Решение по делу № 2-1803/2023 от 16.05.2023 - об обязании снизить процентную ставку по договору потребительского кредитования, компенсации морального вреда.

Дело №2-1803/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

16 мая 2023 года г.Новосибирск

Калининский районный суд города Новосибирска в составе:

Председательствующего судьи Мяленко М.Н.,

при секретаре Баяндиной А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Крупеня ФИО к АО «Альфа-Банк» об обязании снизить процентную ставку по договору потребительского кредитования, компенсации морального вреда,

установил:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО «Альфа-Банк» и просит признать незаконными действия Ответчика по повышению процентной ставки до 21, 99 % годовых по договору потребительского кредитования F0CRBM10221215004554 от 16.12.2022 года; обязать Ответчика снизить процентную ставку по договору F0CRBM10221215004554 от 16.12.2022 года до 12,3 % годовых; взыскать с Ответчика в пользу Истца денежные средства в размере 500 000 (пятьсот тысяч) рублей в качестве компенсации морального вреда.

В обоснование заявленных требований истец ссылается на то, что между АО «Альфа-Банк» и Крупеня ФИО был заключен договор потребительского кредита F0CRBM10221215004554 от 16.12.2022 года. Процентная ставка устанавливалась в размере 12.3% при условии оплаты услуги «Выгодная ставка». Истцом была оплачена указанная услуга за снижение процентной ставки в размере 130 456 рублей.

Также был заключен договор личного добровольного страхования, который в последствии был расторгнут по решению Истца денежные средства в качестве страховой премии были возвращены Истцу.

Согласно п. 18 договора потребительского кредита, к договорам, которые не являются обязательными, но являются основанием для получения льготы относится договоров добровольного страхования.

16.01.2023 года пришло уведомление о повышении процентной ставки до 21 % годовых. Данные действия банка Истец считает недобросовестными и несоответствующим нормам действующего законодательства.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Согласно п. 14 ст. 11 № 353-ФЗ в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем заключение договора добровольного страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), может быть предусмотрено, что в случае отказа заемщика, являющегося страхователем по договору добровольного страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа), от такого договора добровольного страхования в порядке, предусмотренном частью 11 настоящей статьи, и неисполнения данным заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по данному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа)) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, направленного на обеспечение исполнения обязательств заемщика по договору истребительского кредита (займа), но не выше процентной ставки по таким договорам истребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

При заключении договоров страхования заемщик должен был получить всю информацию об этой услуге. При этом учитывая, что Истцом отдельно оплачено 130 456 дублей в виде комиссии за снижение ставки по кредиту, кроме того указание в индивидуальных условиях договора, что в случае отказа от договора страхования, ставка с учётом оплаты за комиссию повысится до 21 процента, Истец считает не добросовестным поведением со стороны Ответчика, противоречащим нормам действующего законодательства.

Кроме того, при подписании договора, информации об услуге по снижению процентной ставки не было предоставлено, в каком случае применяется эта ставка.

Кроме того, Истцу также были направлены два кредитных договора в его личный кабинет с разными процентными ставками для подписи, что также ввело его в заблуждение.

На основании ст. 13 Закона «О Защите прав потребителей», Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1-4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.

В соответствии со ст. 18 Указанного Закона, Потребитель в случае обнаружения в товаре недостатков, если они не были оговорены продавцом, по своему выбору вправе:

потребовать замены на товар этой же марки (этих же модели и (или) артикула потребовать замены на такой же товар другой марки (модели, артикула) с соответствующим перерасчетом покупной цены;

потребовать соразмерного уменьшения покупной цены;

потребовать незамедлительного безвозмездного устранения недостатков товара или возмещения расходов на их исправление потребителем или третьим лицом;

отказаться от исполнения договора купли-продажи и потребовать возврата уплаченной за товар суммы. По требованию продавца и за его счет потребитель должен возвратить товар с недостатками.

В случае Истца, Ответчик, получив информацию о расторжении заемщиком договора страхования, вправе увеличить процентную ставку по договору потребительского кредита (займа), но при соблюдении требований части 11 статьи 7 Федерального Закона №353- ФЗ, а именно, при наличии в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, условия о том, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу), но так как согласно п. 18 договора потребительского кредита данное условия не является обязательным, а также учитывая, что Истом оплачены денежные средства за снижение процентной ставки, действия Ответчика по повышению процентной ставки являются незаконными.

Истец считает возможным потребовать снижения процентной ставки до 12, 3% годовых.

При этом потребитель вправе потребовать также полного возмещения убытков, причиненных ему вследствие продажи товара ненадлежащего качества. Убытки возмещаются в сроки, установленные настоящим Законом для удовлетворения соответствующих требований потребителя.

Истец обратился с Претензией к Ответчику, где просил снизить процентную ставку до действовавшей первоначально в момент заключения договора с учётом оплаты комиссии за снижение ставки.

Согласно ответа, направленного посредством электронной почты претензия была оставлена без удовлетворения.

Кроме того, Истец в соответствии с требованиями действующего законодательства обратился к финансовому уполномоченному с просьбой разобраться в сложившейся ситуации. Согласно ответа финансового уполномоченного № у-23-15238: «...уведомляю вас об отказе в принятии обращения».

В связи с незаконными действиями Ответчика, Истец испытал сильные моральные и физические страдания, выразившиеся в том, что возросла финансовая нагрузка по оплате ежемесячных платежей, на которую Истец не рассчитывал при заключении договора, что вызывает у него определенные переживания, которые истец оценивает в 500 000 рублей.

В судебное заседание истец ФИО1 не явился, о дне слушания дела извещен, направил в суд своего представителя ФИО2, которая поддержала заявленные истцом требования.

Представитель ответчика АО «Альфа-Банк» в судебное заседание не явился, о дне слушания дела извещен надлежащим образом, направил в суд письменный отзыв, где требования истца не признал (л.д.53-57).

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему:

Из материалов дела следует, что 16.12.2022 г. между Крупеня ФИО и АО «Альфа-Банк» заключен договор потребительского кредита № F0CRBM10221215004554, на основании которого истцу выдан кредит в сумме 3 871 000 руб. сроком на 48 месяцев.

Согласно раздела 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита, стандартная процентная ставка составляет 24,99% годовых. Процентная ставка на дату заключения Договора Кредита составляет 9,99% годовых. Процентная ставка по Договору Кредита равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и суммой предоставляемых Заемщику дисконтов:

- в случае оформления договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям п.18 настоящих ИУ и влияющего на размер процентной ставки по Договору Кредита (далее - добровольный договор страхования), в размере 12% годовых (далее - дисконт 1), и

- в случае оформления услуги «Выгодная ставка» (далее - Услуга) в размере 3% годовых (далее-дисконт 2).

В случае отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, при условии наличия действующей Услуги, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита по Договору Кредита подлежит применению процентная ставка 21.99% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 2, в размере 3% годовых. Если указанные обстоятельства, связанные с невыполнением п.18 настоящих ИУ, наступают непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, под «датой ближайшего ежемесячного платежа» понимается дата такого ежемесячного платежа.

Повторное предоставление Заемщику дисконта 1, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено.

В случае отказа от Услуги и при наличии добровольного договора страхования, соответствующего требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, по которому в Банк представлены документальные подтверждения заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита, применяется процентная ставка 12,99% годовых, которая равна разнице между Стандартной процентной ставкой (п.4.1 настоящих ИУ) и дисконтом 1, в размере 12% годовых. Повторное предоставление Заемщику дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1, настоящих ИУ, не предусмотрено.

В случае отказа от Услуги, а также при условии отсутствия добровольного договора страхования и (или) несоответствия заключенного Заемщиком добровольного договора страхования требованиям, указанным в п.18 настоящих ИУ, и (или) непредставления в Банк документальных подтверждений заключения добровольного договора страхования/оплаты страховой премии по нему в указанный в п.18 настоящих ИУ срок, - начиная с даты, следующей за датой ближайшего ежемесячного платежа по Договору Кредита, и на весь оставшийся срок действия Договора Кредита применяется Стандартная процентная ставка (п.4.1 настоящих ИУ). Повторное предоставление Заемщику дисконта 1 и/или дисконта 2, предусмотренного п.4.1.1. настоящих ИУ, не предусмотрено.

Под «Стандартной процентной ставкой» подразумевается величина процентной ставки по Договору Кредита соответствующего вида, установленная Банком самостоятельно в условиях предоставления продукта.

При этом, в указанных в п.4.1.3 или 4.1.4 настоящих ИУ случаях, при отказе от Услуги непосредственно в дату ежемесячного платежа, - с даты, следующей за датой такого платежа, прекратит применяться дисконт 2 к значению процентной ставки по Договору Кредита.

При наступлении обстоятельств, указанных в п.4.1.4 настоящих ИУ, связанных с невыполнением п.18 настоящих ИУ, непосредственно в дату очередного ежемесячного платежа, - после даты такого ежемесячного платежа прекратит применяться дисконт 1 к значению процентной ставки по Договору Кредита.

В случае изменения процентной ставки в соответствии с п.4 настоящих ИУ, Банк предоставляет Заемщику новый (уточненный) График платежей посредством услуги «Альфа-Мобайл»/при обращении Заемщика в Отделение Банка.

В соответствии с разделом 18 Индивидуальных Условий, для применения дисконта, предусмотренного п.4 настоящих ИУ, Заемщик оформляет добровольный договор страхования, который отвечает всем перечисленным далее требованиям:

А. По добровольному договору страхования на срок страхования, указанный в пл. «Г» настоящего пункта ИУ, должны быть застрахованы следующие страховые риски:

-страховой риск «Смерть Застрахованного (Заемщика) в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Смерть Заемщика»);

-страховой риск «Установление Застрахованному (Заемщику) инвалидности 1-й группы в результате несчастного случая в течение срока страхования» (далее - риск «Инвалидность Заемщика»);

Допускается формулировка термина «несчастный случай» в соответствии с регламентирующими документами страховщика.

При этом, договором страхования в число страховых случаев должны включаться, в том числе, вышеперечисленные страховые риски, наступившие в результате несчастных случаев, произошедших с застрахованным в результате эпилепсии и/или воздействия на Застрахованного радиации или радиоактивного заражения.

Б. По добровольному договору страхования страховая сумма должна составлять:

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в размере не менее суммы основного долга по Кредиту за вычетом страховой премии по состоянию на дату заключения настоящего Договора Кредита.

- по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» в добровольном договоре страхования по указанным рискам допустимо установление условия, согласно которому при наступлении страховых случаев размер страховой выплаты определяется как размер фактической задолженности Заемщика по Договору Кредита на дату наступления страхового случая (не включая платежи, связанные с несоблюдением Заемщиком условий Договора Кредита).

В. Территория страхования – по страховым рискам «Смерть Заемщика», «Инвалидность Заемщика» - весь мир, 24 часа в сутки; Допускается исключение из зоны страхового покрытия территорий боевых действий, военных конфликтов и т.п.;

Г. Срок действия добровольного договора страхования (срок страхования) – в случае, если по Договору кредита срок возврата Кредита (п.2 настоящих ИУ) составляет до 12 месяцев (включительно) – срок страхования должен совпадать со сроком возврата Кредита, если по Договору кредита срок возврата Кредита составляет более 12 месяцев – срок страхования должен быть не менее 13 месяцев, но не более срока возврата Кредита.

Дата заключения добровольного договора страхования, оформленного по выбору Заемщика при заключении Договора кредита, должна приходиться на дату заключения Договора Кредита. В случае заключения Заемщиком, оформившим добровольный договор страхования при заключении Договора Кредита, добровольного договора страхования после даты заключения Договора Кредита, такой добровольный договор страхования должен быть заключен в промежутке между датой заключения Договора Кредита и датой не позднее 44 календарных дней с даты заключения Договора Кредита, условие о сроке страхования должно соблюдаться путем установления условия о распространении добровольного страхования на ранее возникшие (с даты заключения Кредитного Договора) отношения;

Д. На дату начала срока страхования (либо на дату заключения договора добровольного страхования) страховая премия по договору страхования оплачена Заемщиком в полном объеме, документальные доказательства оплаты страховой премии и заключения добровольного договора страхования (включая экземпляр договора страхования) предоставляется Заемщиком в Банк не позднее дня заключения добровольного договора страхования.

При заключении кредитного договора ФИО1 также заключил договор страхования по программе «Страхование жизни и здоровья» с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

В связи с выполнением заемщиком условий п. 4.1 индивидуальных условий договора потребительского кредита по осуществлению личного страхования, ему первоначально была установлена пониженная ставка в размере 12% годовых.

20.12.2022 г. ФИО1 отказался от договора страхования в течении 14 календарных дней со дня его заключения. Сумма страховой премии была возвращена ему на счет №40817810307270108600.

В связи с отказом от договора страхования, Банк, с 11.01.2023г. применил процентную ставку 21,99% годовых по кредитному договору.

В соответствии с частью 1 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим Законом.

Согласно статье 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий (часть 1).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (часть 3).

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (часть 7).

В соответствии с пунктами 9 и 10 части 9 статьи 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа), а также указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению.

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

Из содержания приведенных выше норм права следует, что сторонами может быть согласовано условие о том, что заемщику необходимо заключить договор страхования, требуемый для заключения или исполнения договора потребительского кредита, либо за плату воспользоваться для этого услугами кредитора, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

В силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита) условиях потребительского кредита без обязательного заключения договора страхования.

Из приведенных положений Закона следует, что если процентная ставка по договору потребительского кредита обусловлена страхованием жизни, здоровья заемщика или иного страхового интереса в пользу кредитора, либо использованием для этого услуг кредитора за плату, то заемщику должна быть предоставлена возможность получить кредит на сопоставимых условиях, но под другие проценты, без названного выше страхования, либо получить кредит на тех же условиях, включая тот же размер процентов, самостоятельно заключив договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором.

Кредитор не вправе обусловливать предоставление потребительского кредита или размер процентной ставки по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования только с указанным кредитором страховщиком, либо обязанностью заемщика воспользоваться для страхования услугами самого кредитора без права самостоятельно заключить договор страхования со страховщиком, соответствующим установленным кредитором критериям.

При этом из Закона не следует, что заемщик может воспользоваться правом на самостоятельное заключение договора страхования с соответствующим критериям кредитора страховщиком только при заключении кредитного договора, и лишается такого права в дальнейшем.

Согласно части 11 статьи 7 Закона о потребительском кредите в договоре потребительского кредита (займа) может быть предусмотрено, что кредитор вправе принять решение об увеличении процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки на сопоставимых по сумме займа и сроку его возврата условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 данной статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок.

Абзацем первым части 2.1 статьи 7 названного Закона предусмотрено предоставление кредитором и (или) третьим лицом, действующим в интересах кредитора, услуги или совокупности услуг, в результате оказания которых заемщик становится застрахованным лицом по договору личного страхования, заключенному в целях обеспечения его обязательств.

Таким образом, отказ от названных выше услуг по страхованию является основанием для увеличения процентной ставки лишь тогда, когда заемщик не выполнил при этом условия договора потребительского кредита (займа) о заключении договора страхования, в частности, не заключил самостоятельно договор страхования со страховщиком, соответствующим критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Как установлено в ходе судебного разбирательства, ФИО1 самостоятельно договор страхования не заключил, что обоснованно явилось основанием для увеличения Банком процентной ставки в соответствии с разделом 4 Индивидуальных условий, в связи с чем оснований для удовлетворения требований истца о признании незаконными действия ответчика по повышению процентной ставки до 21, 99 % годовых по договору потребительского кредитования F0CRBM10221215004554 от 16.12.2022 года; обязании ответчика снизить процентную ставку по договору F0CRBM10221215004554 от 16.12.2022 года до 12,3 % годовых, у суда не имеется.

Информация об услуге «Выгодная ставка» была доведена до потребителя в момент заключения Кредитного договора. В Индивидуальных условиях кредитного договора, в разделе 4 указано, что в случае оформления услуги «Выгодная ставка» дисконт от стандартной процентной ставки 24,99% составляет 3% годовых.

Также, общие условия Услуги «Выгодная ставка» указаны в Общих условиях Договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными (л.д.240-248 том 1), с которыми истец был ознакомлен.

Учитывая, что нарушения прав ФИО1 действиями ответчика, о которых указано истцом, в ходе судебного разбирательства не установлено, не подлежат удовлетворению и требования истца о компенсации морального вреда.

Руководствуясь ст.ст. 194-199, 234-235 ГПК РФ, суд

Решил:

В удовлетворении требований Крупеня ФИО к АО «Альфа-Банк» об обязании снизить процентную ставку по договору потребительского кредитования, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения путем подачи апелляционной жалобы через Калининский районный суд г.Новосибирска.

Мотивированное решение изготовлено 23 мая 2023г.

Председательствующий по делу (подпись)

подлинник заочного решения находится в материалах дела № 2-1803/2023 Калининского районного суда г. Новосибирска.

УИД 54RS0004-01-2023-001347-40

Решение не вступило в законную силу: «___»____________2023г.

Судья: М.Н. Мяленко

Секретарь Баяндина А.В.