№ 2-1-2052/2022

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

14 декабря 2022г. г. Ливны Орловская область

Ливенский районный суд Орловской области в составе:

председательствующего - судьи Андрюшиной Л.Г.,

при секретаре Чистяковой Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале судебного заседания Ливенского районного суда Орловской области гражданское дело по исковому заявлению ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании суммы дополнительной комиссии за подключение к программе страхования,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к Акционерному обществу «Россельхозбанк» (далее – АО «Россельхозбанк») о взыскании суммы дополнительной комиссии за подключение к программе страхования.

В обоснование исковых требований указала, что при заключении кредитного договора ею было подписано заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков / созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней №1. 28.01.2021 ею была произведена оплата, как она полагала, страховой премии в размере 102078,48 рублей.

В связи с досрочным исполнением своих обязательств по возврату заемных денежных средств она обратилась к ответчику с заявлением о возврате страховой премии, оплаченной по договору страхования пропорционально неиспользованному периоду. На ее счет было возвращено всего 24708,00 рублей, и сообщено, что 75400,00 рублей были оплачены как плата за присоединение к программе страхования.

Не согласившись с данным отказом, она обратилась к финансовому уполномоченному, который решением от 21.03.2022 отказал в удовлетворении ее требований о возврате денежных средств, удержанных АО «Россельхозбанк» в счет оплаты за дополнительную услугу при предоставлении кредита.

С указанным решением она не согласна, просит взыскать с ответчика в ее пользу 75400,00 рублей.

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала в полном объеме.

Представитель ответчика АО «Россельхозбанк»ФИО2 в судебном заседании исковые требования не признал.

Заслушав объяснения сторон, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии с п. 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу п. 4 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422 ГК РФ). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Согласно п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Судом установлено, что между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № от 28.01.2021, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 1500000,00 рублей, под 7,9% годовых, на срок до 28.01.2026.

По условиям кредитного договора заемщик выразил согласие осуществить личное страхование.

Согласно п. 4 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования №1 за сбор, обработку и техническую передачу информации страховщику, связанную с распространением условий договора страхования ФИО1 обязана единовременно уплатить Банку плату за присоединение в соответствии с утвержденными тарифами в размере 0,00 рублей за весь срок страхования. Плата за присоединение включает сумму страховой премии, уплачиваемой страховщику в размере 0,00 рублей и вознаграждение Банка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в размере 0,00 рублей. Соотношение суммы страховой премии к плате за присоединение составляет:.

Из п. 6 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования №1 следует, что действие договора страхования в отношении заемщика может быть досрочно прекращено в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору №№ от 28.01.2021. При этом заемщику также известно, что Банк, на основании его письменного заявления об исключении из списка застрахованных лиц, обязан осуществить возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. Возврат денежных средств осуществляется при отсутствии событий, имеющих признаки страхового случая, в срок не превышающий 7 рабочих дней со дня получения Банком указанного заявления.

В соответствии с п. 8 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования №1, заемщику известно, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено в любое время (по основаниям иным, чем полное досрочное исполнение обязательств по кредитному договору и досрочное прекращение договора в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования) на основании его письменного заявления, а также при достижении предусмотренного лимита ответственности страховщика. При этом заемщику также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат платы за присоединение (включая страховую премию и вознаграждение Банка согласно утвержденных им тарифов) илиее части при досрочном прекращении договора страхования не производится, кроме случая полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору или досрочного прекращения договора страхования в течение первых 14 календарных дней после присоединения к Программе страхования.

Из материалов дела также следует, что с условиями участия истца в программе страхования истец была ознакомлена в день подписания заявления на присоединение к программе страхования, о чем свидетельствует подпись ФИО1 в заявлении на страхование и Программе страхования № 1, в том числе проинформирована об условиях, на которых заключен договор страхования, включающих: объект страхования, страховые риски, размер страховой суммы, размер страховой премии, срок страхования.

Таким образом, из вышеизложенных документов следует, что ФИО1 в рамках оказания услуги по подключению к программе страхования был предоставлен комплекс услуг, включающий в себя услуги по страхованию, оказываемые страховой организацией, а также услуги, связанные с организацией страхования, оказываемые АО «Россельхозбанк».

28.01.2021 на открытый на имя ФИО1 счет были перечислены денежные средства по кредитному договору в размере 1500000,00 рублей, что подтверждается выпиской по счету

Плата за присоединение к Программе коллективного страхования в размере 102078,48 рублей была списана с вышеуказанного счета 28.01.2021.

Из мемориальных ордеров от 28.01.2021 № следует, что в АО СК «РСХБ-Страхование» банком была перечислена страховая премия за ФИО1 в размере 28906,64 рублей и 2970,00 рублей.

Согласно мемориальным ордерам № и №, оставшуюся сумму составляют НДС с комиссии за присоединение к программе страхования и комиссия за присоединение к программе страхования.

30.12.2021 ФИО1 досрочно исполнила свои обязательства по кредитному договору.

На основании заявления ФИО1 ответчик 11.01.2022 возвратил ей часть уплаченной страховой премии в размере 20469,91 рублей, 24.01.2022 – в размере 4238,50 рублей, что соответствует сумме уплаченной по договору страхования страховой премии за неиспользованный период.

Заявляя настоящие исковые требования, ФИО1 просит взыскать с ответчика оставшуюся сумму от перечисленной в счет платы за присоединение к Программе коллективного страхования, определяя ее в размере 75400,00 рублей.

Разрешая данное требование, суд учитывает, что из представленных доказательств следует, что при заключении соглашения и подписании ФИО1 заявления на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, стороны определили и согласились с их существенными условиями, в том числе относительно прав и обязанностей сторон, возможности досрочного отказа от договора страхования, досрочного прекращения договора страхования в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, а также последствий указанных действий.

При этом ФИО1 была ознакомлена и выразила свое согласие с условиями участия в Программе, из которых, в частности следует, что в случае досрочного исполнения обязательств по кредитному договору банк обязан осуществить ей возврат денежных средств в сумме, равной размеру страховой премии, уплачиваемой страховщику по договору страхования в отношении застрахованного лица, за вычетом части денежных средств, исчисляемой пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

Истцом не представлено доказательств того, что при заключении договора ей была предоставлена информация иного характера, а именно о возможности возвратить всю уплаченную за подключение к Программе страхования сумму при условии досрочного погашения задолженности.

Указание в заявлении на присоединение к Программе коллективного страхования №1 размера платы за присоединение, суммы страховой премии, уплачиваемой страховщику, и вознаграждениябанка за оказание услуги за присоединение застрахованного лица к договору страхования в виде 0,00 рублей, доводы истца не подтверждает, является технической опечаткой. Из материалов дела следует, что истцу размер указанных сумм был известен, согласован, и оплачен за счет заемных средств. О возврате указанных сумм истец предъявляет требование, что также подтверждает ее осведомленность о размере платежей.

Обязательство банка о возврате части страховой премии после полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору и письменного обращения истца было исполнено, ФИО1 была возвращена страховая премия в установленном соглашением сторон размере – пропорционально неиспользованному периоду страхования. Доводы о наличии оснований для взыскания страховой премии в полном размере не основаны на законе и на условиях договора.

Также отсутствуют основания для возврата истцу комиссии за присоединение к программе страхования – вознаграждениябанка за оказание услуги за присоединение ее к договору страхования, поскольку данная услуга ответчиком была оказана, ФИО1 была включена в список застрахованных лиц. Соглашением сторон не предусмотрен возврат данной комиссии даже в случае полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору, если данное событие произошло по истечении четырнадцати дней с момента присоединения к Программе страхования (заявление на присоединение к Программе было подписано истцом 28.01.2021, задолженность погашена 30.12.2021).

В связи с изложенными обстоятельствами доводы искового заявления о незаконном получении ответчиком спорных денежных средств не нашли своего подтверждения в судебном заседании, основания для их возврата истцу в размере большем, чем они были возвращены по ее заявлению, отсутствуют, в связи с чем в удовлетворении исковых требований суд отказывает.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к Акционерному обществу «Россельхозбанк» о взыскании суммы дополнительной комиссии за подключение к программе страхования отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Орловский областной суд через Ливенский районный суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья

Мотивированное решение составлено21декабря 2022 г.