31RS0015-01-2022-000845-67 гр. дело № 2-438/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

31 августа 2022 года г. Новый Оскол

Новооскольский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Казначеевской М.В.,

при секретаре Мальцевой Е.М.,

с участием представителя заявителя ФИО1,

заинтересованного лица К.В.И.

в отсутствие заинтересованных лиц - уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, АО «СОГАЗ», извещенных надлежащим образом,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Акционерного общества «Московский Индустриальный Банк» об оспаривании решения финансового уполномоченного,

Установил:

ДД.ММ.ГГГГ между АО «Московский Индустриальный Банк» (далее АО "МИнБанк") и К.В.И.. был заключен договор потребительского кредита №, по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на сумму 218054,95 руб., на срок 36 месяцев, под 13,4 % годовых. Процентная ставка по кредитному договору составляла 18,4% годовых при выборе заемщиком условий кредитования без личного страхования. В тот же день К.В.И. был подключен к программе коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев, болезней и финансовых рисков, связанных с потерей работы, страховщиком по которой является АО "СОГАЗ", и им была оплачена страховая плата за весь период страхования в размере 18054,95руб., из которых 16681,20 руб. - вознаграждение уплачиваемое Страхователю за присоединение к договору страхования (комиссия за сбор, обработка и техническая передачу информации о физическом лице), 1373,75 руб. - страховая премия, уплачиваемая страховщику.

ДД.ММ.ГГГГ К.В.И. погашен кредит в полном объеме.

ДД.ММ.ГГГГ К.В.И. обратился в банк с заявлением об исключении из списка застрахованных лиц по договору страхования и возврате части страховой премии пропорционально неистекшей части оплаченного срока страхования (за неиспользованный период).

ДД.ММ.ГГГГ АО "СОГАЗ" возвратило К.В.И. часть страховой премии в сумме 1314,89 руб.

Письмом от ДД.ММ.ГГГГ АО "МИнБанк" уведомило К.В.И. об отказе в удовлетворении заявленных требований, указав, что при досрочном расторжении договора страхования возмещению подлежит частично лишь страховая премия, а вознаграждение, уплачиваемое страхователю за присоединение к договору страхования, возмещению не подлежит.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, от ДД.ММ.ГГГГ № с АО "МИнБанк" в пользу К.В.И. взысканы денежные средства в сумме 15966,51 руб.

Не согласившись с данным решением, АО "МИнБанк обратился в суд с заявлением о признании незаконным и отмене указанного решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций, а также просит взыскать с К.В.И. расходы по уплате государственной пошлины в размере 6000 рублей.

Представитель АО "МИнБанк" ФИО1 в судебном заседании заявленные требования поддержала в полном объеме, по основаниям, изложенным в иске.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг С.Т.М. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении гражданского дела извещена надлежащим образом, направила в адрес суда письменные возражения, согласно которым просила суд в удовлетворении заявления отказать.

Заинтересованное лицо, К.В.И. возражал против удовлетворения заявления АО "МИнБанк" об оспаривании решения финансового уполномоченного, просит оставить его без удовлетворения, а решение финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № без изменения.

Исследовав материалы дела, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для отмены решения финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от 04.06.2018 года N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Срок и порядок оспаривания решения финансового уполномоченного заявителем соблюден.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Пунктом 1 статьи 422 ГК РФ установлено, что договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (Императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом пункта 1 статьи 819 ГК РФ, определяются законодательством о потребительском кредите (займе).

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора регулируются Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе).

Часть 1 статьи 5 Закона N 353-ФЗ предусматривает, что договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 18 статьи 5 Закона N 353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Частью 2 статьи 7 Закона N 353-ФЗ установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

При заключении Кредитного договору Заявителем было дано согласие на оказание ему за отдельную плату Услуги по присоединению к договору страхования, в результате которой Заявитель стал застрахованным лицом по Договору коллективного страхования.

Заявление на страхование подписано Заявителем собственноручно ДД.ММ.ГГГГ. Согласно данному заявлению плата за присоединение к договору страхования составляет 18 054,95 руб., из которых вознаграждение Банка - 16681,25 руб. (включая НДС), страховой премии, уплачиваемой Страхователем Страховщику -1373,75 руб. (л.д. 34-36).

Из заявления следует, что услуга по присоединению к Договору страхования заключается в сборе, обработке и технической передаче информации о физическом лице, связанной с распространением на него условий Договора страхования. Представленными Банком документами подтверждается, что в рамках указанной услуги Банком передавалось заявление заемщика об исключении из списка застрахованных лиц, давался ответ о прекращении страхования, перечислялись денежные средства в счет возврата страховой премии.

В связи с изложенным в рамках оказания Услуги по присоединению к программе страхования Заявителю должен быть предоставлен комплекс услуг, включающий в себя непосредственно услуги по страхованию, оказываемые Страховщиком, услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые Банком.

Как следует из обращения, требования заявителя не связаны с возвратом страховой премии по Договору страхования, а направлены на возврат денежных средств, удержанных Банком за услугу по организации страхования.

Доводы представителя заявителя о том, что действия по подключению потребителя к программе страхования подлежат оплате как самостоятельная услуга, данная услуга Банка являлась платной, стоимость услуг банка по обеспечению страхования заемщика по программе страхования за весь срок страхования согласована сторонами в заявлении на страхование и потребитель этим же заявлением как получатель услуги Банка, принял на себя обязательство компенсировать расходы банка, дав распоряжение списать плату за присоединение к договору страхования с его счета суд считает необоснованными.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.Т.М., от ДД.ММ.ГГГГ № требования К.В.И. о взыскании денежных средств, удержанных Банком в счет платы за дополнительную услугу при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой К.В.И. стал застрахованным лицом по договору страхования удовлетворены частично, в пользу К.В.И. взысканы денежные средства в сумме 15966,51 руб. (л.д. 13-24).

Проанализировав договорные отношения сторон, финансовый уполномоченный пришел к правильному выводу о том, что услуга по присоединению Заявителя к программе страхования является длящейся, что непосредственно следует из заявления на страхование заемщика, бланк которого разработан Банком. Поскольку весь комплекс действий, осуществляемых в рамках услуг, в результате которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования (то есть как действия в рамках услуги по присоединению к программе страхования, так и само страхование), заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору, представляет собой единое имущественное благо – страхование, постольку отказ от страхования делает уплаченную комиссию за присоединение к программе страхования экономической бессмысленной для заемщика в той части, в которой такая комиссия уплачена за услугу по присоединению к договору страхования за время, когда заявитель уже не являлся ее участником.

Из п. 5 ст. 10 ГК РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

Как установлено ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона о защите прав потребителей, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

В соответствии с п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно п. 2 ст. 450.1 ГК РФ, в случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным.

Сообщив Банку об отказе от дальнейшего предоставления услуги, заемщик воспользовался своим правом, в связи с чем плата за оставшийся период присоединения к программе страхования ему должна быть возвращена.

Ее расчет в сумме 15966, 51 руб. финансовым уполномоченным произведен верно.

Доказательств, подтверждающих наличие дополнительных расходов с связи с оказанием услуги Банком не представлено ни финансовому уполномоченному, ни в суд.

Таким образом, оснований к признанию незаконным и отмене оспариваемого решения финансового уполномоченного судом не установлено.

Руководствуясь ст. ст. 197 - 199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении заявления Акционерного общества "Московский Индустриальный Банк" о признании незаконным и отмене решения уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций С.Т.М. от ДД.ММ.ГГГГ № отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда через Новооскольский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья

Решение13.09.2022