Решение по делу № 2-2629/2022 от 22.11.2022 | Ставропольский районный суд (Самарская область)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2022 года г. Тольятти

Судья Ставропольского районного суда Самарской области Попова О.А., при секретаре Щелоковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-2629/2022 по иску ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" о признании в части недействительным кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 (далее по тексту истец) обратился в Ставропольский районный суд с иском к ПАО "Банк ВТБ" (далее по тексту ответчик) о признании в части п.4 недействительным кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ, взыскании компенсации морального вреда в сумме 30000,00 рублей.

Требования иска мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с суммой кредита – 2659368,72 рублей.

Условиями кредитного договора предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,2 % годовых.

При этом, процентная ставка по Договору равна разнице между Стандартной ставкой процента: ставкой и дисконтом, предоставляемым Заемщику в случае оформления договора страхования жизни здоровья, соответствующего требования договора. В случае отсутствия добровольного страхования или несоответствия заключенного Заемщиком договора страхования требование кредитного договора, процентная ставка составит 16,2 % годовых.

Действия ответчика по включению в кредитный договор условия об увеличении процентной ставки в случае не заключения договора страхования Заемщиком, истец считает являются незаконными на основании: нарушение ответчиком ст. 29 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности»; отсутствием у истца в данном случае возможности выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика; включение суммы страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита и начисление на данную сумму процентов по установленной ставке годовых, что значительно увеличило сумму кредита и явилось невыгодным для заемщика, что свидетельствует о навязывании условий договора (должно было быть два проекта договора с данными ставками); нарушение п.10 ст. 7 ФЗ № 353 от 21.12.2013 «О потребительском кредите/займе», ст.ст.10,16 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" и Указания ЦБ РФ от 20.11.2015; ст. 421 ГК РФ.

Сторона истца просила о рассмотрении искового заявления в свое отсутствие.

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, возражений не представил.

Изучив представленные в материалы доказательства, суд полагает, что требования иска не подлежат удовлетворению.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В силу пункта 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно.

Материалами дела установлено, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ заключен Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ с суммой кредита – 2659368,72 рублей.

С указанными условиями кредитного договора истец не согласен, просит признать п.4 вышеуказанного кредитного договора, которым они предусмотрены, недействительным.

26.04.2022 истец направил ответчику претензию, которая осталась без удовлетворения.

Требования о компенсации морального вреда истец считает вытекающим из нарушения прав истца как потребителя согласно п. 45 Постановления Пленума ВС РФ № 17 от 28.06.2012. Размер компенсации морального вреда истец не обосновал.

Согласно п. 4 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора составляет 8,2 % годовых.

Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 Индивидуальных условий Договора) и суммой дисконтов при наличии двух и более дисконтов» при этом, отмена одного дисконта не влечет отмены другого дисконта; Дисконт к процентной ставке в размере 5 (пяти) процентов годовых применяется при осуществлении Заемщиком страхования риска жизни и здоровья добровольно выбранного Заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение Кредита и влияющего на размер процентной ставки по Договору при условии осуществления Заемщиком страхования жизни и здоровья в течение не менее чем 48 месяцев с Даты предоставления Кредита. Если заемщиком осуществлялось страхование жизни и здоровья в течение указанного срока, применение дисконта по истечении указанного срока продолжится до исполнения обязательств Заемщика по Договору. В случае прекращения Заемщиком страхования жизни и здоровья ранее, чем через 48 месяцев с даты предоставления Кредита дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки с тридцать первого календарного дня, следующего за днем, в котором страхование жизни и здоровья прекращено, и в дальнейшем применение дисконта не возобновляется. Процентная ставка по Договору в этом случае устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии).

Дисконт к процентной ставке в размере 3 (трех) процентов годовых при погашении Рефинансируемого кредита(ов), применяется в течение 90 календарных дней с Даты предоставления Кредита, далее дисконт применяется в случае предоставления Заемщиком в Банк Справки, подтверждающей факт погашенияРефинансируемого кредита(ов).

В случае предоставления Заемщиком в течение 90 (девяноста) календарных дней с Даты предоставления Кредита Справки, подтверждающей погашение Рефинансируемого кредита (в случае рефинансирования нескольких кредитов - требуются Справка о погашении всех рефинансируемых кредитов), применение дисконта с девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита продолжается.

В случае не предоставления в указанный срок Справки хотя бы по одному из Рефинансируемых кредитов дисконт перестав учитываться при расчете процентной ставки с девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита и процентная ставка по Договору устанавливается в размере базовой процентной ставки, указанной в пункте 4.2 Индивидуальных условий Договора (за вычетом иных действующих дисконтов, при их наличии). При этом, если до девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита Заемщиком оформлено Заявление о досрочном погашении со сроком исполнения начиная с девяносто первого календарного дня с Даты предоставления Кредита и далее, дисконт перестает учитываться при расчете процентной ставки до дня, следующего за днем исполнения Заявления о досрочном погашении.

В случае предоставления Заемщиком указанного периода, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем предоставления Справки в Банк (если при этом на момент предоставления Справки Заемщиком оформлено Заявление о досрочном погашении, применение дисконта возобновляется со дня, следующего за днем исполнения Заявления о досрочном погашении).

Банк имеет право провести проверку погашения Рефинансируемого кредита(ов) в течение 60 (шестидесяти) календарных дней с Даты предоставления Кредита на основании кредитного отчета (в случае предоставления Заемщиком Банку согласия на получение соответствующей информации в бюро кредитных историй). При подтверждении факта погашения всех Рефинансируемых кредитов, в указанный период применение дисконта к процентной ставке продолжится. Банк вправе уведомить Заемщика способами, предусмотренными Договором, об отсутствии необходимости предоставления Справки для продолжения применения дисконта к процентной ставке по Договору.

4.2. Базовая процентная ставка: 16.2 (ШЕСТНАДЦАТЬ ЦЕЛЫХ ДВЕ ДЕСЯТЫХ).

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (здесь и далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите, договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Если Федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Таким образом, кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названого Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором, в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Так, из материалов дела усматривается, что в соответствии с п. 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, заключенного между сторонами, процентная ставка составляет 8,2% годовых при заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья процентная ставка, в ином случае - 16,2 % годовых.

Таким образом, сторонами настоящего спора согласовано условие о заключении заемщиком договора страхования жизни и здоровья, в т.ч. с предоставлением права самостоятельного страхования.

Как разъяснено в п. 3 "Обзора судебной практики Верховного Суда Российской Федерации N 1 (2021)" (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 07.04.2021), заключение заемщиком вместо договора страхования жизни и здоровья, заключенного одновременно с кредитным договором, нового договора страхования с другой страховой компанией, но на условиях, соответствующих требованиям кредитного договора о страховании жизни и здоровья заемщика, не является основанием для увеличения банком процентной ставки по кредиту.

В соответствии со ст. 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судам принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом. Если правила, содержащиеся в части первой данной статьи, не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи, последующее поведение сторон.

Учитывая у истца как потребителя права на замену страховой компании, которое согласуется с положениями Закона о потребительском кредите, оснований полагать о наличии ограничения свободы договора, гарантированной гражданским законодательством всем участникам гражданского оборота, не установлено.

Принимая во внимание вышеизложенное с учетом представленных суду доказательств, суд приходит к выводу об отказе в иске в полном объеме, поскольку нарушений прав истца как потребителя судом не установлено.

Руководствуясь статьями 12, 56, 194 – 199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО1 к ПАО "Банк ВТБ" –оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение месяца со дня принятия в окончательной форме через Ставропольский районный суд в Самарский областной суд.

Решение в окончательной форме принято 25.11.2022.

Судья - подпись

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья

УИД 63RS0№-53