Гражданское дело №2-505/2023

Решение

Именем Российской Федерации

30 января 2023 года город Оренбург

Центральный районный суд г.Оренбурга в составе председательствующего судьи Лабузовой Е.В.,

при секретаре Царевой Е.В.,

рассмотрев гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с вышеназванным иском, указывая на то, что ему на праве собственности принадлежало транспортное средство БМВ, №. 28.08.2020 между ФИО1 и ПАО СК «Росгосстрах» был заключен договор добровольного страхования в отношении транспортного средства БМВ. Страховая сумма составила 3 940 600 рублей. Страховая премия составила 181 403 рубля и была оплачена страхователем в полном размере. 29.07.2021 произошло дорожно-транспортное происшествие (ДТП) с участием его транспортного средства и транспортного средства Камаз 55111, №, под управлением ФИО2 В результате ДТП транспортное средство БМВ получило повреждения. Он обратился с заявлением о наступлении страхового случая в страховую компанию. Страховщик признал событие страховым случаем, признал ТС полностью погибшим. Истец передал ТС ответчику и просил выплатить страховое возмещение в размере полной страховой суммы 3 940 600 рублей. Однако, 03.11.2021 страховщик выплатил страховое возмещение в размере 3 286 325 рублей. Таким образом, сумма недополученного страхового возмещения составляет: 3 940 600 – 2 286 325 = 654 275 рублей.

Просит суд взыскать с ПАО СК «Росгосстрах» в пользу ФИО1 сумму страхового возмещения в размере 654 275 рублей, неустойку в размере 181 403 рубля, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей, штраф в размере 50%.

Стороны в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом.

Суд, в порядке статьи 167 ГПК РФ определил рассмотреть дело в отсутствии неявившихся лиц.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии с пунктом 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

При этом по смыслу статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации целью договора страхования является право страхователя, уплатившего обусловленную договором страховую премию, на восстановление поврежденного транспортного средства.

Статьей 943 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (пункт 3).

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, этим законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Как следует из материалов дела и установлено судом, 28.08.2020 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 заключен договор добровольного страхования автомобиля BMW Х5 с государственным регистрационным знаком №

29.07.2021 произошло дорожно транспортное происшествие, в результате чего транспортное средство BMW Х5 с государственным регистрационным знаком № получило механические повреждения.

29.07.2021 ФИО1 обратился в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового события.

ПАО СК «Росгосстрах» организован осмотр поврежденного транспортного средства, что подтверждается актом осмотра от 30.07.2021.

Письмом от 17.08.2021 страховщиком направлено уведомление истцу с разъяснениями об организации восстановительного ремонта на СТОА <данные изъяты>

07.09.2021 ответчиком организован дополнительный осмотр транспортного средства.

22.09.2021 страховщиком от <данные изъяты> получено уведомление об отклонении от ремонта по причине конструктивной гибели ТС и нецелесообразности его восстановления.

ДД.ММ.ГГГГ ПАО СК «Росгосстрах» в адрес истца направлено уведомление с разъяснениями о признании транспортного средства конструктивно погибшим и нецелесообразности восстановительного ремонта, необходимости передачи страховщику годных остатков.

05.10.2021 ФИО1 обратился в страховую компанию с претензией с уведомлением об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, требованием осуществления страхового возмещения по указанным банковским реквизитам.

15.10.2021 ФИО1 обратился в страховую компанию с заявлением, в котором просил забрать автомобиль и выплатить сумму в размере 3 940 600 рублей.

22.10.2021 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО1 подписан акт приема-передачи ТС.

03.11.2021 ФИО1 произведена оплата в размере 3 286 325 рублей.

Не согласившись с размером возмещения, истец обратился в суд.

Условия договора добровольного страхования, заключенного между сторонами, определены в "Правилах добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171", являющихся неотъемлемой частью указанного договора.

Конструктивная гибель, согласно пункту 2.19 правил страхования, признается страховщиком при причинении транспортному средству таких повреждений, при которых его ремонт оказывается экономически нецелесообразным (стоимость восстановительного ремонта равна или превышает 65% действительной стоимости застрахованного транспортного средства, если иное не предусмотрено соглашением сторон).

Согласно п. 11.4.2 Приложения № 1 Правил № 171 по риску «Ущерб», в случае полной гибели застрахованного ТС, если страхователем (выгодоприобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено договором страхования или соглашением сторон, определяется на основании п. 11.4.2 Правил № 171, то есть, для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту «Индексируемая» (пп.б п. 4.1.3 Правил страхования) - в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации КИНД, за вычетом франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков ТС.

В соответствии с п. 9.3.1 и п. 9.3.1.1 в случае выявления факта предоставления страхователем (выгодоприобретателем) документов, недостаточных для принятия страховщиком решения об осуществлении страховой выплаты, и/или ненадлежащим образом оформленных документов в соответствии с требованиями настоящих правил и/или договора страхования, страховщик принимает документы, при этом срок, установленный пп. «а», «г» п. 9.3 настоящего Приложения, принятия решения по заявленному событию не начинает течь до предоставления последнего из необходимых документов и надлежащим образом оформленных документов.

Согласно пункту 13.4 правил страхования, по риску "Ущерб", в случае полной фактической гибели или конструктивной гибели застрахованного транспортного средства и страхователем (приобретателем) не подано заявление об отказе от застрахованного имущества в пользу страховщика, размер страховой выплаты, если иное не предусмотрено соглашением сторон, определяется - для случаев установления неагрегатной страховой суммы по варианту "индексируемая", т.е. в размере страховой суммы, рассчитанной на дату наступления страхового события с применением коэффициента индексации КИНД, за вычетом безусловной франшизы, установленной договором страхования, и стоимости годных остатков.

Пунктом 4.1.1. правил страхования определено, что в случае, если иное не определено соглашением сторон, коэффициент индексации устанавливается в отношении транспортного средства и до 1-го года эксплуатации (для первого годового периода по многолетнему договору, заключенному в отношении транспортного средства 1-го года эксплуатации) - 12 месяц действия договора - 0,88%.

Таким образом, стороны при заключении договора определили конкретную страховую сумму по договору, уменьшающуюся по периодам в течение действия договора страхования, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу.

Согласно пункту 7 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 27 декабря 2017 года, если договором добровольного страхования предусмотрено изменение в течение срока его действия размера страховой суммы, исходя из которой страхователем уплачена страховая премия по соответствующему для такой дифференцированной страховой суммы тарифу, то под полной страховой суммой при отказе страхователя от прав на имущество в пользу страховщика (абандон) следует понимать страховую сумму, определенную договором на день наступления страхового случая.

Поскольку договор добровольного страхования был заключен между сторонами 28.08.2020, а дорожно-транспортное происшествие произошло 29.07.2021, т.е. на 12 месяце действия договора, следовательно, при расчете выплаты к страховой сумме подлежит применению коэффициент 0,88.

Согласно п. 4.1.4 Правил добровольного страхования транспортных средств и спецтехники (типовые (единые) № 171 если договором страхования, в отношении рисков «Каско» или «Ущерб» не предусмотрено иного, страховая сумма считается установленной как неагрегатная «Индексируемая».

Согласно условиям дополнительного соглашения к договору добровольного страхования № 15.1 «О применении программы ЭКОНОМ», п. 1.2 предусмотрена агрегатная франшиза по риску «Ущерб» равен сумме страховой премии, установленной по риску «Каско/Ущерб» разделом 8 договора страхования «Страховое покрытие».

Таким образом, выплате подлежало 3 286 325 рублей (3 940 600 (страховая сумма) *0,88 (размер КИНД) – 181 403 (агрегатная франшиза – равен сумме страховой премии).

Руководствуясь приведенными положениями закона, фактическими обстоятельствами дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для выплаты страхового возмещения и производных от него денежных сумм, исходя из отсутствия разницы между оставшейся страховой суммой на момент наступления страхового случая с учетом коэффициента индексации в соответствии с правилами страхования КАСКО и выплаченной суммой страхового возмещения за минусом франшизы.

В связи с отсутствием законных оснований для взыскания в судебном порядке с ответчика в пользу истца суммы страхового возмещения, не подлежат удовлетворению и производные от основного иска требования о взыскании неустойки, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

решил:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании суммы страхового возмещения, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в течение одного месяца со дня его изготовления в окончательной форме в Оренбургский областной суд через Центральный районный суд г. Оренбурга.

Решение принято в окончательной форме 10 февраля 2023 года.

Судья Е.В. Лабузова