Решение по делу № 2-4909/2022 от 14.12.2022 - об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 05.10.2022 года.

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

<данные изъяты>

Дело № 2-4909/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2022 года

Кировский районный суд города Ростова-на-Дону в составе:

председательствующего судьи Голованя Р.М.,

при секретаре Галяутдиновой В.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» об отмене решения Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 05.10.2022 года,

УСТАНОВИЛ:

20.10.2022 в Кировский районный суд города Ростова-на-Дону поступило вышеуказанное исковое заявление в электронном виде. В обоснование требований указано, что решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций № от 05.10.2022 с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в сумме 230 132 руб.

С данным решением истец не согласен, поскольку в основу указанного решения положены выводы экспертного заключения, проведенного по заказу финансового уполномоченного. В этом заключении эксперт применил расчётный метод и определил стоимость годных остатков поврежденного автомобиля.

Вместе с тем Правилами страхования КАСКО предусмотрен иной порядок определения страховой выплаты в случае тотального повреждения автомобиля, который имел место в рассматриваемой ситуации, а именно посредством проведения открытых торгов. При этом страховщик провел такие торги на специализированных площадках (SDAssistance, AUTOonline, salvage.ru), по результатам которых была определена стоимость поврежденного автомобиля в размере 675 000 руб. (согласно гарантийному письму ООО «Авто Альянс» от 20.10.2020).

На основании изложенного, истец просил суд отменить решение Финансового уполномоченного № от 05.10.2022 и отказать потребителю в заявленных требованиях.

В судебном заседании присутствовали:

- представитель истца ФИО2, которая исковые требования поддержала, просила удовлетворить иск в полном объеме;

- представитель заинтересованного лица ФИО1 - ФИО3, который полагал, что иск удовлетворению не подлежит.

Выслушав явившихся лиц, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В судебном заседании установлено и материалами дела подтверждается, что 25.03.2020 между ФИО1 и АО «ГСК «Югория» заключен договор добровольного страхования автотранспортных средств № (далее - договор КАСКО). Срок страхования с 25.03.2020 по 24.03.2021. Страховые случаи - «Ущерб», «Хищение» транспортного средства Kia <данные изъяты>. Франшиза не предусмотрена. Страховая сумма - 1 939 900 руб. (неагрегатная, изменяющаяся). Выгодоприобретателем по договору являлся ФИО1 и АО «Кредит Европа Банк» (до даты погашения ФИО1 кредитных обязательств в полном объеме).

10.06.2020 следователем отдела по расследованию преступлений на обслуживаемой территории ОП № 5 СУ Управления МВД России по городу Ростову-на-Дону возбуждено уголовное дело по п.п. «б, в» ч. 2 ст. 158 УК РФ в отношении неустановленного лица, в связи с тем, что в период с 23.05.2020 по 30.05.2020 неустановленное лицо, имея умысел на тайное хищение чужого имущества, произвело разукомплектование указанного выше автомобиля.

10.09.2020 ФИО1 обратился к страховщику за страховой выплатой.

16.09.2020 страховщик произвел осмотр застрахованного транспортного средства.

11.10.2020 страховщик признал, что застрахованное ТС получило тотальное повреждение и его восстановление экономически нецелесообразно.

17.11.2020 страховщик выплатил в пользу АО «Кредит Европа Банк» страховое возмещение в размере 1 070 910 руб.

ФИО1 не согласился с размером страхового возмещения, в связи с чем обращался к страховщику с претензиями о доплате.

03.06.2021 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о доплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного от 09.06.2021 потребителю отказано в удовлетворении требований, поскольку на момент обращения он не являлся выгодоприобретателем по договору КАСКО.

12.07.2022 ФИО1 повторно обратился с претензией к страховщику и предоставил справку от 08.07.2022, согласно которой он погасил кредитные обязательства перед АО «Кредит Европа Банк».

13.07.2022 страховщик отказал ФИО1 в доплате страхового возмещения.

20.09.2022 ФИО1 обратился к финансовому уполномоченному с требованием о доплате страхового возмещения.

Решением финансового уполномоченного № от 05.10.2022 с АО «ГСК «Югория» в пользу ФИО1 взыскано страховое возмещение в сумме 230 132 руб. Принимая такое решение, финансовый уполномоченный пришел к выводу о том, что страховщик, установив наступление конструктивной гибели автомобиля, неправильно определил размер страховой выплаты. Определяя размер недоплаченной страховой выплаты финансовый уполномоченный, исходя из Правил страхования КАСКО, определил страховую сумму на момент наступления страхового случая - 1 745 910 руб., установил размер произведенной страховой выплаты - 1 070 910 руб., установил на основании заключения ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» от 21.06.2021 № стоимость годных остатков в размере 444 868 руб.

Оснований не согласиться с правомерностью оспариваемого решения суд не усматривает, поскольку согласно п. 14.2.9 Правил страхования КАСКО при тотальном повреждении в случае признания страховщиком наступившего события страховым случаем и выбора страхователем варианта выплаты страхового возмещения «с передачей поврежденного ТС страховщику» страхователь (выгодоприобретатель) обязан передать его страховщику в комплектации и с принадлежностями, предусмотренными заводом-изготовителем ТС, и подписать соглашение о передаче ТС страховщику. В случае невыполнения страхователем обязанностей, предусмотренных п. 14.2.9 Правил, или при отказе им совершения действий (бездействия) по отказу от права собственности на ТС в пользу страховщика, страховая выплата производится в соответствии с п. 16.2.1 Правил.

Как указано в п. 16.2.1 Правил, при тотальном повреждении застрахованного ТС, при условии, что поврежденное ТС остается у страхователя, размер страховой суммы определяется за вычетом произведенных ранее выплат страхового возмещения (при агрегатном страховании), франшиз и стоимости поврежденного ТС.

В п. 1.5 Правил установлено, что под стоимостью поврежденного ТС понимается цена, по которой поврежденное застрахованное ТС может быть реализовано третьим лицам (учитывая затраты на его монтаж, дефектовку, ремонт, хранение и продажу), которая определяется страховщиком на основании специализированных торгов, осуществляющих открытую публичную реализацию поврежденных транспортных средств, либо посредством использования и обработки данных универсальных площадок (сайтов в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») по продаже поддержанных (поврежденных) транспортных средств, либо независимой экспертной организацией (по инициативе страховщика) в соответствии с требованиями законодательства, либо посредством предложений, поступивших от третьих на приобретение поврежденного транспортного средства.

Вместе с тем в Правилах страхования КАСКО отсутствует понятный порядок (приоритет) выбора страховщиком того или иного способа определения стоимости поврежденного ТС, что в свою очередь делает доступным для страховщика использование любого из указанных способов определения стоимости поврежденного ТС исключительно в своем интересе.

Применительно к изложенному установлено, что в возникшей ситуации страховщик определил стоимость поврежденного ТС в размере 675 000 руб. (согласно гарантийному письму ООО «Авто Альянс» от 20.10.2020), на основании результатов проведенных торгов на специализированных площадках (SDAssistance, AUTOonline, salvage.ru).

Однако из Правил страхования КАСКО не следует, что понимается под проведением специализированных торгов, как, где, в какие сроки они проводятся, кто признается победителем торгов, что, в свою очередь, умаляет право страхователя (выгодоприобретателя) приводить доводы, опровергающие достоверность результатов оценки стоимости поврежденного ТС, полученных по результатам проведения специализированных торгов, и в целом является нелегитимным.

Как указано в иске, страховщик определил стоимость поврежденного ТС в размере 675 000 руб. согласно гарантийному письму ООО «Авто Альянс» от 20.10.2020, однако из материалов дела, включая документы, которые были представлены финансовому уполномоченному, не следует, что именно данное предложение было наивысшим.

В целом нельзя признать допустимым выбранный страховщиком способ определения стоимости поврежденного ТС путем проведения специализированных торгов, поскольку страхователь не выразил желание передать страховщику в собственность поврежденное ТС. Как следствие, проведение страховщиком специализированных торгов по продаже автомобиля страхователя, который такого желания не выразил, и указанное выше гарантийное письмо юридического смысла не имели.

Какими-либо другими способами стоимость поврежденного ТС страховщик не определял.

Финансовый уполномоченный, в рамках рассмотрения обращения потребителя, на основании заключения ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» от 21.06.2021 № определил стоимость годных остатков застрахованного автомобиля истца в размере 444 868 руб. При этом в данном заключении эксперт, учитывая условия Правил страхования КАСКО, пришел к однозначному выводу о нецелесообразности определения стоимости годных остатков по результатам специализированных торгов (том 2 л.д. 91 - 92) и необходимости их определения расчетным методом.

Принимая во внимание, что страховщик не воспользовался своим правом определить стоимость поврежденного ТС на основании заключения экспертной организации и не оспаривал по существу заключение ООО «Экспертно-правовое учреждение «Регион Эксперт» от 21.06.2021 №, а также то, что данное заключение в целом не содержит в себе существенных пороков и получено в рамках установленной законом процедуры досудебного урегулирования страхового спора, суд признает правомерным оспариваемое решение финансового уполномоченного.

Само по себе несогласие страховщика с применением расчетного метода определения стоимости годных остатков не свидетельствует о том, что выбранная экспертом методика не дает возможности прийти к обоснованному и достоверному выводу.

Таким образом, заявленные требования удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь статьями 194-199 ГПК Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

исковые требования акционерного общества «Группа страховых компаний «Югория» оставить без удовлетворения в полном объеме.

Настоящее решение может быть обжаловано в Ростовский областной суд через Кировский районный суд города Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы.

Судья Головань Р.М.

В окончательной форме решение изготовлено 15.12.2022 года.