Решение по делу № 2-2206/2023 от 12.07.2023 - об отмене решения финансового уполномоченного.

04RS0...-33

Решение в окончательной форме изготовлено 12.07.2023 г.

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

05 июля 2023 года г. Улан-Удэ

Советский районный суд г. Улан-Удэ в составе председательствующего судьи Норбоевой Б.Ж., при помощнике судьи ФИО1, при секретаре судебного заседания Жамьянове А.Б., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело №2-2206/2023 по заявлению ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» об отмене решения финансового уполномоченного

УСТАНОВИЛ:

Обращаясь в суд, ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» просит отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг от 13.04.2023 г. №У-23-32380/5010-003 полностью, рассмотреть дело по существу, в удовлетворении требований потребителя ФИО2 к ПАО Банк «ФК Открытие» отказать.

В обоснование заявленных требований указано, что 20.12.2022 г. между ФИО2 и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен договор потребительского кредита №55129755-ДО-МПЦ-22, в соответствии с условиями которого потребитель получил кредит в размере 396909 рублей 00 копеек. Срок возврата кредита не более 24 месяцев. Процентная ставка по кредитному договору составляет 8,9% годовых. В случае невыполнения потребителем обязательств страхования жизни и здоровья процентная ставка по кредитному договору составляет 22,1% годовых. 20.12.2022 г. Банк предоставил кредит потребителю в установленный кредитным договором сумме – 396909,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету заемщика. 20.12.2022 г. потребителем был приобретен страховой полис «Карта здоровья», который удостоверяет факт заключения договора страхования на условиях Программы страхования «Карта здоровья». Страхователем и застрахованным по договору страхования является потребитель, страховщиком является ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия составила 25000 рублей, срок действия договора страхования с 20.12.2022 г. до 19.12.2023 г. 20.12.2022 г. Банк, на основании распоряжения Потребителя перевел денежные средства в размере 25000 рублей в пользу ПАО СК «Росгосстрах», что подтверждается выпиской по счету заемщика. 20.02.2023 г. потребитель обратился в банк с заявлением о расторжении договора страхования, а также о возврате страховой премии. Банк в ответ на данное заявление потребителя, письмом уведомил последнего о необходимости обращения с таким требованием в адрес страховщика. 13.03.2023 г. потребитель повторно обратился в банк с заявлением о расторжении договоров страхования, возврате страховой премии. Банк в ответ на повторное заявление письмом уведомил потребителя об отказе в удовлетворении требований. Потребитель обратился к уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг с требованием о взыскании с Банка денежных средств в размере 25000 рублей, «удержанных» Банком в счет платы за дополнительную услугу по договору потребительского кредита, в результате оказания которой потребитель стал застрахованным лицом по договору страхования в связи с «навязыванием». Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг 13.04.2023 г. № У-23-32380/5010-003 требования потребителя удовлетворены полностью, с заявителя взысканы денежные средства, уплаченные в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении потребительского кредита в размере 25000 рублей. Заявитель считает, что данное решение является незаконным, поскольку вывод финансового уполномоченного о том, что потребителем не выражено согласие на предоставление дополнительных услуг не соответствует действительности. Заявление о предоставлении ПАО Банк «ФК Открытие» потребительского кредита №55129755-ДО-МПЦ-22 от 20.12.2022 г. содержит часть 5.1, из которого явно следует, что воля потребителя была направлена на заключение выбранных договоров страхования, потребитель выразил свое добровольное согласие на заключение указанных договоров страхования. П. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» не предписывает форму, в которой должно быть выражено согласие потребителя. Изложенный текст, вкупе с собственноручной подписью и собственноручным указанием ФИО потребителя позволяет однозначно утверждать о его согласии на приобретение договоров страхования. Информация, ниже содержащаяся в п. 2, позволяет однозначно утверждать, что потребитель был согласен с приобретением договора страхования, по причине отсутствия с его стороны отказа от страхования и получения кредита без приобретения договора страхования. Вывод финансового уполномоченного о том, что банком были «навязаны» потребителю – «заключение кредитного договора заявителем обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от воли заявителя, как стороны в кредитном договоре» не соответствует действительности. В соответствии с п. 2.2 ст. 7 Закона, представление кредита не было обусловлено обязательным приобретением дополнительных услуг в виде договоров страхования. Потребитель имел полное право получить кредит без приобретения договоров страхования и имел возможность указать на это в тексте заявления, чего им не было сделано. Банк не является стороной договора страхования, поскольку договор заключен между страховщиком и потребителем, денежные средства, которые взыскиваются с Банка на основании оспариваемого решения, были перечислены банком в полном объеме в адрес страховщика. Услуги по переводу денежных средств оказаны банком надлежащим образом в соответствии с поручением потребителя и требованиями действующего законодательства о расчетах. Банк не является стороной правоотношений по страхованию, что исключает возможность взыскания с последнего уплаченной страхователем страховой премии (ее части). Потребителем не доказан ни факт наличия у него убытков, ни их размер. Договор страхования не был расторгнут или прекращен иным образом на дату обращения потребителя в Банк и финансовому управляющему с заявленными требованиями. В настоящее время договор страхования продолжает свое действие. Потребитель имеет право требовать возврата денежных средств от банка лишь после обращения с таким требованием к страховщику и факта неисполнения им такого требования потребителя. В оспариваемом решении, обращениях потребителя к банку, отсутствуют доказательств такого обращения потребителя в адрес страховщика и факта неисполнения страховщиком требования потребителя, что также свидетельствует о неправомерности оспариваемого решения. Перечисление денежных средств страховщику, как контрагенту по договору страхования, было совершено потребителем добровольно, возлагать обязанность по возврату денежных средств на банк, не являющимся участником сделки – договора страхования противоречит действующему законодательству.

В судебном заседании представитель ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» по доверенности ФИО3 заявленные в иске требования поддержал по доводам, изложенным в нем. Суду пояснил, что Банк не является стороной договора страхования, денежные средства в рамках договора страхования не получал, поскольку по поручению потребителя денежные средства были перечислены Страховщику. Сведений о расторжении договора страхования материалы дела не содержат, следовательно, потребитель продолжает получать выгоду от наличия страхового покрытия определенных рисков в течение длительного времени. В страховом полисе содержатся положения о праве клиента отказаться от договора страхования в течение 14 дней с возвратом страховой премии в полном объеме, однако в установленные сроки, таким правом потребитель не воспользовался. Выводы и обоснования, изложенные в оспариваемом решении финансового уполномоченного, противоречат фактическим обстоятельствам дела, а само решение финансового уполномоченного является незаконным, необоснованным и подлежащим отмене, требования потребителя подлежат оставлению без удовлетворения.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 по доверенности ФИО5 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена. Суду направлены письменные возражения, согласно которым довод заявителя о том, что финансовой организацией получено согласие потребителя на оказание дополнительных платных услуг, не может быть принят во внимание судом. Из анализа частей 2, 3 и 5 статьи 7 Закона №353-ФЗ в их взаимосвязи следует, что договор потребительского займа оформляется и подписывается по итогам рассмотрения кредитором предварительно оформленного заявления заемщика о предоставлении потребительского займа, содержащего согласие заемщика на оказание ему дополнительных услуг. Согласно ч. 18 ст. 5 Закона №353-ФЗ условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Потребитель должен выразить в письменной форме свое согласие на заключение дополнительного договора и (или) на оказание дополнительной платной услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Причем такое согласие должно быть выражено потребителем очевидным образом, т.е. потребитель должен совершить какое-либо действие, свидетельствующее о том, что потребитель выразил волеизъявление на оказание этих дополнительных услуг. 20.12.2022 г. потребителем собственноручно было подписано заявление на предоставление кредита, согласно которому финансовой организацией предоставляются потребителю дополнительные услуги по осуществлению страхования стоимостью 25000 рублей. При этом заявление на предоставление кредита составлено таким образом, что желание заемщика на оказание ему дополнительных услуг в целом определить невозможно. Из заявления на получение кредита не следует, что отметка о согласии на получение дополнительных услуг проставлена потребителем. Согласно тексту заявления на получение кредита Потребитель подтверждает свое согласие на получение дополнительных услуг в разделе 4.1 «Страхование». Напротив пункта о согласии/несогласии на предоставление дополнительных услуг не предусмотрено поле для подписи потребителя по каждой из приобретаемых услуг: в графах о согласии/несогласии на предоставление дополнительных услуг, предусматривающих собственноручное проставление отметки о выражении согласия/несогласия, потребителем не проставлено каких-либо отметок, поскольку отметки проставлены типографским способом. Также раздел 4.1 «Страхование» в графе «Сумма страховой премии по программе страхования» содержит стоимость приобретенных услуг в общем размере 46909,00 рублей, что соответствует общей сумме произведенных 20.12.2022 г. со счета потребителя списаний с назначением платежа «Оплата страхового взноса…», а именно (8573,24+13335,76+25000) рублей. Стоимость каждой услуги в отдельности, в том числе договора страхования в заявлении на получение кредита не отражена. Кроме того, подпись потребителем проставлена лишь в графе «Подпись», в связи с чем однозначно и достоверно установить, что потребителем было выражено согласие на предоставление дополнительных услуг (и какой именно из них) не представляется возможным. Финансовый уполномоченный приходит к выводу, что потребителем однозначно не выражено согласие на предоставление дополнительных услуг. Подписывая заявление на получение кредита, потребитель согласился со всеми указанными в данном заявлении условиями, при этом не выразив свое согласие на предоставление дополнительных услуг путем проставления собственноручной подписи напротив соответствующего поля. Составление заявления о предоставлении кредита на сумму кредита большую, чем фактически необходима потребителю (увеличенную за счет стоимости дополнительных услуг) свидетельствуют о том, что заключение кредитного договора потребителем обусловлено приобретением дополнительных услуг и не зависит от воли потребителя, как стороны в кредитном договоре. Финансовый уполномоченный пришел к выводу, что требования, предусмотренные ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ финансовой организацией при заключении кредитного договора с потребителем соблюдены не были. Ссылка на то, что в страховом полисе содержится положение о праве клиента отказаться от договора в течение 14 дней с возвратом страховой премии в полном объеме, правового значения не имеет, поскольку банком был нарушен порядок получения согласия потребителя, предусмотренный ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ. Положения Федерального закона от 02.07.2021 г. №329-ФЗ не могут быть применены, поскольку при заключении кредитного договора у заявителя в порядке, предусмотренном ч. 2 ст. 7 Закона №353-ФЗ не было получено добровольное согласие на получение дополнительных услуг. Удержание банком с потребителя денежных средств в счет платы по договору страхования является неправомерным. Услуга по страхованию предлагалась банком при предоставлении кредита, нарушение порядка заключения кредитного договора допущено именно банком, денежные средства в счет оплаты страховой премии в отношении потребителя при включении его в договор страхования (в качестве застрахованного лица) были уплачены потребителем непосредственно банку, в связи с чем потребитель вправе требовать их возврата именно банком. Удержанные в результате незаконных действий банка денежные средства, направленные на уплату страховой премии, являются убытками потребителя, которые подлежат возмещению банком, в связи с этим получение данных денежных средств страховщиком не имеют правового значения. В рассматриваемом случае, согласие заемщика на предоставление ему дополнительных услуг не было получено, доказательств иного банком в материалы дела не представлено, в связи с чем взимание платы за дополнительную услугу является необоснованным. Решение финансового уполномоченного законно, обоснованно и соответствует требованиям Конституции РФ, Закона №123-ФЗ, иных нормативных правовых актов РФ и не подлежит отмене.

Представитель финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сфере страхования ФИО4 по доверенности ФИО6 в судебное заседание не явилась, надлежаще извещена. Ранее в судебном заседании возражала против доводов искового заявления, просила решение финансового уполномоченного от 13.04.2023 г. оставить без изменения.

Заинтересованное лицо ФИО2 в судебное заседание не явился, ходатайств об отложении судебного заседания не заявлял, судебная корреспонденция, направленная ФИО2 по адресу: , возвращена в суд с отметкой почтового отделения "Истек срок хранения".

Определением суда от 06.06.2023 г. к участию в деле привлечены ПАО СК "Росгосстрах Жизнь".

Представители ПАО СК "Росгосстрах Жизнь" в судебное заседание не явились, надлежаще извещены.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу положений статьи 22 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости (часть 1).

По результатам рассмотрения обращения финансовый уполномоченный принимает решение о его полном или частичном удовлетворении или об отказе в его удовлетворении (часть 2).

В соответствии с частью 1 статьи 23 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" решение финансового уполномоченного вступает в силу по истечении десяти рабочих дней после даты его подписания финансовым уполномоченным.

Согласно части 1 статьи 26 Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация вправе в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации. В случае обращения финансовой организации в суд копия заявления подлежит направлению финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного дня со дня подачи указанного заявления.

Судом установлено, что ФИО2 27.03.2023 г. обратился к Уполномоченному по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций в отношении ПАО Банк «ФК Открытие», в обращении указал суть спора о возврате платы за дополнительные услуги (страхование).

13.04.2023 г. Уполномоченным по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 принято решение, которым требования ФИО2 к ПАО Банк «ФК Открытие» о взыскании денежных средств, удержанных ПАО Банк «ФК Открытие» в счет платы за дополнительные услуги по договору потребительского кредита, в результате оказания которой ФИО2 стал застрахованным лицом по Договору страхования, удовлетворены, взыскано с ПАО Банк «ФК Открытие» в пользу ФИО2 денежные средства, уплаченные в счет платы за дополнительные услуги при предоставлении потребительского кредита, в результате оказания которых ФИО2 стал застрахованным лицом по договору страхования в размере 25000 рублей.

ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» не согласившись с таким решением финансового уполномоченного обратилось в суд с заявлением о его отмене.

Из материалов дела следует, что 20.12.2022 г. между ПАО Банк «ФК Открытие» иФИО2 был заключен договор потребительского кредита №55129755-ДО-МПЦ-22, по условиям которого ФИО2 предоставлен кредит в размере 396909,00 рублей, со сроком действия договора 12 месяцев с даты выдачи кредита, с процентной ставкой 8,9% годовых.

Согласно п. 9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита на заемщика возложена обязанность заключить иные договоры, а именно, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора застраховать и обеспечить страхование на протяжении всего срока действия кредитного договора следующие страховые риски: А. «Смерть застрахованного по любой причине»; Б. «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине».

Свое согласие с Индивидуальными условиями потребительского кредита, ФИО2 20.12.2022 г. подтвердил собственноручной подписью.

20.12.2022 года через представителя ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» ФИО2 подано подписанное им заявление о предоставлении банком потребительского кредита, из содержания которого следует, что ФИО2 выражает согласие на страхование за счет кредитных средств по следующим страховым рискам «Смерть застрахованного по любой причине»; «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине» (страхование данных рисков является условием кредитования с учетом страхования).

В разделе 4.1 данного заявления содержится согласие ФИО2 быть застрахованным за счет кредитных средств, сумма страховой премии указана в размере 46909,00 рублей; в этом же разделе заявления предусмотрены графы для отражения согласия/несогласия заемщика от получения дополнительных услуг по страхованию, где проставлена отметка о согласии заемщика с дополнительными услугами.

При этом поле (графа) «Я не выражаю согласие на страхование и намерен получить кредит со следующей процентной ставкой 22,1% годовых», ФИО2 не отмечена.

20.12.2022 г. между ФИО2 и ПАО СК "Росгосстрах Жизнь" заключен договор страхования и выдан страховой полис "Карта здоровья" серия .... Согласно полису, размер страховой премии составил 25000,00 рублей. Срок действия договора страхования определен с 20.12.2022 г. по 19.12.2023 г.

Указанная сумма по заявлению ФИО2 на перевод денежных средств 20.12.2022 г. оплачена в пользу ПАО СК "Росгосстрах".

Кроме этого, 20.12.2022 г. между ФИО2 и ПАО СК "Росгосстрах Жизнь" заключен договор страхования по программе «Защита кредита» на основании Правил страхования жизни физических лиц №9, размер страховой премии определен 13335,76 рублей, согласно заявлению ФИО2 на перевод денежных средств сумма в размере 13335,76 рублей 20.12.2022 г. оплачена в пользу ПАО СК "Росгосстрах Жизнь".

20.12.2022 г. между ФИО2 и ПАО СК "Росгосстрах Жизнь" заключен договор страхования по программе «Моя защита» на основании Правил страхования жизни физических лиц №9, размер страховой премии определен 8573,24 рублей, согласно заявлению ФИО2 на перевод денежных средств сумма в размере 8573,24 рублей 20.12.2022 г. оплачена в пользу ПАО СК "Росгосстрах Жизнь".

13.03.2023 г. ФИО2 обратился в ПАО Банк «ФК Открытие» (вх. №01-З-18/4/140987 с заявлением о возврате суммы страховой премии по договору страхования по программе "Карта здоровья", которое оставлено Банком без удовлетворения.

В силу п. 13.1 Условий предоставления ПАО Банк «ФК Открытие» физическим лицам потребительских кредитов», добровольное страхование заемщика определяется в зависимости от выбора заемщика, указанного в заявлении и Индивидуальных условиях.

В п. 13.1.1 Условий указан перечень рисков, подлежащих страхованию в соответствии с заявлением: «Смерть застрахованного по любой причине»; «Инвалидность застрахованного с установлением I, II группы инвалидности по любой причине». Страхование обеспечивает исполнение обязательств заемщика по кредитному договору по страховым рискам в течение срока действия кредитного договора. Страхование может быть осуществлено в любой страховой компании, выбранной заемщиком, при условии, что страховая компания, соответствует требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги.

Оплата страхового полиса производится единовременно (за счет собственных средств заемщика либо за счет кредитных средств, предоставляемых Банком) (п. 13.1.2 Условий).

В соответствии с п. 13.1.3 Условий, заемщику при заключении кредитного договора предлагается на выбор условия кредитования с учетом страхования и без учета страхования. В случае выбора заемщиком кредитования с учетом страхования и включения в Индивидуальные условия информации об изменении процентной ставки в связи с нарушением заемщиком обязательств в соответствии с п. 10.23 Условий банк вправе повысить размер процентной ставки по кредитному договору, процентная ставка увеличивается не ранее первого календарного дня расчетного периода, следующего за расчетным периодов, в котором истек тридцатидневный период невыполнения заемщиком обязанности по страхованию. Банк направляет заемщику уведомление об увеличении размера процентной ставки, Индивидуальные условия и новый график платежей и ПСК в соответствии с п. 14.7.1 Условий.

21.02.2022 г. между ООО Страховая компания «Росгосстрах жизнь» (страховщик) и ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» (банк) заключен договор №3-100930 от 21.02.2022 г., по условиям которого страховщик поручает Банку совершать от имени и за счет страховщика в порядке и на условиях, установленных настоящим Договором, действия по привлечению и консультированию физических лиц, по сбору и оформлению документов страхователей, а также по проведениюидентификации банком клиента – физического лица, представителя клиента, выгодоприобретателя, принимать обоснованные и доступные в сложившихся обстоятельствах меры по идентификации бенефициарных владельцев в соответствии с требованиями Федерального закона от 07.08.2001 г. №115-ФЗ «О противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма», иных нормативно-правовых актов, принятых в целях исполнения Закона №115-ФЗ с целью заключения ими со страховщиком договоров (полисов) страхования.

Согласно п. 2 Договора №3-100930 от 21.02.2022 г., договор страхования заключается по форме, утвержденной страховщиком, в соответствии с Правилами страхования путем вручения Банком страхователю на основании его устного заявления на страхование страхового полиса, подписанного страховщиком, на условиях и в соответствии с правилами страхования.

В соответствии с п. 2.1 Договора №3-100930 от 21.02.2022 г., банк не вправе заключать (подписывать) договоры (полисы) страхования с потенциальными страхователями. По каждому договору (полису) страхования, заключенному страховщиком со страхователем при содействии банка от имени и за счет страховщика, приобретает права и становится обязанным Страховщик.

Исходя из положений п. 4.7 Договора №3-100930 от 21.02.2022 г., в случае, если при содействии банка был заключен договор (полис) страхования) впоследствии признанный недействительным в соответствии с исполнением соответствующих норм закона или подзаконных актов, по решению суда или предписанию государственных органов, осуществляющих надзор за деятельностью страховщика или банка, при наличии доказанной вины банка в этом, вознаграждение банку не выплачивается, а если оно было выплачено, то Банк обязан его вернуть по письменному требованию страховщика либо сумма вознаграждения учитывается при расчетах в последующих периодах. При этом Страховщик обязан вернуть полную сумму страховой премии Страхователю.

При таких обстоятельствах, выводы финансового уполномоченного о возложении обязанности на ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» вернуть ФИО2 денежные средства в размере 25 000,00 рублей необоснованны, поскольку права и обязанности по заключенным страховщиком договорам страхования с клиентами, возникают непосредственно у ПАО СК «Росгосстрах Жизнь».

В соответствии с п. 1 ст. 1005 ГК РФ по сделке, совершенной агентом с третьим лицом от имени и за счет принципала, права и обязанности возникают непосредственно у принципала.

По смыслу статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации полномочия агента могут быть определены договором конкретно, путем перечисления поручаемых ему действий, либо в общем виде, с передачей агенту общих полномочий на совершение юридически значимых действий, направленных на достижение оговоренной принципалом цели. Отношения по агентскому договору всегда имеют длящийся характер. Правовая природа конструкций агентирования предполагает, что агенту поручается совершить определенные действия именно по отношению к третьим лицам, а не в отношении себя лично (абзацы 2, 3 пункта 1 статьи 1005 Гражданского кодекса Российской Федерации). Фактические действия по самой своей природе не могут совершаться от чьего бы то ни было имени, агент совершает их только за счет принципала.

Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Согласно п. 1 ст. 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствие с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В соответствии с положениями ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора, а условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

Отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита (займа) физическому лицу в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора, договора займа и исполнением соответствующего договора, регулируются Федеральным законом от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (ч. 10 ст. 5).

В силу ч. 6 ст. 7 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 данного закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

Согласно ч. 2 ст. 7 Закона о потребительском кредите, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Проставление кредитором отметок о согласии заемщика на оказание ему дополнительных услуг не допускается.

Из материалов дела следует, что заявление о предоставлении кредита заполнено типографским способом и в разделе 4.1 заявления "Страхование" напротив текста "я выражаю согласие на страхование" указан символ "v", данный раздел подписан собственноручно ФИО2, по мнению суда, указанные обстоятельства не свидетельствуют о нарушении прав ФИО2 и навязанности услуг страхования, при том, что в этом же разделе предусмотрено поле (графа) «я не выражаю согласие на страхование и намерен получить кредит со следующей процентной ставкой 22,1% годовых», заполнение которой позволяло заемщику выразить свое несогласие на страхование при получении кредита, и его намерении получить кредит под 22,1% годовых, указанное поле (графа) осталась незаполненной ФИО2

Как указано в Разъяснениях по вопросам, связанным с применением Федерального закона от 4 июня 2018 г. N 123-ФЗ "Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг" (ответ на вопрос 5) (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 18.03.2020), в том случае, когда суд придет к выводу о необоснованности удовлетворенных финансовым уполномоченным требований потребителя финансовых услуг, суд указывает на это в мотивировочной части решения и отменяет решение финансового уполномоченного.

Заключая договор потребительского кредита, ФИО2 ознакомился с условиями договора, согласился на получение кредита на указанных в нем условиях, при этом ФИО2 был выбран вариант кредитования с более низкой процентной ставкой за пользование кредитом и предусматривающий в качестве одного из обязательных условий, страхование жизни и здоровья. При этом из заявления на заключение кредитного договора следует, что ФИО2 выразил свое согласие на оказание ему дополнительной услуги в виде страхования за счет кредитных средств, уведомлен о размере страховой премии, что подтверждается собственноручной подписью ФИО2 в разделе заявления 4.1 "Страхование" и свидетельствует об отсутствии навязывания услуги страхования при выдаче кредита.

При таких обстоятельствах, решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 13.04.2023 г. №У-23-32380/5010-003 подлежит отмене.

Правовых оснований для разрешения требований потребителя ФИО2 к ПАО Банк «ФК Открытие» суд не усматривает по изложенным выше обстоятельствам.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Заявление ПАО Банк «Финансовая корпорация Открытие» об отмене решения финансового уполномоченного удовлетворить частично.

Отменить решение уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО4 от 13.04.2023 г. №У-23-32380/5010-003.

В остальной части требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия в течение одного месяца со дня принятия в окончательной форме путем подачи апелляционной жалобы в Советский районный суд г. Улан-Удэ.

Судья Б.Ж. Норбоева