16RS0051-01-2021-021944-17

СОВЕТСКИЙ РАЙОННЫЙ СУД

ГОРОДА КАЗАНИ РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

Патриса Лумумбы ул., д. 48, г. Казань, <...>, тел. <***>

http://sovetsky.tat.sudrf.ru е-mail: sovetsky.tat@sudrf.ru

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Казань

05 сентября 2022 года Дело 2-7190/2022

Советский районный суд города Казани в составе:

председательствующего судьи Шарифуллина Р.М.,

при секретаре судебного заседания Азиятуллиной Г.И.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении Советского районного суда города Казани гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее так же истец), обратилась в суд с иском к ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» (далее так же ответчик) в вышеприведенной формулировке.

В обосновании исковых требований указано, что 03.03.2021 между ФИО1 и АО «Альфа-Банк» заключен кредитный договор №PILPAQUN282103031317 на сумму 1110000,00 рублей с процентной ставкой 13,232% годовых.

При заключении кредитного договора истцу были навязаны дополнительные платные услуга – 03.03.2021 между ФИО1 и ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» заключен договор страхования, получен полис-оферта №L541AQUN282103031317 по программе «Программа 1.5», страховая премия по договору составила 125320,31 рублей. Срок действия договора 60 месяцев. Премия была оплачена за счет кредитных денежных средств, в дату заключения договора страхования.

В данном случае договор страхования является обеспечением по кредитному договору, в банк истец обратился за получением денежных средств в кредит, однако в п.11 банком включено страхование. Страховщик был заранее отобран банком, собственноручного заявления на получение услуг по страхованию истец не писал и не обращалась к страховщику лично.

В заключении договора страхования истец не нуждался, страховые случаи за период действия договора отсутствуют. Услуги предлагались именно кредитором, истец вынуждено согласился на заключение договора страхования с целью получения положительного решения банком.

Согласно справке по форме банка, задолженность по договору потребительского кредита №PILPAQUN282103031317 от 03.03.2021 была полностью досрочно погашена 17.07.2021.

Размер части страховой премия эа неиспользованный период страхования составляет 115981,00 рубль.

03.08.2021 в адрес страховщика было направлено заявление, с требованием об исключении истца из списка застрахованных лиц и возврате неиспользованной части страховой премии.

Ответным письмом от 13.08.2021 страховщик отказал в удовлетворении требований.

29.08.2021 в адрес страховщика была направлена претензия. Однако страховщик не направил мотивированного ответа, денежные средства не возвращены.

АНО СОДФУ было подано обращение №У-21-139018 от 29.09.2021.

14.10.2021 АНО СОДФУ вынес решение №У-21-139018/5010-003 от 14.10.2021.

На основании изложенного истец просит взыскать с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в свою пользу часть страховой премии за неиспользованный период страхования по договору №PILPAQUN282103031317 or 03.03.2021 в размере 115981,00 рубля, расходы по договору оказания юридических услуг в размере 19700,00 рублей, компенсацию морального вреда в размере 50000,00 рублей, штраф в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение требования потребителя в досудебном порядке.

В ходе судебного разбирательства к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требовний привлечено АО «Альфа-Банк».

Истец в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, материалы дела содержат возражения на исковое заявление.

Представитель третьего лица в судебное заседание не явился, извещен.

Выслушав истца, исследовав материалы дела, суд не находит правовых оснований для удовлетворения исковых требований по следующим основаниям.

Согласно пункта 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее по тексту ГК РФ), страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий /страховых взносов/, а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Возможность досрочного расторжения договора страхования регламентирована положениями статьи 958 ГК РФ.

В соответствии со статьей 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт2). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Кроме того, согласно пункта 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)" в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии со статьей 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом в первую очередь принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора, в целом.

Судом установлено, что 03.03.2021 ФИО1 заключила с АО "Альфа-Банк" договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными №PILPAQUN282103031317 на сумму 1110000,00 рублей, сроком на 60 месяцев с процентной ставкой 8% годовых.

Согласно п. 5 заявления на получение кредита наличными, истец изъявил желание заключить

- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03)», стоимость которой рассчитывается как 0,0284% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

- договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья + Защита от потери работы (Программа 1.5)», стоимость которой рассчитывается как 0,21229% в месяц от суммы кредита на весь срок кредитования.

По программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03)» заключен договор № PILPAQUN282103031317.

По программе «Страхование жизни и здоровья+Защита от потери работы» (Программа 1.5)», заключен договор страхования № L541QUN282103031317.

Как указано в п. 5 заявления на получение кредита наличными, дисконт по процентной ставке предоставляется кредитором только в случае заключения договора страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» (Программа 1.03)»:

Страховая сумма по договору страхования № PILPAQUN282103031317 определяется в размере задолженности застрахованного по кредиту наличными, предоставленному страхователю (застрахованному) банком в рамках договора потребительского кредита на дату наступления страхового случая в соответствии с первоначальным графиком платежей, независимо от фактического погашения кредита.

Следовательно, под признаки договора, заключенного в обеспечение кредита, подпадает лишь договор страхования № PILPAQUN282103031317.

Истец обратился с заявлением о возврате страховой премии по договорам страхования. Страховая премия возвращена истцу по договору страхования № PILPAQUN282103031317 в размере 3622,00 рублей, что истцом не оспаривается.

Основанием для обращения в суд послужило досрочное погашение кредита и взыскание страховой премии по договору страхования № L541QUN282103031317, заключенного на основании Правил добровольного страхования жизни и здоровья в редакции, действующей на дату оформления настоящего полиса-оферты.

Страховыми рисками по договору являются - «Смерть застрахованного»; «Инвалидность Застрахованного»; «Потеря работы».

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» установлена в размере 981057,63 рублей.

Страховая сумма по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» устанавливается единой и фиксированной на весь срок страхования. При досрочном исполнении застрахованным обязательств по договору потребительского кредита, полис-оферта продолжает действовать.

Страховая премия по рискам «Смерть застрахованного» и «Инвалидность застрахованного» составляет 90002,23 рубля.

Страховая сумма по риску «Потеря работы» установлена в размере 981057,63 рублей.

Страховая премия по рискам «Потеря работы» составляет 35318,08 рубля.

Всего истец оплатил страховую премию в размере 125320,31 рублей, что подтверждается выпиской по счету.

Согласно справке от 16.11.2021 истец не имеет обязательств перед АО "Альфа-Банк" по возврату кредита по договору №PILPAQUN282103031317.

В адрес ответчика были направлены заявление и заявление-претензия с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии, однако требования истца остались без удовлетворения.

14.10.2021 уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования вынесено решение №У-21-139018/5010-003, которым отказано в удовлетворении обращения истца.

Из договора страхования усматривается, что возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту, либо от его досрочного погашения.

Доказательств тому, что договор добровольного страхования был заключен в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита, материалы дела не содержат.

Указанное подтверждается анкетой-заявлением на получение кредита (л.д.10), что именно договор страхования № PILPAQUN282103031317 ( со страховой премией равной 0,0284% в месяц от суммы кредита на весь срок договора страхования) заключен в целях получения дисконта, уменьшающего размер процентной ставки по договору кредита по сравнению со стандартной процентной ставкой.

Договор страхования №PILPAQUN282103031317 в полной мере соответствует требованиям п.19 индивидуальных условий кредитного договора, к договорам страхования, являющимся основанием для получения льготы по процентной ставке по кредиту.

Из условий договора страхования L541QUN282103031317 следует, что, страховые риски, не соответствуют п.19 кредитного договора (события, на случай наступления которых производится страхование), при этом прямо связаны с жизнью и здоровьем страхователя ФИО1, что застрахованы не имущественные риски неисполнения обязательств по кредитному договору, а именно, связанные с жизнью и здоровьем застрахованного лица; следовательно, страховой риск смерть (инвалидность) сохраняется до смерти (инвалидности) застрахованного лица или до окончания договора страхования; услуга по страхованию жизни и здоровья в ООО "АльфаСтрахование-Жизни" является в полной мере самостоятельной услугой, выбор которой не обусловлен предоставлением кредита, возможен по волеизъявлению страхователя, в связи с чем, досрочный отказ истца от договора страхования, в том числе и при погашении кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании пункта 1 статьи 958 ГК РФ, пункт 12 статьи 11 Федерального закона N 353-ФЗ от 21.12.2013 "О потребительском кредите (займе)".

Таким образом, оснований для удовлетворения исковых требований ФИО1 к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о защите прав потребителя, возврате страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов у суда не имеется.

На основании изложенного, и руководствуясь статьями 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 (паспорт (серия/номер) 8011 365759 к обществу с ограниченной ответственностью «АльфаСтрахование-Жизнь» (ИНН <***>) о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение суда быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Верховный суд РТ в течение месяца с момента изготовления его в окончательной форме через Советский районный суд г.Казани.

Судья Советского

районного суда г. Казани Р.М.Шарифуллин

Решение01.10.2022