Дело № 2-7817/2023

УИД: 50RS0028-01-2023-007009-21

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Мытищи, Московская область 22 декабря 2023 г.

Мытищинский городской суд Московской области

в составе председательствующего судьи Заякиной А.В.,

при секретаре Волковой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-7817/2023 по исковому заявлению ФИО1 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования, неустойки, компенсации морального вреда и штрафа.

В обоснование требований указала, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и АО «Альфа Банк» был заключен кредитный договор (индивидуальные условия № №) на основании которого ФИО2 был предоставлен кредит в размере 2 940 977,56 рублей сроком на 60 месяцев с условием применения льготной процентной ставки при условии оформления договора добровольного страхования.

ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор добровольного страхования, в подтверждение чего страхователю был выдан страховой полис по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов - Расширенная программа 5.6.» №. Уплаченная по договору добровольного страхования ФИО2 сумма страховой премии составила 469 607,71 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ обязательства сторон по кредитному договору истцом были исполнены в полном объеме, а ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии по причине полного досрочного погашения кредита.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ № ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО2 в возврате неиспользованной части страховой премии.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с требованием о выплате неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков автокредитов страхового возмещения в размере 444 905,06 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик письмом № уведомил истца об отказе в удовлетворении вышеуказанного требования (претензии) истца.

ДД.ММ.ГГГГ истец на основании ст. ст. 15 - 17 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг", обратился к финансовому уполномоченному (обращение зарегистрировано за номером №), и просила осуществить страховое возмещение по договору добровольного страхования путем возврата (взыскания) с ООО «АльфаСтрахование-ФИО3» в пользу страхователя ФИО2 неиспользованной части страховой премии в размере 444 905,06 рублей по соответствующим банковским реквизитам.

Решением финансового уполномоченного ФИО8 об отказе в удовлетворении требований № № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 отказано в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

И ответчик, и финансовый уполномоченный, отказывая ФИО2 в удовлетворении требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, посчитали, что действия истца являются фактически досрочным отказом от договора страхования и с учетом его условий и принципа свободы договора страховая премия не подлежит возврату, поскольку погашение кредита не влияет на обязательства страховщика, так как по договору добровольного страхования застрахована жизнь и здоровье застрахованного лица, а не риск не возврата кредита, страховое возмещение рассчитывается в определенном размере и от суммы кредита, остатка ссудной задолженности и от срока погашения кредита не зависит.

С вышеуказанными доводами ответчика и финансового уполномоченного, послужившими основанием к отказу в удовлетворении ФИО2 требования о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования, истец не согласна, считает, что досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, предусмотренное договором страхования, не повлечет обязанность страховщика осуществить выплату страхового возмещения.

Кроме того, Договор добровольного страхования между ФИО2 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» сторонами заключен ДД.ММ.ГГГГ, то есть после вступления в силу Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ №483-ФЗ «О внесении изменений в стати 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе) и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», которым определено понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

В соответствии с пунктами 4 и 19 кредитного договора, заключенного между ФИО2 и АО «Альфа Банк», заемщику предоставляется льготная кредитная ставка (дисконт) при условии оформления им договора страхования жизни и здоровья. Наличие в кредитном договоре различных, в том числе льготных, процентных ставок в зависимости от заключения договора добровольного страхования свидетельствует о том, что данный договор был заключен в целях обеспечения исполнения ФИО2 обязательств по договору потребительского кредита.

Истец считает, что ввиду изложенных обстоятельств с ответчика подлежит взысканию неиспользованная часть страховой премии в размере 444 905,95 рублей с учетом периода страхования и срока погашения кредитных обязательств, приведя соответствующий расчет, и просит суд взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии по договору добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном погашении кредита в размере 444 905,95 рублей, неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 444 905,95 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 469 905,95 рублей.

В судебное заседание истец ФИО2 не явилась, извещена надлежащим образом, ее представитель по доверенности ФИО6 заявленные требования поддержала, просила их удовлетворить, предоставила в материалы дела письменные пояснения.

Представитель ответчика ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом. Направил в материалы дела возражения на исковое заявление, в котором исковые требования не признал, указав, что при досрочном погашении кредита не отпала возможность наступления страхового случая, и существование страхового риска не прекратилось, оснований для применения п. 1 ст. 958 ГК РФ не имеется. При наступлении страхового случая по предусмотренным договором страхования рискам ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» будет обязано выплатить страховое возмещение 100% страховой суммы, обусловленной договором страхования, независимо погашена задолженность по кредитному договору или нет. Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время. При этом, в соответствии с п. 3 ст. 958 ГК РФ уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором страхования не предусмотрено иного.

В соответствии с пунктами 8.3, 8.4 Правил страхования, страховая премия подлежит возврату только в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня заключения договора страхования. Истцом такой срок пропущен.

К сложившимся правоотношениям сторон положения пункта 5 статьи 28 ФЗ «О защите прав потребителей» не применимы, поскольку возврат части страховой премии (выкупной суммы) является не оказанием страховой услуги, а взаиморасчетами в связи с досрочным отказом страхователя от услуги. Причиненный моральный вред истцом доказательно не подтвержден, сумма заявленного истцом ко взысканию штрафа явно завышена и не соразмерна размеру убытков, требование направлено на получение прибыли. На основании изложенного, просил отказать в удовлетворении иска.

Выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В соответствии с п.1 ст. 421 ГК РФ Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается.

Согласно п. 1 ст. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1, 2 ст. 9 названного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также имуществу. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В силу пункта 1 статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно пункту 8.1 Правил страхования Договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая; исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от Договора страхования (в день поступления к страховщику заявления о расторжении Договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации. Правилами страхования и Договором страхования.

Пунктом 8.2.1, 8.2.2, 8.3 Правил страхования предусмотрена обязанность страхователя возвратить страховую премию в полном объеме (если с даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней) или часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и даты заключения Договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев), или при отказе страхователя от Договора за пределами 14-дневного срока с даты заключения Договора страхования, при условии, что Договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью).

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и АО «Альфа Банк», путем подписания индивидуальных условий договора №№, был заключен кредитный договор на сумму 2 940 977,56 рублей сроком на 60 месяцев под 22,179% годовых.

Пунктом 4.1, 4.2 договора предусмотрена процентная ставка на дату заключения кредитного договора 20,50% годовых. В случае заключения заемщиком договора страхования жизни и здоровья, соответствующего пункту 19 Индивидуальных условий, и на размер процентной ставки по кредитному договору, и оплаты страховой премии по нему, заемщику предоставляется дисконт 3.00% годовых. Базовая процентная ставка на дату заключения кредитного договора 23,50% годовых.

Пунктом 19 кредитного договора предусмотрено, что для применения дисконта, предусмотренного пунктом 4.1 индивидуальных условий, заемщик оформляет добровольный договор страхования жизни и здоровья, отвечающий определенным условиям, в том числе по страховым рискам «смерть застрахованного заемщика в результате несчастного случая в течение срока страхования».

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа), страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа) (часть 2.4 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ).

Согласно п.7 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019), досрочное погашение заемщиком кредита не может служить основанием для применения последствий в виде возврата страхователю части страховой премии за неистекший период страхования.

18.12.2022 года между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» был заключен договор страхования, страховой полис по программе «Страхование жизни и здоровья заемщиков автокредитов - Расширенная программа 5.6.» №L0302/584/00071345. Сумма страховой премии составила 469 607,71 рублей.

В соответствии с условиями, договор страхования предусматривает страховые случаи: 1. Смерть застрахованного лица в течение срока страхования; 2. установление застрахованному лицу инвалидности 1-й группы в течение срока страхования; 3. временная утрата застрахованным общей трудоспособности в течение срока страхования, наступившая в результате внешнего события, произошедшего в течение срока страхования.

Между тем, договором страхования предусмотрено, что по риску смерть заемщика не признаются страховыми случаями события, произошедшие вследствие любых несчастных случаев (внешних событий). Кроме того, не признаются страховыми случаями страховые риски «смерть застрахованного лица» и «инвалидность застрахованного лица», наступившие вследствие: умышленного причинения застрахованным себе телесных повреждений; заболеваний вызванных употреблением алкоголя, наркотических и токсических веществ; стойких нервных и психических расстройств; происшедшие в период военной службы либо вследствие заболевания, произошедшего до заключения договора страхования; несчастного случая, произошедшего до заключения договора страхования; в следствие травмоопасных занятий, химического и бытового заражения местности; связанных с хранением или испытанием застрахованным оружия и другие.

Пунктом 19 кредитного договора предусмотрено, что по договору добровольного страхования сумма по страховому риску «смерть заемщика» должна составлять не менее 75% от суммы основного долга по кредиту на дату заключения договора, а так же допустимо условие, согласно которому при наступлении страхового случая размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности заемщика по кредитному договору на дату наступления страхового случая.

Договором страхования страховые суммы устанавливаются фиксированными на весь срок кредитования. Выгодоприобретателем по договору страхования является сам страхователь, либо его наследники.

Заключая договор страхования ФИО2 согласилась с тем, что указанный договор не является заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).

Учитывая изложенное, суд приходит к выводу, что договор страхования является самостоятельным договором, и был заключен не в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. При заключении договора истец располагала полной информацией об условиях заключаемого договора и в соответствии со своим волеизъявлением приняла на себя все права и обязанности, предусмотренные договором страхования. Кроме того, досрочное погашение кредита не свидетельствует о том, что возможности наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Согласно справке АО «АльфаБанк» обязательства по кредитному договору ФИО2 были исполнены досрочно ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 направила ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заявление о возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

В ответе от ДД.ММ.ГГГГ ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» отказало ФИО2 в возврате неиспользованной части страховой премии ссылаясь на то, что договор страхования не отвечает условиям договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

ДД.ММ.ГГГГ истцом в адрес ответчика была направлена претензия с требованием о выплате неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков автокредитов в размере 444 905,06 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал в возврате страховой премии ссылаясь на положения п.3 ст.958 ГК РФ.

По обращению ФИО2 Финансовым уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной операции, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО8 вынесено решение № от ДД.ММ.ГГГГ об отказе в удовлетворении требования ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» о взыскании страховой премии при досрочном расторжении Договора страхования.

Оценив представленные сторонами доказательства и приведенные доводы в обоснование требований и возражений, суд не находит правовых оснований для удовлетворения заявленных истцом требований. В связи с отказом в удовлетворении основных требований, суд также не усматривает оснований для взыскания с ответчика в пользу истца неустойки, штрафа и компенсации морального вреда, предусмотренных ФЗ «О защите прав потребителей», поскольку ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» права ФИО2, как потребителя, не нарушены.

Руководствуясь положениями ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к ООО «АльфаСтрахование Жизнь» о взыскании неиспользованной части страховой премии по договору добровольного страхования № № от ДД.ММ.ГГГГ при досрочном погашении кредита в размере 444 905,95 рублей, неустойки за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в размере 444 905,95 рублей, компенсации морального вреда в размере 50 000 рублей, штрафа в размере 469 905,95 рублей отказать в полном объеме.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы через Мытищинский городской суд Московской области.

Судья ПОДПИСЬ А.В. Заякина

Мотивированное решение изготовлено – 19.02.2024.

Судья ПОДПИСЬ А.В. Заякина