Дело №2-5252/2022

УИД: 36RS0002-01-2022-004229-82

РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

29 декабря 2022 года г.Воронеж

Коминтерновский районный суд г. Воронежа в составе:

председательствующего судьи Волковой И.И.,

при секретаре Михайлове Д.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» о расторжении договора, взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Совкомбанк», в котором просит расторгнуть договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (страховой полис № (№)), взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу ФИО1 убытки в сумме 5736 рублей 44 копейки, неустойку (пеню) в размере 1% от цены товара, начиная с 11 марта 2022 года, а также компенсацию морального вреда в размере 5000 рублей.

В обоснование заявленных требований истец указал, что 11.03.2022 он приобрел в ПАО «Совкомбанк» страховой полис обязательного страхования гражданской ответственности владельцев ТС № (№), срок действия которого начинался с 30.03.2022 г. по 29.03.2023 г., страховая премия по договору составила 5736,44 рублей. В связи с тем, что полис ОСАГО был оформлен с нарушениями, истец отказался от подписания страхового полиса до выполнения страховщиком определенных действий для заключения указанного договора. 24.03.2022 г. ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с заявлением о расторжении договора ОСАГО, однако от Банка последовал отказ. Более того, при общении с представителями банка истец испытывал нравственные и физические страдания, сильные стрессы, ФИО1 ссылается на обострение ранее приобретенных хронических заболеваний, на лечение которых были потрачены личные денежных средства потребителя. Считая свои права нарушенными, истец обратился в суд с иском (л.д. 6-12).

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом, судебная корреспонденция истцом не была получена, конверт вернулся обратно в суд с отметкой «Истек срок хранения» (ШПИ 39492258388399).

Ответчик ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, имеется заявление о рассмотрении дела в отсутствие представителя, представлены письменные возражения, в которых представитель ответчика, по доверенности ФИО2 просила отказать в иске в полном объеме, ссылаясь на отсутствие нарушений со стороны банка, а также на то, что ПАО «Совкомбанк» является ненадлежащим ответчиком (л.д. 81-83).

Третье лицо АО "Совкомбанк Страхование" в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте судебного разбирательства извещен надлежащим образом, представителя для участия в судебном разбирательстве не направил.

Данные обстоятельства с учётом части 3 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) позволяют рассмотреть дело вотсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.

В судебном заседании 26.12.2022 объявлен перерыв до 10 час. 00 мин. 29.12.2022.

Суд, изучив материалы дела, исследовав письменные доказательства, приходит к следующему.

Согласно ст. 936 ГК РФ, обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена обязанность такого страхования (страхователем), со страховщиком. Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 ГК РФ).

В соответствии с частью первой статьи 938 ГК РФ в качестве страховщиков договоры страхования могут заключать только юридические лица, имеющие разрешения (лицензии) на осуществление страхования соответствующего вида.

В силу ч. 1 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования; 2) о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

Частью 2 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Условия и порядок осуществления обязательного страхования определяются федеральными законами о конкретных видах обязательного страхования (ч. 4 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

В силу ч. 1 ст. 5 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», порядок реализации определенных настоящим Федеральным законом и другими федеральными законами прав и обязанностей сторон по договору обязательного страхования устанавливается Банком России в правилах обязательного страхования.

Согласно п. 1.4. Положения Банка России от 19.09.2014 N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», документом, удостоверяющим осуществление обязательного страхования, должен являться страховой полис обязательного страхования.

Судом установлено, что 11.03.2022 г. между Страхователем - в лице ФИО1 и Страховщиком - в лице АО «Совкомбанк страхование» был заключен договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, путем оформления электронного страхового полиса (№), страховая премия – 5736 руб. 44 коп., срок страхования – с 00 ч. 00 мин. 30.03.2022 г. по 24 ч. 00 мин. 29.03.2023 г. (л.д. 14, 83-84).

Заключение договора обязательного страхования подтверждается предоставлением страховщиком страхователю страхового полиса обязательного страхования с присвоенным уникальным номером, оформленного по выбору страхователя на бумажном носителе или в виде электронного документа в соответствии с пунктом 7.2 статьи ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ.

Доводы истца о том, что страховой полис № (№) не был им подписан, суд находит необоснованным, поскольку, согласно материалам дела, указанный страховой полис подписан ФИО1 с использованием электронной подписи на сайте «Совкомбанк страхование» (АО), со стороны страховщика документ также подписан усиленной квалифицированной электронной подписью, о чем на самом полисе № (№) проставлены соответствующие отметки (л.д. 83). Заявление о заключении договора ОСАГО также подано в электронном виде (л.д. 83 об. - 84).

Таким образом, суд приходит к выводу, что стороны достигли соглашение по всем существенным условиям Договора страхования и заключили его. ФИО1 исполнил обязательство по оплате страховой премии, а Страховщик, в свою очередь, совершил все необходимые действия по страхованию рисков Истца, предусмотренных Договором, что подтверждается наличием электронного полиса, а также сведениями, размещенными на сайте Российского союза автостраховщиков https://autoins.ru/. Таким образом, автогражданская ответственность Истца с 30.03.2022 г. по 29.03.2023 г. застрахована.

Исходя из положений пункта 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации по агентскому договору одна сторона (агент) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны (принципала) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от своего имени и за счет принципала, приобретает права и становится обязанным агент, хотя бы принципал и был назван в сделке или вступил с третьим лицом в непосредственные отношения по исполнению сделки.

По сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

Пунктом 4 указанной статьи определено, что законом могут быть предусмотрены особенности отдельных видов агентского договора.

Согласно абз. 10 ч. 7.2. ст. 15 Федерального закона от 25.04.2002 N 40-ФЗ, право участвовать в обмене информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком при оказании страховым агентом, страховым брокером услуг, связанных с заключением, изменением, расторжением и исполнением договоров обязательного страхования, предоставляется страховщиком страховому агенту или страховому брокеру с учетом требований Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации".

Согласно п. 1 ст. 6.1 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" создание и отправка страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) страховщику информации в электронной форме (заявления о заключении, изменении, досрочном прекращении договора страхования, уведомления о наступлении страхового случая, заявления об осуществлении страховой выплаты и (или) иных документов) для заключения, изменения, досрочного прекращения договора страхования, для получения страховой выплаты в случаях и в порядке, которые предусмотрены правилами страхования, осуществляются с использованием официальных сайтов страховщика, страхового агента, страхового брокера в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" или мобильных приложений страховщика, страхового агента, страхового брокера, осуществляющих автоматизированные создание и отправку информации в информационную систему страховщика. При этом официальный сайт, мобильное приложение страховщика могут использоваться в качестве информационной системы, обеспечивающей обмен информацией в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, являющимся оператором этой информационной системы.

В соответствии с абз. 5 п. 2 ст. 6.1 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" порядок участия страхового агента или действующего от имени страховщика страхового брокера в обмене информацией, указанной в абзаце первом пункта 1 настоящей статьи, в электронной форме между страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем) и страховщиком, включая порядок доступа страхового агента, страхового брокера к информационной системе страховщика, устанавливается страховщиком в гражданско-правовом договоре, заключенном со страховым агентом, или в договоре об оказании услуг, заключенном со страховым брокером.

Согласно пункту 1 статьи 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» под деятельностью страховых агентов, страховых брокеров по страхованию и перестрахованию понимается деятельность, осуществляемая в интересах страховщиков или страхователей и связанная с оказанием им услуг по подбору страхователя и (или) страховщика (перестраховщика), условий страхования (перестрахования), оформлению, заключению и сопровождению договора страхования (перестрахования), внесению в него изменений, оформлению документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействию со страховщиком (перестраховщиком), осуществлению консультационной деятельности.

В соответствии с частью 3 статьи 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" страховой агент, страховой брокер обязаны обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем (застрахованным лицом, выгодоприобретателем), предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Страховой агент, страховой брокер обязаны обеспечивать сохранность денежных средств в случае получения страховой премии (страховых взносов) от страхователей, а также сохранность документов, предоставленных страховщиком, страхователем, предоставлять страховщику отчет об использовании бланков страховых полисов, сертификатов, возвращать неиспользованные, испорченные бланки страховых полисов, сертификатов в порядке и на условиях, которые предусмотрены договором, заключенным между страховщиком и страховым агентом, страховым брокером, или в соответствии с законодательством Российской Федерации (абз. 2 ч. 3 ст. 8).

Согласно ч. 4 ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" страховой агент, страховой брокер не могут указывать себя в качестве выгодоприобретателя по договорам страхования, заключаемым ими в пользу третьих лиц. Страховщик обязан исполнять договоры страхования, заключенные от имени и (или) в интересах страховщика страховыми агентами, страховыми брокерами, независимо от способов, сроков реализации страховых полисов и даты поступления страховщику страховой премии (страховых взносов), уплаченной страхователем страховому агенту, страховому брокеру.

В соответствии с ч. 6 ст. 8 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в РФ" страховыми брокерами являются юридические лица (коммерческие организации) или постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица, осуществляющие деятельность на основании договора об оказании услуг страхового брокера по совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования по поручению физических лиц или юридических лиц (страхователей) от своего имени, но за счет этих лиц либо совершению юридических и иных действий по заключению, изменению, расторжению и исполнению договоров страхования (перестрахования) от имени и за счет страхователей (перестрахователей) или страховщиков (перестраховщиков). В договоре об оказании услуг страхового брокера определяются, в частности, перечень оказываемых страховым брокером услуг, права и обязанности сторон, порядок исполнения договора, срок его действия, стоимость услуг (размер вознаграждения страхового брокера), порядок взаиморасчетов, включая порядок и сроки перечисления страховщику денежных средств, полученных страховым брокером для оплаты договора страхования (перестрахования) (если такая деятельность осуществляется страховым брокером).

Страховой брокер предоставляет страховщику полученную от страхователя информацию о страховом риске, об объекте, о предмете страхования, о его потребности в страховании, а также иные информацию и документы, связанные с заключением и сопровождением договора страхования, исполнением своих обязанностей, в порядке и в объеме, которые установлены законодательством Российской Федерации и договором между страховщиком и страховым брокером (абз. 2 ч.8 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1).

ПАО «Совкомбанк» является страховым брокером АО «Совкомбанк Страхование», что подтверждается информацией, размещенной в открытом доступе на сайте Страховщика https://sovcomins.ru/ (Главная/О компании/Реестр агентов и брокеров) по договору № 12762-ИОС-22 в рамках обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (ФЛ).

Судом установлено, и следует из материалов дела, что в письменном заявлении, адресованном в ПАО «Совкомбанк», ФИО1 уполномочил ПАО «Совкомбанк» передать в АО «Совкомбанк Страхование» сведения о себе для рассмотрения возможности заключения со Страховщиком договора обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО). О результатах рассмотрения возможности заключения со Страховщиком договора ОСАГО просил проинформировать его посредством личного общения или звонка на номер телефона, указанный в настоящем заявлении (л.д. 84 об.).

Между АО «Совкомбанк Страхование» и ПАО «Совкомбанк» 01 марта 2022 года заключен Договор информационного обмена в рамках заключения договоров ОСАГО (посредством сайта и/или мобильного приложения исполнителя) № 12762-ИОС-22 (л.д. 93-100).

Согласно Договору ПАО «Совкомбанк» (Исполнитель) обязуется оказать АО «СовкомбанкСтрахование» (Страховщик) услуги по созданию и отправке информации и документов, необходимых для заключения договоров ОСАГО в виде электронного документа с Клиентами Страховщика (далее-страхователями) посредством сайта или мобильного приложения, а Страховщик обязуется оплатить данные услуги.

Согласно разделу 2 Договора после проверки необходимой информации и документов для заключения договора ОСАГО в виде электронного документа и принятия положительного решения Страховщик обеспечивает возможность обмена данными в электронном виде, которые необходимы для осуществления оплаты Страховщику Страхователем страховой премии по договору ОСАГО в виде электронного документа и информирует Страхователя о сроке уплаты страховой премии; в случае представления Страхователем ненадлежащее оформленного заявления о заключении договора обязательного страхования и (или) неполного комплекта документов Страховщик в день получения заявления сообщает ему об ошибках в оформлении указанного заявления и (или) о перечне недостающих документов способами, предусмотренными нормативными документами по ОСАГО; своевременно направляет Страхователю всю необходимую информацию и документы в соответствии с законодательством РФ, в том числе договор ОСАГО (страховой полис) в виде электронного документа, подписанный усиленной квалифицированной электронной подписью Страховщика с соблюдением законодательно установленных требований; обеспечивает возможность своевременного получения Исполнителем информации, предоставляемой Страховщиком и необходимой для осуществления деятельности, связанной с оформлением договора ОСАГО в виде электронного документа; обеспечивает возможность получения по запросу Исполнителя информации, разъяснений, необходимых для осуществления Исполнителем деятельности, связанной с оформлением договоров ОСАГО в виде электронного документа.

Согласно п. 2.2 Договора Исполнитель обязуется: в том числе осуществить отправку Страховщику необходимой информации и документов для заключения договоров ОСАГО в виде электронного документа посредством Сайта или Приложения; сохранять тайну страхования, а также других сведений, сообщенных Страхователем и/или Страховщиком в процессе выполнения обязанностей по настоящему Договору; принимать необходимые и достаточные меры для защиты передаваемой информации; обеспечить получение Страхователем страхового полиса, экземпляра заявления, а также иных документов, предусмотренных нормативными документами по ОСАГО.

В соответствии с п. 2.3 Договора Исполнитель не вправе: заключать (подписывать) от имени Страховщика, от имени и за счет Страхователя – или от своего имени, но за счет Страхователя договор ОСАГО в виде электронного документа электронной подписью исполнителя, а также получать страховую премию (страховые взносы) от Страхователя по соответствующему договору страхования.

Согласно представленному Акту об оказанных услугах № 03/22 за период 01.03.2022 по 31.03.2022 услуги по указанному выше Договору в рамках информационного обмена по заключению договоров ОСАГО выполнены ПАО «Совкомбанк» перед Страховщиком в полном объеме, в том числе по страховому полису № 0226380910 (страхователь ФИО1).

Абзацем 5. ч. 6 ст. 8 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» установлено, что брокеры, осуществляющие прием денежных средств от страхователей (перестрахователей) в счет оплаты договора страхования (перестрахования), зачисляют данные средства на специальный банковский счет для последующего перечисления страховщику в срок, не превышающий трех рабочих дней. Страховые брокеры не вправе осуществлять иные операции по данному счету.

Так, в подтверждение перечисления ПАО «Совкомбанк» в АО «Совкомбанк Страхование» платы за полис ОСАГО (№) в размере 5736 руб. 44 коп. ответчиком представлен реестр платежей, включенных в общий платежный документ в страховую компанию.

С учетом изложенного, судом установлено, что ПАО «Совкомбанк», как страховой брокер, выполнил свои обязательства надлежащим образом и в полном объеме.

Договор страхования № (№) был совершен между Страховщиком – АО «Совкомбанк Страхование» и ФИО1

Из материалов дела следует, и установлено судом, что ПАО «Совкомбанк» не является стороной по договору ОСАГО (страховой полис № (№)), а значит не может являться субъектом спорного материального правоотношения, в связи с чем у Банка отсутствовали правовые основания для расторжения указанного договора и возврата страховой премии.

Сторонами в гражданском процессе являются субъекты спорного материального правоотношения, обладающие материально-правовой и процессуальной заинтересованностью.

Суд при подготовке дела или во время его разбирательства в суде первой инстанции может допустить по ходатайству или с согласия истца замену ненадлежащего ответчика надлежащим (часть 1 статьи 41 ГПК РФ).

В случае, если истец не согласен на замену ненадлежащего ответчика другим лицом, суд рассматривает дело по предъявленному иску (часть 2 статьи 41 ГПК РФ).

В соответствии с частью 1 статьи 4 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд возбуждает гражданское дело по заявлению лица, обратившегося за защитой своих прав, свобод и законных интересов.

В силу части 1 статьи 38 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации сторонами в гражданском судопроизводстве являются истец и ответчик.

Исходя из правоприменительного толкования указанных норм процессуального права, под ответчиком понимается лицо, чьи действия или бездействие повлекли нарушение прав истца.

При этом в соответствии с положениями действующего гражданского процессуального законодательства требования истца могут быть удовлетворены только в том случае, если суд установит факт нарушения его прав лицом, которое указано в качестве ответчика.

В соответствии с частью 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд принимает решение по заявленным истцом требованиям.

Учитывая, что банк не является стороной договора страхования, он не может выступать в качестве ответчика по настоящему делу.

Истец ФИО1 в письменном заявлении от 01.12.2022 года, адресованном суду, выразил несогласие с заменой ответчика на иное лицо, настаивал на удовлетворении требований к заявленному в иске ответчику, в связи с чем суд, рассматривая спор в соответствии с положениями статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований к ПАО «Совкомбанк» как ненадлежащему ответчику.

Кроме того, согласно абз. 3 п. 1.4. Положения Банка России от 19.09.2014 N 431-П «О правилах обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств», одновременно со страховым полисом страхователю бесплатно выдаются извещение о дорожно-транспортном происшествии в количестве двух экземпляров и перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации, содержащий информацию о месте нахождения и почтовых адресах страховщика, а также всех представителей страховщика, средствах связи с ними и времени их работы (за исключением случаев заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа). Извещение о дорожно-транспортном происшествии составляется по форме согласно приложению 5 к настоящему Положению. В случае заключения договора обязательного страхования в виде электронного документа извещение о дорожно-транспортном происшествии в количестве двух экземпляров выдается страховщиком бесплатно по обращению страхователя. Страхователь вправе самостоятельно распечатать извещение о дорожно-транспортном происшествии с официального сайта страховщика в сети "Интернет".

Исходя из материалов дела, суд усматривает, что в страховом полисе № (№) указано, что страхователю выданы перечень представителей страховщика в субъектах Российской Федерации согласно приложению и два бланка извещения о дорожно-транспортном происшествии.

Таким образом, оснований полагать, что приведенный перечень документов не был передан Страхователю Страховщиком, отсутствуют, в связи с чем доводы ФИО1 в указанной части не нашли своего подтверждения при исследовании материалов дела.

Поскольку в удовлетворении основных требований судом отказано, соответственно и производные требования о взыскании с ответчика компенсации морального вреда, убытков, неустойки не подлежат удовлетворению.

На основании вышеизложенного, и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «Совкомбанк» о расторжении договора, взыскании убытков, неустойки и компенсации морального вреда – отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Воронежский областной суд через Коминтерновский районный суд г.Воронежа в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме.

Судья подпись И.И.Волкова

Решение в окончательной форме изготовлено 12.01.2023 года.