Дело № 2-22/2025

УИД 22RS0050-01-2025-000011-17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 апреля 2025 г. с. Табуны

Табунский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Ястребовой О.С.,

при секретаре судебного заседания Киндеркнехт Н.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к ПАО «МТС-Банк» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском ПАО «МТС-Банк» о признании пункта 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, условий акции «Плати меньше» ничтожным, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. В обоснование иска указал, что между ним и ПАО «МТС-Банк» был заключен договор потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее-Договор), сумма кредита 184853 руб., процентная ставка по кредиту 26,9% годовых. Согласно п. 4 Индивидуальных условий Договора, в случае прекращения истцом страхования жизни и здоровья по Программе 31А в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если заемщик не предоставил документ, подтверждающий, что указанные в пункте договора риски застрахованы на аналогичных условиях в другой страховой компании, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 31,9% годовых. Кроме того, в данном пункте договора содержится информация о возможных акциях, по которым процентная ставка может быть снижена дополнительно. Согласно акции «Плати меньше», которая без согласования с истцом была распространена Банком на указанный кредитный договор, процентная ставка составляет 13,4% годовых в случае, если имеется дополнительное страхование, по кредитному договору нет задолженности. Данная «акция» банка является платной услугой, поскольку начиная со второго года ее действия за нее будет взиматься платеж в размере 2773 руб. При этом возможность для потребителя указать своё согласие или несогласие с данной акцией в кредитных документах отсутствует, банк предоставляет ее по умолчанию, что считает незаконным. При заключении кредитного договора с такими условиями истцу навязали две услуги страхования от ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», по Программе 31А стоимостью 21073 руб. и по Программе 28А стоимостью 31255 руб., увеличив таким образом сумму кредита на 52328 руб. При заключении договора, истец не выражал свое желание на участие в данной акции, ни в одном из подписанных ей документов нет упоминаний о данной акции и её условиях.

Истец считает, что Банк при заключении кредитного договора нарушил Закон «О защите прав потребителей», истцу не была разъяснена возможность предоставления кредита на иных условиях, в том числе: без страхования жизни и здоровья, заключения договора страхования жизни и здоровья самостоятельно в страховой компании по своему выбору без уплаты комиссионного вознаграждения Банку, не разъяснено и не получено добровольное согласие на заключение договора страхования с предоставлением права выбора из нескольких страховых компаний. Истцу не было разъяснено то, что в случае отказа от страхования, заключенного по Программе 28А, процентная ставка по кредиту будет повышена на 13,5% годовых, данная информация также не содержится в кредитном договоре, в полисе страхования, а также в «Ключевом информационном документе», прилагающемся к полису, указано, что отказ от страхования не влияет на кредит (Раздел V). Полагает, что нарушение прав истца Банком в данном случае доказано, в связи с чем истец оценивает причиненный моральный вред в размере 30000руб. и просит взыскать его с ответчика. Кроме того, на основании п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей и в соответствии с п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей», просит взыскать с ответчика в пользу истца штраф. Истец просит признать ничтожным п. 4 Индивидуальных условия договора потребительского кредита № № от ДД.ММ.ГГГГ в части увеличения процентной ставки по кредиту в случае отказа от договора страхования по Программе 31А; признать ничтожным условие акции банка «Плати меньше» о повышении процентной ставки по кредиту в случае отказа заёмщика от страхования по Программе 28А; взыскать с ответчика в пользу истца моральный вред за нарушение прав потребителя в размере 30000 руб.; взыскать с ответчика в пользу истца штраф в размере 50% от удовлетворенных требований.

Судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора, привлечена страхования компания ООО «АльфаСтрахование-Жизнь».

Истец ФИО1, представитель истца ФИО4 в суд не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, ходатайствовали о рассмотрении дела в их отсутствие.

Ранее в судебном заседании ФИО1 пояснил, что на сайте ПАО «МТС-Банк» увидел рекламу о предоставлении кредита под 13,4% годовых. ДД.ММ.ГГГГ со своего телефона он направил заявку в банк на выдачу кредита, в течение 20 минут заявка была одобрена. Кредитный договор был подписан посредство обмена смс-сообщениями. ФИО1 пояснил, что перед подписанием ни индивидуальные условия кредитного договора, ни другие документы не читал, ознакомился с ними после того как на его счет поступили денежные средства. При этом вся необходимая информация была размещена в его личном кабинете на сайте банка, ограничений по времени для ознакомления не имелось. Для того чтобы продлить участие в акции «Плати меньше» ДД.ММ.ГГГГ он перевел банку 2900руб., задолженности по кредиту не имеет, ежемесячные платежи вносит в большей сумме с опережением графика. После звонка в ПАО «МТС-Банк» ФИО1 отключили дополнительную услугу «Планировка квартиры», в декабре 2024 г. вернули денежные средства в размере 10000 руб. Также сотрудниками банка отключена дополнительная услуга «Управляй кредитом», возвращены денежные средства в размере 8400 руб. ФИО1 указал, что исковые требования поддерживает, желает, чтобы процентная ставка по кредиту была сохранена в размере 13,4% годовых.

Представитель ответчика ПАО «МТС-Банк», в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало. В письменном отзыве на исковое заявление указал, что заключение договора было произведено путем подписания заемщиком заявления аналогом собственноручной подписи, об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного Договора комплексного обслуживания. Согласно указанным условиям, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания, признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по Договору комплексного обслуживания. Все условия, на которых клиенту был предоставлен кредит, были подробно разъяснены ему до момента подписания оговора. Подпись клиента свидетельствует о том, что он был ознакомлен с условиями Договора и тарифами Банка и согласился их неукоснительно выполнять. В разделе 2 заявления клиент дал согласие на присоединение к программе страхования на основании Полиса-оферты ООО «АльфаСтрахование-Жизнь». Таким образом, клиент присоединен к программе 31А (риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного») и к программе 28А (риски «ВУТ ВС», «Госпитализация ВС» и «Потеря работы»). Также клиент изъявил желание подключения дополнительных продуктов: «Хоть потоп» от АО «АльфаСтрахование» стоимостью 7000 руб.; «Планировка квартиры» от ООО «ДИЗАЙН КЛИК» стоимостью 10000 руб.; «Мой дом» от АО «АльфаСтрахование» стоимостью 7000 руб. В соответствие условиям акции «Плати меньше» процентная ставка по договору составляет 13,4% годовых. В случае невыполнения условий Акции применяется процентная ставка, предусмотренная кредитным договором, пересчитывается ежемесячный платёж с учётом остатка основного долга и оставшегося срока действия кредитного договора. В соответствии с п. 4 заявления процентная ставка по Договору составляет 26,9% годовых. В случае прекращения заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 31А в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если заёмщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья Заёмщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 31,9% годовых. В заявлении клиент изъявил желание подключиться к программам добровольного страхования путем проставления соответствующей отметки в заявлении. На момент подачи заявления у него была возможность отказаться от услуг страхования, путем проставления соответствующей отметки в поле «Я не изъявляю желание воспользоваться услугами страхования». При подписании договора клиент был уведомлен, что страхование могло быть произведено в любой компании, соответствующей требованиям Банка. Клиент согласился с предложенными условиями и тарифами оказания Банком услуг по присоединению к программе добровольного страхования, о чем свидетельствует его подпись. Таким образом, добровольность выбора Клиентом данной услуги подтверждена, возможность получения кредита в отсутствие страхования, а также право застраховать риски в любой другой страховой компании были предусмотрены.

Представитель третьего лица ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» в суд не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, ходатайств об отложении рассмотрения дела не поступало.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ гражданское дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно п. 1 ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права, при этом, в силу п. 5 ст. 10 данного Кодекса, добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.

В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В силу п. 2 ст. 935 ГК РФ, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

Из положений п. 10 ст. 10 Федерально закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

В силу п. 2 ст. 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товара (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Как установлено в судебном заседании, на основании заявления о предоставлении кредита между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с которым, банк предоставил заемщику кредит в размере 184853 руб.

Согласно п. 4 кредитного договора, размер процентной ставки составляет 26,9% годовых. В случае прекращения заёмщиком страхования жизни и здоровья по Программе 31А (риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного») в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и если заёмщик не предоставил в Банк документы, подтверждающие, что риски застрахованы на аналогичных условиях в иной страховой компании, то с даты, следующей за датой, расторжения договора страхования жизни и здоровья заёмщика, процентная ставка увеличивается на 5% годовых и составляет 31,9% годовых. Процентная ставка может быть снижена в рамках проводимых банков акций, информация о которых размещается на официальном сайте банка, в случае выполнения клиентом установленных условий в рамках соответствующих акций.

В соответствии с п. 2.5 Общих условий комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», к которому истец присоединился ДД.ММ.ГГГГ, заявление на предоставление любого банковского продукта, в рамках Договора комплексного обслуживания, при наличии технической возможности может быть оформлено Клиентом и направлено в Банк и использованием Дистанционных каналов обслуживания. При оформлении заявление на предоставление любого банковского продукта в рамках Договора комплексного обслуживания посредством Дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в Банк посредством Дистанционных каналов обслуживания, признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе и порождают аналогичные им права и обязанности сторон по Договору комплексного обслуживания.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования Программа 31А (риски «Смерть», «Инвалидность»), в котором указал, что желает заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», также указал, что согласен с заключением договора страхования на условиях, предложенных страховщиком, условиями Полиса-оферты и «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Согласно п. 2.1 раздела 2 заявления о предоставлении кредита, страховая премия по Программе 31А составляет 21073 руб.; истец просил банк о перечислении страховой компании оплаты по договору страхования со Счета-1 (назначение платежа: перечисление по КД № № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховой премии по договору №). ФИО1 уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено им в любой страховой компании, все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости, размере вознаграждения агента размещены на сайте aslife.ru. ФИО1 подтвердил, что ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования (Полиса) по Программе 31А получил на руки, с его условиями ознакомлен и согласен.

Также истец проинформирован о праве отказаться от перечисленных в разделе 1 и 2 дополнительных услуг, оказываемых Банком и (или) третьим лицом, требовать возврата денежных средств в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на их оказание.

Для активации опций, перечисленных в разделе 2, указано на необходимость их обвести или поставить подпись.

Для отказа от опций, указано о необходимости зачеркнуть опции, которые не требуются.

Из заявления следует, что ФИО1 его подписал, при этом ненужные опции не зачеркнул.

Кроме того, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с заявлением на заключение договора об оказании услуг в рамках программы добровольного страхования Программа 28А (риски «ВУТ ВС», «Госпитализация ВС», «Потеря работы»), в котором указал, что желает заключить договор добровольного страхования жизни и здоровья с ООО «АльфаСтрахование-Жизнь», также указал, что согласен с заключением договора страхования на условиях, предложенных страховщиком, условиями Полиса-оферты и «Правил добровольного страхования жизни и здоровья».

Согласно п. 1.2.1 заявления на предоставление дополнительных опций и услуг, страховая премия по Программе 28А составляет 31255 руб., истец просил банк о перечислении страховой компании оплаты по договору страхования со Счета-1 (назначение платежа: перечисление по № от ДД.ММ.ГГГГ в части оплаты страховой премии по договору №). ФИО1 уведомлен о том, что страхование не является обязательным условием для получения кредита, и может быть произведено им в любой страховой компании, все сведения о деятельности страховщика, агенте, полномочиях, режиме работы, месте нахождения, перечне оказываемых услуг, их стоимости, размере вознаграждения агента размещены на сайте aslife.ru. ФИО1 подтвердил, что ключевой информационный документ об условиях договора добровольного страхования (Полиса) по Программе 28А получил на руки, с его условиями ознакомлен и согласен.

Также истец проинформирован о праве отказаться от перечисленных дополнительных услуг, оказываемых Банком и (или) третьим лицом, требовать возврата денежных средств в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на их оказание.

Для активации опций, перечисленных в п.п. 1.1, 1.2.1, 1.3.1, 1.4.1, 1.4.2, 1.4.3, 1.5 указано на необходимость их обвести или поставить подпись.

Для отказа от опций, указано о необходимости зачеркнуть опции, которые не требуются.

Из заявления следует, что ФИО1 его подписал, при этом ненужные опции не зачеркнул.

Согласно условиям по кредиту, ФИО1 предоставлен кредит в рамках акции «Плати меньше». На основании указанной акции, истцу снижена процентная ставка до 13,4% годовых.

Истцу выдан график платежей, рассчитанный с учетом акции «Плати меньше», с указанием процентной ставки по кредиту в размере 13,4%. Указанный график платежей подписан ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился к ответчику с требованием признать недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита в части увеличения процентной ставки при отказе от страхования. Обращаясь в суд с настоящим иском, ФИО1 указывает на нарушение указанным пунктом договора его прав, как потребителя, поскольку ему не были предоставлены право по отказу от услуги страхования, на получение полной и достоверной информации, право выбора иной страховой компании, а разница между процентными ставками является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Между тем доводы истца о том, что он заключила кредитный договор на невыгодных для себя условиях, что ущемляет его права как потребителя, суд считает несостоятельными, поскольку доказательств нарушения прав и законных интересов истца действиями ответчика суду не представлено, таких обстоятельств судом не установлено.

Истец надлежащим образом ознакомлен с содержанием Индивидуальных условий договора потребительского кредита, которые он заключила с Банком, уведомлен о его полной стоимости, с его условиями, ознакомлен под подпись с графиком платежей, рассчитанным с учетом акции «Плати меньше».

Также ФИО1 был ознакомлен с индивидуальными условиями по кредиту, в которых указано, что кредит выдан истцу под 13,4% годовых в рамках акции «Плати меньше». Также указано, что акция «Плати меньше» действует при следующих условиях: отсутствие просроченной задолженности по кредитному договору, наличие финансовой защиты (покрытие рисков ухода из жизни по любой причине, установление инвалидности 1-й и /или 2-1 группы, временная утрата общей трудоспособности в результате внешнего события, а также недобровольная потеря постоянной работы (для физических лиц в возрасте не более 70 лет на момент окончания срока договора, за исключением индивидуальных предпринимателей); платеж 2773 руб. за каждый год, начиная со второго года срока действия договора (первый год – бесплатно). В случае не выполнения условий акции «Плати меньше»: применяется процентная ставка, предусмотренная кредитным договором; пересчитывается ежемесячный платеж с учетом остатка основного долга и оставшегося срока действия кредитного договора.

При этом, истцом было принято добровольное решение о приобретении страховых услуг в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно страхования, судом не установлено.

В соответствии со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» понятие информации, которая потребителю должна быть предоставлена при оказании услуг по кредитованию и по страхованию, охватывает сведения о цене в рублях и условиях предоставления услуги, в том числе размере кредита, полной суммы, подлежащей выплате, графика погашения этой суммы. Именно наличие данной информации предоставляет потребителю возможность правильного выбора данной услуги и в случае непредставления такой информации в силу ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» является основанием для отказа от исполнения договора в разумный срок и возвраты уплаченной суммы.

Вопреки доводам стороны истца, кредитный договор, заключенный на основании Заявления о предоставлении кредита, Индивидуальных условий договора потребительского кредита, листа дополнительных подтверждений (к заявлению о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № от ДД.ММ.ГГГГ), графика платежей с учетом акции «Плати меньше», базового графика платежей, не предусматривают обязанности заемщика заключать договор личного страхования.

Таким образом, заключение кредитного договора не было обусловлено обязательным заключением договора страхования и страхование не является навязанной банком услугой, направленность воли истца на страхование подтверждается подписанием им заявления.

Заключенный с истцом кредитный договор соответствует требованиям, предъявляемым законом к форме указанного договора, не содержит противоречащих п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", условий. При этом услуга по страхованию жизни и здоровья предоставлена Банком с согласия заемщика, выраженного в письменной форме, и не являлась необходимым условием заключения кредитного договора.

Доводы о том, что банк не предоставлял истцу возможность самостоятельно выбрать страховую компанию, также не могут быть приняты во внимание. Достоверных и допустимых доказательств, свидетельствующих об отказе банка в заключение кредитного договора в связи с тем, что истец застраховал свои риски у другого страховщика, в материалах дела не имеется.

Оценивая доводы истца о признании недействительным п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, предусматривающего увеличение процентной ставки в случае отказа заемщика от договора страхования, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 11 ст. 7 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае неисполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней или в случае обращения заемщика с заявлением об исключении его из числа застрахованных лиц по договору личного страхования, указанному в абзаце первом части 2.1 настоящей статьи, и неисполнения им обязанности по страхованию в указанный срок кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

Из материалов дела усматривается, что информация о размере процентной ставки содержится в кредитном договоре, в частности, в п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 31,9%, а при участии заемщика в Программе страховой защиты заемщиков Банка в качестве застрахованного лица, согласно п. 4 Индивидуальных условий – 26,9%.

Также, ФИО1 ознакомлен и им получен на руки график платежей с учетом акции «Плати меньше», где указана ставка по кредиту в размере 13,4%.

Таким образом, ФИО1 на стадии подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита располагал полной информацией о размере процентной ставки и условиях ее изменении, об условиях акции «Плати меньше», в случае отказа от участия в программе страхования, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения.

Доводы истца, изложенные в исковом заявлении о том, что акция «Плати меньше» без его согласия была распространена на заключенный с ним кредитный договор, опровергается его же пояснениями, данными в судебном заседании, из которых следует, что именно из-за процентной ставки по кредиту в размере 13,4% годовых, указанной на сайте банка, он отправил заявку на получение кредита, в настоящее время он желает, чтобы действие указанной акции продолжалось, в связи с чем в феврале 2025 г. внес в банк ежегодный платеж в размере 2900 руб.

Доводы истца о том, что п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита нарушает права истца как потребителя, не могут служить основанием к признанию указанного пункта недействительным, поскольку истец с договором был ознакомлен, добровольно подписал, тем самым подтвердил свое согласие с его условиями. Истцу была предоставлена необходимая информация относительно спорного кредитного договора, так и по иным кредитным продуктам банка, как включающие в себя обязательства, так и без него, но с повышенной кредитной ставкой. Доказательств того, что ответчик понуждал истца к заключению договора, ограничивал его право на ознакомление с условиями договора, не имеется.

Довод о том, что Банком не предоставлено истцу право на волеизъявление в виде согласия либо отказа от дополнительной услуги по страхованию также подлежит отклонению.

Истец при подписании Заявления, Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ, графика платежей с учетом акции «Плати меньше», своей подписью подтвердил, что ознакомлен с действующими условиями договора кредитования, а также с условиями акции «Плати меньше», согласен с ними и обязуется соблюдать.

Кроме того, истец также был проинформирован, что может отказаться от участия в Программе страхования в течение тридцати календарных дней со дня выражения согласия на участие в ней путем подачи в банк заявления об отказе от такой услуги.

Истцу при заключении Индивидуальных условий договора потребительского кредита предоставлена реальная возможность согласиться на осуществление личного страхования или отказаться от него, доказательства навязанности услуги по личному страхованию отсутствуют.

Доводы истца о том, что возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих получить услугу личного страхования, не могут быть приняты во внимание судом.

Как следует из материалов дела, до заключения кредитного договора ФИО1 было заполнено Заявление о предоставлении кредита, согласно которого заемщик выразил согласие выступить застрахованным лицом.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Из представленных документов следует, что заемщик осознанно выбрал участие в программе страхования, добровольно выразил свое согласие об участии в программе страхования путем заполнения соответствующего заявления. При этом ФИО1 не был лишен права подробно ознакомиться с условиями страхования и кредитного договора, а также права отказаться от его заключения, обратившись в другую кредитную организацию.

Изложенное позволяет сделать вывод о том, что в случае неприемлемости личного страхования, ФИО1 не был лишен возможности получить кредит в этом же банке под более высокую процентную ставку, либо вообще отказаться от заключения указанного кредитного договора.

Между тем, содержание Заявления о предоставлении кредита свидетельствует о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства по заключению договора личного страхования с оплатой страховой премии по указанному договору за счет средств предоставленного кредита на условиях акции «Плати меньше».

В соответствии с представленными доказательствами, суд приходит к выводу о том, что у истца ФИО1 при подписании Индивидуальных условиях договора потребительского кредита имелась возможность заключения кредитного договора без заключения договора страхования, заемщик добровольно выразил желание на заключение договора страхования, банк не ограничивал истца в выборе страховой компании, необходимая информация об условиях страхования была до него доведена, при этом каких-либо доказательств, подтверждающих навязывание банком услуги по заключению договора страхования или дискриминационный характер такого договора не имеется.

При этом банк также вправе был установить дисконт по процентной ставке при условии страхования заемщика, поскольку договор страхования при страховании рисков, установленных кредитором, снижал финансовые риски неисполнения заемщиком кредитного обязательства в случае наступления страхового случая.

При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что оснований для удовлетворения требований ФИО1, и производных требования о взыскании компенсации морального вреда, штрафа не имеется.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований, государственная пошлина с ответчика, в доход местного бюджета, взысканию не подлежит.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к ПАО «МТС-Банк» о признании ничтожными п. 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №№ от ДД.ММ.ГГГГ, условий Акции Банка «Плати меньше», взыскании компенсации морального вреда, штрафа – отказать.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Табунский районный суд Алтайского края в течение одного месяца со дня составления решения в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 5 мая 2025 г.

Председательствующий О.С. Ястребова