Дело № 2-3071/2025

УИД 26RS0001-01-2025-004789-14

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

<адрес> 03.07.2025

Промышленный районный суд <адрес> края в составе:

председательствующего судьи Кулиевой Н.В.,

при ведении протокола помощником судьи Потемкиной И.Э,

с участием представителя ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - ФИО1 (посредствам ВЭБ-конференции), представителя уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 – ФИО3,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по заявлению ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг №,

установил:

ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» обратилось в суд с вышеназванным заявлением, в обоснование которого указало, что ФИО4 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 (далее - Финансовый уполномоченный) с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении ООО СК «Сбербанк страхование жизни». Решением № № от дата заявление № было удовлетворено.

Финансовый уполномоченный делает необоснованный вывод о том, что до Застрахованного лица не была доведена информация об условиях страхования.

При рассмотрении обращения Потребителя в адрес Финансового уполномоченного представлялось Заявление на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика» № (далее - Заявление), которое подавалось ФИО4 в дополнительный офис ПАО Сбербанк №.

Подписывая Заявление ФИО4 подтвердила, что ей была предоставлена вся необходимая и существенная информация о Страховщике и страховой услуге, в том числе связанная с заключением и исполнением Договора страхования; ознакомлена/ознакомилась с Условиями участия в Программе страхования и согласна с ними; до подписания Заявления с Памяткой ознакомлена, информация (в том числе,. зжиальные термины) в ней мне понятны, условия страхования, содержащиеся в Памятке, всеядны. с Условиями участия, размещенными по ссылке <данные изъяты>, которые применяются в отношении лиц, подписавших Заявление на участие в Программе страхования, начиная с «01» октября 2020 года, ознакомлена и согласна.

Исходя из требований Закона о защите прав потребителей ФИО4 была надлежаще информирована обо всех условиях получения услуги, включая Условия участия в Программе страхования. Вся необходимая информация о подключении к программе страхования ФИО4 предоставлена до момента подписания Заявления, что подтверждается самим Застрахованным лицом при подписании Заявления.

Более того, у Потребителя услуг и АО Сбербанк имелась дополнительная возможность получить всю необходимую информацию у сотрудника Банка в офисе, по бесплатным номерам или на официальном сайте, указанным в Памятке к заявлению на участие в Программе страхования № «Защита жизни заемщика», с которой ФИО4 была также ознакомлена.

Финансовым уполномоченным делается ошибочный вывод о том, что ссылка на раздел официального сайта Страховой компании не позволяет Потребителю ознакомиться с Условиями страхования.

Вынося решение об удовлетворении требований Потребителя, Финансовый уполномоченный ссылается на то, что указанная в Заявлении на страхование ссылка является ссылкой не на конкретные Условия участия, применяемые к настоящим правоотношениям сторон в рамках заключенного ими Договора страхования, а ссылкой на раздел официального сайта Финансовой организации, содержащий информацию обо всех условиях участия, когда-либо утвержденных Финансовой организацией (абз. 2 стр. 8 решения).

Во-первых, указание ссылки не на конкретные условия страхования не нарушает каких-либо положений Закона, указаний или рекомендаций мегарегулятора (ЦБ РФ) и включение ссылок в Заявление направлено исключительно на дополнительное информирование потребителей услуг Банка о характеристиках получаемой услуги.

Данное утверждение подтверждает и тот факт, что в оспариваемом решении Финансовый уполномоченный не указывает ни одной нормы права, содержащей обязанность Банка указывать ссылки в Заявлении.

Как указано выше, вся необходимая услуга была доведена до Потребителя, который подтвердил данный факт.

Во-вторых, Финансовым уполномоченным не было изучено содержание страницы сайта Страховщика, на которую попадает Потребитель при переходе по указанной в Заявлении ссылке и участия, размещенными по ссылке http://www. sberbank.ru/ru/person/bank_inshure/insuranceprogram/life/accident.

После перехода ПО ссылке <данные изъяты>, простая и понятная навигация на сайте предоставляет Потребителю изучить все преимущества выбираемой программы страхования, ответы на наиболее распространенные вопросы и ознакомиться с необходимыми Условия страхования в разделе «Документы».

Кроме того, наличие именно данной ссылки у Потребителя позволяет ему получать всю необходимую информацию и доступ к Условиям страхования в любое время после подписания Заявления.

С учетом изложенного вывод Финансового уполномоченного о том. что Потребителю не была предоставлена своевременно надлежащая информация о страховых рисках, не были вручены Условия страхования. Заявитель не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор носит голословный характер и не подтвержден какими-либо доказательствами.

Просит суд отменить решение Уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 № от дата по обращению № в полном объеме.

В судебном заседании представитель ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» - ФИО1 просил заявление удовлетвоерить в полном объеме.

В судебное заседание заинтересованные лица - финансовый уполномоченный, ФИО4 и ПАО «Сбербанк России» не явились, извещены надлежащим образом. От финансового уполномоченного поступили письменные объяснения по делу.

В судебном заседании представитель уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО2 – ФИО3 просила заявление оставить без удовлетворения.

В силу статьи 167 гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся участников процесса.

Выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с разъяснениями Президиума Верховного Суда РФ (от дата) по вопросам, связанным с применением Федерального закона дата N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» (в вопросе N 5) поскольку специального порядка обжалования финансовыми организациями решений финансового уполномоченного гражданским процессуальным законодательством не установлено, рассмотрение таких требований производится судами общей юрисдикции по общим правилам производства в суде первой инстанции (подраздел II раздела II ГПК РФ). Поскольку процессуальным законом данные вопросы прямо не урегулированы, исходя из общих принципов осуществления правосудия в Российской Федерации (часть 4 статьи 1 ГПК РФ), финансовая организация в таком случае участвует в деле в качестве заявителя, финансовый уполномоченный и потребитель финансовых услуг привлекаются к участию в деле в качестве заинтересованных лиц.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно ч. 1 ст. 23 Федерального закона от дата N 123-ФЗ решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от дата N 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Обжалуемое решение финансового уполномоченного вынесено дата, вступило в силу – дата, срок обжалования данного решения - до дата.

Заявление ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» направлено в суд дата, следовательно, срок обращения в суд с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного истцом не пропущен.

Как следует из материалов дела и установлено в судебном заседании, дата ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» и ПАО Сбербанк (страхователь) заключили Соглашение об условиях и порядке страхования № (далее – Соглашение № ДСЖ-9), в рамках которого ПАО Сбербанк заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Соглашение № заключено на основании Правил страхования №, утвержденных приказом ОО СК «Сбербанк Страхование жизни» дата № (Приложение № к Соглашению).

дата ФИО4 на основании заявления, подписанного простой электронной подписью, на участие в программе страхования № «Защита жизни заемщика» № была принята на страхование в рамках Соглашения № ДСЖ-9 в соответствии с Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Согласно Заявлению на страхование страховыми рисками являются: «Смерть»; «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания».

Размер страховой суммы составляет 188 500 руб.

Выгодоприобретателем по всем страховым рискам является ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по потребительскому кредиту) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица).

Договор страхования заключен в соответствии с Условиями участия в Программе страхования № «Защита жизни заемщика».

Согласно справке-расчету, выданной ПАО Сбербанк, по состоянию на дата задолженность по кредитному договору от дата № отсутствует.

Из предоставленных сведений и документов следует, что дата ФИО4 впервые установлена 3 группа инвалидности по общему заболеванию, дата, дата, дата ФИО4 повторно установлена третья группа инвалидности по общему заболеванию.

дата ФИО4 установлена 2 группа инвалидности по общему заболеванию.

дата ФИО4 обратилась в Финансовую организацию с заявлением о страховой выплате.

дата Финансовая организация письмом № уведомила Заявителя о необходимости предоставления недостающего пакета документов.

дата ФИО4 предоставила запрашиваемые документы.

дата Финансовая организация письмом № уведомила ФИО4 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования поскольку согласно п. 3.2.2 Условий страхования. Страховым случаем по риску «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания» является установление федеральным государственным учреждением медикосоциальной экспертизы Застрахованному лицу в течение срока страхования инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая, произошедшего в течение срока страхования, или заболевания, впервые диагностированного в течение срока страхования.

Страховой компанией установлено, что событие наступило в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты заключения Договора страхования. Событие произошло в результате: согласно направления на медико-социальную экспертизу ГБУЗ СК "Городская клиническая поликлиника № в 2017 <адрес> был установлен диагноз «кардиосклероз постмиокардитический (о. миокардит 10.2017г.)».

дата ФИО4 обратилась в Финансовую организацию с претензией о несогласии с принятым решением.

дата ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» письмом № уведомила ФИО4 об отсутствии оснований для удовлетворения заявленного требования.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № от дата требование ФИО4 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страховой выплаты по договору страхования удовлетворено.

Взыскана с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО4 страховая выплата в размере 188 500 руб.

При рассмотрении обращения ФИО4 финансовым уполномоченным было установлено, что факт вручения Условий страхования не подтверждается документально, а в Заявлении на страхование отсутствует определение страхового риска «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», а поскольку ООО СК «Сбербанк страхование жизни» ФИО4 не была своевременно предоставлена надлежащая информация о страховых рисках, не были вручены Условия участия, она не имел возможности оценить необходимость приобретения данной услуги и сделать правильный выбор. Учитывая изложенное, заявленное Заявителем событие имеет признаки страхового случая и Заявитель имеет право на страховую выплату. В соответствии с пунктом 5 Заявления на страхование по страховым случаям, наступившим по страховым рискам «Смерть», «Инвалидность 1 или 2 группы в результате несчастного случая или заболевания», размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы, определенной в договоре страхования в отношении застрахованного лица по указанным в настоящем подпункте страховым рискам согласно пункту 4 Заявления на страхование. Размер страховой суммы составляет 188 500 руб.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии со статьей 10 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела» по требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, предоставлять информацию о размере вознаграждения, выплачиваемого страховому агенту, страховому брокеру по обязательному страхованию, расчеты изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчеты страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни), информацию о способах начисления и об изменении размера инвестиционного дохода по договорам страхования жизни, заключаемым с условием участия страхователя или иного лица, в пользу которого заключен договор страхования жизни.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

На основании пункта 3 статьи 940 ГК РФ страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования.

В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны.

Согласно статье 10 Закона Российской Федерации от дата № «О защите прав потребителей» (далее – Закон №) изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

В соответствии со статьей 12 Закона №, если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Согласно разъяснениям, содержащимся в п. п. 8, 9 постановления Пленума Верховного Суда РФ от дата N 19 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества", согласие страхователя с условиями договора, в том числе с правилами страхования, должно быть выражено прямо, недвусмысленно и таким способом, который исключал бы сомнения относительно его намерения заключить договор добровольного страхования имущества на указанных условиях.

Для установления содержания договора страхования, его существенных условий следует принимать во внимание содержание заявления страхователя, страхового полиса, иных документов, а также правил страхования, если договор заключен на условиях, содержащихся в этих правилах.

При заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

При отсутствии подтверждения ознакомления страхователя с правилами страхования, на которые содержится ссылка в договоре страхования, и (или) отметки о вручении их страхователю положения этих правил страхования необязательны для страхователя.

Из материалов дела следует, что заявление на заключение договора страхования было подписано ФИО4 простой электронной подписью, при этом в заявлении имеются указание на то, что заинтересованное лицо ознакомлена с Условиями участия в программе страхования на официальном сайте страховщика в сети «Интернет»: <данные изъяты>

Вместе с тем, ООО СК «Сбербанк страхование жизни» каких либо доказательств того, что до потребителя была доверена полная информация о заключаемом договоре, о том, что до подписания она была ознакомлена с условиями договора не предоставлено.

Указанная в Заявлении на страхование ссылка является ссылкой не на конкретные Условия участия, применяемые к настоящим правоотношениям сторон в рамках заключенного ими Договора страхования, а ссылкой на раздел официального сайта Финансовой организации, содержащий информацию обо всех условиях участия, когда-либо утвержденных Финансовой организацией.

Доводы заявителя о том, что наличие ссылки <данные изъяты> позволяет потребителю получать всю необходимую информацию и доступ к Условиям страхования в любое время после подписания Заявления, не имеет правового значения, поскольку именно на ООО СК «Сбербанк страхование жизни» до заключения договора страхования лежит обязанность донести полную и достоверную информацию до потребителя.

Из материалов дела следует, что факт ознакомления ФИО4 с условиями страхования, исключающими из страхового покрытия в результате заболевания, имевшегося у Застрахованного лица до даты заключения, страховой компанией не доказан, сведения о вручении, ознакомлении заемщика (страхователя) с условиями страхования, памяткой по программе страхования в материалы дела не представлены, и пришел к выводу, что ФИО4 дала согласие на подключение ее к Программе страхования жизни и здоровья на всех ее условиях и имела все основания полагать, что обеспечила исполнение кредитных обязательств путем подключения к Программе страховой защиты заемщиков Банка, предусматривающей полное страхование его жизни и здоровья без каких-либо исключений.

Поскольку имело место наступления страхового события, а до подписания договора потребитель не была уведомлена об особенностях наступления страхового события (исключениях), то финансовый уполномоченный правомерно пришел к выводу о удовлетворении требования потребителя.

При таких обстоятельствах оснований для признания незаконным решения финансового уполномоченного от № от дата и его отмены не имеется.

Принимая во внимание вышеизложенное, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований, заявленных ООО СК «Сбербанк Страхование жизни».

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199 ГПК РФ, суд,

решил:

В удовлетворении заявления ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» об отмене решения финансового уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг № от дата - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам <адрес>вого суда через Промышленный районный суд <адрес> в течение месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено дата.

Судья подпись Н.В. Кулиева

Копия верна. Судья Н.В. Кулиева

Подлинник решения (определения) подшит

в материалах дела №

Судья Н.В. Кулиева