Решение по делу № 2-8628/2023 от 14.12.2023

Дело № 2-8628/2023

УИД 03RS0002-01-2023-007892-22

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2023 года г. Уфа

Калининский районный суд г. Уфы Республики Башкортостан в составе председательствующего судьи Мухаметзянова А.Ю.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем судебного заседания Рияновой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> об отмене решения финансового уполномоченного,

УСТАНОВИЛ:

Общество с ограниченной ответственностью <данные изъяты> обратилось в суд с заявлением об отмене решения финансового уполномоченного.

В обоснование заявленных требований истец указал, что ФИО1 обратилась к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций с заявлением о нарушении прав потребителя финансовых услуг в отношении <данные изъяты>

Решением финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № № заявление № У№ было удовлетворено. Решение финансового уполномоченного вступило в силу ДД.ММ.ГГГГ.

Заявитель считает, что обжалуемое решение финансового уполномоченного не соответствует требованиям закона и нарушает права и законные интересы страховой компании. Указывают, что незаконное решение финансового уполномоченного вынесено вследствие неверного определения обстоятельства по делу, в связи с чем подлежит отмене.

<данные изъяты> указывает, что договор страхования не заключался в целях обеспечения обязательств по кредитному договору. Финансовый уполномоченный не учитывает действительную волю сторон, которая была выражена при заключении кредитного договора.

Ошибочен и не обоснован вывод финансового уполномоченного относительно того, что страховая премия подлежала включению в полную стоимость кредита. Заемщиком не уплачивалась страховая премия, так как договор страхования с согласия потребителя был заключен непосредственно с <данные изъяты>, которое выступает страхователем и уплачивает от своего имени страховую премию, выгодоприобретателем по договору страхования является как Банк, так и сам потребитель. После полного досрочного погашения кредита выгодоприобретателем по всем рискам выступает сам потребитель. Страховая сумма не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа). Страховая сумма устанавливается совокупно (единой) на весь срок страхования.

Также финансовый уполномоченный не имел права рассматривать обращение ФИО1, так как услуга оказывалась потребителю <данные изъяты>. ФИО1 страховую премию <данные изъяты> не оплачивала. В рамках программы страхования <данные изъяты> не заключает договоры страхования с физическими лицами и не получает от них каких-либо денежных средств. Страховая компания не оказывала услуг непосредственно застрахованному лицу, соответственно, и оплата за предоставленную услугу была произведена непосредственно исполнителю услуги – <данные изъяты>, оказавший услугу по подключению к Программе страхования, не является агентом <данные изъяты>. Поскольку обращение потребителя касается услуг Банка, а не страховщика, финансовый уполномоченный должен был отказать в принятии обращения к рассмотрению по основанию пункта 1 части 1 статьи 19 Закона № 123-ФЗ, а приняв обращение к рассмотрению, должен был прекратить рассмотрение на основании пункта 1 части 1 статьи 27 Закона № 123-ФЗ.

Также заявитель не имел возможности принять решение о возврате платы за подключение к Программе страхования, поскольку застрахованное лицо не оплачивало страховой компании какие-либо денежные средства. Между <данные изъяты> и <данные изъяты> заключено Соглашение об условиях и порядке страхования № №. Плата за подключение к программе страхования представляет собой единую и неделимую денежную сумму, которую уплачивает клиент банку за то, чтобы Банк подключил его к программе страхования. ФИО1 страховщику денежные средства не вносила, поэтому и осуществить возврат страховщик также не имеет возможности.

Финансовый уполномоченный неверно установил размер страховой премии. Плату за подключение к программе страхования, которую ФИО1 оплатила банку, не следует отождествлять со страховой премией. Страховую премию Банк оплачивает страховщику за счет собственных средств. Заемщики, изъявившие желание подключиться к программе страхования, страховую премию ни Банку, ни страховой компании не оплачивают. Размер страховой премии, которую Банк оплатил страховщику за счет собственных средств, значительно больше платы за подключение к программе страхования, которую потребитель оплатила Банку и составляет 707 828 913,59 рублей.

На основании изложенного, истец просит суд отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению № № в полном объеме.

Заинтересованные лица - ФИО1 и финансовый уполномоченный в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии не явившихся участвующих в деле лиц.

Представитель заявителя <данные изъяты> заявление поддержал, просил его удовлетворить.

Представители третьего лица <данные изъяты> заявление поддержали, просили его удовлетворить.

Представитель заинтересованного лица ФИО1 просил отказать в удовлетворении заявления.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

Согласно статье 1 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» настоящий Федеральный закон в целях защиты прав и законных интересов потребителей финансовых услуг определяет правовой статус уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг (далее - финансовый уполномоченный), порядок досудебного урегулирования финансовым уполномоченным споров между потребителями финансовых услуг и финансовыми организациями, а также правовые основы взаимодействия финансовых организаций с финансовым уполномоченным.

В соответствии с ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации.

Таким образом, законом определено, что оспаривание решений финансового уполномоченного производится в порядке гражданского судопроизводства.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Из Разъяснений по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 04 июня 2018 года № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг», утвержденных Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 18 марта 2020 года, по вопросу 5 следует, что в случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного. Если суд придет к выводу о том, что финансовым уполномоченным требования потребителя удовлетворены в большем, чем это положено по закону, объеме, суд изменяет решение финансового уполномоченного в соответствующей части. В случае признания решения финансового уполномоченного законным и обоснованным суд отказывает в удовлетворении заявления финансовой организации.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и <данные изъяты> заключено соглашение об условиях и порядке страхования № № (далее – Соглашение). В рамках указанного Соглашения <данные изъяты> заключает договоры личного страхования в отношении заемщиков банка на основании письменных обращений последних.

Соглашение заключено на основании правил страхования № (далее – Правила страхования).

ДД.ММ.ГГГГ между <данные изъяты> и ФИО1 заключен договор потребительского кредита.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 была включена в число участников программы страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика» № № со сроком страхования 60 месяцев.

В отношении договора страхования действуют условия участия в программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика».

Страховая сумма в соответствии с условиями договора страхования установлена в размере 839 520,96 рублей.

Пунктом 3 заявления на страхование установлено, что размер платы за участие в Программе страхования рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма, указанная в пункте 4.1 заявления на страхование * тариф за участие в Программе страхования (составляет 3,3% годовых) * количество месяцев согласно пункту 2.2 заявления на страхование / 12 и составляет 138 520,96 рублей (исходя из расчета 839 520,96 рублей * 3,3% * 60 / 12).

Согласно пункту 6.1 Соглашения размер страховой премии устанавливается в отношении каждого застрахованного лица отдельно за весь срок действия в отношении него договора страхования. При этом для расчета страховой премии используются условия страхования, устанавливаемые в отношении конкретного застрахованного лица (страховая сумма, срок действия договора страхования в отношении застрахованного лица).

Согласно пункту 6.1 Соглашения страховая премия рассчитывается по следующей формуле: страховая сумма * страховой тариф по соответствующей Программе страхования * срок действия договора страхования (в месяцах) / 12. При этом неполный месяц принимается за полный, страховая премия округляется до копеек по методу математического округления, при этом округление происходит к ближайшей целой копейке.

Согласно пункту 6.3.2 Соглашения страховой тариф рассчитывается страховщиком и по Программе страхования № составляет 1,3% в год.

Тем самым, в соответствии с пунктом 6.2 Соглашения страховая премия в отношении заявителя по договору страхования составляет 54 568,86 рублей (839 520,96 рублей * 1,3% * 60 /12).

Согласно материалам дела, задолженность перед <данные изъяты> по кредитному договору ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ полностью погашена.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в <данные изъяты> с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита.

<данные изъяты> уведомило ФИО1 об отказе в возврате страховой премии по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 направила заявление в <данные изъяты> о возврате страховой премии по договору страхования, <данные изъяты> также уведомило ФИО1 об отказе в возврате страховой премии.

В связи с несогласием с отказом в возврате страховой премии, ФИО1 обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № У№ с <данные изъяты> в пользу ФИО1 взыскана страховая премия в размере 32 693,50 рублей.

Разрешая требования ФИО1 финансовый уполномоченный пришел к выводу, что договор страхования в отношении потребителя заключен в целях обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору.

Решением финансового уполномоченного установлено, что плата за подключение к Программе страхования в размере 138 520,96 рублей состоит из страховой премии в размере 54 568,86 рублей и вознаграждения банка в размере 83 952,10 рублей.

При этом, финансовым уполномоченным указано, что страховая премия за период действия договора страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (732 дня) не подлежит возврату. Вместе с тем, возврату ФИО1 подлежала неиспользованная часть страховой премии за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (1 094 дня). Следовательно, страховая премия, которая должна быть возвращена ФИО1, составила 32 693,50 рублей, из расчета: 54 568,86 рублей (размер страховой премии) / 1 826 (срок действия договора страхования) х 1 094 дня (неиспользованный период действия договора страхования).

Разрешая требования заявителя, суд исходит из следующего.

В соответствии со ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и <данные изъяты> заключен кредитный договор о выдаче потребительского кредита ФИО1 в сумме 839 520,96 рублей под 14,90% годовых сроком на 60 месяцев.

Также ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 было подано в <данные изъяты> заявление на участие в программе добровольного страхования жизни, здоровья.

Подписывая указанное заявление, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования, и согласна с ними, в том числе с тем, что участие в Программе является добровольным, и отказ от участия не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг; истцу предоставлена вся необходимая и существенная информация по договору страхования, в том числе, связанная с заключением и исполнением договора страхования, ознакомлена с условием, что участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления на страхование, согласна оплатить сумму за подключение к Программе в размере 138 520,96 рублей.

В соответствии с предоставленной <данные изъяты> выпиской из реестра застрахованных лиц договор страхования был заключен сроком на 60 месяца, страховая сумма составила 839 520,96 рублей сроком с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 23).

В соответствии с пунктом 4.1 Условий участия в Программе страхования № «Защита жизни и здоровья заемщика», участие клиента в Программе страхования может быть прекращено в случае отказа Клиента от страхования на основании письменного заявления, поданного в течение 14 календарных дней с даты подачи Заявления на подключение Клиента к Программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы Платы за подключение к Программе страхования.

В данном случае исковые требования заявлены к страховой компании, а не к Банку. При этом, из материалов дела следует, что услуги по подключению к программе страхования оказывались банком, а не страховой компанией.

Установлено, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 полностью погашен кредит (л.д. 72 оборотная сторона), в связи с этим ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в <данные изъяты> с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. Между тем заявление оставлено без удовлетворения.

На основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Из заявления на страхование следует, что ФИО1, подписывая заявление, выразила свое согласие быть застрахованной в <данные изъяты> на условиях, указанных в условиях участия в программе добровольного страхования, при этом страхование покрывает риски банка в случае смерти застрахованного лица или установления 1, 2 группы инвалидности застрахованному лицу, временной нетрудоспособности, первичного диагностирования критического заболевания, госпитализации в результате несчастного случая.

Подписывая заявление на страхование, ФИО1 подтвердила, что она ознакомлена с Условиями участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, а именно, что участие в программе является добровольным и отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг, выразила просьбу о включении суммы за подключение к программе страхования за весь срок кредитования, что свидетельствует о свободном и добровольном волеизъявлении.

Кроме того, из заявления на страхование следует, что ФИО1 выразила согласие на внесение платы за участие в программе страхования в размере 138 520,96 рублей за весь срок страхования - 60 месяцев путем списания за счет суммы предоставленного кредита либо путем списания со счета вклада.

Также, из заявления на страхование следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем она остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования.

Таким образом, само по себе досрочное исполнение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая (смерть, наступление инвалидности, травма, госпитализация) отпала и существование страхового риска прекратилось, страховая сумма не стала равной нулю после досрочного погашения кредита.

Досрочное погашение кредита не относится к обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации в качестве основания для досрочного прекращения договора страхования и, соответственно, для применения последствий такого прекращения, изложенных в абз. 1 п. 3 указанной статьи, поскольку само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.

По смыслу указанной нормы при отказе от договора страхования в связи с досрочным погашением кредита страховая премия подлежит возврату только в случае, если это прямо предусмотрено договором страхования.

Однако в п. 6 заявления на участие в программе страхования, в котором ФИО1 поручила <данные изъяты> заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в заявлении, и Условиями участия в программе страхования, указано, что действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением.

С указанными условиями ФИО1 согласилась, подписав заявление об участии в программе страхования.

ФИО1 также была вручена памятка к заявлению на участие в программе страхования, в которой указано, что участие в программе страхования осуществляется на принципах добровольности и свободного волеизъявления и не является необходимым условием для выдачи кредита.

В пункте 4.1 Условий участия в программе страхования, определяющим порядок прекращения участия клиента в программе страхования, также не предусмотрена возможность возврата страховой премии пропорционально не истекшей части оплаченного срока страхования в случае досрочного исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору.

Указанные Условия были вручены истцу при подписании заявления на участие в программе страхования.

В случае несогласия с предложенными условиями договора страхования ФИО1 имела возможность отказаться от участия в программе страхования в течение 14 дней с даты подписания заявления на участие в программе страхования на основании подп. 4.1.1. Условий участия в программе страхования путем подачи соответствующего заявления.

Однако данным правом ФИО1 не воспользовалась, соответственно, согласилась с условиями участия в программе страхования.

Согласно части 1 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

Согласно части 12 статьи 11 вышеуказанного Федерального закона в случае полного досрочного исполнения заемщиком, являющимся страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), обязательств по такому договору потребительского кредита (займа) страховщик на основании заявления заемщика обязан возвратить заемщику страховую премию за вычетом части страховой премии, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование, в срок, не превышающий семи рабочих дней со дня получения заявления заемщика. Положения настоящей части применяются только при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая.

Нормативные положения части 12 статьи 11 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» подлежат применению не ко всем услугам, а лишь к тем, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа).

Понятие договора страхования, заключенного в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), определено в части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

Указанная норма введена Федеральным законом от ДД.ММ.ГГГГ № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 указанный Федеральный закон вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ.

Так, в соответствии с п. 2.4 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», договор страхования считается заключенным в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), если в зависимости от заключения заемщиком такого договора страхования кредитором предлагаются разные условия договора потребительского кредита (займа), в том числе в части срока возврата потребительского кредита (займа) и (или) полной стоимости потребительского кредита (займа), в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа), либо если выгодоприобретателем по договору страхования является кредитор, получающий страховую выплату в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита (займа), и страховая сумма по договору страхования подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Таким образом, из норм части 2.4 статьи 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» следует вывод, что договор страхования признается договором обеспечительного страхования в случае, если он содержит два обязательных условия: 1) различные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения договора обеспечительного страхования и 2) пересчет страховой суммы соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа).

Согласно пункту 4 Индивидуальных условий кредитного договора процентная ставка по кредиту составляет 14,90% годовых, то есть Банк не предлагал разные условия договора потребительского кредита (займа) в зависимости от заключения заемщиком договора страхования, ни в части срока возврата потребительского кредита (займа), ни в части полной стоимости потребительского кредита (займа), ни в части процентной ставки и иных платежей, включаемых в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).

В соответствии с условиями договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования, после досрочного погашения задолженности, является он сам (Страхователь) и его наследники в случае его смерти, то есть выгодоприобретателем по договору страхования является на настоящий момент не кредитор по договору потребительского кредита (т.е. не Банк), а застрахованное лицо; выгодоприобретатель по договору страхования получает страховую выплату не в случае невозможности исполнения заемщиком обязательств по договору потребительского кредита, а исключительно в случаях, указанных в Заявлении на страхование и в Условиях участия в Программе страхования, а страховая сумма по договору страхования не подлежит пересчету соразмерно задолженности по договору потребительского кредита (займа), а остается неизменной на всем протяжении срока страхования.

Таким образом, Условия Программы страхования, к которой подключена ФИО1, не подпадают под критерии обеспечительных договоров, установленных Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

При таких обстоятельствах, учитывая, что досрочное погашение кредита исходя из условий заключенного договора страхования не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика, поскольку страховая сумма от размера задолженности не зависит, условия кредитного договора не зависят от заключения заемщиком договора страхования, вариантов дисконта процентной ставки по кредиту при наличии страхования не предусмотрено, выгодоприобретателем является страхователь, следовательно, договор страхования не обладает признаками заключенного в целях обеспечения обязательств заемщика, в связи с чем суд приходит к выводу об удовлетворении требований <данные изъяты> об отмене решения уполномоченного по правам потребителя финансовых услуг.

При этом, договор страхования потребителем не был оспорен и признан недействительным, доказательств обратного не представлено.

В данном случае обязанность заемщика по уплате страховой премии по договору страхования не предусмотрена условиями кредитного договора, а выдача кредита не поставлена в зависимость от заключения вышеуказанного договора страхования.

Таким образом, решение финансового уполномоченного решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению № № подлежит отмене.

Руководствуясь ст.ст. 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Заявление общества с ограниченной ответственностью <данные изъяты> об отмене решения финансового уполномоченного – удовлетворить.

Отменить решение финансового уполномоченного решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО3 от ДД.ММ.ГГГГ № № по обращению № №.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Башкортостан через Калининский районный суд г.Уфы Республики Башкортостан в течение одного месяца со дня составления мотивированного решения.

Мотивированное решение суда составлено ДД.ММ.ГГГГ.

Председательствующий судья А.Ю. Мухаметзянов