№ 2-1285/2023

72RS0019-01-2023-001286-45

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Тобольск 10 июля 2023 г.

Тобольский городской суд Тюменской области в составе председательствующего судьи Галютина И.А., при секретаре Южаковой С.В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа,

УСТАНОВИЛ:

Александрой Ж.А. обратилась с иском о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа. Требования она мотивировала тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита на 2922842,83 руб. Срок действия договора до ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно с указанным договором между ней и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» заключен договор страхования жизни и здоровья ПРОГРАММА АВТО № от ДД.ММ.ГГГГ, выгодоприобретателем является она. Срок страхования 24 месяца с момента заключения договора. По условиям договора страховым страховыми рисками являются смерть, инвалидность I или <данные изъяты> группы в результате несчастного случая или болезни. ДД.ММ.ГГГГ ей установлена <данные изъяты> группа инвалидности по общему заболеванию, поэтому она обратилась с заявлением о страховой выплате по договору страхования. Событие признано ответчиком страховым случаем. Поскольку гашение кредита производилось с опережением графика, размер страховой выплаты определен в сумме 524311,86 руб. исходя из фактического размера задолженности на день страхового случая, а не согласно графику погашения кредита, согласованному на момент заключения кредитного договора. С размером страховой выплаты она не согласна, так как в соответствии с договором страхования страховая сумма по рискам «Смерть» и «Инвалидность» устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и ПАО «Росбанк» без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 2922842,83 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по указанным рискам устанавливается в размере 100 % от суммы задолженности страхователя без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, независимо от фактического размера задолженности. График погашения кредитной задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору. Размер страховой суммы с момента заключения договора страхования до окончания его действия не свидетельствует о том, что страховая сумма или страховая выплата находятся в зависимости от размера фактической задолженности по кредитному договору, что в свою очередь указывает на то, что ни возможность наступления страхового случая, ни срок действия договора, ни размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы остатка по кредиту. Страховая выплата должна быть определена в размере остатка заложенности по кредитному договору, указанного в первоначальном графике платежей на момент наступления страхового случая. Согласно графику погашения кредитной задолженности на момент наступления страхового случая размер задолженности составлял 2888322,75 руб. Таким образом, размер подлежащей взысканию страховой выплаты составляет 2363921,71 руб. (2888233,75 - 524311,86). ДД.ММ.ГГГГ ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» переименовано в ООО «РБ Страхование жизни». Поскольку на спорные правоотношения распространяется Закон «О защите прав потребителей», то подлежит взысканию и компенсация морального вреда. На основании изложенного истец просила взыскать с ООО «РБ Страхование жизни» страховую выплату в размере 2363921,71 руб., компенсацию морального вреда в размере 20000 руб., штраф, предусмотренный ст.13 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом.

Представитель истца адвокат Осинцева О.А. в судебном заседании пояснила, что с учетом документов выплатного дела размер выплаченного страхового возмещения составил 527098,96 руб., соответственно, размер подлежащей взысканию с ответчика суммы составляет 2361134,71 руб. Уменьшить требования по ордеру она не уполномочена. Спора о дате наступления страхового случая нет. Так как в условиях договора при определении страховой суммы не указано, что она устанавливается исходя из фактического размера задолженности по кредитному договору, нужно исходить из задолженности по графику. Об этом же указано в переписке с сотрудником страховой компании. На дату страхового случая кредит не был полностью погашен.

Представитель ответчика ФИО2 в судебном заседании с требованиями не согласилась, поддержала доводы, изложенные в отзыве на иск и дополнениях к отзыву на иск, пояснила, что ответчик правильно рассчитал сумму страхового возмещения исходя из фактического размера задолженности на дату страхового случая. Определение страховой суммы исходя из задолженности по графику платежей возможно только при полном досрочном погашении задолженности.

Представитель третьего лица ПАО «Росбанк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд установил следующее.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1); условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422) (п.4).

Согласно ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В силу ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (п.1); договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо (п.2).

На основании п.2 ст.942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В соответствии с Законом Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1 ст.9); страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п.2 ст.9); страховая сумма - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования при его заключении, и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая (п.1 ст.10); при осуществлении личного страхования страховая сумма или способ ее определения устанавливается страховщиком по соглашению со страхователем в договоре страхования (п.2 ст.10); страховая выплата - денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая (п.3 ст.10).

Согласно ч.1 ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

ДД.ММ.ГГГГ между Александрой Ж.А. и ПАО «Росбанк» заключен договор потребительского кредита № на сумму 2922842,83 руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ (л.д.11-20) с установленным графиком платежей (л.д.21-22), возможностью частичного досрочного возврата кредита.

ДД.ММ.ГГГГ между Александрой Ж.А. (страхователем) и ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ Страхование жизни» (страховщиком) заключен договор страхования жизни и здоровья заемщика кредита ПРОГРАММА АВТО № (л.д.23-24), по которому выгодоприобретателем является страхователь; срок действия договора - 24 месяца; договор вступает в силу с момента заключения; страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается исходя из размера задолженности страхователя по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между страхователем и ПАО «Росбанк», без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности. Страховая сумма на дату заключения договора составляет 2922842,83 руб. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредитному договору страховая сумма по рискам Смерть и Инвалидность устанавливается в размере 100 % суммы задолженности страхователя, без учета комиссий банка, процентов по кредиту, а также просроченной задолженности, рассчитанной на момент наступления страхового случая согласно Графику погашения кредитной задолженности к кредитному договору, утвержденному на момент заключения кредитного договора, и независимо от фактического размера задолженности. График погашения задолженности утверждается на момент заключения кредитного договора и является приложением к договору; к страховым рискам, в том числе относится установление застрахованному лицу в течение срока страхования, но не позднее достижения им возраста 65 полных лет инвалидности <данные изъяты> группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, за исключением событий, указанных в разделе Исключения из страхования и освобождение от страховой выплаты. По рискам Смерть и Инвалидность размер страховой выплаты составляет 100 % страховой суммы, установленной на дату страхового случая; в случае спорных ситуаций положения договора имеют приоритетную силу по отношению к правилам страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями договора, стороны руководствуются указанными правилами страхования.

Из справки МСЭ-2021 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.25) следует, что Александрой Ж.А. ДД.ММ.ГГГГ установлена инвалидность <данные изъяты> группы по общему заболеванию до ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ Александрой Ж.А. обратилась в ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» с заявлением о страховой выплате в связи с наступлением страхового случая - установления инвалидности <данные изъяты> группы ДД.ММ.ГГГГ (л.д.64-67).

В соответствии с выпиской из ЕГРЮЛ (л.д.37-42), приказом от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.57), ответом на судебный запрос (л.д.100) ООО «СОСЬЕТЕ ЖЕНЕРАЛЬ» сменило наименование на ООО «РБ Страхование жизни».

В силу п.10.3.1 Правил личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита (л.д.114-123) в случае, если страховая сумма является изменяющейся в течение срока страхования, страховая выплата производится выгодоприобретателю в размере, определяемом на дату страхового случая.

Из ответа ПАО «Росбанк» (л.д.107) следует, что задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенному между ПАО «Росбанк» и Александрой Ж.А., погашена ДД.ММ.ГГГГ. Договор закрыт. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по договору составляла 528276,52 руб., из которых основной долг 524311,86 руб., проценты 3964,66 руб.

Из графика погашений по договору потребительского кредита № (л.д.21-22) следует, что задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляла 2888233,57 (2922842,83 (сумма кредита) – 16443,57 (погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ) – 18165,69 (погашение кредита ДД.ММ.ГГГГ)) руб.

Страховым актом № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.102) ООО «РБ Страхование жизни» признало случай страховым и платежным поручением от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.126) выплатило Александрой Ж.А. страховое возмещение в размере 527098,96 руб.

Таким образом, в судебном заседании установлено, что при отсутствии спора по наличию и дате страхового случая (ДД.ММ.ГГГГ), между сторонами возник спор о том, как должен определяться размер задолженности на дату страхового случая: исходя из задолженности по графику или исходя из фактической задолженности.

Согласно ст.431 ГК РФ при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой настоящей статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Действительно, в первом абзаце раздела «страховая сумма» договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ не указано о фактическом размере задолженности.

Однако условия договора во втором абзаце этого раздела, регламентирующие исключение из правила - полное досрочное погашение задолженности, - определяют страховую сумму исходя из задолженности по графику погашения. И это логично, поскольку в случае полного погашения задолженности в 24-хмесячный период действия договора страхования определить страховую сумму исходя из фактической задолженности невозможно. Ее просто нет. Указание в этом случае на определение страховой суммы исходя из графика задолженности независимо от фактического размера задолженности позволяет определить общее условие определения страховой суммы на момент наступления страхового случая исходя из фактического размера задолженности.

Таким образом, определение страховой суммы исходя из задолженности по графику возможно только при одном условии – полном досрочном погашении задолженности. В противном случае, если при любых условиях страховая сумма рассчитывается только исходя из задолженности по графику на момент наступления страхового случая, наличие исключения во втором абзаце этого раздела в принципе лишено смысла.

Следовательно, истец и ее представитель ошибочно распространяют исключение из правила – полное досрочное погашение задолженности – на общее правило.

Ссылку представителя истца на переписку с сотрудником страховой компании (л.д.36) суд отклоняет, поскольку в ней говорится о досрочном погашении кредита. Оплата кредита с опережением графика досрочным погашением кредита не является.

Поскольку на момент наступления страхового события – ДД.ММ.ГГГГ – Александрой Ж.А. полностью задолженность по кредиту не оплатила (это подтверждено и ответом ПАО «Росбанк от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.107)), и ООО «РБ Страхование жизни» выплатило истцу страховое возмещение в сумме, превышающей задолженность по кредиту без учета процентов, указанную банком (527098,96 руб. вместо 524311,86 руб.) в удовлетворении требования о взыскании страховой выплаты по договору страхования от ДД.ММ.ГГГГ необходимо отказать.

На основании ст.15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Поскольку в судебном заседании не установлена вина ответчика в нарушении прав истца как потребителя, в удовлетворении требования о взыскании компенсации морального вреда необходимо отказать.

Соответственно, не подлежит удовлетворению требование о взыскании с ответчика штрафа, предусмотренного п.6 ст.13 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Другие доказательства суду не представлены.

Руководствуясь ст.ст.12, 56, 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отказать ФИО1 (СНИЛС №) в удовлетворении требований к Обществу с ограниченной ответственностью «РБ Страхование Жизни» (ИНН <***>) о взыскании страховой выплаты, компенсации морального вреда, штрафа.

Решение может быть обжаловано в Тюменский областной суд через Тобольский городской суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья И.А. Галютин

Решение в окончательной форме изготовлено 17.07.2023.