Дело № 2-2616/2025
УИД 74RS0002-01-2025-001411-68
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 мая 2025 года г. Челябинск
Центральный районный суд г. Челябинска в составе:
председательствующего судьи Е.Н. Атяшкиной,
при секретаре И.А. Колмаковой,
с участием представителя истца ФИО1 – ФИО4, представителя ответчика СПАО «Ингосстрах» - ФИО5,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах», о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
ФИО2 обратился с иском в суд к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах» (далее по тексту СПАО «Ингосстрах») в котором просил о взыскании страхового возмещения в размере 897300 руб. штрафа в размере 50 % от взысканной суммы, компенсацию морального вреда в размере 25000 руб., неустойку за каждый день просрочки в размере 29500 руб., расходы по оплате услуг оценщика в размере 39500 руб., расходы по оплате услуг юриста в размере 30000 руб.
В обоснование истец указал, что ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП. Водитель ФИО2, управляя автомобилем «Фольксваген Джета» государственный регистрационный знак № в нарушение требований п.10.1 ПДД РФ совершил столкновение с автомобилем «ВАЗ 21101» государственный регистрационный знак №. В результате чего автомобилю причинены механические повреждения. Истец указывает на то что, ДД.ММ.ГГГГ его автомобиль застрахован в СПАО «Ингосстрах» по договору КАСКО по рискам «Полная гибель» и «Угон». Страховая сумма по договору КАСКО составила 1200000 руб. Согласно условиям страхования наступает полная гибель транспортного средства при условии превышающей 75% от страховой суммы. По факту ДТП истец ДД.ММ.ГГГГ обратился в СПАО «Ингосстрах», однако страховщик в выплате отказал, в связи с тем что, полная гибель транспортного средства не наступила. С целью определения размера ущерба, истец обратился к ИП ФИО3 согласно которому, стоимость восстановительного ремонта автомобиля по среднерыночным ценам без учета коэффициента износа составляет 1024800 руб. Рыночная стоимость автомобиля составила 1262500 руб., годные остатки 365200 руб. ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчику с претензией о выплате страхового возмещения. Претензия ответчиком получена, однако выплата страхового возмещения произведена не была. Считая свои права нарушенными, истец обратился с настоящим иском в суд.
Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен надлежащим образом, до начала судебного заседания ходатайствовал о рассмотрении дела в свое отсутствие.
Представитель истца, действующий на основании доверенности ФИО4 в судебном заседании на удовлетворении заявленных исковых требований настаивал, в ходе судебного заседания пояснил, что в результате ДТП произошла гибель транспортного средства.
Представитель ответчика СПАО «Ингосстрах» - ФИО5 в судебном заседании в иске просил отказать по доводам изложенным в возражениях, кроме того пояснил, что между сторонами был заключен договор добровольного страхования «Экспресс КАСКО» по рискам «Полная гибель» и «Угон». При рассмотрении обращения заявителя, страховщиком не была установлена полная гибель транспортного средства. В связи с чем оснований для удовлетворения заваленных требований не имеется, в случае удовлетворения исковых требований ходатайствовал о примени положений ст. 333 Гражданского кодекса РФ к штрафу.
Протокольным определением от 10 марта 2025 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования привлечены ФИО6, САО «ВСК», ФИО8, ФИО9 ИП ФИО10.
Протокольным определением от 29 апреля 2025 года к участию в деле в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельные требования привлечены САО «Ресо-Гарантия», АО «АльфаСтрахование».
Третье лицо, не заявляющие самостоятельные требования ФИО6, САО «ВСК», ФИО8, ФИО9 ИП ФИО10, САО «Ресо-Гарантия», АО «Альфастрахование» в судебном заседании участия не принимали, о времени и месте рассмотрения дела извещены, сведений о причинах неявки суду не представлено.
Информация о принятии указанного искового заявления к производству, о времени и месте судебного заседания размещена судом на официальном сайте centr.chel.sudrf.ru Центрального районного суда г. Челябинска в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» в соответствии с ч. 7 ст. 113 Гражданского процессуального кодекса РФ, а также ФЗ от 22 декабря 2008 года №262-ФЗ «Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации».
В силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не предоставлены сведения о причинах неявки или признает причины их неявки неуважительными.
Выслушав стороны, изучив материалы дела, оценив представленные доказательства по правилам ст. 67 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом их относимости, допустимости, достоверности каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности, суд приходит к следующему.
Согласно пункту 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (пункт 4).
Таким образом, в силу принципа свободы договора стороны вправе согласовать условие договора, которое не противоречит нормам закона.
В соответствии со статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком. Договор личного страхования является публичным договором (статья 426).
В силу пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).
Согласно пункту 2 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования может быть, в частности, застрахован риск утраты (гибели), недостачи или повреждения определенного имущества (статья 930).
Имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества (пункт 1 статьи 930 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между СПАО «Ингосстрах» и ФИО2 был заключен договор добровольного страхования «Экспресс КАСКО» № в соответствии с «Правилами страхования автотранспортных средств» от ДД.ММ.ГГГГ. Договор заключен в отношении транспортного средства «Фольксваген Джета» государственный регистрационный знак №. Срок действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховая сумма определена в размере 1200000 руб. Страховая премия по договору составила 15000 руб.. Согласно условиям договора, по договору застрахованы риски «Ущерб с условием Полная гибель» и «Угон».
ДД.ММ.ГГГГ произошло ДТП с участием застрахованного транспортного средства «Фольксваген Джета» государственный регистрационный знак № под управлением ФИО2 ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в СПАО «Ингосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая в рамках договора КАСКО.
СПАО «Ингосстрах» рассмотрев заявление истца, было установлено, что стоимость восстановительного ремонта не превысило 75% от страховой стоимости.
Письмом от ДД.ММ.ГГГГ страховщик уведомил истца об отказе в возмещении ущерба.
ДД.ММ.ГГГГ истец обратился в СПАО «Ингосстрах» с претензией (требованием) признать ущерб транспортного средства в размере 1024800 руб. В обоснование заявленных требований истцом было предоставлено экспертное заключением выполненное ИП ФИО7 согласно которому стоимость восстановительного ремонта автомобиля по среднерыночным ценам без учета коэффициента износа составляет 1024800 руб. Рыночная стоимость автомобиля составила 1262500 руб., годные остатки 365200 руб.
На данную претензию страховщик ответил отказом. Не согласившись с данным ответом, истец обратился в суд с настоящим иском.
Подпункту 2 пункта 1 статьи 942 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно пункту 1 статьи 947 Гражданского кодекса РФ сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей.
В силу пункта 2 названной статьи при страхование имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховой стоимости). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования.
В развитие положения статьи 947 Гражданского кодекса РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом об организации страхового дела и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) и так далее (абзац четвертый).
Как разъяснено в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 25 июня 2024 года № 19 «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», при заключении договора добровольного страхования имущества в письменной форме не включенные в текст договора страхования (страхового полиса) условия правил страхования обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 9).
Если условия договора страхования, документы, предусмотренные пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, и правила страхования, на основании которых заключен договор, противоречат друг другу, то приоритет отдается тем условиям, которые индивидуально согласованы сторонами договора (пункт 3 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации) (пункт 11).
При разрешении споров, вытекающих из договоров добровольного страхования имущества граждан, необходимо учитывать, что к договору страхования в той его части, в которой он заключен на условиях стандартных правил страхования, разработанных страховщиком или объединением страховщиков, подлежат применению правила статьи 428 Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре присоединения (пункт 12).
Исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон договора страхования имущества, в связи с чем к условиям договора помимо перечисленных в статье 942 Гражданского кодекса Российской Федерации могут быть отнесены и другие условия (в частности, территория использования или место нахождения застрахованного имущества; перечень случаев, которые не могут быть признаны страховыми (например, управление транспортным средством лицом, не допущенным к управлению в рамках договора добровольного страхования транспортного средства; угон транспортного средства с оставленными регистрационными документами, если в соответствии с договором страхования страховым риском является кража или угон транспортного средства без документов и (или) ключей). Стороны вправе включать в договор добровольного страхования имущества (страховой полис) перечень страховых событий и исключений из него, условия о способе расчета убытков, подлежащих возмещению при наступлении страхового случая, и другие условия, если они не противоречат действующему законодательству, в частности не ущемляют права потребителя (статья 16 Закона о защите прав потребителей) (пункт 15).
Как следует из материалов дела, договор добровольного страхования в части страхования имущества заключен между ФИО2 и СПАО «Ингосстрах» на условиях страхового полиса от ДД.ММ.ГГГГ № а также Правил страхования автотранспортных средств СПАО «Ингосстрах» от ДД.ММ.ГГГГ (далее – Правила страхования), получение которых, ознакомление и согласие с ними, подтверждается подписью ФИО2
Статьей 68 Правил страхования предусмотрено, что страховое возмещение при повреждение транспортного средства, не приведшем к его «полной гибели», может осуществляться в денежной и натуральной форме. Если иное не предусмотрено договором страхования решение о форме страхового возмещения принимается страховщиком.
Возмещение в денежной форме осуществляется посредством возмещения страхователю расходов, предусмотренных статьей 70 настоящих Правил, на основании представленных страхователем документов, подтверждающих факт несения им таких расходов, или на основании калькуляции страховщика или компетентной организации (независимого автоэкспертного бюро, бюро судебной экспертизы и так далее) по итогам осмотра поврежденного транспортного средства.
Возмещение ущерба в натуральной форме осуществляется посредством организации проведения восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства по направлению (смете на ремонт) страховщика или организации предоставления иных услуг организациями, с которыми у страховщика заключены соответствующие договоры. Если иное прямо не предусмотрено договором страхования, выбор ремонтной (иной) организации осуществляется страховщиком.
Сроки восстановительного ремонта зависят от объема работ по восстановлению транспортного средства, согласования ремонта скрытых повреждений, дополнительно выявленных в процессе дефектовки транспортного средства, а также наличия и поступления на склад всех необходимых для проведения восстановительного ремонта запасных частей, узлов, деталей и материалов.
Статьей 74. Правил страхования предусмотрено, что при полной фактической или конструктивной гибели транспортного средства, то есть в случае, когда размер ущерба (по заявленному страховому случаю, а также с учетом всех ранее заявленных и не урегулированных страховых случаев, повреждения по которым не устранены, и включая иные расходы, подлежащие возмещению в соответствии с договором страхования) равен или превышает 75% страховой стоимости транспортного средства, выплата страхового возмещения производится на условиях «полной гибели». По соглашению сторон указанный процент, при котором претензия подлежит урегулированию на условиях «полной гибели», может быть изменен (в том числе после наступления страхового случая), но в любом случае такое соглашение должно быть достигнуто между сторонами до начала ремонта поврежденного транспортного средства.
Для принятия решения об урегулировании претензии на условиях «полной гибели» Страховщик проводит предварительную оценку стоимости восстановительного ремонта на основании собственной калькуляции или по калькуляции компетентной организации (независимого автоэкспертного бюро, бюро судебной экспертизы и т.д.) по итогам осмотра поврежденного ТС. Если иное не предусмотрено договором страхования, калькуляция составляется в соответствии с сертифицированной технологией ремонта и сложившимися для местности проведения ремонта среднерыночными расценками на ремонтные работы, запасные части и материалы.
Материалами дела установлено, что в договоре страхования прямо указано на применения Правил страхования, в связи с чем, суд считает необходимым отметить, что условия, содержащиеся в указанных правилах обязательны для страхователя.
В ходе рассмотрения обращения ФИО2 СПАО «Ингосстрах» было установлено, что представленный расчет в экспертном заключении заявителя не соответствует требованиям Единой методики, также страховщиком было установлено, что «полная гибель» транспортного средства от заявленного события не наступила, в связи с чем в выплате страхового возмещения было отказано.
При рассмотрении дела, от сторон ходатайств о назначении судебной экспертизы не поступало.
Исходя из совокупности указанных выше положений законодательства и разъяснений по их применению, а также учитывая положения Правил страхования, суд приходит к выводу, что у СПАО «Ингосстрах» отсутствовали правовые основания для выплаты страхового возмещения.
Поскольку судом не установлено нарушений со стороны СПАО «Ингосстрах», обязательств по выплате страхового возмещения, то не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда, неустойки, расходов по оплате услуг независимого эксперта, штрафа, услуг юриста, поскольку нарушения прав истца судом не установлено.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд
РЕШИЛ:
в удовлетворении исковых требований ФИО2 к Страховому публичному акционерному обществу «Ингосстрах», о взыскании страхового возмещения, судебных расходов - отказать.
Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Челябинский областной суд через Центральный районный суд г. Челябинска в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения.
Председательствующий п/п Е.Н. Атяшкина
Мотивированное решение изготовлено 09 июня 2025 года.
Копия верна. Решение не вступило в законную силу.
Судья Е.Н. Атяшкина
Секретарь И.А.Колмакова