщику разные условия кредита в части полной стоимости кредита.

Полная стоимость кредита (далее по тексту – ПСК) является одним из самостоятельных способов идентификации договора страхования как заключенного в целях обеспечения займа. ПСК представляет собой все расходы, связанные с кредитом, которые несет кредитозаемщик. Она определяется как в процентах годовых, так и в денежном выражении и указывается в квадратных рамках в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита перед таблицей, содержащей индивидуальные условия (ст. 6 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)").

ПСК, определяемая в процентах годовых, рассчитывается по формуле, приведенной в п. 2 ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)".

ПСК, определяемая в денежном выражении, рассчитывается путем суммирования всех платежей заемщика, указанных в части 3 и пунктах 2 - 7 части 4 настоящей статьи (п. 4.1. ст.6 закона "О потребительском кредите (займе)").

Исходными данными для расчета ПСК является сама сумма кредита. Так, согласно п. 4 ст.6 закона "О потребительском кредите (займе), в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: 1) по погашению основной суммы долга по договору потребительского кредита (займа).

Соответственно, если страховая премия по договору страхования (79041,92 руб.) входит в общую сумму кредита (479041,92 руб.), то увеличивается также полная стоимость кредита в денежном выражении и наоборот, если страховая премия не входит в тело кредита, ПСК уменьшается.

Исходя из вышеуказанного, очевидно, что чем больше сумма (тело) кредита, тем больше и переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении) и наоборот, чем меньше сумма (тело) кредита, тем меньше переплата процентов по нему (ПСК в денежном выражении). Согласно ч.1 ст.61 ГПК РФ, обстоятельства, признанные судом общеизвестными, не нуждаются в доказывании.

В силу положений статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 1 ст. 958 ГК РФ, в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 ст. 958 ГК РФ).

В абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Как следует из ч. 10 и ч. 12 ст. 3 ФЗ от ДД.ММ.ГГГГ № «О потребительском кредите (займе)», подлежащих применению при рассмотрении дела, так как договор страхования был заключен после 01.09.2020г., в случае полного досрочного исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа) кредитор и (или) третье лицо, действующее в интересах кредитора, оказывающие услугу или совокупность услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 статьи 7 настоящего Федерального закона, на основании заявления заемщика об исключении его из числа застрахованных лиц по указанному договору личного страхования обязаны возвратить заемщику денежные средства в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по указанному договору личного страхования в отношении конкретного заемщика, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого заемщик являлся застрахованным лицом по указанному договору личного страхования, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, указанного заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в отношении данного застрахованного лица.

В случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, ст.ст. 934, 958 ГК РФ, суд

РЕШИЛ:

Обществу с ограниченной ответственностью страховой компании «Сбербанк страхование жизни» об отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной организации ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ по обращению потребителя финансовой услуги ФИО2 от ДД.ММ.ГГГГ № У-22-103275 - отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в <адрес>вой суд через Динской районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Дубовик С.А.