РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 апреля 2023 года г. Москва
Черемушкинский районный суд г. Москвы в составе судьи Белянковой Е.А.,
при секретаре Арутюнян Е.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-527/23 по иску ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО1 обратился в суд с иском к СПАО "Ингосстрах" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа. Свои требования мотивировал тем, что 24.03.2022 в результате пожара сгорел принадлежащий ему на праве собственности жилой дом, расположенный по адресу: ***, который была застрахован в ноябре 2021 года у ответчика на сумму 4 058 868,00 руб. В связи с этим он обратился в страховую компанию с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения. Однако в этом ему было отказано, поскольку данное событие не может квалифицироваться как страховой случай. Не согласившись с отказом, 03.06.2022, в адрес ответчика им была направлена претензия с требованием о выплате страхового возмещения. Но урегулировать правоотношения в досудебном порядке до настоящего времени не удалось. Считая, что пожар является страховым случаем независимо от причин возникновения наступившего события, а возможность освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения при наступлении страхового случая может быть предусмотрена исключительно законом, просит суд взыскать со СПАО "Ингосстрах" в его пользу страховое возмещение в сумме 4 058 868,00 руб., неустойку за просрочку исполнения обязательства по выплате страхового возмещения в сумме 16009,69 руб., а также расходы на оплату услуг представителя в размере 150000,00 руб., возврат госпошлины 28574,39 руб.
Представитель истца в судебное заседание явился, исковые требования поддержал.
Представитель ответчика в суд явилась, возражала против удовлетворения требований.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 27.11.2021 между ФИО2 и СПАО "Ингосстрах" был заключен договор страхования, застрахованы конструктивные элементы, отделка и инженерное оборудование, движимое имущество без перечня в жилом доме, расположенном по адресу: ***.
При этом в полисе указано, что договор заключен на основании "Комплексных правил страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков СПАО "Ингосстрах" от 11.12.2017, которые получены ФИО2 в день заключения договора, что непосредственно следует из представленного полиса.
Кроме того, в полисе указано, что страховая сумма составила 4058868 руб., в том числе по жилому дому: конструктивные элементы 2671758 руб., отделка и инженерное оборудование 887110 руб., движимое имущество без перечня 500000 руб.
Страховая премия по договору оплачена ФИО2 в полном объеме, что сторонами не оспаривается.
24.03.2022, т.е. в период действия указанного договора, произошел пожар, в результате которого уничтожена кровля, 2 этаж, перекрытие и имущество, находившее в нем, о чем он сообщил страховщику в письменном извещении о наступлении страхового события от 25.03.2022.
20.04.2022 ответчик отказал в выплате страхового возмещения, указав, что причиной пожара явилось несоблюдение требований пожарной безопасности, печь и дымоход печи смонтированы с нарушениями норм пожарной безопасности; наиболее вероятной причиной возникновения пожара послужило загорание материалов, расположенных в очаге пожара, расположенных в очаге пожара, от источника зажигания, образованного в результате аварийного режима работы печного отопления, в связи с чем данное событие не может квалифицироваться как страховой случай, поскольку в силу п. 3.2.10.3 Правил страхования страховая защита от риска "Повреждение или утрата (гибель) имущества в результате событий, предусмотренных настоящими Правилами и договором страхования, произошедших по причине строительных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов не предусмотрено условиями договора.
В соответствии с п. 4 ст. 421 ГК РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422).
В силу п. 1 ст. 929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно пп. 2 п. 1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая).
Статьей 431 ГК РФ предусмотрено, что при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если это не позволяет определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.
Пунктом 2 ст. 9 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Из положений ст. 943 ГК РФ следует, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) и обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Из анализа приведенных правовых норм следует, что страховым случаем является не факт самого повреждения застрахованного имущества, а факт его повреждения вследствие наступления одного из определенных сторонами событий.
При этом стороны договора страхования вправе по своему усмотрению определить перечень случаев, признаваемых страховыми, а также случаев, которые не могут быть признаны страховыми, что отражено в п. 2 Обзора по отдельным вопросам судебной практики, связанным с добровольным страхованием имущества граждан.
Договор страхования от 27.11.2021 заключен сторонами в соответствии с "Комплексными правилами страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков" СПАО "Ингосстрах" от 11.12.2017 (Правила страхования), в подтверждение чему ФИО2 выдан полис.
В соответствии с особыми условиями, отраженными в Полисе, страхование осуществлялось по "Стандартному пакету рисков" (п. 3.6 Правил страхования).
Согласно п. 3.6. Правил страхования, если страховщик предоставляет страховую защиту одновременно от рисков, предусмотренных п. п. 3.2.1. - 3.2.4., 3.2.5.1, 3.2.5.3., 3.2.5.4., 3.2.5.5, 3.2.7. - 3.2.9. настоящих Правил, в договоре страхования может указываться термин "Стандартный пакет рисков".
В соответствии с п. 3.2.1 Правил страхования, страховщик обеспечивает страховую защиту по договору страхования от риска "Пожар" - повреждение или утрата (гибель) застрахованного имущества вследствие возникновения огня, в т.ч. вследствие возникновения огня в соседних помещениях и на территориях, не принадлежащих страхователю (выгодоприобретателю), способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также воздействия на имущество возникших в результате такого огня продуктов горения (дыма, сажи и т.п.), высокой температуры.
При этом не является страховым случаем при страховании риска "Пожар" ущерб, причиненный имуществу в результате пожара, произошедшего по причинам, предусмотренным в п. 3.2.10 и п. 3.2.14 Правил страхования.
п. 3.2.10.2. - повреждение или утрата (гибель) имущества в результате событий, предусмотренных настоящими правилами и договором страхования, произошедших по причине нарушения либо невыполнения страхователем (выгодоприобретателем), членами его семьи либо лицами, действующими с согласия страхователя (выгодоприобретателя), установленных законодательством Российской Федерации или иными нормативными актами норм и правил пожарной безопасности, правил эксплуатации водопроводных, канализационных, отопительных и противопожарных систем, правил эксплуатации и/или охраны помещений, инструкций по хранению и эксплуатации имущества и т.п.
п. 3.2.10.3. - повреждение или утрата (гибель) имущества в результате событий, предусмотренных пп. 3.2.1 - 3.2.3, 3.2.9 настоящих правил, произошедших по причине нарушения нормативных сроков эксплуатации имущества, норм и правил проведения ремонтно-строительных работ, производственных, непроизводственных, строительных дефектов и недостатков объектов имущества и их отдельных элементов, дефектов использованных при строительстве материалов, ошибок проектирования и строительства на территории страхования.
Таким образом, истец, подписывая договор страхования, согласился с условиями страхования, изложенными в выданном ему полисе, а также в "Комплексных правилах страхования имущества, гражданской ответственности и сопутствующих рисков" СПАО "Ингосстрах" от 11.12.2017.
И поскольку согласно технического заключения ФГБУ СЭУ ФПС ИПЛ по Калужской области № 36 причиной пожара послужило загорание материалов, расположенных в очаге пожара, от источника зажигания, образованного в результате аварийного режима работы печного отопления, то суд приходит к выводу о том, что заявленное истцом событие не является страховым случаем.
Оснований полагать, что условия договора страхования, которыми определен перечень страховых случаев, противоречат требованиям императивных норм закона и иных правовых актов, у суда не имеется, поскольку закон не устанавливает обязательных требований к определению страхового случая по договору страхования имущества. В частности, не существует правовых норм, обязывающих стороны договора страхования включать в число страховых случаев повреждение застрахованного имущества от любого пожара, вне зависимости от причин возгорания.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ суд,
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требований ФИО1 к СПАО «Ингосстрах» о взыскании страхового возмещения, неустойки, судебных расходов отказать.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский городской суд в течение месяца с момента изготовления решения в окончательной форме через Черемушкинский районный суд г. Москвы.
СудьяЕ. ФИО3
В окончательной форме решение изготовлено 21 апреля 2023 года